Etter hvert som gjelden til nordmenn har økt til faretruende nivåer har myndighetene strammet inn egenkapitalkravet, forteller forbrukerøkonomen i DNB.
- Nå er kravet på 15 prosent av boligens totalpris.
&nbsp;

Det er strenge krav til å få boliglån i Norge, men de fleste klarer likevel å få kjøpt seg sin første bolig, sier Silje Sandmæl. Norge har flest boligeiere av nesten alle land i verden (Foto: Stig Fiksdal)
&nbsp;
Med høye boligpriser kan egenkapitalkravet fort bli på noen hundretusen kroner
Boliglånsforskriften sier at du ikke har lov til å ha lån på mer enn maks 85 prosent av boligens verdi, sier Sandmæl.
- Bankene får ikke lov til å gi deg mer. Dette både for å beskytte deg mot for høy gjeld, og for å sikre at bankene ikke taper på utlånet ved et kraftig boligprisfall.&nbsp;
Reglene er der for å beskytte låntagere mot tap
Når det gjelder boligprisen som de 15 prosentene skal regnes ut fra, så er det totalprisen på boligen. Det betyr at siste bud, pluss fellesgjeld skal tas med når bankene beregner belåningsgraden (maks 85 prosent).
I tillegg tilkommer det gjerne noen omkostninger som du også må ta høyde for at du må betale:&nbsp;Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;
Slik regner du ut egenkapitalkravet!
La oss si at du har sett på en bolig som har prisantydning 2,9 millioner kroner. Etter at budrunden er slutt blir prisen på 3 millioner kroner.
For å kjøpe denne må du i utgangspunktet altså ha 3 millioner,&nbsp; men så kommer fellesgjeld og omkostninger på toppen. Har boligen en andel fellesgjeld på for eksempel 500.000 kroner så vil totalprisen bli på 3,5 millioner kroner.&nbsp; Det er disse 3,5 du må regne 15 prosent av for å finne ut hva du trenger i egenkapital.
For å få nok lån til denne boligen må du ha en egenkapital på 525.000 kroner.&nbsp;
Les også: Hvor mye kan jeg få i boliglån?
&nbsp;

Mange kjøper sin første bolig sammen med en kjæreste eller et familiemedlem, sier Silje Sandmæl. Med to inntekter og to personers sparepenger blir det lettere å få til et kjøp når boligprisene er høye (foto: NTB)
&nbsp;
En kausjonist kan dekke opp for egenkapitalkravet
Mange tenker på egenkapital som sparepenger du har spart opp over tid, og ofte er det også det. Kravet kan imidlertid også dekkes inn ved hjelp av at det stilles sikkerhet eller pant i annen eiendom, sier Sandmæl.
I praksis betyr det at du for eksempel får foreldre eller svigerforeldre til å stille sin egen bolig som sikkerhet for at du eller dere vil betale lånet dere tar opp.
Stadig flere foreldre stiller opp som kausjonister for barna sine
– Vi i banken kaller det å stille med realkausjon.
En tredje løsning er å få en nær slektning eller kjæreste til å stille som medlåntaker, da går denne andre personen inn med sin inntekt og sin egenkapital i tillegg til din.&nbsp;
Les også: Hvor vanlig er det å få hjelp av foreldre til boligkjøp?&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Egenkapital alene er ikke nok – det er et par krav til
Det er i utgangspunktet alltid tre viktig krav som må oppfylles for å få innvilget boliglån, sier Sandmæl. Egenkapitalkravet er ett av dem.
De to andre går på det vi kaller betalingsvilje og betalingsevne. Viljen handler om hvorvidt du er en god betaler eller ikke. Enkelt sagt bør du ikke ha noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg, da blir det nei.&nbsp;
Sikkerhet, vilje og evne må til for å boliglån
Evnen går på inntekten din. Du skal ha nok inntekt til å betale på gjelden hver måned. Boliglånsforskriften sier per i dag at du maks kan ha gjeld på fem ganger inntekten. Tjener du for eksempel 500.000 kroner i året kan du altså maks ha gjeld på 2,5 millioner kroner, dette er inklusiv studiegjeld, forbruksgjeld og annen gjeld.
Er dere to med samme inntekt kan dere ta opp dobbelt så mye lån.
Her kan du søke om finansieringsbevis før du går på visning!
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

- Det er viktig å huske at det å eie hytte koster mer enn bare betjening av lånet, sier Ingrid Sunniva Bungum&nbsp;i DNB Eiendom Lillehammer Fritid. Sett deg derfor grundig inn i alle kostnadene som følger med før du legger inn bud på drømmehytta.
&nbsp;

Finregn på alle ekstrakostnader så unngår du økonomiske overraskelser, oppfordrer Bungum.
&nbsp;
Typiske ekstrakostnader er for eksempel utgifter til vann, fyring, forsikring, velkontingenter, brøyting, vei, eventuell festeavgift og eiendomsskatt.&nbsp;
- Det kan fort beløpe seg til 10 - 20&nbsp;000 kroner i året, og i noen tilfeller langt mer, sier Bungum.
Typiske ekstrakostnader kan være utgifter til vann, fyring, forsikring, velkontingenter, brøyting, festeavgift&nbsp;og&nbsp;eiendomsskatt
Glem heller ikke kostnader til løpende vedlikehold av hytta.
- En gammel hytte koster gjerne langt mer å vedlikeholde enn en ny. Kjøper du hytte ved sjøen må du sjekke om båtplass medfølger eller om du må leie -&nbsp; og hva det i tilfelle koster, sier Bungum.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Fant drømmehytta 45 minutter fra Oslo
&nbsp;

Hyttedrømmen trenger ikke koste mange millioner, bruk tid på å sondere markedet så finner du en hytte som passer budsjettet ditt.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Skal du kjøpe hytte? Regn på hytteskatten
&nbsp;
Slik kan du finansiere hyttekjøpet
Det er flere måter du kan finansiere hyttekjøpet, avhengig av den økonomiske situasjonen din.
- De fleste som kjøper hytte velger å ta opp lån med sikkerhet i egen bolig og bake det inn i boliglånet, sier Hanna Folkvord, finansrådgiver i DNB.&nbsp;Husk at dersom du tar opp lån i egen bolig reduserer du egenkapitalen i boligen med tanke på et eventuelt boligbytte.
&nbsp;

For å finne ut hvor mye ekstra kostnader økonomien din tåler bør du sette opp et regnestykke i lånekalkulatoren&nbsp;i nettbanken, sier Folkvord. (Foto: Stig B. Fiksdahl/DNB)
&nbsp;
Det er også mulig å ta opp et eget hyttelån med sikkerhet i hytta, men da er det er greit å være oppmerksom på at lån sikret i fritidseiendom gjennomgående har en høyere rente enn boliglånet.
- Det er fordi det generelt er knyttet større usikkerhet til verdifastsettelse og omsetning av hytter enn boliger, forklarer Folkvord.
&nbsp;
Hvor mye kan du låne?
Norske låneregler innebærer at du, eller husstanden, maksimalt kan låne fem ganger inntekten, sier Folkvord. - I tillegg må dere ha god nok sikkerhet og betalingsevne.&nbsp;
Det er også lurt å få tatt en ny verdivurdering på boligen din, slik at antatt markedsverdi blir så presis som mulig.
 - For å finne ut hvor mye ekstra kostnader økonomien din tåler, bør du sette opp et regnestykke i boliglånskalkulatoren i nettbanken, råder Folkvord.
&nbsp;

Kjøper du en hytte til 3 millioner og låner 2 millioner (1 mill. i fri egenkapital), vil de månedlige lånekostnadene øke med kr 9 174,-&nbsp;
&nbsp;
- Det er viktig å være trygg på at du klarer å håndtere alle de faste utgiftene. Er du usikker bør du heller sikte deg inn på en rimeligere hytte eller spare opp mer egenkapital, sier Folkvord.
Det er viktig å være trygg på at du klarer å håndtere alle de faste utgiftene
&nbsp;
Les mer om hva som skal til for å få lån her!&nbsp;
&nbsp;
Sett av penger til vedlikehold
Uforutsette utgifter i hverdagen kan komme når som helst, det kan være bilen som bryter sammen eller vaskemaskinen som sier takk for seg. Og hva hvis taket på hytta plutselig begynner å lekke?
- Det kan være smart å sette av en månedlig sum til vedlikehold, for må du først bytte tak eller drenering koster det mye, sier Bungum.&nbsp; - Spar deg selv for kostbare overraskelser!
Snakk gjerne med en erfaren hyttemegler dersom du er i tvil, vi har ganske god oversikt over hva ting koster, avslutter lederen for DNB Eiendom Lillehammer Fritid.

– Hvor mye egenkapital trenger jeg?
– Du trenger 15 prosent av boligens kjøpesum i egenkapital, ifølge Finanstilsynets retningslinjer.
– Jeg har høy nok inntekt til å forsvare et boliglån, men ikke nok egenkapital. Finnes det alternative løsninger?– Frem til nå har det vært mulig å oppfylle egenkapitalkravet ved å søke kommunen om startlån. Nå strammer myndighetene inn på denne muligheten. I fjor fikk 4 av 10 hjelp av foreldrene til å skaffe seg bolig. Men foreldrene dine må vurdere nøye hvordan det skal løses praktisk, om de skal stille sikkerhet i egen bolig, gi forskudd på arv, gi et privat lån, gave eller være medlånetaker. Før de tar ett valg, er det viktig å vite konsekvensen av det. I tillegg bør det tas hensyn til eventuelle søsken. For de fleste er langsiktig sparing det eneste alternativet.
– Hva bør jeg tenke på hvis jeg benytter kausjonist?– Kausjonen bør begrenses til et beløp, og låntager bør forsikre seg mot død og uførhet. Det beste rådet er å unngå å bruke kausjonist, siden arbeidsledighet og sykdom kan føre til problemer med å betale lånet.
– Hva er vitsen med å spare? Sånn som boligprisene stiger nå, rekker jeg knapt å spare mer enn prisene stiger. Det er&nbsp;dessuten rekordhøye boligpriser både i eie- og leiemarkedet.– Jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å sette av i måneden. Det beste tidspunktet å begynne sparingen på er når du bor hjemme og har få eller ingen utgifter.
– En del velger å kjøpe bolig med venner eller kjæreste, og dermed er det flere som deler på kravet til egenkapital. Husk også at boligprisene historisk både har steget og sunket, det samme gjelder leieprisene. Boligsparing for ungdom (BSU) er den mest lønnsomme risikofrie spareformen som eksisterer i dag, noe som gjør det lukrativt å få med seg maksbeløpet for sparingen.
– Hvor mye kan jeg spare gjennom BSU-ordningen?– Du kan spare opptil 25.000 kroner i året, totalt 300.000 kroner med dagens ordning. I tillegg til god sparerente får du 20 prosent skattefradrag, som utgjør opp til 5.000 kroner i året.
– Hvordan skaffer jeg finansieringsbevis?– Du bør skaffe deg et finansieringsbevis når du er klar til å starte boligjakten. Du kan sende inn søknad om boliglån på nett, men når du tar opp ditt første boliglån vil jeg anbefale å ta en samtale med en rådgiver.
– Hvor mye lån får jeg?– Skal du låne penger, må banken være sikker på at du klarer å tilbakebetale lånet og at du er i stand til å betale rente hver måned, selv om renten vil variere. Du vil bli spurt om hvor stor inntekt du har. Hvis du trenger et lån mens du studerer, kan det være lurt å ha en jobb ved siden av studiene.
– I tillegg må du også vise vilje til å betale tilbake lånet, og da er det viktig at du har betalt andre regninger i tide og ikke har overtrukket noen kontier. Og når banken skal låne deg en stor sum penger, er det også viktig for banken å ha en form for sikkerhet i tilfelle du ikke klarer å oppfylle forpliktelsene dine.
– Låner du penger til en leilighet, vil banken ta sikkerhet i leiligheten. Det betyr at banken kan overta leiligheten dersom du ikke skulle klare å betale. Finanstilsynets retningslinjer setter også et krav til 15 prosent egenkapital. Har du ikke det, er alternativet å be foreldrene dine om hjelp.&nbsp;
– Bør jeg låne så mye som jeg kan?
– Du bør tenke over hvor stor renteøkning du tåler, i forhold til om du skal velge flytende eller fast rente. Du bør også tenke på om du tåler en inntektsreduksjon, hvis ikke bør du sikre deg med en livsforsikring.– Et godt råd er å sette opp en oversikt over hele økonomien din, som inkluderer både inntekt og de løpende utgiftene du får ved siden av boliglånet. Da blir det lettere å finne ut hvor stort lån du bør ta opp i forhold til ditt forbruk og din inntekt.
Har du flere spørsmål om finansiering av bolig? Gå inn på bloggen&nbsp;sunnokonomi.no.
&nbsp;

&nbsp;
Boligprisene i Norge har økt med 2,2 prosent det siste året i følge Eiendom Norge.
Dette betyr at alle som har fulgt mine råd for sparing til egenkapital, har slått boligmarkedet ned i støvlene det siste året, sier forbrukerøkonom Silje Sandmæl.
- I tillegg forventer ekspertene en flat prisutvikling i boligmarkedet også framover.
&nbsp;

Det aller smarteste er å begynne tidlig sier Silje Sandmæl. Sjekk også ut hvilke spareformer som finnes, bare èn prosent ekstra i avkastning utgjør mye over noen år (Foto:Istock )&nbsp;
&nbsp;
Begynn nå! La pengene jobbe for deg&nbsp;
De fleste som trenger egenkapital kommer ikke unna det å spare. Da er det i alle fall deilig å tenke på at sparingen er lønnsom, sier hun.&nbsp;
Men hvordan spare mest mulig lønnsomt?
&nbsp;
Her er mine fire beste tips til deg som skal spare opp egenkapital:
&nbsp;
1. Begynn å spare tidlig og velg den spareformen som gir deg best avkastning&nbsp;
Jo tidligere du begynner å spare fast, jo større glede får du at den såkalte "rentesrente-effekten". Det vil si at du etter hvert tjener penger på pengene du allerede har spart, og jo mer du har spart jo mer vil du også få i avkastning på pengene.&nbsp;
BSU - Førstevalg hvis du har skattbar inntekt
Har du en ganskje høy skattbar inntekt,&nbsp;bør du spare i BSU. Boligsparing for Ungdom er den mest lønnsomme risikofrie spareformen som finnes i Norge i dag. Renten er høy (p.t. 3,60 prosent i DNB) og du får i tillegg 20 % fradrag på skatten for spart beløp. Det er en gullordning fra staten!
&nbsp;
BSU Start - Hvis du ikke har skattbar inntekt
Har du ikke skattbar inntekt er&nbsp;BSU Start et smart alternativ. Det er en konto hvor du får samme høye renten, men uten skattefradrag. Grunnen til at du bør bruke den kontoen før du får skattbar inntekt er at du bør unngå å "bruke opp" BSU-sparekvoten din før du kan få skattefradrag*.
Når du så har en høy nok skattbar inntekt kan du heller flytte pengene over på vanlig BSU og få skattefradrag da.&nbsp;Les mer om BSU Start her.
&nbsp;
Aksjefond - den mest lønnsomme spareformen om du har god tid
Aksjefond er også en spareform som passer godt til boligsparing, hvis du har noen år på deg. Fondssparing er normalt den mest lønnsomme spareformen for folk flest. Sparer du i 5-10 år kan du regne med en årlig gjennomsnittlig avkastning på mellom 5-8 prosent**.&nbsp;&nbsp;Les mer om aksjefondssparing her.
&nbsp;

En prosent forskjell i avkastning per år betyr enormt mye over tid, sier Silje Sandmæl. Sparer du smart får du raskere nok egenkapital til ditt første boligkjøp. (Foto: NTB)
&nbsp;
2. Hør med nær familie om muligheten for hjelp
Det er mange måter foreldre eller besteforeldre kan hjelpe til på. Kanskje har de spart for deg mens du vokste opp? Kanskje har de en nedbetalt bolig som de kan stille som sikkerhet for et lån til deg? Kanskje kan de gi deg et privat lån til en gunstig rente?
Stadig flere foreldre hjelper barna sine, men ikke alle har muligheten
Sjekk grundig hva de forskjellige måtene foreldrene kan bidra på innebærer, og hør med dem! Kanskje kan de hjelpe deg litt på vei om ikke helt i mål?
Her kan du lese mer om måter foreldre kan hjelpe barna på
&nbsp;
3. Spleis med noen! Kjøp sammen med et søsken, en venn eller en kjæreste
To inntekter og to personers egenkapital gir større muligheter. En større leilighet koster også mindre per kvadratmeter enn en liten. Har du en du stoler på og kunne tenke deg å bo med, kan kjøp av en to- eller treroms sammen være gunstig for dere begge. Da kommer dere inn på boligmarkedet, og forhåpentligvis får dere en gevinst dere etterhvert kan bruke for å kjøpe noe eget.&nbsp;
To menneskers sparepenger rekker lenger
Skal du gå inn på noe sånt så må du bare være påpasselig på å sette opp&nbsp;en god samboeravtale.&nbsp;Husk å kontraktsfeste hvordan dere skal dele utgifter og hvordan dere løser det hvis en av partene ønsker å selge seg ut.
Hvor mye egenkapital trenger du egentlig?
&nbsp;
4. Startlån er en mulighet&nbsp;
Ikke alle har foreldre som har mulighet til å hjelpe. Og ikke alle har høy nok inntekt til å få spart noe særlig, sier Sandmæl. - Alt håp er likevel ikke ute!
Det finnes noe som heter Startlån og tilskudd for personer som ikke får lån i vanlig bank til kjøp av bolig, og som ikke har mulighet til å spare.
Mener du at du er blant disse, sjekk med kommunen din om du kan få Startlån for å oppfylle egenkapitalkravet. Les mer, og søk om Startlån her!
&nbsp;
Her kan du se hva vi har av boliger til salgs nå!&nbsp;
&nbsp;&nbsp;




Trenger du eller dine foreldre en verdivurdering?
En av våre eiendomsmeglere kommer gjerne på befaring for å beregne en verdivurdering.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
*Maksbeløpet for sparing i BSU er&nbsp;300 000 kroner, og du kan spare inntil 25 000 kroner i året. Det som virkelig gjør BSU lønnsomt er skattefradraget, du bør derfor unngå å spare i BSU før du har skattbar inntekt. Bruk heller BSU Start fram til da, så flytter du pengene over når du kan få fradrag på skatten.
**Historisk gjennomsnittlig avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastning i aksjefond er avhengig av utviklingen i aksjemarkedene, og du må regne med at verdien svinger relativt kraftig underveis, både opp og ned. Normalt går imidlertid verdien mest opp over tid, du bør derfor ha minimum fem års sparehorisont. Her kan du sjekke den årlige avkastningen i DNBs aksjefond de siste årene.&nbsp;

Mange unge har trang økonomi, og høye leiepriser hjelper ikke akkurat når målet er å spare opp nok egenkapital, sier Sandmæl.
Skal du få boliglån i dag så må du ha hele 15 prosent spart opp i egenkapital. Det kan bety et sparebehov på flere hundretusen kroner.&nbsp;
- Det betyr at du må være kreativ for å frigjøre nok penger til sparing.&nbsp;
Under får du noen tips til hva du kan prøve!
&nbsp;

Bilbruk, dyr mat og byturer er ofte store forbrukssluk det går an å kutte ned på, sier forbrukerøkonom Silje Sandmæl (Foto: Stig B. Fiksdal)
&nbsp;
Mat er en stor utgiftpost. Start en middagsklubb!
Matvarer utgjør en betydelig kostnad, og dessverre er mange rimelige forpakninger beregnet på familier. Har du flere single venner kan det være en idé å ta initiativ til å lage middag i fellesskap og dele på utgiftene.
Å spise sammen er både hyggeligere og mye rimeligere&nbsp;
For øvrig er det smart å følge med på gode tilbud i dagligvarebutikkene, sier forbrukerøkonomen. Og har du en vane med å drikke mye utekaffe, brus eller energidrikk, så gå over til vann eller kaffe på termokopp.
Er du villig til å ta sparemoduset helt ut så går det også an å høre med butikkene om du kan få varer som har gått ut på dato, varer de likevel tenker å kaste.
&nbsp;
Les også: Hvor mye kan jeg få i boliglån?&nbsp;
&nbsp;
Spar inn på transport om du kan!
Bor du i by er det ofte gang- eller sykkelavstand til det meste. Bruker du egne muskler til å komme deg fram får du i tillegg gratis trening. Dermed kan du kanskje kutte treningskortet i samme slengen?
Har du bil bør du vurdere å selge den. Å ha bil er fryktelig dyrt. Har du mulighet til å samkjøre eller dele bil med andre?
Sykkel og kolletivt er både rimelig, miljøvennlig og sunt&nbsp;
Etter hvert finnes flere bilkollektiv eller bilpool. Her betaler du en engangssum for å bli medlem/andelseier, i tillegg til at du betaler litt hver gang du bruker bilen. Dette kan være et greit alternativ hvis du av og til MÅ ha bil. En annen fordel er at du kan velge biltype etter behov.

Den rimeligste og sunneste transporten er den du sørger for med egen kropp, sier Silje Sandmæl. Bruk beina eller sykkelen! (Foto: NTB)
&nbsp;
Sjekk ut ting du kan låne eller leie, så slipper du å eie!
Noen ganger kan det lønne seg å leie fremfor å eie. Dette gjelder for eksempel sportsutstyr. Det finnes utlånssentraler i de fleste byer der du kan låne diverse utstyr helt gratis, det er bare å google "utlån av..." så kommer det opp alternativer!
Du kan spare mye på å leie framfor å eie dyrt utstyr
Verktøy kan også bli en dyr investering om du bare skal bruke det et par ganger. Clas Ohlson har nå begynt med gratis utlån av el-verktøy og flere andre jernvare og byggvareforretninger leier ut utstyr billig. På finn.no finner du også mange private som leier ut verktøy for en hundrelapp eller to for et døgn.
&nbsp;

Ikke gi opp, oppfordrer Silje. Få oversikt over hva du har, sett deg mål og spar der du kan. Uansett hvor mye du klarer å legge av så kan jeg love deg at du aldri vil angre på at du har spart! (Foto: NTB)
&nbsp;
Les også: 4 måter å spare opp til nok egenkapital!
&nbsp;
Sjekk hva som "gis bort" på nettet
Jeg kjenner noen som innredet hele hytta si med "gi bort"-møbler fra finn.no. Og stilen er fin og moderne, du ville aldri gjettet at de har fått alt helt gratis. Det er nemlig utrolig hva mange gir bort bare for å slippe å kjøre det vekk selv.
Følg med, og vær rask! Fine ting som gis bort forsvinner fort.
De aller fleste markedsplasser på nett har en egen rubrikk for "gis bort".¨ Sjekk litt rundt. Følger du med over litt tid så kan du få tak i det meste; &nbsp;møbler, stereoanlegg, instrumenter, småhytter, barnevogner og husdyr. Men det lønner seg å være rask. Fine ting forsvinner fort.
&nbsp;
Her kan du sjekke hvor mye du kan få i finansieringsbevis nå
&nbsp;
Her kan du bli med i bilkollektiv:
www.bilkollektivet.no (Oslo, Stavanger, Kristiansand, Tromsø)
www.trondheim-bilkollektiv.no (Trondheim)
www.bybilen.no (Drammen)
www.hertzbilpool.no (alle de store byene)
www.dele.no (Bergen)
&nbsp;&nbsp;




Vurderer foreldrene dine å være kausjonister?&nbsp;
Vi kommer gjerne og gjør en verdivurderinger av boligen eller hytta for å avklare om det er egenkapital der som kan stilles som sikkerhet.&nbsp;




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;

Boligmarkedet

Hva er kravet til egenkapital ved kjøp av bolig?

Boligmarkedet

Nå sparer førstegangskjøperne i medvind!

Hytte

Hvor mye koster det å ha hytte?

Inspirasjon

Sparetips for single!

Boligmarkedet

Alt du trenger å vite om boliglån