Boligmarkedet

Plass 5 - verdivurdering liten

En ny bolig forandrer mye mer enn adressen din. Enten du er i en hektisk budrunde eller ligger i forhandlinger med en sta selger, s&aring; har du kort tid p&aring; &aring; ta beslutninger som kan p&aring;virke deg resten av livet.
- Derfor&nbsp;er det alltid en god id&eacute; &aring; snakke med noen som har erfaring og gj&oslash;r dette hver dag, nemlig megleren, sier <a href="https://dnbeiendom.no/megler/Christine.Bjornerud" target="_blank" rel="noopener">Christine Bj&oslash;rnerud</a> i DNB Eiendom.&nbsp;
<h2> Skaff deg finansieringsbevis</h2>
Det er mye &aring; tenke p&aring; n&aring;r du skal i gang med boligjakten. Hvor &oslash;nsker du &aring; bo? Hva slags bolig ser du etter? Er du villig til &aring; pusse opp eller &oslash;nsker du &aring; kunne flytte rett inn? Og kanskje det viktigste; hva slags budsjett har du?
- Det f&oslash;rste du b&oslash;r gj&oslash;re er &aring; ta kontakt med banken og s&oslash;ke om finansieringsbevis.&nbsp;Da f&aring;r du avklart hvor mye du kan f&aring; i boligl&aring;n og hvor langt du kan strekke deg i budrunden.
- N&aring;r du har finansieringen i orden er det ogs&aring; mye enklere &aring; spisse boligjakten mot boliger du faktisk har r&aring;d til, sier Bj&oslash;rnerud.
Er du kunde i DNB?<a href="https://www.dnb.no/lan/boliglan/finansieringsbevis" target="_blank" rel="noopener"> S&oslash;k om finansieringsbevis her</a>
&nbsp;
Hvor &oslash;nsker du &aring; bo?&nbsp;
I n&aelig;r sagt alle norske byer er boligprisene h&oslash;yest i sentrumsomr&aring;dene, ikke minst i Oslo.
- Prisene er langt mer overkommelige hvis du er villig til &aring; kj&oslash;pe noen t-bane stopp utenfor sentrum heller enn p&aring; Gr&uuml;nerl&oslash;kka, St. Hanshaugen eller Majorstuen hvor prisene er blant de h&oslash;yeste i landet.
- Er lurt tips er &aring; g&aring; p&aring; visninger i flere omr&aring;der, ogs&aring; de du ikke kjenner s&aring; godt fra f&oslash;r. Da f&aring;r du nyttig info om prisniv&aring; p&aring; ulike boligtyper, og det er enklere &aring; avgj&oslash;re hva som er aller viktigst for deg med tanke p&aring; beliggenhet, st&oslash;rrelse og standard, sier Bj&oslash;rnerud.
- S&aring;nn som boligmarkedet er n&aring; m&aring; du som regel v&aelig;re villig til &aring; inng&aring; noen kompromisser hvis du skal f&aring; oppfylt boligdr&oslash;mmen. Det er nesten umulig &aring; f&aring; b&aring;de i pose og sekk.
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/tips-til-kjopere/du-sjekker-vel-dette-nar-du-er-pa-visning" target="_blank" rel="noopener">Dette b&oslash;r du alltid sjekke p&aring; visning</a>
<h2> Selveier eller borettslag?</h2>
Som regel er selve boligen viktigere enn eierformen, men det er noen viktige forskjeller det er greit &aring; v&aelig;re klar over. Den viktigste er dokumentavgiften (p&aring; 2,5 prosent) til staten som p&aring;l&oslash;per hvis du kj&oslash;per selveierbolig. Den slipper du hvis du kj&oslash;per andelsbolig.
- Kj&oslash;per du selveierbolig til fire millioner m&aring; du ut med 100&nbsp;000 kroner i avgift. Derfor m&aring; du alltid se p&aring; totalsummen f&oslash;r du legger inn bud. Er det fellesgjeld p&aring; boligen, uansett eierform, vil denne ogs&aring; inng&aring; i totalsummen, sier Bj&oslash;rnerud.
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/jus/kjop-og-salg/dette-ma-du-vite-om-boligannonsen" target="_blank" rel="noopener">Dette b&oslash;r du v&aelig;re obs p&aring; i boligannonsen</a>
<h2> Les salgsoppgave og takstrapport n&oslash;ye</h2>
N&aring;r du f&oslash;rst skal gj&oslash;re en s&aring;pass stor investering som &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du alltid lese slagsoppgave og takstrapport n&oslash;ye f&oslash;r du g&aring;r p&aring; visning, sier Bj&oslash;rnerud.
-V&aring;trom og elektrisk er spesielt viktig &aring; finne ut av alderen p&aring;, n&aring;r ble det sist byttet, hva er eventuelt planlagt av oppussing i borettslaget?
Skriv opp dine sp&oslash;rsm&aring;l og sp&oslash;r megler p&aring; visning eller i forkant. Megleren er pliktig &aring; ta sp&oslash;rsm&aring;lene videre til boligselger som har ansvar for &aring; svare. 
Budrunden - ulik hver gang&nbsp;
Den som legger inn det h&oslash;yeste budet vinner som regel budrunden, men hva er den beste taktikken n&aring;r du byr p&aring; dr&oslash;mmeboligen?
&ndash;&nbsp;Hva slags taktikk du b&oslash;r velge avhenger mye av hva slags bolig du byr p&aring;, og enda viktigere hvilket marked du kj&oslash;per i, sier Bj&oslash;rnerud.
Er markedet tregt med f&aring; kj&oslash;pere eller hett med mange kj&oslash;pere, som n&aring;?
&ndash;&nbsp;I tillegg er det en del x-faktorer i enhver budrunde.&nbsp;Det kan for eksempel v&aelig;re greit &aring; avklare raskt hvor mange andre som er med, og &aring; ha noen tanker om hvor langt de kan eller er villig til &aring; strekke seg &ndash; og hva med deg selv?&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/tips-til-kjopere/budrunde/hva-er-den-beste-taktikken-i-en-budrunde" target="_blank" rel="noopener">Les ogs&aring;: Hva er den beste taktikken i en budrunde?</a>
<h2> 6 tips til boligjakten</h2>
* Skal du kj&oslash;pe i en storby, b&oslash;r du vurdere flere omr&aring;der. Du f&aring;r mye mer bolig for pengene utenfor sentrumsbydelene. Sjekk kollektivtilbudet og sykkelmuligheter.
* Ikke se deg blind p&aring; om boligen har ett eller to soverom, se heller p&aring; st&oslash;rrelsen og planl&oslash;sningen. Ofte er det mulig &aring; flytte kj&oslash;kkenet til stuen og lage et ekstra soverom. Da kan boligen &oslash;ke mye i verdi.
* Bestem deg for hva som er de viktigste kriteriene for boligen. I dagens marked med h&oslash;ye boligpriser, b&oslash;r du helst ha en tidshorisont p&aring; fem &aring;r for &aring; g&aring; i pluss den dagen du selger.
* Sjekk alltid totalsummen p&aring; boligen - inkludert fellesgjeld - og ikke glem dokumentavgiften hvis du kj&oslash;per selveier.
* Les alltid salgsoppgave og takstrapport n&oslash;ye f&oslash;r du legger inn bud og ta deg god tid p&aring; visning.
*Sett av nok midler hvis du skal pusse opp. Bad er det desidert dyreste rommet &aring; oppgradere.
<h3>&nbsp;</h3>

Student-jente-vår-iStock-540094332.jpg

Ung-dame-vinter-529559116-NTBShutter.jpg

Kjøpe bolig? - dette må du vite!

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? <a href="https://dnbeiendom.no/selge" target="_blank" rel="noopener">Kom i kontakt med en eiendomsmegler her</a>
&nbsp;
<h2>Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis</h2>
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/finansieringsbevis.html">Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis</a>
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/cms-blobs/6cdcfe26d6eb484ea3e42f4e83cc6cdc/90138bb084964c1c9ea9736ec7bbbf85_Large.jpg" alt="Tor Henrik Teigen i DNB" width="100%" />
- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill verdivurdering her</a>
&nbsp;
<h2>Individuelle vurderinger</h2>
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/cms-blobs/99dcc03ac8054c57a3877adcd06b363c/87f928b08f9a45278fba6bf219bc12f8_Large.jpg" alt="Ungt par" width="100%" />
Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
<h2>Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet</h2>
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
<h2>Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;</h2>
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
<h2> Slik vurderer banken betalingsviljen din</h2>
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
<h2> Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig</h2>
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill verdivurdering her</a>
<h2> Slik kan du sjekke din totale kredittramme</h2>
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; <a href="https://www.norskgjeld.no/" target="_blank" rel="noopener">Norsk Gjeldsinformasjons</a> egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; <a href="https://gjeldsregisteret.com/" target="_blank" rel="noopener">Evrys gjeldsregister.</a>&nbsp;
&nbsp;

Boligmarkedet

Alt du trenger å vite om boligkjøp

Boligmarkedet

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån