MERK: ARTIKKELEN ER MER EN ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
Det er blant godt voksne gjelden øker mest i Norge viser tall fra Norges Bank. Det er ikke lenger slik at folk drømmer om å «dø gjeldfri». Det betyr mer å kunne leve mens man kan og det finansierer mange med verdier som alt er bygget opp.
Godt voksne er opptatt av å leve mens de kan
– Ja, vi merker at det er flere i denne aldersgruppen som velger å refinansiere boliglånet enn tidligere, sier finansrådgiver Hanna Folkvord hos DNB på Storo i Oslo. - Men motivasjonen for å gjøre det er ulik.   Ifølge Folkvord er det tre hovedgrupper som skiller seg ut blant de voksne låntakerne:  – Noen ønsker gjerne å hjelpe barna inn på boligmarkedet ved å gi forskudd på arv. Andre ønsker å kjøpe en hytte som de kanskje har drømt om lenge, pusse opp boligen de bor i eller kjøpe en ny bolig selv nå som barna er flyttet ut. Så er det de som bare låner fordi de ønsker en romsligere økonomi og leve det gode livet før de blir for gamle.&nbsp;
- De fleste ser at egne barn alt har god økonomi, og færre føler derfor på at de bør etterlate seg noen fremtidig arv, forklarer Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Altfor få vet hva de får i pensjon
Hva du vil få i pensjon en gang i fremtiden er ofte akilleshælen i forhold til hvor mye du vil ha mulighet til å låne i voksen alder.
– De aller fleste er klar over at de får mindre å rutte med når de blir pensjonister. Men det er overraskende mange som ikke vet hvor mye de vil få i pensjon. Det er en del som blir ganske overrasket når vi finregner på det.
Folk gambler på at de vil klare seg som pensjonister
For de fleste reduseres inntekten med mer enn en tredjedel når de blir pensjonister. Samtidig er dagens pensjonister både sprekere og langt mer aktive enn før, og en aktiv livsstil koster penger.&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;
Sjekk hva du vil få i pensjon her!
&nbsp;
Lurt å betale avdrag mens du fortsatt er i jobb
– Som rådgiver er det viktig for meg at de har et klart bilde av hvordan den økonomiske situasjonen blir den dagen de går av med pensjon.
Når det er sagt er mange i denne gruppen som har lang erfaring med rentesvingninger og høye lånekostnader. De følger med på prisutviklingen i boligmarkedet, og mange har hatt en eventyrlig vekst i boligformuen som de er veldig bevisste på.
Det er fremdeles et godt råd å betale ned på lånet mens du fortsatt er i jobb slik at gjelden er redusert den dagen du blir pensjonist og inntekten synker.
Søk boliglån her!
&nbsp;
Slik kan du refinansiere boliglånet
 Rammelån:&nbsp;
* Med rammelån har du&nbsp;en tilgjengelig ramme på inntil 70 % av boligens verdi
* Du betaler bare renter på det du faktisk har brukt, ikke hele lånerammen
* Har du avdragsfrihet kan du sette opp fast innbetaling av avdrag når det passer deg
 Boliglån
* Lån&nbsp;inntil 100 % med tilleggssikkerhet
* Du bestemmer nedbetalingstid,&nbsp;inntil 30 år
* Mulig med avdragsfrihet
* Vi tilpasser lånet til din økonomi
* Med&nbsp;fastrentelån&nbsp;får&nbsp;du rentetrygghet&nbsp;til en god pris på hele eller deler av lånet&nbsp;
&nbsp;
Dette trenger banken når du skal refinansiere:
* Selvangivelse siste år (ikke utskrift av ligning/skatteoppgjør)
* Lønnslipper fra de to siste månedene. (evt utbetalingsslipper fra Nav, eller andre du mottar inntekt fra)
* En verdivurdering av boligen (dersom banken ikke har godt nok grunnlag for å estimere verdi selv)

Norges Bank varslet at styringsrenten i Norge sannsynligvis vil bli satt opp fra høsten, og flere ganger i 2019. Dette har fått mange til å spørre oss om fastrentelån.&nbsp;
Samtidig er andelen som velger dette fremdeles forsvinnende liten.
– Det er er flere grunner til at nordmenn, i motsetning til folk i andre land, velger flytende rente, sier Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
Historisk har flytende rente alltid lønt seg - sett over litt tid
Så lenge du har mulighet til å betale høyere boutgifter i perioder, vil det lønne seg å ha flytende rente, forklarer forbrukerøkonomen. Dette er nok hovedårsaken til at de fleste nordmenn velger flytende rente. -En annen fordel med flytende er at da kan du når som helst innbetale ekstra på lånet, det kan du ikke med et fastrentelån.
Utfordringen med flytende rente er uforutsigbarheten.
Flytende rente kan bety store endringer i de månedlige boutgiftene gjennom en lang låneperiode
Heldigvis har de aller fleste nordmenn økonomi til å takle høyere boutgifter i perioder, så derfor forventer vi at det vil være mest populært også framover.
-Tall fra Finanstilsynet og Norges Bank viser da også at norske lånekunder fremdeles i all hovedsak opptar lån med flytende rente, selv om andelen fastrentelån har økt noe de siste to årene.
&nbsp;
Her kan du søke vanlig boliglån eller fastrentelån!
&nbsp;
&nbsp;Våre finansrådgivere sier det er en tendens til at unge i større grad enn eldre velger fastrentelån. Kanskje fordi disse, som gjerne har høye lån sett opp mot inntekt, trenger en forsikring mot rentehopp, sier Sandmæl. (Foto NTB Scanpix)
&nbsp;
Det er fordeler med både fast og flytende rente
Sandmæl mener at det er fordeler med begge løsninger. Det som bør avgjøre er hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i og hvor høyt boligen din er belånt. Fordelen med fast rente er at du inngår en nedbetalingsavtale til en gitt rente for en kortere eller lengre periode.&nbsp;
Med fastrente vet du akkurat hva du skal betale hver måned i år framover
– Det er først og fremst de som er høyt belånt i egen bolig som vurderer fastrente. Dette fordi disse er mer sårbare i forhold til utfordringer i hverdagsøkonomien dersom renten øker. For dem er fastrente et godt alternativ.&nbsp;
Samtidig er det sjelden et godt veddemål å inngå en fastrenteavtale for å tjene på det. Det er sannsynlig av bankens makroøkonomer, som skal sørge for at banken tjener på lånene, har større innsikt enn deg.
- Fastrentelån må ses på som lån inklusive en forsikring mot rentehopp, ekstrakostnaden er prisen for denne forsikringen, sier Sandmæl.
&nbsp;
DNBs fastrentekalkulator: Her kan regne på hvordan fastrente slår ut på ditt lån!
&nbsp;

Tross siste års boligprisfall har nordmenns forbruk og gjeld økt gjennom 2017 og Norges Bank har varslet renteøkninger. Flere vurderer nå fastrentelån (Foto: Kristin O. Iversen)&nbsp;
&nbsp;
Du kan jo velge fastrente på deler av lånet?
Hvis du ønsker større forutsigbarhet, men samtidig føler det litt drastisk å binde hele lånet, kan du velge å binde halve, eller en mindre andel.&nbsp;
– Hvis du for eksempel venter på forskudd på arv og ønsker å benytte de pengene til ånedbetale ekstra på lånet, bør du ikke binde hele lånesummen&nbsp;siden det kan utløse over-/underkurs.&nbsp;Da er er det mer fornuftig å binde deler av lånesummen.
Det er ofte unge med usikker økonomi som velger fastrente
– Mitt inntrykk er at det er flest yngre som velger dette, fordi de ønsker god forutsigbarhet i forhold til faste kostnader. Den eldre garden sitter i større grad med en oppfatning av at «fastrente har aldri vært lønnsomt», sier Sandmæl.  – Kan jeg få noe mer i boliglån hvis jeg binder renta for fem eller ti år?  – Kundene står selvfølgelig fritt til å velge fast eller flytende rente, men dersom låntager har marginal betjeningsevne vil en fastrenteavtale kunne være et positivt moment når banken vurderer hvordan kundene skal kunne betjene lånet tre, fem eller ti år fram i tid, sier Sandmæl. - Samtidig er det andre momenter enn fast eller flytende rente som spiller sterkere inn i totalvurderingen av låneevne.
&nbsp;
Slik fungerer fastrentelån:

Du kan sikre deg mot&nbsp;fremtidig renteoppgang i avtaleperioden
Det er mulig å ta med lånet til ny bolig om du flytter&nbsp;i avtaleperioden
Vil du nedbetale ekstra på fastrentelån i avtaleperioden bør du kontakte banken for å sjekke om det er over- eller underkurs på lånet.
Du kan velge å binde rente på hele eller deler av boliglånet

 Fastrentelån passer for deg som:

Ønsker å vite nøyaktig hva du skal betale hver måned på lånet ditt
Ikke liker å&nbsp;ha svingninger i&nbsp;i boligutgiftene.
Kjenner at en større renteøkning vil velte hverdagsøkonomien.

&nbsp;
Går det an å gå ut av en fastrenteavtale, og hva er da&nbsp; overkurs?
Du kan avbryte en fastrenteavtale før avtaletiden er utløpt, men du bør snakke med banken før du gjør dette. Når renten på fastrentelånet er høyere enn dagens nivå for tilsvarende fastrentelån med hensyn til gjenstående bindingstid utgjør differansen et rentetap for banken. Dette rentetapet kalles overkurs og må betales av deg.&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!





Boligmarkedet

Eldre tar opp stadig mer lån

Boligmarkedet

Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet?