- Det er viktig å huske at det å eie hytte koster mer enn bare betjening av lånet, sier Ingrid Sunniva Bungum&nbsp;i DNB Eiendom Lillehammer Fritid. Sett deg derfor grundig inn i alle kostnadene som følger med før du legger inn bud på drømmehytta.
&nbsp;

Finregn på alle ekstrakostnader så unngår du økonomiske overraskelser, oppfordrer Bungum.
&nbsp;
Typiske ekstrakostnader er for eksempel utgifter til vann, fyring, forsikring, velkontingenter, brøyting, vei, eventuell festeavgift og eiendomsskatt.&nbsp;
- Det kan fort beløpe seg til 10 - 20&nbsp;000 kroner i året, og i noen tilfeller langt mer, sier Bungum.
Typiske ekstrakostnader kan være utgifter til vann, fyring, forsikring, velkontingenter, brøyting, festeavgift&nbsp;og&nbsp;eiendomsskatt
Glem heller ikke kostnader til løpende vedlikehold av hytta.
- En gammel hytte koster gjerne langt mer å vedlikeholde enn en ny. Kjøper du hytte ved sjøen må du sjekke om båtplass medfølger eller om du må leie -&nbsp; og hva det i tilfelle koster, sier Bungum.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Fant drømmehytta 45 minutter fra Oslo
&nbsp;

Hyttedrømmen trenger ikke koste mange millioner, bruk tid på å sondere markedet så finner du en hytte som passer budsjettet ditt.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Skal du kjøpe hytte? Regn på hytteskatten
&nbsp;
Slik kan du finansiere hyttekjøpet
Det er flere måter du kan finansiere hyttekjøpet, avhengig av den økonomiske situasjonen din.
- De fleste som kjøper hytte velger å ta opp lån med sikkerhet i egen bolig og bake det inn i boliglånet, sier Hanna Folkvord, finansrådgiver i DNB.&nbsp;Husk at dersom du tar opp lån i egen bolig reduserer du egenkapitalen i boligen med tanke på et eventuelt boligbytte.
&nbsp;

For å finne ut hvor mye ekstra kostnader økonomien din tåler bør du sette opp et regnestykke i lånekalkulatoren&nbsp;i nettbanken, sier Folkvord. (Foto: Stig B. Fiksdahl/DNB)
&nbsp;
Det er også mulig å ta opp et eget hyttelån med sikkerhet i hytta, men da er det er greit å være oppmerksom på at lån sikret i fritidseiendom gjennomgående har en høyere rente enn boliglånet.
- Det er fordi det generelt er knyttet større usikkerhet til verdifastsettelse og omsetning av hytter enn boliger, forklarer Folkvord.
&nbsp;
Hvor mye kan du låne?
Norske låneregler innebærer at du, eller husstanden, maksimalt kan låne fem ganger inntekten, sier Folkvord. - I tillegg må dere ha god nok sikkerhet og betalingsevne.&nbsp;
Det er også lurt å få tatt en ny verdivurdering på boligen din, slik at antatt markedsverdi blir så presis som mulig.
 - For å finne ut hvor mye ekstra kostnader økonomien din tåler, bør du sette opp et regnestykke i boliglånskalkulatoren i nettbanken, råder Folkvord.
&nbsp;

Kjøper du en hytte til 3 millioner og låner 2 millioner (1 mill. i fri egenkapital), vil de månedlige lånekostnadene øke med kr 9 174,-&nbsp;
&nbsp;
- Det er viktig å være trygg på at du klarer å håndtere alle de faste utgiftene. Er du usikker bør du heller sikte deg inn på en rimeligere hytte eller spare opp mer egenkapital, sier Folkvord.
Det er viktig å være trygg på at du klarer å håndtere alle de faste utgiftene
&nbsp;
Les mer om hva som skal til for å få lån her!&nbsp;
&nbsp;
Sett av penger til vedlikehold
Uforutsette utgifter i hverdagen kan komme når som helst, det kan være bilen som bryter sammen eller vaskemaskinen som sier takk for seg. Og hva hvis taket på hytta plutselig begynner å lekke?
- Det kan være smart å sette av en månedlig sum til vedlikehold, for må du først bytte tak eller drenering koster det mye, sier Bungum.&nbsp; - Spar deg selv for kostbare overraskelser!
Snakk gjerne med en erfaren hyttemegler dersom du er i tvil, vi har ganske god oversikt over hva ting koster, avslutter lederen for DNB Eiendom Lillehammer Fritid.

.
Vi eiendomsmeglere er jo kjent for å si at det er tre ting som gjør en eiendom attraktiv, nemlig «beliggenhet, beliggenhet og beliggenhet», sier lederen av Norges største eiendomsmeglerkjede.
&nbsp;- &nbsp; Og det er mye sannhet i det, men prisen settes ikke av beliggenhet alene.
&nbsp;
Prisen bestemmes av markedet - hva betyr det?
Det norske boligmarkedet er et uregulert marked. Det betyr at prisen på boligene i prinsippet settes av kjøperne.
- Du klarer altså ikke å selge boligen din for mer enn hva en kjøper er villig til gi for den, forklarer Halvorsen. Uansett hvor fin du synes den er selv, eller hvor mye du har kostet på den.&nbsp;
Boligprisene settes av boligkjøperne som er på jakt i det markedet du selger&nbsp;
Dette ser vi i bakdelen av i lite attraktive områder, der salgsprisen på helt nyoppførte boliger kan ligge langt under den tekniske verdien. I attraktive områder derimot, vil salgsprisen som oppnås kunne ligge skyhøyt over teknisk verdi, sier boligsjefen.
- Betalingsviljen vil typisk derfor være høyest i områder der «alle» vil bo og det er langt flere kjøpere enn boliger til salgs. Folk byr over hverandre i kampen om boligene.
&nbsp;
&nbsp;Billige lån kombinert med et lavt tilbud av boliger har gitt gallopperende boligpriser i Oslo. Her i bydel Gamle Oslo har prisene steget nesten 24 % &nbsp;siste 12 måneder.&nbsp;(Bilde: Istock/ Tall: Eiendom Norge)
&nbsp;
Rekordhøy gjeld&nbsp;
En boligkjøper vil alltid være villig til å låne mer og by mer på en bolig han ønsker seg,&nbsp; så lenge han ser han vil klare å betjene lånet etterpå. &nbsp;Når renten går ned, går derfor boligprisene opp, sier Halvorsen.&nbsp;
Det er den økte låneviljen som har gitt oss høyere boligpriser i takt med rentenedsettelsene etter finanskrisen.
Og gjeldsgraden øker: I følge Finanstilsynet har nå en gjennomsnittshusholdning i Norge nå en gjeld som utgjør ca 215 prosent av disponibel inntekt, sammenlignet med 130 prosent for 15 år siden.
&nbsp;
En renteoppgang vil kunne slå hardt ut i boligmarkedet
- Når gjelden blant folk er så høy vil en eventuell renteoppgang kunne slå hardt ut på de månedlige utgiftene, sier Halvorsen.
Den høye gjeldsbyrden i Norge bekymrer mange&nbsp;&nbsp;
Og dersom mange etter hvert MÅ selge sin bolig fordi de ikke klarer å betjene lånene sine, så kan vi få et kraftig fall i hele markedet. Det vil gi negative ringvirkninger inn i andre deler av økonomien. &nbsp;
– Mange makroøkonomer&nbsp; bekymrer seg derfor for den økte gjeldsbyrden, med rette.
&nbsp;
Grafen viser at det fremdeles er billig å bo i Norge
Det er imidlertid svært lite som tyder på at Ola og Kari Nordmann sliter med sine lån, sier Halvorsen. Lånene er høye, men samtidig har det nesten aldri vært billigere å ha lån. &nbsp;Norske banker melder dessuten om nesten fraværende mislighold. - Folk flest har god kontroll og klarer fint å betjene sine høye lån.&nbsp;
Det er mye billigere å bo i egen bolig nå enn det var på nittitallet&nbsp;
Det er nettopp det som beskrives i grafen du ser under: Selv om den rosa linjen viser at gjelden stiger, så ser vi samtidig av den blå linjen at nordmenn bruker mindre av lønna vår på å betjene boligutgifter nå enn det vi gjorde på nittitallet.
-For folk flest har det blitt billigere å bo, og de har fått økt egenkapital i egen bolig.
&nbsp;
Selv om&nbsp;gjeldsbyrden har økt kraftig, har det samtidig blitt stadig billigere å betjene gjelden. Boligeiere bruker i snitt mindre av lønna på å bo nå enn på nittitallet.
&nbsp;
Verst for førstegangskjøperne&nbsp;
Det store dilemmaet er at selv om nordmenn nå bruker lite av sin løpende inntekt til å betjene lån, så har inngangsbilletten til boligmarkedet blitt skremmende høy, sier Halvorsen.&nbsp;
Oppgaven med å spare nok egenkapital&nbsp; fortoner seg bare mer og mer umulig for mange førstegangskjøpere. &nbsp;
Men kommer førstegangskjøperne først inn er det altså fremdeles mye billigere å eie enn å leie for de aller aller fleste, sier Halvorsen. Det er paradokset i dagens boligmarked.
Nettopp situasjonen for førstegangskjøpere ligger jo da også bak myndighetenes nye krav som gjør det vanskeligere for "spekulanter" å kjøpe en bolig nr 2.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Silje Sandmæls fem råd til førstegangskjøpere
&nbsp;
Vil økt gjeldsbyrde dempe kjøpelysten fremover?
Heldigvis har vi også rekordhøy sparing her i landet nå, sier Halvorsen. Det gir sikkerhet. Samtidig har altså de aller fleste veldig mye å gå på i forhold til betjeningsevnen, sier Halvorsen. Det gir normalt kjøpelyst.
- For selv om folks gjeld er høyere, har verdiene i egen bolig økt enda mer. Og kraftig økende boligpriser gjør at stadig flere vurderer å ta opp mer lån med sikkerhet i egen bolig. Det viser en undersøkelse Ipsos gjorde for oss i høst.
I Oslo, hvor gjelden er høyest, har andelen som ønsker å låne opp mer på egen bolig gått opp fra 14 til 32 prosent på to år.
- Og pengene de skal låne, ønsker de å skyte inn i boligmarkedet igjen, enten gjennom å kjøpe seg opp i størrelse, hjelpe barn inn på markedet eller pusse opp.
Boligprisene skal derfor etter all sannsynlighet videre opp i 2017, sier Halvorsen. -Selv om den nye forskriften nok vil dempe noe.
DNB Eiendom mener boligprisene i Norge i desember 2017 vil ligge ni prosent høyere enn hva de gjør nå. I Oslo vil nok veksten være noe høyere. &nbsp;
&nbsp;
Les også: 
Hvordan vil de nye boliglånsreglene for 2017 slå inn i markedet?&nbsp;
Hvordan spå boligpriser?

.
Høye boligpriser og krav om 15 prosent egenkapital gjorde at Ida Ødegård og Therese Langslet måtte tenke alternativt for å klare og realisere boligdrømmen.&nbsp;
I 2015, da begge jentene var 25 år, drømte de om å kunne eie egen leilighet. Da fant de ut at den beste løsningen ville være å kjøpe sammen.&nbsp;
&nbsp;
Fireroms på Sagene
-Jeg hadde lett etter leilighet, men det var vanskelig å finne noe som passet mitt budsjett. En dag, da jeg snakket med Ida fant vi ut av at vi kunne jo kjøpe sammen, forteller Therese.&nbsp;
En uke etterpå hadde jentene fått både finansieringsbevis, vært på visning og kjøpt leilighet.&nbsp;
Vi kjøpte en fireroms på Sagene i Oslo. Det ekstra soverommet leide vi ut til en tredje venninne, forteller Ida.&nbsp;
Ida og Therese var strålende fornøyd med kjøpet av en fireroms like ved Storo. Her fra stua deres. Foto: Privat.&nbsp;
&nbsp;
Full klaff&nbsp;
Therese og Ida hadde kjent hverandre i ti år da de bestemte seg for å kjøpe bolig sammen. De tvilte aldri på at de ville fungere godt som samboere. &nbsp;&nbsp;
-Å kjøpe sammen er en super måte å komme seg inn på boligmarkedet som ung. Jeg hadde nok kun fått et lån på to millioner hvis jeg var alene, og det er ikke mye i dagens Oslo-marked, sier Therese.&nbsp;
&nbsp;

Fordeling av lånet
Forbrukerøkonom i DNB Silje Sandmæl mener Ida og Therese gjorte lurt i å kjøpe sammen.&nbsp;
-Det kan være utfordrende å få lån og skulle betjene det helt på egenhånd. Kjøper du sammen med en annen kan dere dele både lånet og kravet til egenkapital i to.&nbsp;
Det samme tenkte Ida og Therese, som kjøpte hver sin halvdel av leiligheten med sepratate lån. Alle boutgiftene delte de på to.&nbsp;
-Den ordningen fungerte veldig fint for oss, sier jentene.&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
Les også: Slik kan boliglånet fordeles når dere kjøper sammen&nbsp;
&nbsp;
Lag gode avtaler&nbsp;
Det er viktig å ha ryddige avtaler når man skal eie noe sammen, påpeker Sandmæl.&nbsp;
-Ved å ha skriftlige avtaler der dere har tenkt ut mulige tvister på forhånd unngår dere konflikter senere. Det bør særlig tegnes klare avtaler når det gjelder selve kjøpet, eierforhold og fordeling av utgifter knyttet til boligen. Samtidig bør dere ha klar en exit-strategi dersom en av dere vil bli kjøpt ut senere, sier hun.&nbsp;
Når man kjøper sammen med en venn eller et søsken er det stor sannsynlighet for at en av eierne etter hvert ønsker å flytte ut.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Derfor bør dere skrive samboerkontrakt
&nbsp;
En fantastisk erfaring&nbsp;
Ida og Therese flyttet nylig ut av leiligheten etter to fine år som samboere. Med en relativ stor gevinst i lomma flyttet Ida til Australia for å studere mens Therese kjøpte seg ny leilighet i sentrum.&nbsp;
- Det har ikke vært noen utfordringer knyttet til det å bo sammen, vi har vært gode venninner hele veien. At jeg fikk muligheten til å kjøpe sammen med Ida gjorde at det ble enklere for meg å kunne kjøpe noe eget, sier Therese.&nbsp;
Vi har fått en fantastisk erfaring å ta med oss videre.
.

MERK: ARTIKKELEN ER OVER ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
En vedvarende lav rente og høy fart i boligmarkedet har ført til et rekordstort rush av søknader om lån hos oss den siste tiden, spesielt i Oslo, fortsetter Bentestuen.
&nbsp;
Boligselgere vil ha kjøpere med finansiering&nbsp;
For å være en attraktiv kjøper lønner det seg å ha økonomien i orden, det vet alle. Det kanskje ikke alle er klar over er at de må dokumentere det, sier Bentestuen.
- Vi opplever altfor ofte at budgivere kontakter oss lettere paniske mens budrunden går, og håper å få ting på plass kjapt.&nbsp;
En budgiver som kan dokumentere at de får boliglån, vil alltid foretrekkes av en boligselger. Naturlig nok.
&nbsp;
Ikke gå glipp av drømmeboligen din!
Boligsalgene går veldig raskt i områdene i og rundt Oslo nå, og skal du ut i en budrunde her bør du ha skaffet finansieringen allerede før du går på visning.
- Har du ikke skaffet finansieringsbevis på forhånd rekker du ofte ikke å skaffe det før budrunden er kjørt.
Altfor ofte kontakter kundene oss lettere paniske mens budrunden går
- Dette gjelder selvsagt ikke bare i Oslo, det kan gå fort også i andre deler av landet, spesielt hvis du ser på attraktive boliger sentralt i byene. Det er jo unødvendig å glipp av drømmeboligen når du egentlig er god for pengene, sier han. Vi forsøker selvsagt alltid å ordne finansieringsbevis i all hast for våre kunder, men nå er det kø og det er ikke alltid vi klarer det raskt nok.
&nbsp;
&nbsp;
Sørg for kontroll og enkelhet
Mitt råd er derfor: Ta kontakt med banken din og be om et finansieringsbevis før du begynner boligjakten. Så er du klar til å slå til når drømmeboligen dukker opp!
- Finansieringsbeviset sier deg hvor mye lån du kan få. Legger du dette beløpet sammen med den egenkapitalen du måtte ha, vet du grensen for hvor mye du kan by.
&nbsp;
Samtidig vil du få en kontaktperson i banken og forholde deg til slik at alt det praktiske rundt boligkjøpet blir enklere for deg, sier Bentestuen.
&nbsp;
25 000 boligsøkere er klare til å kjøpe!
Heldigvis vet det store flertallet at det lønner seg å stille forberedt, sier bankmannen. I tredje kvartal i år (2016) utstedte vi i DNB flere finansieringsbevis enn noensinne.
- Hele 24 646 finansieringsbevis fant veien ut til ulike boligsøkere. Nesten 25 000 som vil foretrekkes som kjøpere i budrunder de nærmeste ukene.
&nbsp;Det er enorm interesse for boliglån nå
Denne enorme interessen for boliglån viser også at det vil være fart i boligmarkedet fremover, avslutter han. Antallet som sjekker hva de kan få i lån tyder på at boligmarkedet vil ha god fart også fremover.
&nbsp;
Søk finansieringsbevis her og nå!&nbsp; 
Vi i DNB gir alle kunder en finansieringsplan i tillegg til selve beviset, sier Bentestuen. Den planen gir deg blant annet informasjon om hvordan lånet ditt skal betjenes og hva de månedlige utgiftene blir. Det gir deg bedre oversikt!
&nbsp;

Norges Bank varslet at styringsrenten i Norge sannsynligvis vil bli satt opp fra høsten, og flere ganger i 2019. Dette har fått mange til å spørre oss om fastrentelån.&nbsp;
Samtidig er andelen som velger dette fremdeles forsvinnende liten.
– Det er er flere grunner til at nordmenn, i motsetning til folk i andre land, velger flytende rente, sier Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
Historisk har flytende rente alltid lønt seg - sett over litt tid
Så lenge du har mulighet til å betale høyere boutgifter i perioder, vil det lønne seg å ha flytende rente, forklarer forbrukerøkonomen. Dette er nok hovedårsaken til at de fleste nordmenn velger flytende rente. -En annen fordel med flytende er at da kan du når som helst innbetale ekstra på lånet, det kan du ikke med et fastrentelån.
Utfordringen med flytende rente er uforutsigbarheten.
Flytende rente kan bety store endringer i de månedlige boutgiftene gjennom en lang låneperiode
Heldigvis har de aller fleste nordmenn økonomi til å takle høyere boutgifter i perioder, så derfor forventer vi at det vil være mest populært også framover.
-Tall fra Finanstilsynet og Norges Bank viser da også at norske lånekunder fremdeles i all hovedsak opptar lån med flytende rente, selv om andelen fastrentelån har økt noe de siste to årene.
&nbsp;
Her kan du søke vanlig boliglån eller fastrentelån!
&nbsp;
&nbsp;Våre finansrådgivere sier det er en tendens til at unge i større grad enn eldre velger fastrentelån. Kanskje fordi disse, som gjerne har høye lån sett opp mot inntekt, trenger en forsikring mot rentehopp, sier Sandmæl. (Foto NTB Scanpix)
&nbsp;
Det er fordeler med både fast og flytende rente
Sandmæl mener at det er fordeler med begge løsninger. Det som bør avgjøre er hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i og hvor høyt boligen din er belånt. Fordelen med fast rente er at du inngår en nedbetalingsavtale til en gitt rente for en kortere eller lengre periode.&nbsp;
Med fastrente vet du akkurat hva du skal betale hver måned i år framover
– Det er først og fremst de som er høyt belånt i egen bolig som vurderer fastrente. Dette fordi disse er mer sårbare i forhold til utfordringer i hverdagsøkonomien dersom renten øker. For dem er fastrente et godt alternativ.&nbsp;
Samtidig er det sjelden et godt veddemål å inngå en fastrenteavtale for å tjene på det. Det er sannsynlig av bankens makroøkonomer, som skal sørge for at banken tjener på lånene, har større innsikt enn deg.
- Fastrentelån må ses på som lån inklusive en forsikring mot rentehopp, ekstrakostnaden er prisen for denne forsikringen, sier Sandmæl.
&nbsp;
DNBs fastrentekalkulator: Her kan regne på hvordan fastrente slår ut på ditt lån!
&nbsp;

Tross siste års boligprisfall har nordmenns forbruk og gjeld økt gjennom 2017 og Norges Bank har varslet renteøkninger. Flere vurderer nå fastrentelån (Foto: Kristin O. Iversen)&nbsp;
&nbsp;
Du kan jo velge fastrente på deler av lånet?
Hvis du ønsker større forutsigbarhet, men samtidig føler det litt drastisk å binde hele lånet, kan du velge å binde halve, eller en mindre andel.&nbsp;
– Hvis du for eksempel venter på forskudd på arv og ønsker å benytte de pengene til ånedbetale ekstra på lånet, bør du ikke binde hele lånesummen&nbsp;siden det kan utløse over-/underkurs.&nbsp;Da er er det mer fornuftig å binde deler av lånesummen.
Det er ofte unge med usikker økonomi som velger fastrente
– Mitt inntrykk er at det er flest yngre som velger dette, fordi de ønsker god forutsigbarhet i forhold til faste kostnader. Den eldre garden sitter i større grad med en oppfatning av at «fastrente har aldri vært lønnsomt», sier Sandmæl.  – Kan jeg få noe mer i boliglån hvis jeg binder renta for fem eller ti år?  – Kundene står selvfølgelig fritt til å velge fast eller flytende rente, men dersom låntager har marginal betjeningsevne vil en fastrenteavtale kunne være et positivt moment når banken vurderer hvordan kundene skal kunne betjene lånet tre, fem eller ti år fram i tid, sier Sandmæl. - Samtidig er det andre momenter enn fast eller flytende rente som spiller sterkere inn i totalvurderingen av låneevne.
&nbsp;
Slik fungerer fastrentelån:

Du kan sikre deg mot&nbsp;fremtidig renteoppgang i avtaleperioden
Det er mulig å ta med lånet til ny bolig om du flytter&nbsp;i avtaleperioden
Vil du nedbetale ekstra på fastrentelån i avtaleperioden bør du kontakte banken for å sjekke om det er over- eller underkurs på lånet.
Du kan velge å binde rente på hele eller deler av boliglånet

 Fastrentelån passer for deg som:

Ønsker å vite nøyaktig hva du skal betale hver måned på lånet ditt
Ikke liker å&nbsp;ha svingninger i&nbsp;i boligutgiftene.
Kjenner at en større renteøkning vil velte hverdagsøkonomien.

&nbsp;
Går det an å gå ut av en fastrenteavtale, og hva er da&nbsp; overkurs?
Du kan avbryte en fastrenteavtale før avtaletiden er utløpt, men du bør snakke med banken før du gjør dette. Når renten på fastrentelånet er høyere enn dagens nivå for tilsvarende fastrentelån med hensyn til gjenstående bindingstid utgjør differansen et rentetap for banken. Dette rentetapet kalles overkurs og må betales av deg.&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!





Hytte

Hvor mye koster det å ha hytte?

Boligmarkedet

Gi deg selv et fortrinn i budrunden!

Boligmarkedet

Grafen som viser at norske boligpriser vil fortsette oppover i 2017

Boligmarkedet

Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet?

Boligmarkedet

Slik fikk Ida og Therese råd til boligdrømmen