Alle norske banker måfølge myndighetenes regler for hvor mye de kan gi i lån, sier den erfarne rådgiveren.&nbsp;&nbsp;– Disse reglene er i stor grad med på å avgjøre om du får ja eller nei på lånesøknaden din.&nbsp;
Reglene står i Boliglånsforskriften som er gitt av Finansdepartementet.
&nbsp;
Hvor mye kan du få i lån i følge reglene?
En viktig regel i Boliglånsforskriften er den såkalte 5-gangern, sier Hanna. Det er regelen om at dine samlede lån ikke kan overskride fem ganger inntekten din.
– Altså både studielån, billån, forbrukslån og boliglån til sammen.
Når vi får inn en søknad om boliglån må vi derfor sjekke hvilke lån du har fra før, og hvilken inntekt du har. - La oss si du tjener 500&nbsp;000 kroner i året, og har 200&nbsp;000 kroner i studielån. Da vil du kunne få maks 2,5 millioner, minus 200.000 kroner i boliglån, altså 2,3 millioner.
Reglene for å få boliglån i Norge er ganske strenge
Samtidig er ikke det nok, sier Hanna. Det er flere regler som må følges.
- Du må i tillegg stille sikkerhet for lånet du ønsker å ta opp. Sikkerheten kan for eksempel være pant i boligen du ønsker å kjøpe. Det betyr at dersom du unnlater å betale boliglånet, så kan banken kreve at du selger boligen for å betale det du skylder.
&nbsp;

De strenge reglene overrasker mange, sier Hanna Folkvord. Reglene ble innført av myndighetene fordi gjelden per innbygger i Norge nå ligger på verdenstoppen. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Du har ikke lov til å bruke hele boligverdien som sikkerhet 
Lett match tenker du nå kanskje, boligen koster 2,3 millioner så da har jeg nok sikkerhet!
&nbsp;– Svaret er dessverre nei. Ifølge forskriften, så kan maks 85 prosent av boligens verdi benyttes som sikkerhet. Dette fordi långiver skal være sikret mot tap ved eventuell boligprisnedgang.
Det betyr at de siste 15 prosentene av kjøpesummen er penger du må skaffe selv. Det kalles egenkapitalkravet. Det er det du helst bør ha spart opp, eller ha i verdier før du søker lån. Sitter du på en bolig fra før, kan det være at du har nok egenkapital i den, minner hun om.
Du kan komme unna egenkapitalkravet ved å ha realkausjonist
Har du ikke nok sparepenger kan du løse det ved å skaffe ekstra sikkerhet i annen eiendom. Hvis dine foreldre for eksempel stiller såkalt realkausjon for de siste 15 prosentene, så er du nærmere et ja på søknaden din. Dine foreldre vil da måtte pantsette sitt hus eller annen eiendom, med en sum tilsvarende 15 prosent.
Du må også huske at det normalt tilkommer en del omkostninger ved et boligkjøp som du trenger penger til: Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;

Banken vil ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake, forteller Hanna. Derfor tar vi pant i boligen du kjøper. Hvis du ikke betaler lånet, må huset selges. (Foto: NTB)
&nbsp;
Har du nok inntekt og sikkerhet så mangler kun en liten ting…
Det er tre ting som er viktig når vi vurderer en lånesøknad, sier hun. Det er inntekt, altså låneevnen. Så er det sikkerhet, og sist men ikke minst: Låneviljen.
Med lånevilje så tenker vi på om du er en som har vilje nok til å betale lånet ditt hver måned. - Du bør altså være en som normalt betaler regningene dine innen forfall.
Gode betalere er alltid attraktive som lånekunder
Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke det veldig positivt. Da må vi gå en ekstra runde for å se om du har endret deg den siste tiden. Hvis vi vurderer det slik at du nå har skjerpet deg vil vi strekke oss langt for å gi deg et lån, sier Hanna.
Men har du betalingsanmerkninger som ikke er betalt på søketidspunktet vil du helt sikkert få nei på søknaden din.
– Alt håp er likevel ikke ute. Vi har tro på at folk kan endre seg, sier Hanna.
Bare sørg for å betale alle regninger som har forfalt, før du søker igjen. Kan du i tillegg vise til at du har spart fast hver måned over en viss tid, så stiller du straks sterkere med søknaden din!
Her kan du søke om boliglån (finansieringsbevis for kjøp)!
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i Norge fram til år 2020




For Oslo:


For hele landet:




&nbsp;
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt (inkl forbruksgjeld, studiegjeld m.m*
Det kreves 15 prosent egenkapital ved kjøp av primærbolig.
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)
Det kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;




*Ifølge Finansdepartementet åpner den forskriften nå for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med inntekten når lån søkes. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
Boliglånforskriften gjelder i perioden 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
Les også: Her er boliglånsreglene som gjelder fram til år 2020

.
Norges Bank har tidligere varslet økte renter allerede i 2018, og med stadig bedre økonomisk vekst og fallende arbeidsledighet kan renteøkningene komme tidligere enn først ventet, sier Finanstilsynets Morten Balterzen på Norges Eiendomsmeglerforbunds&nbsp;(NEF) boligseminar i dag.
- Hvor mye renten skal opp er vanskelig å spå, men selv små endringer vil merkes for dem med høyest belåning.
&nbsp;
Les også: Hva betyr en renteøkning for deg?
&nbsp;
&nbsp;
Folks gjeld økte gjennom fjoråret tross strengere låneregler&nbsp;
Den såkalte gjeldsgraden (gjeld sett i forhold til inntekt) økte gjennom 2017 på tross av innstramningene vi innførte i lånereglene fra 1. januar i fjor, sier Balterzen. Dette viser at det tar lang tid før nye reguleringer biter, det viser også at låneappetitten hos det norske folk på ingen måte er svekket.
Den gjennomsnittlige gjeldsgraden per husholdning i Norge er nå på 234 prosent. Det er historisk høyt og den viser ingen tegn til å avta, ennå.
Gjeldsveksten er urovekkende og kan simpelten ikke få fortsette.
Vi i Finanstilsynet anslår at noe flere enn 30 prosent av husholdningene har urovekkende høy gjeld. -Disse vil virkelig merke det når renten går opp.
Kun Danmark og Nederland ligger over oss i gjeldsbelastning, men likevel mener vi&nbsp; nordmenn vil være mer følsomme for renteendringer fordi majoriteten av lånetagerne her til lands har flytende lånerente, det er ikke så vanlig i andre land.&nbsp;
&nbsp;

Spesielt unge mennesker med lave lønninger og høye lån vil merke renteøkningene når de kommer, sier Morten Balterzen i Finanstilsynet. (Foto: Istock)&nbsp;
&nbsp;
Et rentesjokk kan utløse kraftig fall i økonomien
For å ha sagt det, vi i Finanstilsynet spår ikke hvor renten skal, vi tar utgangspunkt i beregninger fra Norges Bank, Statistisk Sentralbyrå og andre ekspertfora, sier Balterzen.
- Så må vi foreslå riktig medisin ut fra hva som er sannsynlig. Nå er renteøkninger sannsynlig. Derfor har vi også foreslått en videreføring av Boliglånsforskriften som ble innført i fjor, med små modifikasjoner.
Økt rente kan gi fall i&nbsp; boligmarkedet, men vi er mer bekymret for næringslivet
Vi frykter ikke at folk skal måtte selge boligene sine og sånn sett utløse et boligkrakk, sier Balterzen. Vi tror folk, tross renteøkning, vil komme til å klare å betjene lånene sine.&nbsp;
Det største problemet med at folk får dårligere råd, er at de slutter å bruke penger på andre ting. - Og lavere forbruk vil gi negative ringvirkninger på næringslivet som da vil rammes av lavere etterspørsel og omsetning. I verste fall med nedskjæringer og økende arbeidsledighet som resultat.
&nbsp;
Les også: Slik er reglene for å få boliglån i Norge (Boliglånsforskriften)
&nbsp;
Med økte boutgifter vil folk knipe inn på andre ting sier Balterzen, det kan få negative konsekvenser for næringslivet på litt lenger sikt (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Unge mennesker vil få størst problemer ved flere renteøkninger&nbsp;
De fleste makroøkonomer tror nå på tre til fire renteøkninger gjennom dette og neste år, det vil si at renten kan antas å gå opp rundt en prosent på ett års tid.
- De aller fleste vil kunne håndtere en&nbsp; prosent oppgang i renten.&nbsp;&nbsp;Men det er klart, selv små renteendringer vil merkes godt hvis du sitter med femgangern eller mer i gjeld.&nbsp;
Det er de i alderen 25-44 år som har mest gjeld.
&nbsp;Samtidig må vi i Finanstilsynet jobber for at folk skal tåle både fire og fem prosents rente.
- Får vi en renteøkning på fire prosent de neste årene vil de med fem ganger inntekt i lån bruke omtrent halvparten av alt de tjener på å betjene lån, sier Balterzen.
&nbsp;

Figuren til venstre over viser hvordan gjelden har vokst i norske husholdninger fra slutten av nittitallet og til nå, stolpediagramment til høyre viser hvor mange husholdninger som har hhv 3-ganger inntekt i lån (300 %), fireganger inntekt i lån osv.&nbsp; Andelen med mer enn fem ganger inntekt i lån økte såpass mye at tiltak ble gjort i 2017.&nbsp; (SSB/Finanstilsynet)
&nbsp;
Gjeldsveksten i Norge må ned!
Høy husholdningsgjeld og høye boligpriser utgjør en vesentlig risiko for finansiell stabilitet, derfor må vi jobbe videre for å få ned gjeldsgraden, sier direktøren i Finanstilsynet.&nbsp;
- Vi har stort sett to virkemidler for å få ned privat gjeldvekst: renteheving og boliglånsregulering.
Mange tror Boliglånsforskriften ble innført for å stagge boligprisene, det er feil
Målet med Boliglånsforskriften som vi innførte i fjor har feilaktig blitt tolket som en regulering av boligmarkedet. Det er feil. Forskriften ble innført primært for å begrense risikoen for særlig sårbare husholdninger.&nbsp;
- Reglene som hindrer folk i å få for høye lån er for beskyttelse av mennesker, ikke for regulering av markeder.&nbsp;
Videreføres Boliglånsforskriften som foreslått, håper vi gjeldsgraden reduseres på litt lenger sikt.
&nbsp;
Les også: Studiegjeld gjør det vanskelig for unge å komme inn på boligmarkedet
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!




&nbsp;
&nbsp;

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis
&nbsp;

- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
&nbsp;
Individuelle vurderinger
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;

Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
Slik vurderer banken betalingsviljen din
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
Slik kan du sjekke din totale kredittramme
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; Norsk Gjeldsinformasjons egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; Evrys gjeldsregister.&nbsp;
&nbsp;

Boligmarkedet

Hvor mye kan jeg få i boliglån?

Boligmarkedet

- Nordmenn kan få rentesjokk

Boligmarkedet

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån