Hvordan er reglene for å få boliglån i Norge?

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som søker boliglån, sier Konserndirektør for Personmarked i DNB , Ingjerd Blekeli Spiten.

- Reglene står nedfelt i Boliglånsforskriften, som alle norske banker må følge.

Når du søker lån hos oss i DNB er det reglene i forskriften som i stor grad bestemmer om du får lån, eller hvor mye du får i lån, forklarer hun.

En god start er å finne ut av hva boligen din er verdt. Bestill en verdivurdering her! 

Ønsker å hjelpe førstegangskjøpere

Skal du kjøpe bolig er det normalt et krav om at du må ha minst 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital. I forskriften har bankene gjennom en såkalt fleksibilitetskvote likevel en mulighet til å gjøre unntak overfor 10 prosent av lånesøknadene, i Oslo er tallet 8 prosent. 

Vi strekker oss langt for å hjelpe førstegangskjøpere inn på boligmarkedet

Leder for låneavdelingen på DNBs kundesenter, Hanna Folkvord, forteller at det som oftest er unge førsteganskjøpere med god betalingsevne som faller inn under fleksibilitetskvoten.

 Skal du selge boligen din? Kom i kontakt med en megler her. 

Det er flere faktorer som avgjør om du får boliglån og eventuelt hvor mye, sier Hanna Folkvord.

– Vi strekker oss langt for å hjelpe førstegangskjøpere inn på boligmarkedet. Når vi ser inntekt opp mot samlet lån vurderer vi derfor også inntektspotensialet fram i tid. På den annen side ser vi også på hvor mye samlet lån du har og om du fortsatt vil klare å betale ned på det du i realiteten skylder hvis boliglånsrenten skulle stige med 5 prosent poeng, opplyser hun.

Enda mer gunstig med BSU-sparing

I den gjeldene boliglånsforskriften er det slik at penger på BSU-konto kan tas med når bankene skal beregne hvor mye egenkapital du har i forhold til hvor mye lån du kan få (belåningsgrad). Fra 2020 åpner forskriften for at penger på BSU-konto også kan tas med når bankene beregner gjeldsgrad på lånet.

– Dette er godt nytt for alle unge som skal etablere seg, sier Blekeli Spiten.

Fra 2020 trenger ikke BSU-kontoen nødvendigvis å avsluttes for å få innvilget boliglån, men unge kan fortsette å spare i BSU også etter at de har kjøpt sin første bolig.

Fra 2020 kan du fortsette å spare i BSU også etter at du har kjøpt sin første bolig.

– Vi tror at dette kan gjøre BSU-ordningen enda mer viktig og lønnsom for de som er flinke til å spare, sier Blekeli Spiten  

Vær oppmerksom på rammen på kredittkortet

Det er mye som avgjør om du får boliglån. Og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen på forbrukslån eller kredittkort påvirker hvor mye du kan få låne?

Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme på for eksempel 100.000 kroner, så vil hele rammen på 100.000 kroner inngå i bankens vurdering av hvor mye du vil få i samlet gjeld.

– Denne vurderingen er banken pålagt å gjøre. Hensikten er å unngå at du får mer lån enn du klarer å betjene, sier Folkvord.

Her kan du søke om boliglån og finansieringsbevis

Enkelt å søke finansieringsbevis

Hvis du har planer om å kjøpe bolig og lurer på hvor mye du kan få i boliglån, må du først skaffe deg et finansieringsbevis.

– Da får du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre måneder før det må fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du går opp i lønn eller får samboer som du skal kjøpe sammen med. Du behøver heller ikke bruke hele rammen, forklarer Folkvord.

Å søke finansieringsbevis digitalt er både raskere og enklere

Det er to måter å søke finansieringsbevis eller boliglån på. Du kan avtale møte med en kunderådgiver på et bankkontor. Eller du kan søke digitalt og eventuelt snakke med en kunderådgiver på telefon. 

– Å søke digitalt er både raskere og enklere. Du slipper å møte opp i bankkontoret, men kan søke via PC-en eller mobilen. Når du søker digitalt trenger du heller ikke  å laste ned og sende skattemelding og lønnsslipper til banken slik du ellers må. Du kan bare samtykke, så vil alt dette skje digitalt. Også hvis du har medlåntakere. De kan bekrefte digitalt når de får melding om å gjøre det, opplyser Folkvord.

Dette er boliglånsforskriften som gjelder fra 2020. Det vil si at følgende må være på plass for at banken skal kunne gi deg lån:

• Samlet gjeld (inklusiv kredittrammer og studielån + penger på BSU-konto) skal ikke være større enn fem ganger inntekten
• Hvis du skal bo i boligen selv, må du ha minst 15 prosent egenkapital (penger på BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
• Hvis du skal kjøpe sekundærbolig i Oslo, må du ha minst 40 prosent egenkapital
• Bankene har rom til å bruke skjønn i 8 prosent av andelen lån de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.