– Boliglånsforskriften virker etter hensikten, og boligmarkedet er i bedre balanse. Derfor viderefører vi boliglånsforskriften uten nye innstramminger, sier finansminister Siv Jensen (Frp) i en pressemelding.
Enkelt forklart stiller boliglånsforskriften krav til lånets belåningsgrad, avdragsbetaling, kundens betjeningsevne og gjeld i forhold til inntekt. Bankene kan gi en viss andel lån som ikke oppfyller alle kravene i forskriften. Denne fleksibilitetskvoten er 10 prosent av utlånsvolumet hvert kvartal, med unntak av i Oslo, der den er 8 prosent.
&nbsp;

Ikke umulig: Har du god betalingsevne og fast jobb, men mangler noe egenkapital, bør du sjekke med banken om du likevel kan få boliglån gjennom fleksibilitetskvoten.
&nbsp;
– En uendret fleksibilitetskvote gjør at bankene fortsatt kan utøve godt bankhåndverk, for eksempel når de behandler lånesøknader fra førstegangskjøpere med god betjeningsevne uten tilstrekkelig egenkapital, sier Jensen.
&nbsp;

&nbsp;
BSU-sparing blir enda mer gunstig
Konserndirektør for Personmarked i DNB Ingjerd Spiten, er fornøyd med beslutningen.
&nbsp;–&nbsp;Dette er godt nytt for alle unge som skal etablere seg.&nbsp;Nå kan BSU-konto benyttes til fradrag i gjeldsgraden, og ikke bare i belåningsgrad slik regelverket har vært til nå.&nbsp;
Dermed trenger ikke BSU-kontoen nødvendigvis avsluttes for å få innvilget boliglån, men unge kan fortsette å spare i BSU også etter at de har kjøpt sin første bolig. Vi tror at dette kan gjøre BSU-ordningen enda mer viktig og lønnsom for de som er flinke til å spare.&nbsp;  Låntagere som bindes av kravet til gjeldsgrad, men har midler på BSU-konto, kan etter ny forskrift dermed ta opp høyere lån tilsvarende beløpet på BSU-konto, forklarer Finansdepartementet i en pressemelding. 

&nbsp;
Positivt for boligmarkedet
Administrerende direktør Terje Buraas i DNB Eiendom mener beslutningen til regjeringen er bra for boligmarkedet. &nbsp;–&nbsp;Vi mener det er helt riktig av myndighetene å ikke stramme til på boliglånreglene nå. I løpet av 2019 har vi hatt fire renteøkninger, en allerede innført boliglånsforskrift som har fungert godt og et gjeldsregister som påvirker prisutviklingen. Det har bidratt til å kjøle ned temperaturen i prisveksten og ført til at boligmarkedet aldri har vært mer velfungerende.
–&nbsp;Boligprisene har aldri vært så stabile som i løpet av det siste året, og derfor er det ingen behov for ytterligere tiltak med innstramminger fra myndighetene, sier Buraas.
&nbsp;
Dette er boliglånsforskriften som vil gjelde fra nyttår og ut 2020. Det vil si at følgende må være på plass for at banken skal kunne gi deg lån:

Samlet gjeld (inklusiv kredittrammer og studielån + penger på BSU-konto) skal ikke være større enn fem ganger inntekten
Hvis du skal bo i boligen selv, må du ha minst 15 prosent egenkapital (penger på BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
Hvis du skal kjøpe sekundærbolig i Oslo, må du ha minst 40 prosent egenkapital
Bankene har rom til å bruke skjønn i 8 prosent av andelen lån de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.


Du får veldig god rente og 20 prosent skattefradrag neste år fra årets innskudd, hvis du fyller kvoten din før nyttår. Du kan spare inntil 25&nbsp;000 kroner årlig i BSU og totalt 300&nbsp;000 kroner, forteller forbrukerøkonomen i DNB.
- Det betyr at du vil få 5000 kroner i fradrag på skatten neste år hvis du setter inn maks av hva du kan.
BSU er en veldig generøs spareform sponset av staten for at unge nordmenn skal få en håndsrekning på sin vei inn i boligmarkedet, sier Sandmæl. Det er veldig lukrative betingelser.
Les også:&nbsp; Takker du nei til 23 % avkastning på sparepengene dine?
&nbsp;

Klart det er fristende med nye klær, ny mobil eller en fest eller tre med venner... men hvis du virkelig ønsker et eget sted å bo, bør du velge å spare det du kan sier Silje Sandmæl. BSU er det klart beste valget for deg som sparer til egen bolig.
&nbsp;
Sørg for å få maksimalt igjen på skatten
Min klare anbefaling til alle unge med skattbar inntekt er at de bør spare maksbeløpet så fremt de kan, sier Sandmæl. Da får de maksimalt tilbake på skatten.
Du kan velge selv om du ønsker å sette inn flere engangsbeløp gjennom året, eller alt på en gang, sier hun. Pengene bindes ikke før ved årsskiftet.
Jeg har aldri hørt om noen som har angret på at de har spart.
Mitt beste råd for deg med fast ekstrajobb er å ha månedlig trekk inn på BSU-kontoen. Det er mye lettere å spare 2000 kroner i måneden enn 25.000 på en gang. Og ønsk deg gjerne en pengegave til jul eller bursdag og sett dem direkte inn på BSU-kontoen din.
Hvis pengene blir stående på brukskonto er det mye lettere å falle for fristelsen til å bruke dem opp, sier hun.
&nbsp;

Den dagen du endelig får lånet ditt og får kjøpt ditt eget lille krypinn er det verdt all sparingen, sier forbrukerøkonomen. Hun påstår hun aldri har møtt noen som angrer på at de har spart. (Foto: Butinox)&nbsp;
&nbsp;
Ikke vent til nyttårshelgen med å sette inn pengene på BSU - gjør det fortløpende!
Mange unge venter lengst mulig før de overføre pengene til BSU, uten at jeg helt skjønner hvorfor. Jeg ville unngått å gamble med tidspunktet, sier hun.
- skal du spare så få dem inn jo før jo heller, så er det gjort.
Hvert år opplever vi i DNB at noen ringer inn lettere paniske fordi de er for sent ute
Selv om verden har blitt digital så tar overføring mellom banker en virkedag eller to, sier Sandmæl. - Om du overfører på en helligdag kan også det ta litt tid.
For å få skattefradraget er det viktig at pengene er overført før betalingsfristen, ta derfor ingen sjanser, men før over så snart du kan.
&nbsp;
Her er DNBs åpningstider og frister for jul og nyttår
&nbsp;
Slik sparer de som lykkes med boligsparingen
Dagens boliglånsregler er strenge, du får ikke låne mer enn 85 prosent av verdien på den boligen du kjøper. Det betyr at hvis leiligheten du drømmer om koster 2,5 millioner kroner, så får du maks 2.125.000 kroner i lån fra banken.
Du må altså ha spart opp minst 375.000 kroner selv, eller ha en som kan kausjonere for det beløpet.
Det er ikke umulig å spare 300.000, jeg har sett mange som har klart det
Skal du ha sjans, må du imidlertid begynne så snart du får deg en jobb, sier Sandmæl. Våre undersøkelser viser at rundt 5 av 10 ungdommer klarer å kjøpe sin egen første bolig uten hjelp. Mange av dem har jobbet mye både ved siden av studier og etterpå, og spart det remmer og tøy kan holde.
Den viktigste spareformen de har benyttet seg av er månedlig sparing inn i BSU. Fordi det er mest lønnsomt.
&nbsp;
Les: Har foreldre plikt til å hjelpe barna inn på boligmarkedet?
 Har du ikke skattbar inntekt eller er over 34 år?
Hvis du ønsker å begynne sparingen i BSU allerede før du har en skattbar inntekt, finnes noe som heter BSU Start, sier Sandmæl. Da får du den samme høye renten, og du kan flytte pengene derfra inn på vanlig BSU den dagen du kan få glede av skattefradraget.
Hvis du ønsker å spare mer finnes noe som heter BSU Start
Har du fylt opp BSU’en din og ønsker og spare mer, kan også BSU Start være en løsning. Du kan spare totalt 400.000 innenfor denne ordningen, og på grunn av den gode renten lønner det seg selv om du ikke har glede av skattefradraget på de siste 100.000 kronene, avslutter Sandmæl.
Les mer om BSU Start her og vanlig BSU her.
&nbsp;

Det eneste du må være klar over når du sparer i BSU er at pengene er låst til boligformål, du kan bruke det til ditt første boligkjøp, eller det neste, eller til å betale ned på boliglån du allerede har tatt opp (Foto: NTB)&nbsp;
&nbsp;
Dette kan du bruke BSU-sparingen din til
BSU er en spareform som gir skattefradrag. For at du skal få skattefradraget forplikter du deg til å bruke pengene til boligformål. Dette kan du bruke BSU-pengene til:&nbsp;

Kjøpe bolig
Nedbetale eksisterende boliglån
La pengene stå og vokse på BSU-kontoen din til en større bolig

En annen ting det kan være greit å være klar over er at du kun kan spare i BSU en gang, har du&nbsp; for eksempel spart opp 10.000 kroner og velger å ta ut pengene til boligkjøp, kan du ikke begynne på nytt selv om du aldri fylte kvoten din, sier Sandmæl.
Så moralen er: Ikke avslutt kontoen før du virkelig VET at du trenger pengene.
&nbsp;




DNB Eiendom hjelper deg med både kjøp og salg av bolig
Ta gjerne kontakt med oss allerede før du begynner jakten på din nye bolig, så vi kan fungere som en sparringspartner underveis. Kanskje lurer du på om vi har noe i din prisklasse der du vil bo, eller ønsker å få ideer til hvor du kan se?




Ta kontakt med oss på 915 09999






Altfor mange venter med å fylle opp BSU-kontoen til det omtrent er timer igjen til banken stenger før årsskiftet, sier finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.
-Vi som jobber i banken blir like overrasket hvert år.
Jeg tenkte derfor det kunne være greit å gi noen gode spareråd nå på starten av året. Så sikrer du deg&nbsp; 23,5 prosent avkastning på pengene dine!
&nbsp;
&nbsp;
Mye verre å spare mye fort, enn litt hele tiden.
Grensen for hvor mye du kan spare i BSU hvert år, og få 20 prosent skattefradrag, er 25&nbsp;000 kroner*.&nbsp; &nbsp;
Det altfor mange av BSU-sparerne som setter inn hele dette beløpet i løpet av den siste måneden, sier Folkvord.&nbsp;&nbsp;
Det er altfor få unge som sparer aktivt i BSU
- 25&nbsp;000 kroner er mye å spare på èn måned! Med tanke på rentesrente-effekten er det heller ikke spesielt gunstig å vente med sparingen til slutten av året. Da går du jo glipp av renter og rentesrenter gjennom året.
-Jeg vil også tro det er lettere for de aller fleste å spare et fast månedlig beløp heller enn et stort. Sparer du 2000 kroner i måneden fra januar av har du full BSU før nyttår.
Har du bare råd til å spare 500 eller 1000 hver måned, så hjelper også det godt!
&nbsp;
Les om Kristel som sparte 200 000 kroner på ett år!
&nbsp;
&nbsp;Når du er 19 år og ennå bor hjemme samtidig som du har fast ekstrajobb, ja da har du en gyllen sjanse til å spare maksimalt i BSU. Jo tidliger du begynner med fast sparing, jo lettere når du målet om egenkapital til bolig. (Foto: Pexels)&nbsp;
&nbsp;
Altfor få bruker muligheten!
Vi ser at de som har fast spareavtale inn på BSU-kontoen har mye større sannsynlighet for å klare å fylle den opp. I tillegg får de altså høyere renteinntekter på sparingen pga flere rentedager, sier den erfarne rådgiveren
Øk vinnersjansene dine på boligmarkedet!
- Kun en av tre blant DNBs unge kunder sparer i BSU hvert år. Det er alt for lavt, sier Folkvord. Spesielt med tanke på dagens boligpriser og høye egenkapitalkrav.&nbsp;
Mange vil ha behov for 2-300&nbsp;000 kroner i egenkapital den dagen de skal kjøpe seg sin første bolig.
- Mange må bli i et dyrt leiemarked en lenger periode enn først tenkt fordi de ikke har spart opp nok egenkapital.
Kom i gang med månedlig sparing nå!
&nbsp;
*Har du ikke&nbsp;høy nok skattbar inntekt får du ikke full utnyttelse av skattefordelen ved BSU-sparing. Du bør derfor vente med å sette inn til du har høy nok inntekt til å få full uttelling.
&nbsp;


Med en rente på 3,20 prosent og et skattefradrag på 20 prosent av sparebeløpet blir den effektive avkastningen på BSU-sparingen hele 23,2 prosent sier Sandmæl.
- Har du mulighet til å spare i BSU vil det være dumt å la være.
Det finnes ingen mer lukrative spareformer i Norge. BSU er en gavepakke&nbsp;til unge mennesker&nbsp;fra Staten.&nbsp;
&nbsp;
Mange angrer på at de ikke har spart
&nbsp;– Jeg forstår godt at unge synes det er langt mer attraktivt å spare til russetid eller ny mobil enn bolig, samtidig møter jeg ofte tjueåringer som angrer noen år senere.&nbsp; Hadde de forstått konsekvensene av eget tidligere forbruk ville mange tatt en helomvending.
Hun mener både skole og foreldre må ta mer ansvar for at unge blir beviste på nytten ved å spare til egen bolig fra ung alder.
Mange angrer på sløsing, men ingen angrer på å ha spart
&nbsp;– Sparing på BSU er en gyllen mulighet for å få seg en boligbillett på egenhånd. Likevel viser våre tall at det kun er 1 av 3 unge i målgruppen som har en aktiv BSU-konto.&nbsp;
Det tar jeg som et tegn på at noen kan trenge en liten dytt, sier forbrukerøkonomen.
Les også: Hva skal du gi i julegaver til unger som har "alt"?
&nbsp;

Det kan være mer fristende med en ny telefon heller enn å spare i BSU, samtidig er det veldig dumt å utsette sparingen, sier Silje Sandmæl.&nbsp; - Jeg har møtt for mange unge mennesker som har angrer på tidligere forbruk den dagen de vil flytte hjemmefra.
&nbsp;
Stadig vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet
Selv om boligprisene nå har falt opptil 10 prosent i enkelte byer i Norge, så ligger prisnivået fremdeles høyt, sier hun.
Når Boliglånsreglene i Norge setter krav til at du må ha 15 prosent av boligens pris i egenkapital betyr det at du må spare ganske store beløp, forklarer hun.
For å få låne to millioner må du ha ca 300 000 oppspart
Hvis den lille leiligheten du ser deg ut koster to millioner for eksempel, så må du ha minst 300&nbsp;000 kroner oppspart for å få lån på egenhånd.&nbsp;
Heldigvis finnes det gode løsninger for boligsparing fra ung alder, sier hun. Du kan begynne med BSU Startfør du har skattbarinntekt, og deretter flytte pengene over til BSU når du kan få skattefradraget.
For å kunne dra nytte av skattefradraget på 5000 kroner må du ha en skattbar inntekt på nærmere 70&nbsp;000 kroner, forklarer forbrukerøkonomen.
&nbsp;
Ønsk deg egen bolig i gave!
Svært mange ønsker seg pengestøtte til jul og bursdager, som ikke alltid brukes så fornuftig, mener Sandmæl.
– &nbsp;Tenk litt lenger og ønsk deg et beløp til BSU-kontoen i stedet!
Skal du spare er det viktig å ha en plan. Husk at det ikke bare er inngangsbilletten til boligmarkedet du får, men at du også får skattefordeler for hvert år du sparer.&nbsp;
Husker du hva du brukte pengene på, de du fikk i fjor? &nbsp;
Hvis du skal fylle maksbeløpet på 300.000 kroner på BSU-kontoen vil det ta 12 år å fylle opp BSU-kvoten – ettersom maksimalt årlig beløp er 25.000 kroner, sier hun.
Setter du inn 25&nbsp;000 kroner i år før nyttår, kan du få 5000 kroner i skattefradrag. Det tilsvarer 20 % avkastning i året. Helt uten å ta risiko.
&nbsp;
SISTE FRIST FOR SPARING TIL BSU I ÅR ER 29.12.2017 KL 2030.
&nbsp;
Siljes 5 tips for full BSU:

Få oversikt over forbruket ditt og skrell bort unødvendige utgifter
Ha et budsjett så du vet hvor mye du kan sette av til sparing
Ønsk deg penger til jul og bursdag, sett dem på BSU Start inntil du kan flytte dem over til BSU
Flytt over til BSU hvert år så fort&nbsp;du har en skattbar inntekt
Opprett en månedlig spareavtale i BSU når du får fast inntekt

&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;&nbsp;

Dersom du selv sitter godt i det, med nedbetalt bolig og penger på bok har du selvfølgelig flere valgmuligheter, sier forbrukerøkonomen.
Nå vil jeg imidlertid fokusere på hjelp alle foreldre kan gi til sine barn. Den aller viktigste hjelpen du kan gi er nemlig gratis.&nbsp;
&nbsp;
Den aller viktigste hjelpen er helt gratis å gi!
Det er lett å tenke at den beste hjelpen innebærer å gi større pengebeløp, være medlåntaker eller kausjonist den dagen de skal flytte, sier Sandmæl.
Det mener jeg er feil.
-&nbsp;Det aller viktigste du kan gi er å lære dem hva ting koster fra tidlig alder, og at sparing nytter.&nbsp; Jeg vil jo nødig møte dem i Luksusfellen noen år frem, smiler hun
Det viktigste du kan gi barna dine er evnen til å tenke økonomisk.
- Fortell dem hva du tjener, hva du betaler for ting, hvordan du selv får det til å gå rundt. Det vil gi dem en forståelse for økonomi. Hjelp dem også å tenke riktig den dagen de får en inntekt selv, sier forbrukerøkonomen.
&nbsp;

Å lære barna om penger verdi helt fra de er små er det aller beste hjelpen du kan gi, sier Silje Sandmæl i DNB. (Foto: Stig B. Fiksdal)
&nbsp;
Du kan også oppmuntre dem til å spare og etter hvert jobbe ved siden av skolen. Hvis du da i tillegg lar dem bo hjemme et år eller to ekstra etter at de har fått seg en jobb, så er det mulig for dem å spare mye på kort tid.
&nbsp;

Lær barna om økonomi og vis dem hvordan du sparer oppfordrer Silje Sandmæl. Barn forstår mer enn du tror, og gode vaner er den beste gave du kan gi!
&nbsp;
Mange bekker små... blir faktisk en stor Å!
Hvis du ønsker og har mulighet kan du i tillegg sette av noen kroner hver måned helt fra barnet er født. Det er lettere å sette av noen hundrelapper hver måned, enn å plutselig skulle hoste opp et par hundre tusen om tjue år!
Noen hundrelapper i måneden i 20 år blir store beløp
For langsiktig sparing finnes flere gode spareprodukter, sier Silje. Du kan velge mange ulike fond eller BSU Start.
Velger du å spare i aksjefond vil du måtte ta risiko, men ved sparing i over 10 år reduseres risikoen betraktelig. Fordelen med risiko er jo at den gir deg muligheten til å få en langt høyere sluttsum enn du ville fått på bankkonto.&nbsp;&nbsp;
Er du engstelig for fond kan du velge en&nbsp;konto forbeholdt boligsparing, da får du noe høyere rente og i tillegg kan barnet ditt senere flytte pengene over til BSU og få gunstige skattefradrag.
&nbsp;&nbsp;
Prøv DNBs sparekalkulator og se hvor mye ditt sparebeløp kan vokse til med ulik avkastning!
&nbsp;
&nbsp;Det er mange måter å hjelpe barna inn i egen bolig på, sier Silje. Du kan la de bo hjemme et år eller to ekstra etter at de har fått jobb så de kan spare for eksempel.
&nbsp;
Hvis du har store verdier i egen bolig kan realkausjon være et alternativ
Den mest vanlige måten å hjelpe økonomisk på, etter sparing, er å stille som kausjonist. Så dere kan jo også vurdere det. - For selv om dere kanskje har mye gjeld i dag, kan det jo være at dere har nedbetalt langt mer den dagen barna vil flytte. Da kan verdier i boligen deres brukes som sikkerhet for et lån.
Er ungene dine flinke med penger så går det som regel fint.
La oss si at dere bor i en leilighet i dag som er verdt tre millioner kroner, mens dere har to millioner i gjeld. Så stiger verdien på boligen til fem millioner før ungene skal flytte. Hvis dere ikke har tatt opp noe ny gjeld i mellomtiden har dere da tre millioner egenkapital i boligen som kan stilles som sikkerhet.
Jeg vil imidlertid advare litt mot å gjøre det. Det innebærer mye risiko å stille som kausjonist: Du skal stole både på barnet ditt og hans eller hennes eventuelle samboer for å stille opp.
Og dersom du bestemmer deg for å si ja, bør du vite at du kan begrense beløpet du vil stille opp med. Selv om du har tre millioner i boligen din, kan du for eksempel si at du kausjonerer for maks 200&nbsp;000 kroner.
&nbsp;
Les mer om å hjelpe barna på ulike måter her!
&nbsp;




Lurer du på hva boligen din er verdt?
Uansett om du skal selge eller bare trenger en verdivurdering som grunnlag for å søke boliglån, kommer vi gjerne på befaring hos deg.&nbsp;&nbsp;
Skal du selge legger vi i DNB Eiendom ut for alle kostnader inntil eiendommen er lagt ut i markedet. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Bestill en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
.

Det blir stadig tøffere for unge mennesker å komme seg inn på boligmarkedet, og særlig i storbyene. I Oslo har boligprisene steget med 22 prosent det siste året, og for landet som helhet har prisene steget med 11,6 prosent.
- Ikke alle unge er like flinke til å begynne å spare til egen bolig, men det er det all grunn til å være.
Heldigvis finnes det gode løsninger for boligsparing, som BSU hvis du har skattbar inntekt eller for eksempel Boligsparing for unge fra DNB hvis du fortsatt er skoleelev eller student.
&nbsp;
Skal du spare er det viktig å ha en plan
&nbsp;
– Sparing på BSU er en gyllen mulighet for å kjøpe boligbilletten på egenhånd. Likevel viser tall fra DNB at det kun er 1 av 3 unge i målgruppen som har en aktiv BSU-konto.&nbsp;Det tar jeg som et tegn på at noen kan trenge en liten dytt, sier forbrukerøkonom Silje Sandmæl.
&nbsp;
Mange angrer på pengebruken
Hun mener skolen og foreldrene må ta mer ansvar for at unge blir beviste på nytten ved å spare til egen bolig fra ung alder.
Mange angrer på sløste penger, men ingen angrer på å ha spart
&nbsp;– Jeg forstår godt at unge synes det er langt mer attraktivt å spare til russetid enn bolig, men hvis de får vite konsekvensene tror jeg det er mange som tar en helomvending.
Jeg har møtt mange angrende ungdommer som ergrer seg over pengebruken sin. Hadde de bare visst, hadde de nok ikke sløst bort lommepenger og pengegaver – men heller spart til bolig, sier hun.
&nbsp;
Les også: Hva skal du gi i julegaver til unger som har "alt"?
&nbsp;
Gi boligstøtte i gave
Svært mange ønsker seg pengestøtte til jul og bursdager, som ikke alltid brukes så fornuftig, mener Sandmæl.
&nbsp;

Det er viktigere enn noen gang å begynne tidlig med boligsparing, sier Silje Sandmæl.
&nbsp;
– &nbsp;Så hvorfor ikke overføre et beløp til podens BSU konto i gave slik at du er med på å bidra boligdrømmen? &nbsp;Ikke gi en konvolutt med sedler som kan være fristende å bruke opp, sier hun.
Totalt kan du nå spare opp 300.000 kroner på BSU-kontoen. Dermed tar det 12 år å fylle opp BSU-kvoten – ettersom maksimalt årlig beløp er 25.000 kroner.
– Skal du spare er det viktig å ha en plan. Husk at det ikke bare er inngangsbilletten til boligmarkedet du får, men at du også får skattefordeler for hvert år du sparer. Setter du inn 25&nbsp;000 kroner i år før nyttår, kan du få 5000 kroner i skattefradrag.
For å kunne dra nytte av skattefradraget på 5000 kroner må du ha en skattbar inntekt på nærmere 70&nbsp;000 kroner, forklarer forbrukerøkonomen.
&nbsp;
Siljes tips til BSU-plan:
–&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Få oversikt over forbruket ditt og skrell bort unødvendige utgifter
– &nbsp; &nbsp; &nbsp; Ha et budsjett så du vet hvor mye du kan sette av til sparing
–&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Ønsk deg penger til jul og bursdag
–&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Start med å spare i BSU så fort&nbsp;du har en skattbar inntekt
–&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Opprett en månedlig spareavtale i BSU

.
I snitt skal barna våre få julegaver for rundt 3.500 kroner fra foreldre og besteforeldre i år, ifølge undersøkelse gjennomført for DNB.&nbsp;
- Her er det snakk om store summer, så det kan være lurt å tenke seg om to ganger før du kjøper inn enda flere ting til barnet som har det meste, råder forbrukerøkonom i DNB Silje Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
Gave for livet
Hjelp heller barna med å spare til egen bolig, oppfordrer Sandmæl.
- Starthjelp til egen bolig i stedet for enda flere klær, leker, spill eller penger barna kan bruke til hva de vil, er et glimrende gavealternativ til de som tilsynelatende har «alt» fra før, sier hun.&nbsp;
Sandmæl anbefaler å putte pengene på en boligsparekonto for barn eller i en fondsavtale.&nbsp;
&nbsp;
Gi BSU start i julegave. Boligsparing med aldersgrense null år.&nbsp;
Slik gir du fond i julegave.&nbsp;
&nbsp;
Har barnet en skattbar inntekt?
De fleste kjenner til&nbsp;BSU, som er et spareprodukt for unge opp til 33 år med svært god rente. Det er verdt å merke seg at BSU er mest gunstig når du har egen inntekt, fordi det er først da du kan trekke av 20 prosent av årlig sparebeløp på skatten.
- Fram til du får egen inntekt og kan benytte skattefradraget, er det derfor mer fornuftig å for eksempel bruke BSU start&nbsp;fra DNB som har samme gode rente som BSU. Eller du kan spare i fond.
Det er ikke smart å "bruke opp" BSU'en før du har skattbar inntekt
- Når barnet ditt senere får skattbar inntekt kan en BSU-konto opprettes og sparepengene overføres dit, slik at du får maksimalt ut av det gunstige skattefradraget, sier Sandmæl.
Per i dag er maks sparebeløp i BSU 300&nbsp;000 kroner, og de unge kan spare inntil 25&nbsp;000 kroner i året. Sparer de maksbeløpet på 25&nbsp;000 kroner kan hele 5000 kroner trekkes fra på skatten.
&nbsp;

Lær barna verdien av å spare til det de ønsker seg, sier Silje Sandmæl.
&nbsp;
Tøft å komme inn på boligmarkedet&nbsp;
I dag må våre barn regne med å betale fem ganger inntekten sin for en bolig. Kanskje mer.
- En førstegangskjøper må gjerne ut med rundt to millioner for å få seg sin første bolig. For å få et lån stort nok til å kjøpe noe selv, trenger de med andre ord rundt 300&nbsp;000 kroner spart. Først da oppfyller de kravet om 15 prosent egenkapital som myndighetene har satt for å få lån.&nbsp;
Lag et gavebrev og legg i en eske, så blir gaven mer "fysisk" og gøy å få
–Tre hundre tusen er mye penger og noe de færreste klarer å hoste opp på kort varsel. Derfor er det lurt å benytte ulike anledninger hvor du likevel skal gi, til å tenke på å gi penger til bolig, sier Sandmæl.
Du kan jo lage et fint gavebrev med bilde av en snerten leilighet, så blir det litt morsommere å få.&nbsp;&nbsp;
.

MRK! DENNE ARTIKKELEN ER OVER ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON&nbsp;
&nbsp;
I fjor sommer flyttet Kristel inn i sin nye leilighet på Lambertseter i Oslo. Da hadde hun spart opp hele 200 000 kroner på under to år.  – Jeg begynte å gjøre litt research for å finne ut hva jeg trengte i egenkapital, og fant ut at jeg måtte ha minst 200 000 kroner for å få kjøpt meg en liten leilighet. Da var det bare å begynne å spare, sier hun.
For å ikke måtte spare i årevis bestemte jeg meg&nbsp;for å sette&nbsp;ambisiøse sparemål.
– Som nyutdannet sykepleier hadde jeg en helt vanlig lønn, men jeg&nbsp; satte meg likevel et mål om å spare 10 000 kroner i måneden. Det var det ikke mange av vennene mine som trodde jeg skulle klare, de sa jeg var gal. Men jeg var fast bestemt på å få det til, forteller Kristel.
&nbsp;
Satte opp budsjett og reduserte forbruket sitt
– Men det må jo ha krevd en god del selvdisiplin?  – Det er først og fremst en viljesak, hvis du ikke har den rette mentaliteten tror jeg det blir veldig vanskelig å lykkes med sparingen. Du må egentlig «glemme» at du har penger på konto og leve deretter, sier Kristel.
&nbsp;Jeg kappet utgifter og forbruk ned til et minimum, og&nbsp;jobbet så mye som mulig.
– Jeg satte opp et detaljert budsjett slik at jeg fikk en god oversikt over faste utgifter og hva jeg trengte til forbruk. Samtidig var jeg heldig og fikk leid et rom billig hos en venninne, på den måten holdt jeg de månedlige boutgiftene nede.  Kristel mener det er mange ting man kan spare penger på i hverdagen som man kanskje ikke prioriterer ellers.   –&nbsp; Jeg droppet for eksempel byturer, sluttet å kjøpe dyr take away-kaffe og kuttet kraftig ned på snusforbruket. Klær kjøpte jeg på loppemarked eller salg, middager planla jeg for flere dager av gangen og jeg sluttet helt med spontankjøp, som fort merkes på lommeboka. I tillegg benyttet jeg muligheten til å ta ekstravakter på jobben for å spe på inntektene.
&nbsp;
&nbsp;Kaffe latte ute flere ganger i uka blir fort en tusenlapp i måneden. Sånne ting måtte jeg kutte, jeg hadde jo mer lyst på egen bolig en kaffe så det gikk greit, sier Kristel (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Jeg brukte Superspar og BSU for å spare effektivt&nbsp;
I spareperioden trakk Kristel 10 000 kroner fra lønnen hver måned rett inn på en supersparkonto. Og en gang i året overførte hun sparepengene til BSU-kontoen, slik at hun også fikk med seg det gunstige skattefradraget som BSU-ordningen gir.
Det var utrolig deilig å se sparebeløpet vokse
– Selv om det ikke alltid er like moro å leve sparsommelig, er det utrolig tilfredsstillende å sjekke kontoen innimellom og se at beløpet bare vokser og vokser&nbsp; - og at du gradvis nærmer deg målet.
Å se at pengehaugen vokser styrker motivasjonen, sier Kristel.
&nbsp;
Banken premierte spareviljen min og ga meg større lån enn jeg ellers ville fått
Hun forteller at det heller ikke var gitt at hun alene skulle få lån i banken til å kjøpe egen bolig selv om hun var i fast jobb.  – Saksbehandleren i banken sa at jeg normalt ikke ville fått innvilget et så stort lån i min situasjon. Det var det at jeg hadde vært flink til å spare som ble utslagsgivende for at de likevel ville gi meg lån.  Det viser tydelig at å spare regelmessig kan lønne seg på flere måter, og i en del tilfeller faktisk være avgjørende for om du får innvilget lån eller ikke.   – Selv om mange får hjelp av foreldre eller besteforeldre mener jeg selv at jeg er et godt eksempel på at det er mulig å få til alene. Det viktigste er å være disiplinert og målrettet, for meg ble sparingen på mange måter en livsstil, sier Kristel.
Her kan du&nbsp;sette opp en spareavtale! 
&nbsp;
Mange belager seg på hjelp av foreldrene, men ikke alle har muligheten&nbsp;
- Er det mange av vennene dine som sparer til bolig?  – Det er mange som sparer litt så de har en buffer i tilfelle det dukker opp noen uforutsette utgifter. Når det gjelder sparing til bolig tror jeg det er mange som belager seg på hjelp hjemmefra. De fleste har fått med seg at det er dyrt å kjøpe leilighet i Oslo og har litt den innstillingen at det blir umulig å klare på egenhånd. For meg var det utrolig viktig å være helt selvstendig og ikke være avhengig av noen andre.
Mange har den innstillingen av det er umulig å klare seg på egenhånd, så de gir opp før de har begynt. Men det er mulig.

Selvom boligmarkedet er tøft i storbyene er det ikke umulig å få kjøpt sin første bolig. Kristel klarte å spare sammen egenkapital ved hard jobbing og selvdisiplin i to år (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Sju smarte tips til deg som vil inn på boligmarkedet:
 1.&nbsp; Skaff deg en inntekt!&nbsp; Om du er student eller ikke; skaff deg en jobb så du får en inntekt. Hvis mulig skaff deg en jobb hvor du kan ta ekstravakter så du kan jobbe mer i perioder, for eksempel på sykehjem eller i butikk.  2. Lag deg konkrete sparemål, enten det er to, tre, fire eller ti tusen i måneden. Det viktigste er å spare regelmessig, vær disiplinert. Sett heller av en liten sum til spontankjøp eller kos, så ikke sparingen føles som en «straff».  3. Prøv å «glemme» at pengene står på konto og at du kan bruke dem hvis du vil.  4. Kutt ned på det daglige forbruket. Det er enklest å lykkes med sparingen hvis du setter opp et budsjett. Gå gjerne detaljert til verks, så blir sparingen mer effektiv.   6. Meld deg inn i OBOS eller annet boligbyggelag, da øker du sjansen for å finne en passende leilighet. Det er sjelden de med lengst ansiennitet ønsker samme type bolig som yngre førstegangsetablerere.  7. Jekk ned forventningene, vær realistisk. Din første leilighet er kanskje ikke «drømmeboligen» som har alt. Det viktigste er å komme seg inn på boligmarkedet, så kan du heller kjøpe deg opp etter hvert.
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

&nbsp;
Boligprisene i Norge har økt med 2,2 prosent det siste året i følge Eiendom Norge.
Dette betyr at alle som har fulgt mine råd for sparing til egenkapital, har slått boligmarkedet ned i støvlene det siste året, sier forbrukerøkonom Silje Sandmæl.
- I tillegg forventer ekspertene en flat prisutvikling i boligmarkedet også framover.
&nbsp;

Det aller smarteste er å begynne tidlig sier Silje Sandmæl. Sjekk også ut hvilke spareformer som finnes, bare èn prosent ekstra i avkastning utgjør mye over noen år (Foto:Istock )&nbsp;
&nbsp;
Begynn nå! La pengene jobbe for deg&nbsp;
De fleste som trenger egenkapital kommer ikke unna det å spare. Da er det i alle fall deilig å tenke på at sparingen er lønnsom, sier hun.&nbsp;
Men hvordan spare mest mulig lønnsomt?
&nbsp;
Her er mine fire beste tips til deg som skal spare opp egenkapital:
&nbsp;
1. Begynn å spare tidlig og velg den spareformen som gir deg best avkastning&nbsp;
Jo tidligere du begynner å spare fast, jo større glede får du at den såkalte "rentesrente-effekten". Det vil si at du etter hvert tjener penger på pengene du allerede har spart, og jo mer du har spart jo mer vil du også få i avkastning på pengene.&nbsp;
BSU - Førstevalg hvis du har skattbar inntekt
Har du en ganskje høy skattbar inntekt,&nbsp;bør du spare i BSU. Boligsparing for Ungdom er den mest lønnsomme risikofrie spareformen som finnes i Norge i dag. Renten er høy (p.t. 3,60 prosent i DNB) og du får i tillegg 20 % fradrag på skatten for spart beløp. Det er en gullordning fra staten!
&nbsp;
BSU Start - Hvis du ikke har skattbar inntekt
Har du ikke skattbar inntekt er&nbsp;BSU Start et smart alternativ. Det er en konto hvor du får samme høye renten, men uten skattefradrag. Grunnen til at du bør bruke den kontoen før du får skattbar inntekt er at du bør unngå å "bruke opp" BSU-sparekvoten din før du kan få skattefradrag*.
Når du så har en høy nok skattbar inntekt kan du heller flytte pengene over på vanlig BSU og få skattefradrag da.&nbsp;Les mer om BSU Start her.
&nbsp;
Aksjefond - den mest lønnsomme spareformen om du har god tid
Aksjefond er også en spareform som passer godt til boligsparing, hvis du har noen år på deg. Fondssparing er normalt den mest lønnsomme spareformen for folk flest. Sparer du i 5-10 år kan du regne med en årlig gjennomsnittlig avkastning på mellom 5-8 prosent**.&nbsp;&nbsp;Les mer om aksjefondssparing her.
&nbsp;

En prosent forskjell i avkastning per år betyr enormt mye over tid, sier Silje Sandmæl. Sparer du smart får du raskere nok egenkapital til ditt første boligkjøp. (Foto: NTB)
&nbsp;
2. Hør med nær familie om muligheten for hjelp
Det er mange måter foreldre eller besteforeldre kan hjelpe til på. Kanskje har de spart for deg mens du vokste opp? Kanskje har de en nedbetalt bolig som de kan stille som sikkerhet for et lån til deg? Kanskje kan de gi deg et privat lån til en gunstig rente?
Stadig flere foreldre hjelper barna sine, men ikke alle har muligheten
Sjekk grundig hva de forskjellige måtene foreldrene kan bidra på innebærer, og hør med dem! Kanskje kan de hjelpe deg litt på vei om ikke helt i mål?
Her kan du lese mer om måter foreldre kan hjelpe barna på
&nbsp;
3. Spleis med noen! Kjøp sammen med et søsken, en venn eller en kjæreste
To inntekter og to personers egenkapital gir større muligheter. En større leilighet koster også mindre per kvadratmeter enn en liten. Har du en du stoler på og kunne tenke deg å bo med, kan kjøp av en to- eller treroms sammen være gunstig for dere begge. Da kommer dere inn på boligmarkedet, og forhåpentligvis får dere en gevinst dere etterhvert kan bruke for å kjøpe noe eget.&nbsp;
To menneskers sparepenger rekker lenger
Skal du gå inn på noe sånt så må du bare være påpasselig på å sette opp&nbsp;en god samboeravtale.&nbsp;Husk å kontraktsfeste hvordan dere skal dele utgifter og hvordan dere løser det hvis en av partene ønsker å selge seg ut.
Hvor mye egenkapital trenger du egentlig?
&nbsp;
4. Startlån er en mulighet&nbsp;
Ikke alle har foreldre som har mulighet til å hjelpe. Og ikke alle har høy nok inntekt til å få spart noe særlig, sier Sandmæl. - Alt håp er likevel ikke ute!
Det finnes noe som heter Startlån og tilskudd for personer som ikke får lån i vanlig bank til kjøp av bolig, og som ikke har mulighet til å spare.
Mener du at du er blant disse, sjekk med kommunen din om du kan få Startlån for å oppfylle egenkapitalkravet. Les mer, og søk om Startlån her!
&nbsp;
Her kan du se hva vi har av boliger til salgs nå!&nbsp;
&nbsp;&nbsp;




Trenger du eller dine foreldre en verdivurdering?
En av våre eiendomsmeglere kommer gjerne på befaring for å beregne en verdivurdering.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
*Maksbeløpet for sparing i BSU er&nbsp;300 000 kroner, og du kan spare inntil 25 000 kroner i året. Det som virkelig gjør BSU lønnsomt er skattefradraget, du bør derfor unngå å spare i BSU før du har skattbar inntekt. Bruk heller BSU Start fram til da, så flytter du pengene over når du kan få fradrag på skatten.
**Historisk gjennomsnittlig avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastning i aksjefond er avhengig av utviklingen i aksjemarkedene, og du må regne med at verdien svinger relativt kraftig underveis, både opp og ned. Normalt går imidlertid verdien mest opp over tid, du bør derfor ha minimum fem års sparehorisont. Her kan du sjekke den årlige avkastningen i DNBs aksjefond de siste årene.&nbsp;

Boligmarkedet

Det blir ikke innstramminger i boliglånsforskriften!

Boligmarkedet

Takker du nei til 23,2 prosent avkastning på sparepengene dine?

Boligmarkedet

Julegaven til poden som har "alt"

Boligmarkedet

BSU er første skritt på veien til egen leilighet. Fyll opp kontoen nå!

Boligmarkedet

Hvordan kan du best hjelpe barna inn i egen bolig?

Boligmarkedet

Slik sparte Kristel 200 000 kroner på under to år

Boligmarkedet

Sjokksparte du til BSU i desember?

Boligmarkedet

Har du husket å fylle opp BSU-kontoen?

Boligmarkedet

Nå sparer førstegangskjøperne i medvind!