Det er en herlig lykkefølelse, å komme ut av banken med finansieringsbeviset i hånden, beviset på at du kan begi deg ut på boligreisen. Du har sikkert allerede klare tanker om hvor du ønsker å bo, boligtype og prisklasse.
Nå kan du begynne å tråle nettet etter aktuelle boliger og velge hvilke visninger du ønsker å gå på. Boligjakten er i gang, drømmeboligen er i sikte.
&nbsp;
Drøm og virkelighet
Men det er da det skjer - virkeligheten innhenter oss. På visning møter du profesjonelle eiendomsmeglere som er engasjert av boligselgerne. Flinke mennesker som er gode til å selge drømmer, ofte i boliger som er stylet og viser seg fra sin beste side.
I løpet av 15 minutter forelsker du deg, har du virkelig funnet drømmeboligen?
Det er fyr i peisen, møblene passer perfekt, som tatt ut av ett interiørmagasin. I løpet av 15 minutter forelsker du deg, har du virkelig funnet drømmeboligen?
&nbsp;

Det er lett å falle for en bolig som ser slik ut, men det er mange ting å tenke på når du skal kjøpe bolig. (Foto: Intro Interiørdesign/Johnny Abrahamsen).
&nbsp;
Velmente råd
Før budrunden starter kjenner du plutselig en følelse av usikkerhet - hvordan skal du gå fram og hvem har du å støtte deg til? Familie, venner og kollegaer kommer gjerne med velmente tips og råd. Dessverre er ikke alle like oppdaterte på hvordan boligmarkedet fungerer i dag. Du sitter fort igjen med flere spørsmål enn svar. Og klokka tikker …
&nbsp;
En profesjonell sparringspartner?
Kanskje hadde det vært bedre med en profesjonell sparringspartner? 
En uavhengig rådgiver som både har detaljkunnskap om boligmarkedet du skal kjøpe i og markedsmekanismene. En som gir deg den tryggheten du trenger når du skal gjøre en av ditt livs største investeringer – å kjøpe bolig? Det er mye som står på spill, og du vil nødig tråkke feil.
&nbsp;

Kjøpsrådgiverne i Kristiansand får mange spørsmål fra folk som skal kjøpe bolig.
&nbsp;
Denne hjelpen finnes - hvis du er kunde i DNB i Kristiansand. I januar i år startet DNB opp pilotprosjektet «Kjøpsrådgivning» her. To rådgivere jobber nå utelukkende med å gi råd til folk som er i en kjøpsprosess. Responsen har vært overveldende, og behovet for denne type rådgiving er langt større enn hva vi så for oss da vi startet opp.
Behovet for denne type rådgiving er langt større enn hva vi så for oss da vi startet opp
&nbsp;
Mange spørsmål
Spørsmålene rundt boligkjøp kan være mange og komplekse: Hva er forskjellen på borettslag, aksjeleilighet, selveier? Hva er en festetomt? Kan jeg leie ut en borettslagsleilighet? &nbsp;Hvordan lese prospektet og tilstandsrapporten? Hva betyr TG2? Andel fellesgjeld? Hva skal jeg se etter på visning? Hvordan søker jeg om bruksendring? Uttrykkene er mange og ikke alltid like enkle å forstå. Spør kjøpsrådgiveren din!
&nbsp;

Kjøpsrådgiverne har fått mange tilbakemeldinger fra fornøyde kunder.
&nbsp;
Salgshistorikk
Prisantydningen som er satt – er den for høy – eller kanskje for lav?&nbsp; Kjøpsrådgiverne sitter på mye kunnskap og har tilgang til registre med mye informasjon om den enkelte bolig. Faktisk har de muligheten til å se på salgshistorikken, hvilken prisantydning og hva tilslagsprisen var. Videre kan de se på generell prisendring for det konkrete boligområdet og dermed komme frem til hvilket prisleie nettopp din bolig bør ligge i.
&nbsp;
Mye psykologi
De fleste har sett programmene som går på tv om boligkjøp. Hurtige budrunder, nerver og biting av negler. «De andre økte med kr. 100.000,- hva tenker dere?» &nbsp;Ikke alle budgivninger er som på tv. Det viktigste er å være godt forberedt slik at du på forhånd har en god strategi for hvordan du ønsker å gå fram i budrunden.
Bruk kjøpsrådgiveren som et aktiv sparringspartner, de har årelang erfaring med nettopp å sitte på selgers side, de kjenner triksene og tankegangen.
* «Kjøpsrådgivning» tilbys foreløpig kun til DNB-kunder i Kristiansand, men på sikt kan rådgivningstjenesten bli utvidet til flere byer.
&nbsp;
Alex Modahl&nbsp;er daglig leder i DNB Eiendom Kristiansand avd. Vågsbygd. Han har jobbet som eiendomsmegler siden 2003. Det siste året har han hatt en sentral rolle i utviklingen av DNBs pilotprosjekt "Kjøpsrådgivning".

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis
&nbsp;

- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
&nbsp;
Individuelle vurderinger
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;

Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
Slik vurderer banken betalingsviljen din
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
Slik kan du sjekke din totale kredittramme
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; Norsk Gjeldsinformasjons egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; Evrys gjeldsregister.&nbsp;
&nbsp;

– Hvor mye egenkapital trenger jeg?
– Du trenger 15 prosent av boligens kjøpesum i egenkapital, ifølge Finanstilsynets retningslinjer.
– Jeg har høy nok inntekt til å forsvare et boliglån, men ikke nok egenkapital. Finnes det alternative løsninger?– Frem til nå har det vært mulig å oppfylle egenkapitalkravet ved å søke kommunen om startlån. Nå strammer myndighetene inn på denne muligheten. I fjor fikk 4 av 10 hjelp av foreldrene til å skaffe seg bolig. Men foreldrene dine må vurdere nøye hvordan det skal løses praktisk, om de skal stille sikkerhet i egen bolig, gi forskudd på arv, gi et privat lån, gave eller være medlånetaker. Før de tar ett valg, er det viktig å vite konsekvensen av det. I tillegg bør det tas hensyn til eventuelle søsken. For de fleste er langsiktig sparing det eneste alternativet.
– Hva bør jeg tenke på hvis jeg benytter kausjonist?– Kausjonen bør begrenses til et beløp, og låntager bør forsikre seg mot død og uførhet. Det beste rådet er å unngå å bruke kausjonist, siden arbeidsledighet og sykdom kan føre til problemer med å betale lånet.
– Hva er vitsen med å spare? Sånn som boligprisene stiger nå, rekker jeg knapt å spare mer enn prisene stiger. Det er&nbsp;dessuten rekordhøye boligpriser både i eie- og leiemarkedet.– Jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å sette av i måneden. Det beste tidspunktet å begynne sparingen på er når du bor hjemme og har få eller ingen utgifter.
– En del velger å kjøpe bolig med venner eller kjæreste, og dermed er det flere som deler på kravet til egenkapital. Husk også at boligprisene historisk både har steget og sunket, det samme gjelder leieprisene. Boligsparing for ungdom (BSU) er den mest lønnsomme risikofrie spareformen som eksisterer i dag, noe som gjør det lukrativt å få med seg maksbeløpet for sparingen.
– Hvor mye kan jeg spare gjennom BSU-ordningen?– Du kan spare opptil 25.000 kroner i året, totalt 300.000 kroner med dagens ordning. I tillegg til god sparerente får du 20 prosent skattefradrag, som utgjør opp til 5.000 kroner i året.
– Hvordan skaffer jeg finansieringsbevis?– Du bør skaffe deg et finansieringsbevis når du er klar til å starte boligjakten. Du kan sende inn søknad om boliglån på nett, men når du tar opp ditt første boliglån vil jeg anbefale å ta en samtale med en rådgiver.
– Hvor mye lån får jeg?– Skal du låne penger, må banken være sikker på at du klarer å tilbakebetale lånet og at du er i stand til å betale rente hver måned, selv om renten vil variere. Du vil bli spurt om hvor stor inntekt du har. Hvis du trenger et lån mens du studerer, kan det være lurt å ha en jobb ved siden av studiene.
– I tillegg må du også vise vilje til å betale tilbake lånet, og da er det viktig at du har betalt andre regninger i tide og ikke har overtrukket noen kontier. Og når banken skal låne deg en stor sum penger, er det også viktig for banken å ha en form for sikkerhet i tilfelle du ikke klarer å oppfylle forpliktelsene dine.
– Låner du penger til en leilighet, vil banken ta sikkerhet i leiligheten. Det betyr at banken kan overta leiligheten dersom du ikke skulle klare å betale. Finanstilsynets retningslinjer setter også et krav til 15 prosent egenkapital. Har du ikke det, er alternativet å be foreldrene dine om hjelp.&nbsp;
– Bør jeg låne så mye som jeg kan?
– Du bør tenke over hvor stor renteøkning du tåler, i forhold til om du skal velge flytende eller fast rente. Du bør også tenke på om du tåler en inntektsreduksjon, hvis ikke bør du sikre deg med en livsforsikring.– Et godt råd er å sette opp en oversikt over hele økonomien din, som inkluderer både inntekt og de løpende utgiftene du får ved siden av boliglånet. Da blir det lettere å finne ut hvor stort lån du bør ta opp i forhold til ditt forbruk og din inntekt.
Har du flere spørsmål om finansiering av bolig? Gå inn på bloggen&nbsp;sunnokonomi.no.
&nbsp;

Meglerbloggen

Responsen har vært helt overveldende!

Boligmarkedet

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån

Boligmarkedet

Alt du trenger å vite om boliglån