Alle norske banker måfølge myndighetenes regler for hvor mye de kan gi i lån, sier den erfarne rådgiveren.&nbsp;&nbsp;– Disse reglene er i stor grad med på å avgjøre om du får ja eller nei på lånesøknaden din.&nbsp;
Reglene står i Boliglånsforskriften som er gitt av Finansdepartementet.
&nbsp;
Hvor mye kan du få i lån i følge reglene?
En viktig regel i Boliglånsforskriften er den såkalte 5-gangern, sier Hanna. Det er regelen om at dine samlede lån ikke kan overskride fem ganger inntekten din.
– Altså både studielån, billån, forbrukslån og boliglån til sammen.
Når vi får inn en søknad om boliglån må vi derfor sjekke hvilke lån du har fra før, og hvilken inntekt du har. - La oss si du tjener 500&nbsp;000 kroner i året, og har 200&nbsp;000 kroner i studielån. Da vil du kunne få maks 2,5 millioner, minus 200.000 kroner i boliglån, altså 2,3 millioner.
Reglene for å få boliglån i Norge er ganske strenge
Samtidig er ikke det nok, sier Hanna. Det er flere regler som må følges.
- Du må i tillegg stille sikkerhet for lånet du ønsker å ta opp. Sikkerheten kan for eksempel være pant i boligen du ønsker å kjøpe. Det betyr at dersom du unnlater å betale boliglånet, så kan banken kreve at du selger boligen for å betale det du skylder.
&nbsp;

De strenge reglene overrasker mange, sier Hanna Folkvord. Reglene ble innført av myndighetene fordi gjelden per innbygger i Norge nå ligger på verdenstoppen. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Du har ikke lov til å bruke hele boligverdien som sikkerhet 
Lett match tenker du nå kanskje, boligen koster 2,3 millioner så da har jeg nok sikkerhet!
&nbsp;– Svaret er dessverre nei. Ifølge forskriften, så kan maks 85 prosent av boligens verdi benyttes som sikkerhet. Dette fordi långiver skal være sikret mot tap ved eventuell boligprisnedgang.
Det betyr at de siste 15 prosentene av kjøpesummen er penger du må skaffe selv. Det kalles egenkapitalkravet. Det er det du helst bør ha spart opp, eller ha i verdier før du søker lån. Sitter du på en bolig fra før, kan det være at du har nok egenkapital i den, minner hun om.
Du kan komme unna egenkapitalkravet ved å ha realkausjonist
Har du ikke nok sparepenger kan du løse det ved å skaffe ekstra sikkerhet i annen eiendom. Hvis dine foreldre for eksempel stiller såkalt realkausjon for de siste 15 prosentene, så er du nærmere et ja på søknaden din. Dine foreldre vil da måtte pantsette sitt hus eller annen eiendom, med en sum tilsvarende 15 prosent.
Du må også huske at det normalt tilkommer en del omkostninger ved et boligkjøp som du trenger penger til: Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;

Banken vil ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake, forteller Hanna. Derfor tar vi pant i boligen du kjøper. Hvis du ikke betaler lånet, må huset selges. (Foto: NTB)
&nbsp;
Har du nok inntekt og sikkerhet så mangler kun en liten ting…
Det er tre ting som er viktig når vi vurderer en lånesøknad, sier hun. Det er inntekt, altså låneevnen. Så er det sikkerhet, og sist men ikke minst: Låneviljen.
Med lånevilje så tenker vi på om du er en som har vilje nok til å betale lånet ditt hver måned. - Du bør altså være en som normalt betaler regningene dine innen forfall.
Gode betalere er alltid attraktive som lånekunder
Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke det veldig positivt. Da må vi gå en ekstra runde for å se om du har endret deg den siste tiden. Hvis vi vurderer det slik at du nå har skjerpet deg vil vi strekke oss langt for å gi deg et lån, sier Hanna.
Men har du betalingsanmerkninger som ikke er betalt på søketidspunktet vil du helt sikkert få nei på søknaden din.
– Alt håp er likevel ikke ute. Vi har tro på at folk kan endre seg, sier Hanna.
Bare sørg for å betale alle regninger som har forfalt, før du søker igjen. Kan du i tillegg vise til at du har spart fast hver måned over en viss tid, så stiller du straks sterkere med søknaden din!
Her kan du søke om boliglån (finansieringsbevis for kjøp)!
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i Norge fram til år 2020




For Oslo:


For hele landet:




&nbsp;
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt (inkl forbruksgjeld, studiegjeld m.m*
Det kreves 15 prosent egenkapital ved kjøp av primærbolig.
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)
Det kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;




*Ifølge Finansdepartementet åpner den forskriften nå for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med inntekten når lån søkes. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
Boliglånforskriften gjelder i perioden 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
Les også: Her er boliglånsreglene som gjelder fram til år 2020

Som DNB-kunde kan du nå enkelt sjekke hvor mye boligen din er verdt, hvor mye mer du kan låne og til hvilken rente, sier hun. – Du gjør alt enkelt og kjapt inne i nettbanken.
Vi svarer på en lånesøknad i løpet av få minutter.
&nbsp;&nbsp;
Har du hatt en god verdiøkning på boligen, kan det være fristende å låne 2-300 000 kroner ekstra på boligen for å pusse opp badet, sier Folkvord. (Istock)
&nbsp;
Les også: Lønner det seg å låne opp på boligen for å pusse opp?
&nbsp;
Hva skal til for å få mer i boliglån?
Akkurat slik vi gjorde da du tok opp lånet i sin tid er det viktigste å dokumentere at du både har betjeningsevne, -vilje og sikkerhet for det nye lånebeløpet, sier Folkvord.
Hvis boligen din har steget mye i verdi, så vil du ha langt mer sikkerhet enn det du hadde den dagen du tok opp lånet, forklarer hun. – Den økte verdien og inntekten din bestemmer hvor mye mer du kan låne.
Sikkerhet og betalingsevne må til for å øke lånet
For å dokumentere verdistigningen kan du velge å bruke den boligverdien banken tilbyr inne i nettbanken. Mener du denne bør justeres så bør du få utført en ordentlig verdivurdering&nbsp;(etakst), fra eiendomsmegler som du senere laster opp ved hjelp av en referansekode.
Eiendomsmeglerne i DNB Eiendom er behjelpelige med det.
&nbsp;

&nbsp;Det er enkelt å øke boliglånet så lenge du har alt på stell, gå bare inn på www.dnb.no og klikk deg gjennom. Du får svar på få minutter!
&nbsp;
Les også: Hvordan er reglene for å få boliglån i Norge?
&nbsp;
Slik gjør du det!
Det eneste vi trenger utover verdivurderingen, er selvangivelsen din, eller Skattemeldingen som det heter nå, sier Folkvord.
- Fra høsten 2017 tok vi i bruk samtykkebasert lånesøknad (SBL). Dette betyr at det eneste du som kunde trenger å gjøre er å samtykke med Bank ID til at vi kan innhente opplysninger om inntekt, formue og gjeld. Benytter du SBL trenger vi altså ikke skattemeldingen i digital løsning.
– Alternativt kan du hente Skattemeldingen som PDF inne på&nbsp;altinn.no. Du laster den ned derfra, for så å laste den opp inne på boliglånssiden i nettbank.
Har du alt klart tar det bare noen minutter å få svar
Våre systemer henter automatisk opp de dataene vi trenger fra skattemeldingen for å vurdere søknaden din. Du signerer så enkelt med BankID – Er sikkeheten godt innenfor og inntekten din god får du innvilget lånet på få minutter.
Data fra SBL er faktisk fra Altinn og endelig skatteoppgjør, ikke skattemelding.
- Hvis vi trenger mer informasjon, vil du bli kontaktet, sier Folkvord. - Så gjenstår bare utbetalingen.
Du bestemmer selv tidspunktet for når lånet skal være på kontoen din.
Lurer du på hva 200 000 kroner ekstra vil koste? Bruk lånekalkulatoren.
&nbsp;
Logg inn i nettbanken og gjør slik:
1.Velg «Dagligbank og lån»
2.Deretter «Søk om lån og kredittkort»
3. Klikk på «Boliglån» (deretter på den oransje «Søk boliglån-knappen» som du får opp til høyre)
4.Klikk på «Øke boliglånet»
&nbsp;




DNB Eiendom hjelper deg med både kjøp og salg av bolig
Våre meglere kommer gjerne inn allerede før du begynner jakten på din nye bolig, så vi kan fungere som en sparringspartner underveis. Vi legger ut for alle kostnader inntil oppdraget er fullført.




Kontakt en eiendomsmegler her!






DNB Eiendoms konkurrent Privatmegleren har tidligere anslått at over 5 prosent dekker egenkapitalkravet ved hjelp av forbrukslån.
- Vi kjenner oss ikke igjen i tallene fra deres undersøkelse, men selv om det er langt færre, er tendensen skremmende.
Ingen burde finne på å lure seg selv på den måten, sier den erfarne rådgiveren Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;

Grunnen til at kravet om egenkapital ligger der er for å beskytte både privatpersoner og samfunnsøkonomien mot prisfall i boligmarkedet, minner Folkvord om. &nbsp;
&nbsp;
Lånesøker plikter å oppgi hvor pengene kommer fra
Vi får inn lånesøknader fra flere tusen mennesker i året, også fra kunder i mange andre banker. I søknadene oppgir lånesøker hvor mye egenkapital (EK) han eller hun har. Kravet i boliglånsforskriften sier jo at du må ha minimum 15 prosent selv.
Lov om hvitvasking pålegger oss i banken da å spørre hvor egenkapitalen stammer fra, og lånesøkerne plikter å fortelle det: Det kan være&nbsp;sparing, arv, privatlån e.l. &nbsp;
Boliglånsøker plikter å fortelle hvor egenkapitalen kommer fra.
Vi skal i utgangspunktet stole på den informasjonen kunden gir, men opplever vi at opprinnelsen til pengene er uklar ber vi kunden dokumentere hvor de kommer fra.
Jeg har sjelden opplevd at noen oppgir at&nbsp;egenkapital er forbrukslån, sier Folkvord. – Men når det skjer ber vi dem alltid innfri forbruksgjelden og spare penger til egenkapital før de sender ny lånesøknad.
&nbsp;
Hva skjer om noen klarer å lure banken?
Noen få kan kanskje tørre å ta sjansen og klare å dikte opp en troverdig historie om hvor pengene kom fra, for i neste omgang å få tilgang til boliglån, men det tror vi sjeldent skjer, sier Folkvord.
- I et boligmarked hvor boligprisene stiger raskt kan jeg jo forstå desperasjonen og fristelsen. En egen bolig koster jo som regel mindre å ha enn en leiebolig.
Jeg kan forstå fristelsen, men den bør motstås. Det koster enormt mye!
Dessverre er det jo ofte slik at de som er mest tilbøyelige til å ta opp store forbrukslån heller ikke har penger som ligger og venter på dem lenger fram. Og å betale på sånne lån over lengre tid koster mye. Enormt mye.&nbsp;
Sikkerheten rundt dette vil bli større for alle hvis det kommer på plass et gjeldsregister på forbruksgjeld, sier hun. - Vi imøteser den oversikten for å kunne gi&nbsp;riktig rådgiving.
&nbsp;

Ingen bør lyve seg til å få boliglån, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. De som tar opp forbrukslån og bruker det som egenkapital tar skyhøy risiko med egen økonomi.
&nbsp;
Boligen din stiger ikke nødvendigvis i pris &nbsp;
Hvis du tar opp forbrukslån i den tro at boligen du har kjøpt raskt skal stige i pris, sånn at du kan refinansiere og få bakt inn forbrukslånet i boliglånet… - da tar du en veldig høy risiko, sier Folkvord.
Boligmarkedet kan svinge mye. Selv de siste 10-15 årene har vi hatt perioder med ganske store fall. Senest i fjor sank boligprisene i Oslo med rundt 10 prosent på få måneder, og boligprisene svinger også i andre deler av landet.
Boligprisene svinger nok mer enn folk er klar over.
Ingen kan regne med at boligen stiger raskt nok i verdi til å dekke inn et forbrukslån. I siste tiårsperiode er det kun unntaksvis at boligmarkedet har steget mer enn 5-7 prosent per år. Og forbrukslån koster gjerne 15-25 prosent. Det går ikke opp.
I tillegg har du altså risikoen for at boligverdien like gjerne kan synke.
&nbsp;
Å satse på forbrukslån er å lure seg selv
Skal du ta opp forbrukslån må du vite at du har økonomi til å betale det. Mitt råd er at du aldri bør ta opp mer i forbrukslån enn du vet du klarer å betale tilbake påfølgende måned.
-Kreditt kan være til god hjelp kortsiktig, på små beløp, men absolutt ikke langsiktig.
Ta aldri opp mer i forbrukslån enn du vet du kan betale neste måned.
Har du alt tatt opp et forbrukslån: Betal det ned så fort som mulig! Ta en ekstrajobb, selg unna noe du ikke trenger. Forbrukslån har knekt manges økonomi. Ikke la det skje deg.&nbsp;
- Kom gjerne inn for rådgiving hos oss så kan vi sette opp en god spareplan, avslutter hun.
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Bestill en eiendomsmegler her og nå!




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis
&nbsp;

- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
&nbsp;
Individuelle vurderinger
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;

Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
Slik vurderer banken betalingsviljen din
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
Slik kan du sjekke din totale kredittramme
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; Norsk Gjeldsinformasjons egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; Evrys gjeldsregister.&nbsp;
&nbsp;

MERK: ARTIKKELEN ER OVER ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
En vedvarende lav rente og høy fart i boligmarkedet har ført til et rekordstort rush av søknader om lån hos oss den siste tiden, spesielt i Oslo, fortsetter Bentestuen.
&nbsp;
Boligselgere vil ha kjøpere med finansiering&nbsp;
For å være en attraktiv kjøper lønner det seg å ha økonomien i orden, det vet alle. Det kanskje ikke alle er klar over er at de må dokumentere det, sier Bentestuen.
- Vi opplever altfor ofte at budgivere kontakter oss lettere paniske mens budrunden går, og håper å få ting på plass kjapt.&nbsp;
En budgiver som kan dokumentere at de får boliglån, vil alltid foretrekkes av en boligselger. Naturlig nok.
&nbsp;
Ikke gå glipp av drømmeboligen din!
Boligsalgene går veldig raskt i områdene i og rundt Oslo nå, og skal du ut i en budrunde her bør du ha skaffet finansieringen allerede før du går på visning.
- Har du ikke skaffet finansieringsbevis på forhånd rekker du ofte ikke å skaffe det før budrunden er kjørt.
Altfor ofte kontakter kundene oss lettere paniske mens budrunden går
- Dette gjelder selvsagt ikke bare i Oslo, det kan gå fort også i andre deler av landet, spesielt hvis du ser på attraktive boliger sentralt i byene. Det er jo unødvendig å glipp av drømmeboligen når du egentlig er god for pengene, sier han. Vi forsøker selvsagt alltid å ordne finansieringsbevis i all hast for våre kunder, men nå er det kø og det er ikke alltid vi klarer det raskt nok.
&nbsp;
&nbsp;
Sørg for kontroll og enkelhet
Mitt råd er derfor: Ta kontakt med banken din og be om et finansieringsbevis før du begynner boligjakten. Så er du klar til å slå til når drømmeboligen dukker opp!
- Finansieringsbeviset sier deg hvor mye lån du kan få. Legger du dette beløpet sammen med den egenkapitalen du måtte ha, vet du grensen for hvor mye du kan by.
&nbsp;
Samtidig vil du få en kontaktperson i banken og forholde deg til slik at alt det praktiske rundt boligkjøpet blir enklere for deg, sier Bentestuen.
&nbsp;
25 000 boligsøkere er klare til å kjøpe!
Heldigvis vet det store flertallet at det lønner seg å stille forberedt, sier bankmannen. I tredje kvartal i år (2016) utstedte vi i DNB flere finansieringsbevis enn noensinne.
- Hele 24 646 finansieringsbevis fant veien ut til ulike boligsøkere. Nesten 25 000 som vil foretrekkes som kjøpere i budrunder de nærmeste ukene.
&nbsp;Det er enorm interesse for boliglån nå
Denne enorme interessen for boliglån viser også at det vil være fart i boligmarkedet fremover, avslutter han. Antallet som sjekker hva de kan få i lån tyder på at boligmarkedet vil ha god fart også fremover.
&nbsp;
Søk finansieringsbevis her og nå!&nbsp; 
Vi i DNB gir alle kunder en finansieringsplan i tillegg til selve beviset, sier Bentestuen. Den planen gir deg blant annet informasjon om hvordan lånet ditt skal betjenes og hva de månedlige utgiftene blir. Det gir deg bedre oversikt!
&nbsp;

Det er tre ting banken ser på når de vurderer lånesøknaden din, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. Forbereder du deg riktig får du ja.
Banken vil sjekke din&nbsp;betalingsevne, din&nbsp;betalingsvilje&nbsp;og hvilken&nbsp;sikkerhet&nbsp;du kan stille for lånesummen. Ser alt greit ut, får du ja.
&nbsp;

Din lånesøknad må dokumentere 3 ting: Betalingsevne, -vilje og sikkerhet, sier Hanna Folkvord. I tillegg må selvsagt kravene myndighetene setter innfris.
&nbsp;
1. Betalingsevnen din må være god
Betalingsevne betyr at du må ha en fast inntekt som tilsier at du kan klare å betjene lånet hver måned. Banken ser på om du sitter igjen med nok til å betale renter og avdrag etter at alle andre regninger er betalt, sier Folkvord.
Du må kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng.
- Merk deg at banken ikke kun ser på om du kan betjene et lån med dagens rente, du må ha tilstrekkelig med inntekt til å kunne håndtere en renteøkning på hele fem prosentpoeng.&nbsp;
&nbsp;
Dokumentasjonen du kan legge fram er viktig
Som bevis på din inntekt må du gi banken en kopi av lønnsslipper for de to siste månedene, samt siste års godkjente selvangivelse i lånesøknaden.
- Dette er for å gi banken en totaloversikt over økonomien din.
Dokumenter alt som kan telle positivt inn!
I tillegg vil eventuelle ekstrainntekter og forventet inntektsutvikling kunne tas med i betraktning. Har du for eksempel ekstrajobb eller andre forhold som gjør at de siste to lønnsslippene ikke gir et helhetlig bilde av dine inntekter, må du passe på å legge ved dokumentasjon som viser det, sier Folkvord
&nbsp;
Har du ikke høy nok inntekt alene, kanskje du kan vurdere å kjøpe med en venn?
&nbsp;&nbsp;
2. Betalingsviljen må være på topp!
Banken ser også på betalingsviljen din. Det betyr at selv om du tjener masse penger, så kan du få et nei på søknaden dersom du har en fortid som dårlig betaler.&nbsp;
Dårlige betalere har små sjanser for å få lån&nbsp;
- Har du for eksempel en historie med betalingsanmerkninger eller inkassosaker blir du stemplet som en&nbsp;dårlig betaler. Da har du dessverre liten sannsynlighet for å få boliglån, forteller finansrådgiveren.
&nbsp;
Har du vært en dårlig betaler, må du bevise nye takter!
-Poenget er at du må ha et rent økonomisk rulleblad for å få boliglån, legger hun til. Har du vært en dårlig betaler før, men har skjerpet deg, så er det opp til deg å dokumentere endret adferd.
Rydd opp i gammel gjeld, start fast sparing og vis at du kan over tid, råder hun.
&nbsp;
&nbsp;




Vil du ha flere på visning og høyere pris?
Boliger solgt med&nbsp;Smart Solgt-annonsering&nbsp;selges i snitt 11 prosent raskere, får 16 prosent flere på visning, og gir i snitt fire ganger annonseprisen tilbake i høyere salgspris.&nbsp;
Be om et tilbud fra en av våre eiendomsmeglere nå!&nbsp;




&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;Det er opp til deg å overbevise banken om at du bør få boliglån. Bankene vil alltid være opptatt av sikkerhet og betalingsevne, men også viljen til å holde en avtale. (Foto: Istock)&nbsp;
&nbsp;
3. Sikkerheten må være på plass
Det siste banken ser på er sikkerhet. Dette betyr at banken må ha pant &nbsp;i noe for at de skal kunne låne deg pengene. Hva som kreves av minimumsikkerhet er spesifisert fra Finanstilsynet i deres «Boliglånsforskrift».
Alle banker må følge myndighetenes krav
Forskriften sier i dag at banken minst skal kreve 15 prosent i egenkapital. Med andre ord kan boliglånet du søker om maks være på 85 prosent av hva boligen koster, forteller Folkvord.
Boliglånsforskriften sier også at du maks kan ha 5 x inntekten din i lån.
-Hvis du ikke har nok til å kunne innfri kravet om 15 prosent egenkapital, finnes det andre muligheter.
&nbsp;&nbsp;
Har du kausjonist kan det løse egenkapitalkravet
Har du ikke spart nok opp selv kan for eksempel dine foreldre stille med tilleggssikkerhet i egen bolig (kausjonere) for deg. De blir da medansvarlige for den delen av lånet de har stilt sikkerhet for.
Kausjonister tar en høy økonomisk risiko.
Klarer du ikke å betale, faller dermed ansvaret over på foreldrene dine. Foreldre kan også stille som medlåntakere. Da vil både du og de bli ansvarlige for gjelden du har tatt opp, forklarer Folkvord.

Hvis du får dine foreldre til å stille som kausjonister skal du være takknemlig, de tar nemlig en høy økonomisk risiko når de stiller opp, sier Folkvord. (Foto: Istock)
&nbsp;
Her kan du søke boliglån!&nbsp;
&nbsp;
Unntak gjøres - men det er opp til deg å argumentere for hvorfor
I boliglånsforskriften gis bankene i Norge en kvote der de kan gi lån uten at 15 prosentkravet er innfridd, på inntil 10 prosent av lånesøknadene (8 % i Oslo).
Hvis du mener du er verdig et unntak blir det opp til deg som lånesøker å levere en sterk overbevisende søknad om hvorfor akkurat du kan regnes som en sikker betaler tross manglende egenkapital.
Overbevis banken om at du er en god betaler!&nbsp;
- Det kan være at du står i starten på en karriere der du kan forvente å ha en trygg jobb med økende inntekt framover, eller at du har klart å spare mye og disiplinert gjennom flere år e.l.&nbsp;
Les også: Dette er&nbsp;boliglånsreglene!
&nbsp;
Knepet som kan sikre deg boliglånet
-Sett opp et nøyaktig budsjett over inntekter og utgifter før du snakker med banken. Kutt ned på utgiftspostene der det lar seg gjøre og skap godt med rom til lånet. Dokumenter alle poster om mulig.
Det er du som må vise at du vil og kan!
- Husk at det er du som kjenner din egen økonomi aller best, og noen ganger trenger banken litt hjelp til å kunne se hva du kan klare, avslutter Folkvord.
Har du alt på stell? Da kan du søke lån her og nå.
&nbsp;
&nbsp;




Vet du hvor mye boligen din er verdt?
Vi kommer gjerne på befaring og setter en ny verdivurdering slik at du kan finne ut hvor mye egenkapital du har i boligen. Skal du selge kan vi også gi deg gode råd om hva du bør forberede før salg.




Bestill en verdivurdering her!




&nbsp;
&nbsp;

Norges Bank varslet at styringsrenten i Norge sannsynligvis vil bli satt opp fra høsten, og flere ganger i 2019. Dette har fått mange til å spørre oss om fastrentelån.&nbsp;
Samtidig er andelen som velger dette fremdeles forsvinnende liten.
– Det er er flere grunner til at nordmenn, i motsetning til folk i andre land, velger flytende rente, sier Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
Historisk har flytende rente alltid lønt seg - sett over litt tid
Så lenge du har mulighet til å betale høyere boutgifter i perioder, vil det lønne seg å ha flytende rente, forklarer forbrukerøkonomen. Dette er nok hovedårsaken til at de fleste nordmenn velger flytende rente. -En annen fordel med flytende er at da kan du når som helst innbetale ekstra på lånet, det kan du ikke med et fastrentelån.
Utfordringen med flytende rente er uforutsigbarheten.
Flytende rente kan bety store endringer i de månedlige boutgiftene gjennom en lang låneperiode
Heldigvis har de aller fleste nordmenn økonomi til å takle høyere boutgifter i perioder, så derfor forventer vi at det vil være mest populært også framover.
-Tall fra Finanstilsynet og Norges Bank viser da også at norske lånekunder fremdeles i all hovedsak opptar lån med flytende rente, selv om andelen fastrentelån har økt noe de siste to årene.
&nbsp;
Her kan du søke vanlig boliglån eller fastrentelån!
&nbsp;
&nbsp;Våre finansrådgivere sier det er en tendens til at unge i større grad enn eldre velger fastrentelån. Kanskje fordi disse, som gjerne har høye lån sett opp mot inntekt, trenger en forsikring mot rentehopp, sier Sandmæl. (Foto NTB Scanpix)
&nbsp;
Det er fordeler med både fast og flytende rente
Sandmæl mener at det er fordeler med begge løsninger. Det som bør avgjøre er hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i og hvor høyt boligen din er belånt. Fordelen med fast rente er at du inngår en nedbetalingsavtale til en gitt rente for en kortere eller lengre periode.&nbsp;
Med fastrente vet du akkurat hva du skal betale hver måned i år framover
– Det er først og fremst de som er høyt belånt i egen bolig som vurderer fastrente. Dette fordi disse er mer sårbare i forhold til utfordringer i hverdagsøkonomien dersom renten øker. For dem er fastrente et godt alternativ.&nbsp;
Samtidig er det sjelden et godt veddemål å inngå en fastrenteavtale for å tjene på det. Det er sannsynlig av bankens makroøkonomer, som skal sørge for at banken tjener på lånene, har større innsikt enn deg.
- Fastrentelån må ses på som lån inklusive en forsikring mot rentehopp, ekstrakostnaden er prisen for denne forsikringen, sier Sandmæl.
&nbsp;
DNBs fastrentekalkulator: Her kan regne på hvordan fastrente slår ut på ditt lån!
&nbsp;

Tross siste års boligprisfall har nordmenns forbruk og gjeld økt gjennom 2017 og Norges Bank har varslet renteøkninger. Flere vurderer nå fastrentelån (Foto: Kristin O. Iversen)&nbsp;
&nbsp;
Du kan jo velge fastrente på deler av lånet?
Hvis du ønsker større forutsigbarhet, men samtidig føler det litt drastisk å binde hele lånet, kan du velge å binde halve, eller en mindre andel.&nbsp;
– Hvis du for eksempel venter på forskudd på arv og ønsker å benytte de pengene til ånedbetale ekstra på lånet, bør du ikke binde hele lånesummen&nbsp;siden det kan utløse over-/underkurs.&nbsp;Da er er det mer fornuftig å binde deler av lånesummen.
Det er ofte unge med usikker økonomi som velger fastrente
– Mitt inntrykk er at det er flest yngre som velger dette, fordi de ønsker god forutsigbarhet i forhold til faste kostnader. Den eldre garden sitter i større grad med en oppfatning av at «fastrente har aldri vært lønnsomt», sier Sandmæl.  – Kan jeg få noe mer i boliglån hvis jeg binder renta for fem eller ti år?  – Kundene står selvfølgelig fritt til å velge fast eller flytende rente, men dersom låntager har marginal betjeningsevne vil en fastrenteavtale kunne være et positivt moment når banken vurderer hvordan kundene skal kunne betjene lånet tre, fem eller ti år fram i tid, sier Sandmæl. - Samtidig er det andre momenter enn fast eller flytende rente som spiller sterkere inn i totalvurderingen av låneevne.
&nbsp;
Slik fungerer fastrentelån:

Du kan sikre deg mot&nbsp;fremtidig renteoppgang i avtaleperioden
Det er mulig å ta med lånet til ny bolig om du flytter&nbsp;i avtaleperioden
Vil du nedbetale ekstra på fastrentelån i avtaleperioden bør du kontakte banken for å sjekke om det er over- eller underkurs på lånet.
Du kan velge å binde rente på hele eller deler av boliglånet

 Fastrentelån passer for deg som:

Ønsker å vite nøyaktig hva du skal betale hver måned på lånet ditt
Ikke liker å&nbsp;ha svingninger i&nbsp;i boligutgiftene.
Kjenner at en større renteøkning vil velte hverdagsøkonomien.

&nbsp;
Går det an å gå ut av en fastrenteavtale, og hva er da&nbsp; overkurs?
Du kan avbryte en fastrenteavtale før avtaletiden er utløpt, men du bør snakke med banken før du gjør dette. Når renten på fastrentelånet er høyere enn dagens nivå for tilsvarende fastrentelån med hensyn til gjenstående bindingstid utgjør differansen et rentetap for banken. Dette rentetapet kalles overkurs og må betales av deg.&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!





Boligmarkedet

Hvor mye kan jeg få i boliglån?

Boligmarkedet

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån

Boligmarkedet

Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet?

Boligmarkedet

Hvordan øke boliglånet?

Boligmarkedet

Gi deg selv et fortrinn i budrunden!

Boligmarkedet

Vurderer du å ta opp forbrukslån til egenkapital?

Boligmarkedet

Slik får du ja på søknaden om boliglån!