Slik får du ja på søknaden om boliglån!

Det er tre ting banken ser på når de vurderer lånesøknaden din, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. Forbereder du deg riktig får du ja.

Banken vil sjekke din betalingsevne, din betalingsvilje og hvilken sikkerhet du kan stille for lånesummen. Ser alt greit ut, får du ja.

Din lånesøknad må dokumentere 3 ting: Betalingsevne, -vilje og sikkerhet, sier Hanna Folkvord. I tillegg må selvsagt kravene myndighetene setter innfris.

1. Betalingsevnen din må være god

Betalingsevne betyr at du må ha en fast inntekt som tilsier at du kan klare å betjene lånet hver måned. Banken ser på om du sitter igjen med nok til å betale renter og avdrag etter at alle andre regninger er betalt, sier Folkvord.

Du må kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng.

- Merk deg at banken ikke kun ser på om du kan betjene et lån med dagens rente, du må ha tilstrekkelig med inntekt til å kunne håndtere en renteøkning på hele fem prosentpoeng. 

Dokumentasjonen du kan legge fram er viktig

Som bevis på din inntekt må du gi banken en kopi av lønnsslipper for de to siste månedene, samt siste års godkjente selvangivelse i lånesøknaden.

- Dette er for å gi banken en totaloversikt over økonomien din.

Dokumenter alt som kan telle positivt inn!

I tillegg vil eventuelle ekstrainntekter og forventet inntektsutvikling kunne tas med i betraktning. Har du for eksempel ekstrajobb eller andre forhold som gjør at de siste to lønnsslippene ikke gir et helhetlig bilde av dine inntekter, må du passe på å legge ved dokumentasjon som viser det, sier Folkvord

Har du ikke høy nok inntekt alene, kanskje du kan vurdere å kjøpe med en venn?

2. Betalingsviljen må være på topp!

Banken ser også på betalingsviljen din. Det betyr at selv om du tjener masse penger, så kan du få et nei på søknaden dersom du har en fortid som dårlig betaler. 

Dårlige betalere har små sjanser for å få lån 

- Har du for eksempel en historie med betalingsanmerkninger eller inkassosaker blir du stemplet som en dårlig betaler. Da har du dessverre liten sannsynlighet for å få boliglån, forteller finansrådgiveren.

Har du vært en dårlig betaler, må du bevise nye takter!

-Poenget er at du må ha et rent økonomisk rulleblad for å få boliglån, legger hun til. Har du vært en dårlig betaler før, men har skjerpet deg, så er det opp til deg å dokumentere endret adferd.

Rydd opp i gammel gjeld, start fast sparing og vis at du kan over tid, råder hun.

 Det er opp til deg å overbevise banken om at du bør få boliglån. Bankene vil alltid være opptatt av sikkerhet og betalingsevne, men også viljen til å holde en avtale. (Foto: Istock) 

3. Sikkerheten må være på plass

Det siste banken ser på er sikkerhet. Dette betyr at banken må ha pant  i noe for at de skal kunne låne deg pengene. Hva som kreves av minimumsikkerhet er spesifisert fra Finanstilsynet i deres «Boliglånsforskrift».

Alle banker må følge myndighetenes krav

Forskriften sier i dag at banken minst skal kreve 15 prosent i egenkapital. Med andre ord kan boliglånet du søker om maks være på 85 prosent av hva boligen koster, forteller Folkvord.

Boliglånsforskriften sier også at du maks kan ha 5 x inntekten din i lån.

-Hvis du ikke har nok til å kunne innfri kravet om 15 prosent egenkapital, finnes det andre muligheter.

Har du kausjonist kan det løse egenkapitalkravet

Har du ikke spart nok opp selv kan for eksempel dine foreldre stille med tilleggssikkerhet i egen bolig (kausjonere) for deg. De blir da medansvarlige for den delen av lånet de har stilt sikkerhet for.

Kausjonister tar en høy økonomisk risiko.

Klarer du ikke å betale, faller dermed ansvaret over på foreldrene dine. Foreldre kan også stille som medlåntakere. Da vil både du og de bli ansvarlige for gjelden du har tatt opp, forklarer Folkvord.

Hvis du får dine foreldre til å stille som kausjonister skal du være takknemlig, de tar nemlig en høy økonomisk risiko når de stiller opp, sier Folkvord. (Foto: Istock)

Her kan du søke boliglån! 

Unntak gjøres - men det er opp til deg å argumentere for hvorfor

I boliglånsforskriften gis bankene i Norge en kvote der de kan gi lån uten at 15 prosentkravet er innfridd, på inntil 10 prosent av lånesøknadene (8 % i Oslo).

Hvis du mener du er verdig et unntak blir det opp til deg som lånesøker å levere en sterk overbevisende søknad om hvorfor akkurat du kan regnes som en sikker betaler tross manglende egenkapital.

Overbevis banken om at du er en god betaler! 

- Det kan være at du står i starten på en karriere der du kan forvente å ha en trygg jobb med økende inntekt framover, eller at du har klart å spare mye og disiplinert gjennom flere år e.l. 

Les også: Dette er boliglånsreglene!

Knepet som kan sikre deg boliglånet

-Sett opp et nøyaktig budsjett over inntekter og utgifter før du snakker med banken. Kutt ned på utgiftspostene der det lar seg gjøre og skap godt med rom til lånet. Dokumenter alle poster om mulig.

Det er du som må vise at du vil og kan!

- Husk at det er du som kjenner din egen økonomi aller best, og noen ganger trenger banken litt hjelp til å kunne se hva du kan klare, avslutter Folkvord.

Har du alt på stell? Da kan du søke lån her og nå.