– Boliglånsforskriften virker etter hensikten, og boligmarkedet er i bedre balanse. Derfor viderefører vi boliglånsforskriften uten nye innstramminger, sier finansminister Siv Jensen (Frp) i en pressemelding.
Enkelt forklart stiller boliglånsforskriften krav til lånets belåningsgrad, avdragsbetaling, kundens betjeningsevne og gjeld i forhold til inntekt. Bankene kan gi en viss andel lån som ikke oppfyller alle kravene i forskriften. Denne fleksibilitetskvoten er 10 prosent av utlånsvolumet hvert kvartal, med unntak av i Oslo, der den er 8 prosent.
&nbsp;

Ikke umulig: Har du god betalingsevne og fast jobb, men mangler noe egenkapital, bør du sjekke med banken om du likevel kan få boliglån gjennom fleksibilitetskvoten.
&nbsp;
– En uendret fleksibilitetskvote gjør at bankene fortsatt kan utøve godt bankhåndverk, for eksempel når de behandler lånesøknader fra førstegangskjøpere med god betjeningsevne uten tilstrekkelig egenkapital, sier Jensen.
&nbsp;

&nbsp;
BSU-sparing blir enda mer gunstig
Konserndirektør for Personmarked i DNB Ingjerd Spiten, er fornøyd med beslutningen.
&nbsp;–&nbsp;Dette er godt nytt for alle unge som skal etablere seg.&nbsp;Nå kan BSU-konto benyttes til fradrag i gjeldsgraden, og ikke bare i belåningsgrad slik regelverket har vært til nå.&nbsp;
Dermed trenger ikke BSU-kontoen nødvendigvis avsluttes for å få innvilget boliglån, men unge kan fortsette å spare i BSU også etter at de har kjøpt sin første bolig. Vi tror at dette kan gjøre BSU-ordningen enda mer viktig og lønnsom for de som er flinke til å spare.&nbsp;  Låntagere som bindes av kravet til gjeldsgrad, men har midler på BSU-konto, kan etter ny forskrift dermed ta opp høyere lån tilsvarende beløpet på BSU-konto, forklarer Finansdepartementet i en pressemelding. 

&nbsp;
Positivt for boligmarkedet
Administrerende direktør Terje Buraas i DNB Eiendom mener beslutningen til regjeringen er bra for boligmarkedet. &nbsp;–&nbsp;Vi mener det er helt riktig av myndighetene å ikke stramme til på boliglånreglene nå. I løpet av 2019 har vi hatt fire renteøkninger, en allerede innført boliglånsforskrift som har fungert godt og et gjeldsregister som påvirker prisutviklingen. Det har bidratt til å kjøle ned temperaturen i prisveksten og ført til at boligmarkedet aldri har vært mer velfungerende.
–&nbsp;Boligprisene har aldri vært så stabile som i løpet av det siste året, og derfor er det ingen behov for ytterligere tiltak med innstramminger fra myndighetene, sier Buraas.
&nbsp;
Dette er boliglånsforskriften som vil gjelde fra nyttår og ut 2020. Det vil si at følgende må være på plass for at banken skal kunne gi deg lån:

Samlet gjeld (inklusiv kredittrammer og studielån + penger på BSU-konto) skal ikke være større enn fem ganger inntekten
Hvis du skal bo i boligen selv, må du ha minst 15 prosent egenkapital (penger på BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
Hvis du skal kjøpe sekundærbolig i Oslo, må du ha minst 40 prosent egenkapital
Bankene har rom til å bruke skjønn i 8 prosent av andelen lån de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.


Etter hvert som gjelden til nordmenn har økt til faretruende nivåer har myndighetene strammet inn egenkapitalkravet, forteller forbrukerøkonomen i DNB.
- Nå er kravet på 15 prosent av boligens totalpris.
&nbsp;

Det er strenge krav til å få boliglån i Norge, men de fleste klarer likevel å få kjøpt seg sin første bolig, sier Silje Sandmæl. Norge har flest boligeiere av nesten alle land i verden (Foto: Stig Fiksdal)
&nbsp;
Med høye boligpriser kan egenkapitalkravet fort bli på noen hundretusen kroner
Boliglånsforskriften sier at du ikke har lov til å ha lån på mer enn maks 85 prosent av boligens verdi, sier Sandmæl.
- Bankene får ikke lov til å gi deg mer. Dette både for å beskytte deg mot for høy gjeld, og for å sikre at bankene ikke taper på utlånet ved et kraftig boligprisfall.&nbsp;
Reglene er der for å beskytte låntagere mot tap
Når det gjelder boligprisen som de 15 prosentene skal regnes ut fra, så er det totalprisen på boligen. Det betyr at siste bud, pluss fellesgjeld skal tas med når bankene beregner belåningsgraden (maks 85 prosent).
I tillegg tilkommer det gjerne noen omkostninger som du også må ta høyde for at du må betale:&nbsp;Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;
Slik regner du ut egenkapitalkravet!
La oss si at du har sett på en bolig som har prisantydning 2,9 millioner kroner. Etter at budrunden er slutt blir prisen på 3 millioner kroner.
For å kjøpe denne må du i utgangspunktet altså ha 3 millioner,&nbsp; men så kommer fellesgjeld og omkostninger på toppen. Har boligen en andel fellesgjeld på for eksempel 500.000 kroner så vil totalprisen bli på 3,5 millioner kroner.&nbsp; Det er disse 3,5 du må regne 15 prosent av for å finne ut hva du trenger i egenkapital.
For å få nok lån til denne boligen må du ha en egenkapital på 525.000 kroner.&nbsp;
Les også: Hvor mye kan jeg få i boliglån?
&nbsp;

Mange kjøper sin første bolig sammen med en kjæreste eller et familiemedlem, sier Silje Sandmæl. Med to inntekter og to personers sparepenger blir det lettere å få til et kjøp når boligprisene er høye (foto: NTB)
&nbsp;
En kausjonist kan dekke opp for egenkapitalkravet
Mange tenker på egenkapital som sparepenger du har spart opp over tid, og ofte er det også det. Kravet kan imidlertid også dekkes inn ved hjelp av at det stilles sikkerhet eller pant i annen eiendom, sier Sandmæl.
I praksis betyr det at du for eksempel får foreldre eller svigerforeldre til å stille sin egen bolig som sikkerhet for at du eller dere vil betale lånet dere tar opp.
Stadig flere foreldre stiller opp som kausjonister for barna sine
– Vi i banken kaller det å stille med realkausjon.
En tredje løsning er å få en nær slektning eller kjæreste til å stille som medlåntaker, da går denne andre personen inn med sin inntekt og sin egenkapital i tillegg til din.&nbsp;
Les også: Hvor vanlig er det å få hjelp av foreldre til boligkjøp?&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Egenkapital alene er ikke nok – det er et par krav til
Det er i utgangspunktet alltid tre viktig krav som må oppfylles for å få innvilget boliglån, sier Sandmæl. Egenkapitalkravet er ett av dem.
De to andre går på det vi kaller betalingsvilje og betalingsevne. Viljen handler om hvorvidt du er en god betaler eller ikke. Enkelt sagt bør du ikke ha noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg, da blir det nei.&nbsp;
Sikkerhet, vilje og evne må til for å boliglån
Evnen går på inntekten din. Du skal ha nok inntekt til å betale på gjelden hver måned. Boliglånsforskriften sier per i dag at du maks kan ha gjeld på fem ganger inntekten. Tjener du for eksempel 500.000 kroner i året kan du altså maks ha gjeld på 2,5 millioner kroner, dette er inklusiv studiegjeld, forbruksgjeld og annen gjeld.
Er dere to med samme inntekt kan dere ta opp dobbelt så mye lån.
Her kan du søke om finansieringsbevis før du går på visning!
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

- Avtalen gjelder alle TOBB-medlemmer, uansett boform, sier administrerende direktør i TOBB, Torbjørn Sotberg.

Han er godt fornøyd med den nye DNB-avtalen, og mener den vil gi 65&nbsp;000 TOBB-medlemmer enda bedre medlemsfordeler enn tidligere.
- DNB leverte et meget solid tilbud og var bedre enn de øvrige tilbyderne på stort sett alle de forespurte parameterne, sier Sotberg.
&nbsp;
Vil gjøre kjøp og salg av bolig enklere
Banksjef Gunn-Kristin Olsen i DNB forteller at de vil gjøre boligkjøpet så enkelt som mulig for kunden. &nbsp;
&nbsp;

- Vi er stolt over&nbsp;å ha inngått samarbeid med Boligbyggelaget TOBB og vi tror medlemmene vil sette stor pris på de nye fordelene, sier banksjef Gunn-Kristin Olsen.
&nbsp;
- Vi har jobbet frem rabatterte priser, både på salg av bolig/fritidsbolig og lånefinansiering som skal gjøre det ekstra gunstig å være medlem i TOBB og kunde i DNB, sier Olsen. &nbsp;
Alle medlemmer vil blant annet få en rabatt på kr 12 000 hvis de selger bolig gjennom DNB Eiendom.&nbsp;
- Enten du er førstegangskjøper eller skal bytte bolig, vil våre rådgivere lose deg sømløst gjennom prosessen, sier hun.
&nbsp;
Her kan du lese mer om gunstig lånefinansiering fra DNB
&nbsp;
Komplett tjenestetilbud
DNB har flere kontorer lokalt i Trøndelag med dedikerte rådgivere og eiendomsmeglere, i tillegg til 400 dyktige rådgivere i kundesenter lokalisert midt i Trondheim. &nbsp;
Områdeleder Ronnie Andersson i DNB Eiendom mener et komplett tjenestetilbud og lokal tilstedeværelse er en stor fordel for kundene.
&nbsp;

DNB Eiendom har de beste digitale annonseløsningene. - Det er en stor fordel når du skal selge bolig, sier Ronnie Andersson.
&nbsp;
- Dette i tillegg til meget gode rabatter vil vi gi kundene de beste bank- og eiendomsmeglertjenestene vi har å tilby, og samtidig bidra til å verve medlemmer til TOBB, sier Andersson.
Her kan du lese mer om fordelene du får når du skal selge bolig


Alle norske banker måfølge myndighetenes regler for hvor mye de kan gi i lån, sier den erfarne rådgiveren.&nbsp;&nbsp;– Disse reglene er i stor grad med på å avgjøre om du får ja eller nei på lånesøknaden din.&nbsp;
Reglene står i Boliglånsforskriften som er gitt av Finansdepartementet.
&nbsp;
Hvor mye kan du få i lån i følge reglene?
En viktig regel i Boliglånsforskriften er den såkalte 5-gangern, sier Hanna. Det er regelen om at dine samlede lån ikke kan overskride fem ganger inntekten din.
– Altså både studielån, billån, forbrukslån og boliglån til sammen.
Når vi får inn en søknad om boliglån må vi derfor sjekke hvilke lån du har fra før, og hvilken inntekt du har. - La oss si du tjener 500&nbsp;000 kroner i året, og har 200&nbsp;000 kroner i studielån. Da vil du kunne få maks 2,5 millioner, minus 200.000 kroner i boliglån, altså 2,3 millioner.
Reglene for å få boliglån i Norge er ganske strenge
Samtidig er ikke det nok, sier Hanna. Det er flere regler som må følges.
- Du må i tillegg stille sikkerhet for lånet du ønsker å ta opp. Sikkerheten kan for eksempel være pant i boligen du ønsker å kjøpe. Det betyr at dersom du unnlater å betale boliglånet, så kan banken kreve at du selger boligen for å betale det du skylder.
&nbsp;

De strenge reglene overrasker mange, sier Hanna Folkvord. Reglene ble innført av myndighetene fordi gjelden per innbygger i Norge nå ligger på verdenstoppen. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Du har ikke lov til å bruke hele boligverdien som sikkerhet 
Lett match tenker du nå kanskje, boligen koster 2,3 millioner så da har jeg nok sikkerhet!
&nbsp;– Svaret er dessverre nei. Ifølge forskriften, så kan maks 85 prosent av boligens verdi benyttes som sikkerhet. Dette fordi långiver skal være sikret mot tap ved eventuell boligprisnedgang.
Det betyr at de siste 15 prosentene av kjøpesummen er penger du må skaffe selv. Det kalles egenkapitalkravet. Det er det du helst bør ha spart opp, eller ha i verdier før du søker lån. Sitter du på en bolig fra før, kan det være at du har nok egenkapital i den, minner hun om.
Du kan komme unna egenkapitalkravet ved å ha realkausjonist
Har du ikke nok sparepenger kan du løse det ved å skaffe ekstra sikkerhet i annen eiendom. Hvis dine foreldre for eksempel stiller såkalt realkausjon for de siste 15 prosentene, så er du nærmere et ja på søknaden din. Dine foreldre vil da måtte pantsette sitt hus eller annen eiendom, med en sum tilsvarende 15 prosent.
Du må også huske at det normalt tilkommer en del omkostninger ved et boligkjøp som du trenger penger til: Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;

Banken vil ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake, forteller Hanna. Derfor tar vi pant i boligen du kjøper. Hvis du ikke betaler lånet, må huset selges. (Foto: NTB)
&nbsp;
Har du nok inntekt og sikkerhet så mangler kun en liten ting…
Det er tre ting som er viktig når vi vurderer en lånesøknad, sier hun. Det er inntekt, altså låneevnen. Så er det sikkerhet, og sist men ikke minst: Låneviljen.
Med lånevilje så tenker vi på om du er en som har vilje nok til å betale lånet ditt hver måned. - Du bør altså være en som normalt betaler regningene dine innen forfall.
Gode betalere er alltid attraktive som lånekunder
Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke det veldig positivt. Da må vi gå en ekstra runde for å se om du har endret deg den siste tiden. Hvis vi vurderer det slik at du nå har skjerpet deg vil vi strekke oss langt for å gi deg et lån, sier Hanna.
Men har du betalingsanmerkninger som ikke er betalt på søketidspunktet vil du helt sikkert få nei på søknaden din.
– Alt håp er likevel ikke ute. Vi har tro på at folk kan endre seg, sier Hanna.
Bare sørg for å betale alle regninger som har forfalt, før du søker igjen. Kan du i tillegg vise til at du har spart fast hver måned over en viss tid, så stiller du straks sterkere med søknaden din!
Her kan du søke om boliglån (finansieringsbevis for kjøp)!
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i Norge fram til år 2020




For Oslo:


For hele landet:




&nbsp;
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt (inkl forbruksgjeld, studiegjeld m.m*
Det kreves 15 prosent egenkapital ved kjøp av primærbolig.
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)
Det kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;




*Ifølge Finansdepartementet åpner den forskriften nå for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med inntekten når lån søkes. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
Boliglånforskriften gjelder i perioden 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
Les også: Her er boliglånsreglene som gjelder fram til år 2020


Lånerådgiver Erlend jobber på refinansieringsteamet til DNB i Solheimsviken i Bergen. Han har lang erfaring med&nbsp; å vurdere lånesøknader fra folk flest.
- Du bør sette deg godt inn i boliglånsreglene og undersøke hvilke omkostninger som kommer i tillegg til kjøpesummen.

Mitt beste råd er å regne på hvor mye du vil trenge før du søker lån, sier finansrådgiver Erlend Rasmussen i DNB. (Foto: Sigrid K. Johnsen)
&nbsp;
Husk at egenkapital og boliglån tilsammen skal rekke både til kjøpesum, omkostninger ved kjøpet og eventuell oppussing. I tillegg skal du kansje ha møbler og annet til den nye boligen?
&nbsp;
Mange glemmer å beregne penger til dokumentavgift&nbsp;
Dokumentavgiften er den kostnaden kanskje flest "glemmer" i regnestykket sitt, sier han.&nbsp; Kjøper du en selveierbolig må du jo betale 2,5 prosent av kjøpesummen til staten i tillegg.&nbsp;&nbsp;
Pengene til dokumentavgift trekkes fra egenkapitalen din&nbsp;&nbsp;
Dokumentavgiften må dekkes av deg og trekkes fra summen i egenkapitalen din. Dette er for at du skal vite hvor mye egenkapital du har igjen til boligkjøpet.&nbsp;Hvis kjøpesum er 2.000.000 kroner er dokumentavgiften på hele 50&nbsp;000 kroner.&nbsp;
Dersom du kjøper helt ny bolig, aksjeleilighet eller borettslagsleilighet slipper du dokumentavgift. Det finnes også andre unntak, som ved samlivsbrudd.&nbsp;
Du bør med andre ord sette deg inn i reglene&nbsp;før du legger inn bud.
&nbsp;
Les: Hva er dokumentavgift, og når må du betale den?
&nbsp;
&nbsp;
Du må ha sparepenger til oppussing
Mange regner med at lånet dekker utgifter til oppussing også. Slik er det ikke, sier Erlend. - Om du kjøper bolig til to millioner og har finansieringsbevis på 2,2 millioner, så betyr altså ikke det at du vil ha 200&nbsp;000 kroner til fri bruk.
Lånet gis jo med sikkerhet i boligen som den er. Du bør med andre ord ta en prat med din lånerådgiver i forkant dersom du trenger penger oppussing i tillegg.&nbsp;
Du må ta høyde for alle tenkelige utgifter når du søker lånet
Har du ønsker om å pusse opp eller å kjøpe nye møbler er det kjedelig om du får deg en økonomisk overraskelse etter at du har vunnet budrunden.
Kjøper du deg inn i et sameie kan det også være en viss fellesgjeld inkludert, og denne gjelden regnes inn i din begrensing på hva du kan ha lån i følge Boliglånsforskriften.
&nbsp;
&nbsp;
Skaff deg oversikt over kostnader forbundet med boligkjøp før du byr. Det er kjedelig å ikke ha penger til oppussing når boligen trenger vedlikehold. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Sett opp et budsjett så du ikke får noen økonomiske overraskelser
Sett opp et budsjett hvor du regner ut nøyaktig hvor mye som må settes av månedlig til faste utgifter. Dette kan være låneavdrag, forsikringer, strøm, internett, fellesgjeld eller kommunale avgifter. Du bør også ha en bufferkonto i tilfelle du trenger å skifte ut hvitevarer eller må bestille rørlegger, sier rådgiveren.
Husk at du i de fleste sameier og borettslag må betale fellesutgifter hver måned.&nbsp;&nbsp;
Av erfaring vet jeg at en del boligkjøpere ikke tenker over alle kostnader som kan dukke opp, sier han.&nbsp;
- Det kan også komme fremtidig renteøkning, noe som kan påvirke dine månedlige låneavdrag betydelig. Ønsker du en veldig forutsigbar økonomi kan du vurdere å binde renten. Du kan få råd av banken om hva som vil være best i din situasjon.
&nbsp;
Les også: BSU er første skritt på veien til egen leilighet
&nbsp;
&nbsp;
Mangler du egenkapital? Undersøk om du kan få noen til å stille sikkerhet for deg
Dersom du ikke har nok egenkapital til å kjøpe bolig enda kan det være en mulighet å få hjelp av foreldre, besteforeldre eller andre.&nbsp;
Dersom de stoler på deg og ønsker å hjelpe kan de stille sikkerhet i form av pant i fast eiendom, for at du skal få ja på lånesøknaden. Dette kalles realkausjon og betyr egentlig at de stiller sin egen bolig, tomt eller fritidsbolig som sikkerhet for at du kan betale lånet ditt.
Kausjon kan erstatte egenkapital
- Betaler du ikke, vil banken kreve at de betaler, eller selger den eiendommen som står som sikkerhet. Det å stille som kausjonist er altså langt fra risikofritt.
&nbsp;
Les også: Hva betyr det å være kausjonist?
&nbsp;
Sett opp et regnestykke over hvor mye du må betale hver måned så du vet hva du har igjen til mat og uforutsette utgifter. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Den som stiller realkausjon kan&nbsp; imidlertid begrense risikoen ved å bestemme en beløpsgrense for hvor mye de ønsker å kausjonere for.
Selv om de har et hus verdt tre millioner, kan de altså si at de eksempelvis maks stiller sikkerhet for 100.000 kroner. Da vil du som boligkjøper kunne løse dem fra deres ansvar så snart du har betalt ned 100.000 kroner på din gjeld.
Her kan du søke boliglån (finansieringsbevis for kjøp av bolig)!
&nbsp;




Lurer du på om boligen din har økt i verdi?
Vi kommer gjerne på befaring og gir deg en verdivurdering som du kan bruke overfor banken når du søker eller reforhandler boliglån.&nbsp;&nbsp;
Har sikkerheten i boligen din økt kan du forhandle bedre renter eller fri en eventuell kausjonist fra ansvaret.




Bestill en verdivurdering her!&nbsp;&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;

&nbsp;
&nbsp;
Boliglånsforskriften ble fastsatt av Finansdepartementet i dag. Den nye forskriften gjelder fra 1. juli 2018 og&nbsp;ut år 2019.&nbsp;
-Egentlig bød ikke nyheten på så mye nytt, Siv Jensen valgte å videreføre reglene som kom i fjor, med minimale endringer.
Oppsummert betyr det at du fremdeles kan ha maks fem ganger inntekt i lån, og du må ha minst 15 prosent egenkapital ved kjøpe av egen bolig, forteller Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Hvordan er reglene for å få boliglån i Norge?
&nbsp;

Mange&nbsp;unge er misfornøyde med Boliglånsforskriften forteller Terje Buraas. (Foto:&nbsp;Stig B. Fiksdal)
&nbsp;
Strenge boliglånsregler hindrer mange i å kjøpe sin første bolig
Norge har en langt høyere andel unge boligeiere enn hva vi finner i våre naboland, og rekordmange har kjøpsplaner de to neste årene. Likevel mener hver tredje førstegangskjøper at reglene for å få boliglån er for strenge. Dette i følge en undersøkelse Ipsos har gjort for DNB Eiendom.&nbsp;
–De får ikke nok i lån til å kjøpe bolig der de ønsker.
8 av 10 mener myndighetene bør innføre tiltak for å hjelpe unge inn på boligmarkedet
Svarene førstegangskjøperne gir i undersøkelsen er full av paradokser og bærer preg av et ønske om hjelp, samtidig som det fremtrer tydelig at det store flertallet har kjøpsevne, sier Buraas.
– Over førti prosent hadde gjerne sett at staten kunne gi dem et startlån med subsidiert rente, samt en avvikling av egenkapitalkravet.
Samtidig oppgir 4 av 10 at de vil kjøpe seg bolig innen to år, og har finansieringsplanen klar: 8 av 10 ser for seg å finansiere sitt boligkjøp med lån og/eller BSU, annen sparing, foreldrehjelp eller arv.
&nbsp;

&nbsp;
Mange unge uten foreldrehjelp føler det uoppnåelig å få kjøpt sin første bolig, spesielt i storbyene. (Foto: NTB)
&nbsp;
&nbsp;
Folks finansielle muskler har blitt større de siste årene
&nbsp;I 2015 opplyste 3 av 10 boligkjøpere under 40 år at de fikk hjelp hjemmefra da kjøpte sin første bolig. I november 2017 oppga 4 av 10 at de fikk økonomisk hjelp. – Det er altså en stigende trend.&nbsp;
I vår nye undersøkelse har vi spurt foreldrene, og på landsbasis sier 3 av 10 foreldre at de ønsker å hjelpe barna med boligkjøp, sier Buraas. – Samtidig har de hatt en formidabel vekst i egen boligformue de siste årene, som gjør at de kan.
Vi ser foreldrehjelpen på visningene og i oppgjørsskjemaene.
&nbsp;– Det var nok like stor vilje til å hjelpe barna også tidligere, men da var det rett og slett færre som kunne.&nbsp;
Ironien er at økte boligpriser har gitt foreldre økte muligheter til å hjelpe barna, noe som igjen gir de yngre større finansielle muskler som øker boligprisene videre.
Spesielt i Oslo ser vi at foreldregenerasjonen byr opp prisene sammen med barna, sier Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;-Med dagens regler har vi måttet avvise mange vi som bank har ment burde fått lån, derfor mener vi myndighetene i større grad burde overlatt til bankene å vurdere betalingsevnen til låntagerne, sier Ingjerd Blekeli Spiten, leder av Personmarked i DNB Bank &nbsp;(Foto: Stig B. Fiksdal)&nbsp;
&nbsp;
Les også: Finanstilsynets leder er bekymret for folks gjeldsvekst
&nbsp;
Det er gode grunner til å videreføre reglene - så lenge rentene er unormalt lave
Vi er opptatt av at folk må kunne leve godt med gjelden de har, sier Ingjerd Blekeli Spiten i DNB Bank.
- Dersom renten skulle stige&nbsp;opp mot fire-fem prosent, noe som kan skje på litt sikt, så vil vi kanskje se at de med høy gjeld må gjøre tøffe prioriteringer for å betjene lånet sitt, sier Spiten.&nbsp;Våre analyser sier at de fleste vil&nbsp; klare dette godt, men erfaring har vist oss at mange vil knipe hardt inn på andre ting og øke sparingen sin.
– Enkelt forklart vil da butikker og arbeidsplasser rammes i neste omgang, på grunn av sviktende omsetning.&nbsp;
Vi i DNB&nbsp;forstår&nbsp;bakgrunnen for den strenge linjen,&nbsp;men vi&nbsp;skulle gjerne&nbsp;sett en liten oppmyking av reglene.
Det er ingen hemmelighet at stadig lavere renter etter finanskrisen har bidratt til at nordmenns gjeldsappetitt har økt&nbsp;kraftig. – Vi opplever spesielt at unge mennesker, som aldri har opplevd en renteheving, søker om lån uten tanke for morgendagen. Da er det godt å ha et sett av regler å vise til.
Boliglånsforskriften burde likevel være her for å dempe gjeldsopptak, ikke for å regulere boligpriser, sier hun.
&nbsp;
Les mer om DNB Banks syn på Boliglånsforskriften her!&nbsp;
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i 2018 og 2019:




For Oslo:


For hele landet:




Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv).&nbsp;
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig.&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes lånesøknader, eller maks kr 10 mill. i utlån per kvartal.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes lånesøknader.
&nbsp;




&nbsp;*MERK: Ifølge en pressemelding fra Finansdepartementet åpner den nye forskriften for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med i beregningen av gjeld i forhold til inntekt. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
**Boliglånsforskriften gjelder i perioden fra 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Da Kristine Kristensen (30) og Fredrik Åsbø (36) møtte hverandre i 2013 hadde han bodd i sin første selveide leilighet i nøyaktig ett år.
Etter noen få år, en baby og mange hektiske telefoner til byens eiendomsmeglere, eier de nå sin fjerde bolig – et herskapsbygg fra 1887 på Nygårdshøyden i Bergen sentrum. Og det uten en krone i starthjelp.
Mange tror vi har fått «starthjelp» fra rike foreldre, men det er langt unna sannheten.&nbsp;
- Vi har ikke fått noe penger med hjemmefra. Vi har vært flinke til å spare, vært heldig med timing og hatt en god porsjon flaks, sier Kristine Kristensen.
&nbsp;
Les også: Hvordan får du boliglån?
&nbsp;
&nbsp;
Det var litt tilfeldig at vi begynte. Vi trodde på potensialet i bydelen
At hun og sin utkårede skulle få boligkjøp som hobby hadde hun ikke forestilt seg da hun traff Fredrik i 2013. Bydelen Damsgård/Solheimsviken var under utvikling og det var store planer for området.
Fredrik var heldig med sitt første boligkjøp, så var vi i gang
- Fredrik kjøpte sin første leilighet på riktig tidspunkt. Han kjøpte tidlig fordi han trodde at området ville oppleve stor vekst. Han tjente i underkant av en million kroner på å sitte på leiligheten i tre år, forteller Kristensen.
&nbsp;
Sjekk hvilke boliger DNB Eiendom har til salgs nå!&nbsp;
&nbsp;

Bergen er så mye mer enn&nbsp; bryggen, det er mye spennende som skjer og nye "hippe" byområder gror frem. Paret har for eksempel tro på at Nygårdshøyden vil være et populært sted framover. Bildet viser utsikten fra Nygårdshøyden (Foto: NTB)&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Salget av den første leiligheten frigjorde egenkapital til nye boligkjøp
I takt med at boligprisene for området steg og stadig flere nybygg ble prosjektert, fikk Fredrik oppjustert taksten på sin første leilighet. Han fikk dermed frigjort kapital og kunne kjøpe seg inn i en annen prosjektert leilighet i samme gate for rabattert pris.
Vi kjøpte neste leilighet i et nybygg, lenge før byggestart
- Det var ren flaks at vi fikk den til rabattert pris, og det hang sammen med at vi kjøpte så tidlig. Utbygger måtte nå salgsmålene for byggestart, så timingen var god. Den tjente vi litt over en halv million kroner på, sier Kristensen.
&nbsp;
Les også: Fordeler og ulemper ved å kjøpe helt ny bolig
&nbsp;
&nbsp;Kristine Kristensen (30) og Fredrik Åsbø (36) og junior foran bygården fra 1800-tallet, Harald Hårfagresgate 22, som de renoverer om dagen. (Foto: Hannah Grace Taylor).
&nbsp;
&nbsp;
Tredje leiligheten kjøpte de i samme gaten
Samtidig viste statistikken at området opplevde en sterk prisvekst, og når paret gikk sammen om boliglånet og oppdaget at de ventet sitt første barn, grep de muligheten og slo til på leilighet nummer tre – med plass til tre. Da hadde de frigjort ytterligere egenkapital etter salget av leilighet nummer to.
- Leilighet nummer tre var enda et prosjektert bygg, i samme gate. Det må være noe med Damsgårdsveien, flirer Kristine.
Så dukket herskapshuset opp på Facebook...det fristet!
Etter under ett år i den hittil største leiligheten, dukket det opp et fasjonabelt herskapshus fra 1887 på Facebookprofilen til Fredrik. Etter én visning, én krangel og en heftig budrunde (og litt flaks) var småbarnsfamilien eier av det spesielle huset, som krever omfattende renovering.
- To utleiedeler og muligheten for reduserte månedlige utgifter fristet, men det var vemodig å innse at vi skulle flytte fra Damsgårdsveien, når vi endelig hadde kommet «hjem», sier Kristensen.
&nbsp;
Les også: Kjøpe utleieleilighet, hva må du tenke på?
&nbsp;

Når du kjøper boliger med oppussingsbehov er det en stor fordel å like og holde på. Det er mye oppussing og vedlikehold. Her fra renovering av Harald Hårfagresgate (Foto: Parets instagram)&nbsp;
&nbsp;

&nbsp;Vi gleder oss til å nyte denne utsikten fra badet skriver paret på sin instagram-konto.&nbsp;
&nbsp;
Vi synes det er en positiv byutvikling i Bergen
Det er ikke tilfeldig at paret slo til på herskapshuset i nabobydelen. Nygårdshøyden i Bergen Sentrum er også under utvikling og blir regnet som «den neste hippe bydelen» i Bergen etter åpningen av Media City; samlingsstedet for byens mediebedrifter, oppgradering av Nygårdsparken og flere trendy restaurantåpninger i området.
Vi er midt oppe i en spennende forvandlig av byen
- Vi følger nøye med på byutviklingen i Bergen og synes at det er utrolig gøy å se hvordan byen transformeres. Gamle forsømte områder vekkes til live igjen, og vi er midt oppi det, smiler Kristine.
&nbsp;
Les også: Lønner det seg å låne til oppussing?
&nbsp;

&nbsp;Plutselig dukket det opp et fasjonabelt herskapshus fra 1887 på Facebookprofilen til Fredrik. Nå er småbarnsfamilien eier av det spesielle huset, som krever omfattende renovering. (Foto:&nbsp; parets instagram)
&nbsp;

Drømmeleiligheten i Harald Hårfagresgate krever omfattende renovering. Du kan følge parets oppussing på deres instragramkonto her!&nbsp; (Bilde: parets)
Nå bruker vi mye tid og penger på vedlikehold og oppussing
Nå har vi har brukt alle sparepengene våre på en uforutsett beskjed om at hele huset måtte isoleres på nytt, sier Kristine.&nbsp;- Så det går mye tid på budsjettstyring.
I dag fikk vi også melding om at hele taket måtte byttes ut.
Vi har veldig mye jobb foran oss. Heldigvis liker vi et høyt tempo!
Med både meg og Fredrik i full jobb og lille Emrik på halvannet år har vi mye å henge fingrene i, men vi liker jo å holde litt høyt tempo.
Vi har fått gjort veldig mye arbeid allerede. I andre etasje har vi revet absolutt alt av vegger, tak og gulv, og er nesten ferdig med isoleringen av huset. Firmaet vi har leid inn jobber utrolig raskt og vi regner med å være på plass allerede i midten av april.
&nbsp;
Her kan du følge renoveringen av herskapshuset&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;




Kanskje du også sitter på god startkapital til en ny bolig?
Vi kommer gjerne og foretar en verdivurdering hjemme hos deg. Våre meglere kan&nbsp; komme i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Bestill en eiendomsmegler her!






&nbsp;
I dag, torsdag 15. mars var det duket for rentemøte i Norges Bank.&nbsp;
Samtidig som årets første Pengepolitiske rapport&nbsp;med prognoser for norsk økonomi ble publisert, kom beskjeden om at sentralbanken holder styringsrenten uendret på 0,5 prosent.
Renteøkninger vil trolig komme tidligere enn vi trodde
I tillegg signaliserte sentralbanksjefen at den første renteøkningen siden 2011 nå vil komme noe tidligere enn først antatt.&nbsp;
- På kort sikt er det utsikter til at renten kan øke noe raskere enn vi trodde, som igjen vil bety at boliglånsrenten trolig vil komme opp noe raskere. Norske husholdninger må trolig belage seg på at renten vil øke gradvis de neste årene, men i et moderat tempo, sier&nbsp;analytiker Marit Øwre-Johnsen i DNB Markets.
&nbsp;
Ferske boligkjøpere vil være spesielt utsatt&nbsp;
Renteøkningene vil kunne merkes i lommebøkene til mange nordmenn, men særlig én gruppe er utsatt, ifølge Øwre-Johnsen.&nbsp;
- Som Norges Bank påpeker, vil høyere renter medføre en omfordeling av inntekt fra netto låntakere til netto sparere. Gjelden blant norske husholdninger har økt markert de siste 10-15 årene. Det tilsier at den disponible inntekten vil reduseres mer enn tidligere. Yngre, nye boligkjøpere synes å være mest utsatt, forklarer hun.
Gjelden blant norske husholdninger har økt markant de siste 10 årene
Kollega og seniorøkonom Kyrre Aamdal, tror bankene vil heve rentene sine allerede fra sentralbankens første heving i styringsrenten.&nbsp;
- Pengemarkedsrentene har allerede steget tilsvarende en renteøkning fra Norges Bank. Hvis Norges Bank hever etter sommeren, er det rimelig å tro at bankene raskt vil øke sine utlånsrente. Da&nbsp;må man betale mer renter enn før, og de som er høyt belånt vil merke dette bedre enn de som har mindre belåning, sier Aamdal.
&nbsp;

Norsk økonomi går bedre enn på lenge og derfor signaliserer nå Norges Bank at rentene sannsynligvis vil gå opp allerede fra september i år, sier Kjersti Haugland. &nbsp;Renten brukes for å balansere norsk økonomi og sikre norsk konkurransekraft (Foto: Stig B. Fiksdal)&nbsp;
&nbsp;
Norges Bank ga signaler om at første renteheving kan komme allerede i september&nbsp;
DNB Markets tror den første renteøkningen kommer i september, mot tidligere forventninger om desember-heving. Deretter ventes det to rentehevinger i 2019 og to hevinger i 2020.
Boliglånsrenten vil i store trekk følge Norges Banks styringsrente i årene som kommer.
Vi må altså se for oss at rentene på boliglån vil stige sakte, men sikkert,&nbsp;forklarer sjeføkonom Kjersti Haugland i DNB Markets.
- Om tre år tror vi renten er 1,25 prosentpoeng høyere enn i dag, sier hun.
&nbsp;
Les også:&nbsp;Seniorøkonom ser risiko for to renteøkninger i år, men: – Da skal vi få noen overraskelser først
&nbsp;
Forventer ganske flat boligprisutvikling&nbsp;
I motsetning til boliglånsrentene, vil ikke boligprisene nødvendigvis følge i samme mønster som styringsrenten, sier Haugland.&nbsp;
Boligprisene vil trolig først flate ut - for deretter å stige etterhvert&nbsp;
- Men når renten har kommet et stykke opp, tror vi prisene igjen kan snu forsiktig ned. Malt med bred pensel venter vi en ganske flat boligprisutvikling de neste fire årene, sier hun.
&nbsp;
Les også:&nbsp;Lyst på bolig? Så mye egenkapital må du ha
– Hydros virksomhet i Brasil har vært under lupen i lengre tid

&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!





.
Norges Bank har tidligere varslet økte renter allerede i 2018, og med stadig bedre økonomisk vekst og fallende arbeidsledighet kan renteøkningene komme tidligere enn først ventet, sier Finanstilsynets Morten Balterzen på Norges Eiendomsmeglerforbunds&nbsp;(NEF) boligseminar i dag.
- Hvor mye renten skal opp er vanskelig å spå, men selv små endringer vil merkes for dem med høyest belåning.
&nbsp;
Les også: Hva betyr en renteøkning for deg?
&nbsp;
&nbsp;
Folks gjeld økte gjennom fjoråret tross strengere låneregler&nbsp;
Den såkalte gjeldsgraden (gjeld sett i forhold til inntekt) økte gjennom 2017 på tross av innstramningene vi innførte i lånereglene fra 1. januar i fjor, sier Balterzen. Dette viser at det tar lang tid før nye reguleringer biter, det viser også at låneappetitten hos det norske folk på ingen måte er svekket.
Den gjennomsnittlige gjeldsgraden per husholdning i Norge er nå på 234 prosent. Det er historisk høyt og den viser ingen tegn til å avta, ennå.
Gjeldsveksten er urovekkende og kan simpelten ikke få fortsette.
Vi i Finanstilsynet anslår at noe flere enn 30 prosent av husholdningene har urovekkende høy gjeld. -Disse vil virkelig merke det når renten går opp.
Kun Danmark og Nederland ligger over oss i gjeldsbelastning, men likevel mener vi&nbsp; nordmenn vil være mer følsomme for renteendringer fordi majoriteten av lånetagerne her til lands har flytende lånerente, det er ikke så vanlig i andre land.&nbsp;
&nbsp;

Spesielt unge mennesker med lave lønninger og høye lån vil merke renteøkningene når de kommer, sier Morten Balterzen i Finanstilsynet. (Foto: Istock)&nbsp;
&nbsp;
Et rentesjokk kan utløse kraftig fall i økonomien
For å ha sagt det, vi i Finanstilsynet spår ikke hvor renten skal, vi tar utgangspunkt i beregninger fra Norges Bank, Statistisk Sentralbyrå og andre ekspertfora, sier Balterzen.
- Så må vi foreslå riktig medisin ut fra hva som er sannsynlig. Nå er renteøkninger sannsynlig. Derfor har vi også foreslått en videreføring av Boliglånsforskriften som ble innført i fjor, med små modifikasjoner.
Økt rente kan gi fall i&nbsp; boligmarkedet, men vi er mer bekymret for næringslivet
Vi frykter ikke at folk skal måtte selge boligene sine og sånn sett utløse et boligkrakk, sier Balterzen. Vi tror folk, tross renteøkning, vil komme til å klare å betjene lånene sine.&nbsp;
Det største problemet med at folk får dårligere råd, er at de slutter å bruke penger på andre ting. - Og lavere forbruk vil gi negative ringvirkninger på næringslivet som da vil rammes av lavere etterspørsel og omsetning. I verste fall med nedskjæringer og økende arbeidsledighet som resultat.
&nbsp;
Les også: Slik er reglene for å få boliglån i Norge (Boliglånsforskriften)
&nbsp;
Med økte boutgifter vil folk knipe inn på andre ting sier Balterzen, det kan få negative konsekvenser for næringslivet på litt lenger sikt (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Unge mennesker vil få størst problemer ved flere renteøkninger&nbsp;
De fleste makroøkonomer tror nå på tre til fire renteøkninger gjennom dette og neste år, det vil si at renten kan antas å gå opp rundt en prosent på ett års tid.
- De aller fleste vil kunne håndtere en&nbsp; prosent oppgang i renten.&nbsp;&nbsp;Men det er klart, selv små renteendringer vil merkes godt hvis du sitter med femgangern eller mer i gjeld.&nbsp;
Det er de i alderen 25-44 år som har mest gjeld.
&nbsp;Samtidig må vi i Finanstilsynet jobber for at folk skal tåle både fire og fem prosents rente.
- Får vi en renteøkning på fire prosent de neste årene vil de med fem ganger inntekt i lån bruke omtrent halvparten av alt de tjener på å betjene lån, sier Balterzen.
&nbsp;

Figuren til venstre over viser hvordan gjelden har vokst i norske husholdninger fra slutten av nittitallet og til nå, stolpediagramment til høyre viser hvor mange husholdninger som har hhv 3-ganger inntekt i lån (300 %), fireganger inntekt i lån osv.&nbsp; Andelen med mer enn fem ganger inntekt i lån økte såpass mye at tiltak ble gjort i 2017.&nbsp; (SSB/Finanstilsynet)
&nbsp;
Gjeldsveksten i Norge må ned!
Høy husholdningsgjeld og høye boligpriser utgjør en vesentlig risiko for finansiell stabilitet, derfor må vi jobbe videre for å få ned gjeldsgraden, sier direktøren i Finanstilsynet.&nbsp;
- Vi har stort sett to virkemidler for å få ned privat gjeldvekst: renteheving og boliglånsregulering.
Mange tror Boliglånsforskriften ble innført for å stagge boligprisene, det er feil
Målet med Boliglånsforskriften som vi innførte i fjor har feilaktig blitt tolket som en regulering av boligmarkedet. Det er feil. Forskriften ble innført primært for å begrense risikoen for særlig sårbare husholdninger.&nbsp;
- Reglene som hindrer folk i å få for høye lån er for beskyttelse av mennesker, ikke for regulering av markeder.&nbsp;
Videreføres Boliglånsforskriften som foreslått, håper vi gjeldsgraden reduseres på litt lenger sikt.
&nbsp;
Les også: Studiegjeld gjør det vanskelig for unge å komme inn på boligmarkedet
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;




Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?




Bestill en verdivurdering her!




&nbsp;
&nbsp;

Boligmarkedet

Det blir ikke innstramminger i boliglånsforskriften!

Boligmarkedet

Hvor mye kan jeg få i boliglån?

Inspirasjon

Nå eier de sin fjerde bolig: - Det startet egentlig litt tilfeldig...

Boligmarkedet

Hva er kravet til egenkapital ved kjøp av bolig?

Boligmarkedet

Mange glemmer dessverre en del kostnader når de søker om boliglån

Boligmarkedet

Én type boligkjøpere kan komme til å merke renteøkningene ekstra godt

Boligmarkedet

Ny DNB-avtale gir gunstige fordeler for TOBB-medlemmer

Boligmarkedet

Hver tredje førstegangskjøper mener lånereglene til Siv Jensen er for strenge

Boligmarkedet

- Nordmenn kan få rentesjokk