&nbsp;
&nbsp;
Boliglånsforskriften ble fastsatt av Finansdepartementet i dag. Den nye forskriften gjelder fra 1. juli 2018 og&nbsp;ut år 2019.&nbsp;
-Egentlig bød ikke nyheten på så mye nytt, Siv Jensen valgte å videreføre reglene som kom i fjor, med minimale endringer.
Oppsummert betyr det at du fremdeles kan ha maks fem ganger inntekt i lån, og du må ha minst 15 prosent egenkapital ved kjøpe av egen bolig, forteller Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Hvordan er reglene for å få boliglån i Norge?
&nbsp;

Mange&nbsp;unge er misfornøyde med Boliglånsforskriften forteller Terje Buraas. (Foto:&nbsp;Stig B. Fiksdal)
&nbsp;
Strenge boliglånsregler hindrer mange i å kjøpe sin første bolig
Norge har en langt høyere andel unge boligeiere enn hva vi finner i våre naboland, og rekordmange har kjøpsplaner de to neste årene. Likevel mener hver tredje førstegangskjøper at reglene for å få boliglån er for strenge. Dette i følge en undersøkelse Ipsos har gjort for DNB Eiendom.&nbsp;
–De får ikke nok i lån til å kjøpe bolig der de ønsker.
8 av 10 mener myndighetene bør innføre tiltak for å hjelpe unge inn på boligmarkedet
Svarene førstegangskjøperne gir i undersøkelsen er full av paradokser og bærer preg av et ønske om hjelp, samtidig som det fremtrer tydelig at det store flertallet har kjøpsevne, sier Buraas.
– Over førti prosent hadde gjerne sett at staten kunne gi dem et startlån med subsidiert rente, samt en avvikling av egenkapitalkravet.
Samtidig oppgir 4 av 10 at de vil kjøpe seg bolig innen to år, og har finansieringsplanen klar: 8 av 10 ser for seg å finansiere sitt boligkjøp med lån og/eller BSU, annen sparing, foreldrehjelp eller arv.
&nbsp;

&nbsp;
Mange unge uten foreldrehjelp føler det uoppnåelig å få kjøpt sin første bolig, spesielt i storbyene. (Foto: NTB)
&nbsp;
&nbsp;
Folks finansielle muskler har blitt større de siste årene
&nbsp;I 2015 opplyste 3 av 10 boligkjøpere under 40 år at de fikk hjelp hjemmefra da kjøpte sin første bolig. I november 2017 oppga 4 av 10 at de fikk økonomisk hjelp. – Det er altså en stigende trend.&nbsp;
I vår nye undersøkelse har vi spurt foreldrene, og på landsbasis sier 3 av 10 foreldre at de ønsker å hjelpe barna med boligkjøp, sier Buraas. – Samtidig har de hatt en formidabel vekst i egen boligformue de siste årene, som gjør at de kan.
Vi ser foreldrehjelpen på visningene og i oppgjørsskjemaene.
&nbsp;– Det var nok like stor vilje til å hjelpe barna også tidligere, men da var det rett og slett færre som kunne.&nbsp;
Ironien er at økte boligpriser har gitt foreldre økte muligheter til å hjelpe barna, noe som igjen gir de yngre større finansielle muskler som øker boligprisene videre.
Spesielt i Oslo ser vi at foreldregenerasjonen byr opp prisene sammen med barna, sier Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;-Med dagens regler har vi måttet avvise mange vi som bank har ment burde fått lån, derfor mener vi myndighetene i større grad burde overlatt til bankene å vurdere betalingsevnen til låntagerne, sier Ingjerd Blekeli Spiten, leder av Personmarked i DNB Bank &nbsp;(Foto: Stig B. Fiksdal)&nbsp;
&nbsp;
Les også: Finanstilsynets leder er bekymret for folks gjeldsvekst
&nbsp;
Det er gode grunner til å videreføre reglene - så lenge rentene er unormalt lave
Vi er opptatt av at folk må kunne leve godt med gjelden de har, sier Ingjerd Blekeli Spiten i DNB Bank.
- Dersom renten skulle stige&nbsp;opp mot fire-fem prosent, noe som kan skje på litt sikt, så vil vi kanskje se at de med høy gjeld må gjøre tøffe prioriteringer for å betjene lånet sitt, sier Spiten.&nbsp;Våre analyser sier at de fleste vil&nbsp; klare dette godt, men erfaring har vist oss at mange vil knipe hardt inn på andre ting og øke sparingen sin.
– Enkelt forklart vil da butikker og arbeidsplasser rammes i neste omgang, på grunn av sviktende omsetning.&nbsp;
Vi i DNB&nbsp;forstår&nbsp;bakgrunnen for den strenge linjen,&nbsp;men vi&nbsp;skulle gjerne&nbsp;sett en liten oppmyking av reglene.
Det er ingen hemmelighet at stadig lavere renter etter finanskrisen har bidratt til at nordmenns gjeldsappetitt har økt&nbsp;kraftig. – Vi opplever spesielt at unge mennesker, som aldri har opplevd en renteheving, søker om lån uten tanke for morgendagen. Da er det godt å ha et sett av regler å vise til.
Boliglånsforskriften burde likevel være her for å dempe gjeldsopptak, ikke for å regulere boligpriser, sier hun.
&nbsp;
Les mer om DNB Banks syn på Boliglånsforskriften her!&nbsp;
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i 2018 og 2019:




For Oslo:


For hele landet:




Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv).&nbsp;
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig.&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes lånesøknader, eller maks kr 10 mill. i utlån per kvartal.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes lånesøknader.
&nbsp;




&nbsp;*MERK: Ifølge en pressemelding fra Finansdepartementet åpner den nye forskriften for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med i beregningen av gjeld i forhold til inntekt. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
**Boliglånsforskriften gjelder i perioden fra 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;


.
Som mange husker tok boligprisene helt av i 2016, og mange mente politikerne måtte gjøre noe, minner Buraas om.
– Handling ble det da finansminister Siv Jensen tok grep og innførte regler for å gi boliglån i Norge:&nbsp;
Boliglånsforskriften ble innført med virkning fra 1.1.2017
&nbsp;
Folk handlet som gale
Ettersom et finansieringsbevis varer i tre måneder, betød de nye reglene at lånetilsagn gitt i desember, ville gå ut på dato i slutten av mars.&nbsp;&nbsp;
- De som hadde fått høye lån, høyere enn fem ganger inntekten, følte dessverre da at de måtte skynde seg å bruke lånerammen sin.&nbsp;
I Oslo var det så ille at vi gikk ut og minnet om at det ikke kom til å bli utsolgt for boliger, sier Buraas.
Folk kjøpte bolig for å bli millionærer, ikke for å ha et sted å bo.
Per februar i år var årsveksten 13 prosent på landsbasis og 24 prosent i Oslo.
En så rask prisvekst som vi hadde i Oslo i fjor har jeg aldri sett før i mine nesten 25 år i bransjen, sier sjefen for DNB Eiendom.&nbsp;
- Noe måtte gjøres, og jeg er glad for at vi fikk en avkjøling av markedet fra påske og ut året.
&nbsp;

&nbsp;I januar 2017 var det nærmest paniske tilstander i boligmarkedet i Oslo. Lånebevisene brant i lomma på boligkjøperne, sier Terje Buraas i DNB Eiendom.
&nbsp;
Årets fall skyldes fjorårets oppgang
- Det tok noe tid før vi så effekten av boliglånsforskriften, sier han.&nbsp;
Vi merket signalene i markedet allerede i januar, med en gryende usikkerhet blant enkelte boligkjøpere.&nbsp; - Men først rundt påske merket vi for alvor at «hobbyinvestorene» forsvant fra markedet.
Samtidig ble mange førstegangskjøpere effektivt satt på sidelinjen i og med at handlingsrommet til bankene ble så kraftig redusert, sier Buraas.&nbsp;
Betalingsevnen forsvant over natten for mange boligkjøpere
Da stadig flere så at det utenkelige kom - prisfall i hovedstaden – ønsket de å selge før fallet ble for stort. – Både brukte og nye boliger pøste ut i markedet. Også de som egentlig hadde tenkt å selge senere la ut boligene sine for å sikre gevinst. Bordet snudde, vi gikk fra selgers til kjøpers marked nærmest på en uke, sier Buraas.&nbsp;
Samtidig som betalingsevnen ble redusert økte altså valgmulighetene dramatisk for kjøperne. Kjøperne kunne plutselig velge og vrake, prute og forhandle. &nbsp;
Prisfallet var et faktum
&nbsp;
&nbsp;
Vil prisfallet fortsette inn i det nye året?
&nbsp;– Jeg tror at Boliglånsforskriften har gitt oss muligheten for en «myk landing», sier Buraas. For vi ser at det er solgt like mange boliger i år, som i fjor, tross fallende priser.
Kjøperne er jo der, men når kjøpere får mye å velge og mindre å betale med, så vil prisene normalt gå ned.&nbsp; - Et fall som jeg ser på som alt annet enn dramatisk for Norge.
Nå koster en bolig i Oslo ca 10 prosent mindre enn i mars i år, omtrent det samme som i adventstiden i 2016. Boligprisene i Norge som helhet har falt med fem prosent.&nbsp;&nbsp;
Kjøper du for å ha et sted å bo er det ingen dramatikk&nbsp;
- Kjøper du bolig kun for å få avkastning på pengene dine bør du ha minimum treårs horisont. De som kjøpte for tre år siden sitter fremdeles med betydelig verdistigning i boligen i dag, til tross for et fall de siste tre kvartalene. Det samme tror jeg folk som kjøper i dag vil oppleve når de ser seg tilbake om tre år, sier Buraas.&nbsp;
Heldigvis kjøper de fleste i Norge bolig for å ha et sted å bo, lenge. Og når de flytter kjøper og selger de i det samme markedet. Da blir kortsiktige svingninger av mindre betydning, avslutter eiendomssjefen.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;


Å kjøpe sin første bolig er både litt skummelt og veldig spennende på samme tid.&nbsp;
- Det er snakk om veldig mye penger så da gjelder det å holde tunga rett i munnen og følge med i timen, sier finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;
For mange går "all in" i budrunden&nbsp;
Den erfarne finansrådgiveren har møtt mange unge på veien til sin første bolig. Dessverre opplever hun stadig at noen snubler på målstreken. De glemmer rett og slett å ta høye for alle utgiftene ved kjøpet.&nbsp;
Mange unge boligkjøpere snubler på målstreken
-Det som gjerne skjer er at de byr alt det de har for å vinne budrunden, for så å bli klar over at man har glemt å regne på totalsummen, forteller finansrådgiver i DNB, Hanna Folkvord. Det er alltid noe som kommer i tillegg til selve prisen. Dokumentavgift for eksempel.
Du må ta høyde for alle kostnader før du søker lån.
&nbsp;

Mange blir fortvilet da de litt for sent oppdager at det er store kostnader knyttet til et boligkjøp som kommer på toppen av kjøpesummen, sier Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Endelig kjøpesum er mer enn prisen på boligen
De fleste unge på boligjakt tenker først og fremt på prisantydning og beliggenhet før de bestemmer seg for å by på en leilighet.
-Det er fort gjort å tenke at man har hele lånesummen disponibel til budrunden alene. Dette er ikke nødvendigvis tilfelle, sier Folkvord.
Du må finne ut hva totalsummen blir
Folkvord har følgende råd til unge som er på boligjakt: Det er totalsummen du må se på før du legger inn bud, ikke prisantydningen alene.
- Skaff deg oversikt over alle kostnader som følger med boligen: som dokumentavgift, fellesgjeld og felleskostnader, sier hun.
&nbsp;
Her kan du søke om finansieringsbevis! Finn ut hvor mye du får i lån
&nbsp;

I beste fall ryker oppussingsplanene for mange, sier Folkvord. - Det beste er selvsagt og finne ut av ting før du byr. Snakk med banken din først, oppfordrer hun. (Foto: NTB)
&nbsp;
Boliglånet skal gjerne dekke alt
Hvis du kun ser på prisantydningen når du legger inn bud kan det fort gå skikkelig galt, påpeker Folkvord.
-Jeg har møtt unge som har gått inn i budrunden med maksimal lånesum, for deretter å oppdage at de må betale 2,5 prosent av kjøpesummen i dokumentavgift på toppen.
Da blir det fort panikktelefon hjem til mamma
Kjøper du en selveierleilighet til 2,5 millioner vil dette bety 62.500 kroner ekstra i dokumentavgift, som du ikke hadde regnet med, forteller hun.
Du må undersøke hvilken eierform det er på leiligheten. Kjøper du i borettslag slipper du unna dokumentavgiften.
&nbsp;
Fellesgjelden teller inn i "fem ganger inntekt"-regelen
En annen ting å være obs på er fellesgjelden. Regelen i den norske boliglånsforskriften om maksimalt fem ganger inntekt i lån, innebærer også fellesgjeld. Leilighetens andel av fellesgjeld blir jo din når du kjøper den.
Banken må altså trekke fra fellesgjeld, studiegjeld og billån etc før de kan se hvor mye du kan få i boliglån.
Ring oss i banken førdu legger inn bud
-Har du fått en låneramme på 2,5 millioner kan du altså ikke legge til flere hundre tusen kroner ekstra i fellesgjeld. Er fellesgjelden på 500 000 kroner vil banken kun ha lov til å gi deg to millioner i lån. - Og det gjør kanskje at du ikke vil kunne by så mye som du først hadde tenkt?&nbsp;
Folkvord har en særlig oppfordring til de unge: 
- Er du usikker, ring oss i banken før du legger inn bud.&nbsp; Vi hjelper folk med boligkjøp og boliglån hver dag og har mange gode og gratis råd å gi!&nbsp;
&nbsp;




Trenger du en verdivurdering?
Vi kommer gjerne på befaring og gir deg en verdivurdering som du kan bruke overfor banken når du søker eller reforhandler boliglån.&nbsp;&nbsp;&nbsp;




Bestill en verdivurdering her!&nbsp;&nbsp;




&nbsp;


Vi som har jobbet som eiendomsmeglere i denne byen i mange år, ble litt skremt av den raske prisoppgangen i fjor, sier sjefen for eiendomsmeglerne til DNB Eiendom i Oslo.&nbsp;&nbsp;
- Vi måtte ut og minne folk på at det ikke kom til å bli utsolgt for boliger her i byen.
I januar/februar&nbsp;kjøpte folk boliger nærmest i panikk. De ville bruke finansieringsbevisene før de gikk ut på dato.&nbsp;Det ga et veldig prispress og fram til april i år steg boligprisene med vanvittige 24 prosent.
&nbsp;

&nbsp;Det er absolutt ingen tegn til krise i boligmarkedet i Oslo, sier Pål Melbye. Vi selger like mange boliger som i fjor, men nå er det kjøpers marked og det merkes på prisene og på omsetningshastigheten. - Folk tar seg god tid og forsøker prute.
&nbsp;
Verdens mest forgjeldede folk
Det kunne jo ikke fortsette slik det gjorde, sier Melbye, som er glad for at Siv Jensen og hennes departement tråkket på bremsen med Boliglånsforskriften fra 1. januar i år.&nbsp;&nbsp;
Det prisfallet vi har opplevd de siste fem månedene er akkurat det Finanstilsynet ville. Å bremse prisutviklingen. - Det har fungert.&nbsp; Prisene er dempet uten at markedet har stoppet opp. Vi har solgt flere boliger i oktober i år, enn i fjor, sier Melbye. Det går bare litt tregere.
Vi skal være glad for at Siv tråkket på bremsen
Alternativet, at folk skulle fortsatt laste opp med mer gjeld for å by oppover enda lenger, ville sannsynligvis ført til en skikkelig krasj litt lenger ned i veien. Det ville hatt langt større konsekvenser, sier Melbye.
Det er aldri bra at folk sitter lastet opp med for mye gjeld, det gir en utrolig sårbarhet for rentehevinger eller arbeidsløshet, minner Melbye om.&nbsp;&nbsp;
&nbsp;

Gjelden blant nordmenn har økt kraftig siden 2004, og det meste av låneopptakene er brukt på å by opp boligpriser. 30 % av husholdningene regnes nå som sårbare av Norges Bank og det er bakteppet for Boliglånsforskriften. (DNB Markets)&nbsp;
&nbsp;
Tapt, eller tjent litt mindre?
De fleste som kjøper boliger i Norge kjøper fremdeles for å bo der selv, og vi vet at de fleste bor i en bolig i rundt sju år i snitt. Førstegangskjøpere med små leiligheter bor kanskje litt kortere, to-tre år.
-Nå er vi nesten tilbake på prisnivået fra 1. desember i fjor, da lå kvadratmeterprisene for Oslo et par hundre kroner under det de gjør nå. De aller aller fleste som kjøpte boliger i fjor ligger altså fremdeles i pluss, minner Melbye om.&nbsp;
Alle som kjøpte i fjor ligger stort sett i pluss ennå
Det våre kunder har litt vanskelig for å svelge nå, er at de ikke får solgt til den samme prisen som naboen fikk i januar/februar, sier Melbye.
– Det er forståelig at det er surt, samtidig er situasjonen nå en helt annen enn den var.&nbsp;
Ser vi 2016 og 2017 under ett så er fremdeles årsveksten i snitt på de to årene over normalen de siste ti årene og de fleste sitter fremdeles på en pen prisøkning.&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
Figuren over viser utviklingen i boligpriser per år. Den øverste røde linjen viser årets prisutvikling, og vi ser at prisen nå snart tangerer prisene på slutten av 2016. Vi ser også at prisoppgang er det normale fra januar. (Tall: Eiendom Norge)
&nbsp;
&nbsp;
Tilbud og etterspørsel styrer prisene
Antallet på boligjakt i Oslo har vært omtrent helt stabilt de siste årene, sier Melbye. &nbsp;Det er tilbudet av boliger som svinger.
- I fjor på denne tiden lå det rundt 1000 boliger til salgs i Oslo, boligkjøperne hadde med andre ord lite å velge i. Samtidig lå det ikke noen Boliglånsforskrift og dempet folks låneiver så de kjempet om de få som var.&nbsp; &nbsp;
Det er over tre ganger så mange boliger til salgs nå
Nå ligger det godt over 3000 boliger til salgs i det samme markedet. Alle som kjøpte i fjor og i våres må jo selge sine gamle, samtidig har mye nytt blitt bygget.
Resultatet er at det i enkelte bydeler nå ligger 7-8 ganger så mange boliger til salgs sammenliknet med hva det gjorde på samme tid i fjor. Boligkjøperne kan velge og vrake, prute og vente uten frykt for at alt blir solgt mens de tenker seg om.&nbsp;
– I et sånt marked skal boligen skille seg positivt ut for å bli solgt raskt, de mer vanlige&nbsp; blir liggende en stund. Et helt normalt boligmarked med andre ord!
&nbsp;
&nbsp;
Alt ligger til rette for ny vekst
Av de tingene som normalt driver et godt boligmarked ligger alt til rette nå, sier Melbye. Norsk økonomi går stadig bedre: Arbeidsledigheten faller, renten forventes å være lav lenge og bedriftene er optimistiske.
På toppen av alt varslet Siv Jensen for et par dager siden at Boliglånsforskriften skal revurderes, noe som kan bety en liten oppmykning av lånereglene neste år.&nbsp;
Oslo vokser fremdeles og folk flest har god råd
-Ser vi på Oslo i et litt lenger perspektiv vet vi også at byen skal vokse. &nbsp;Statistisk Sentralbyrå har beregnet at Oslo skal gå fra dagens 658 390 innbyggere til omtrent 854&nbsp;000 innbyggere i 2040. Byen skal vokse med cirka 30 prosent de neste 20 årene.
Når vi eiendomsmeglere klarer å få solgt unna boligoverskuddet, vil vi få ny vekst i boligprisene.
-Salget går som sagt greit nå og vi har tro på at det snur på nyåret, avslutter Melbye.
&nbsp;
Prisutvikling ulike bydeler




OSLO/
Bydel


Pris-utvikling oktober


Pris-
utvikling siste 5 år


Gj. Snitt kvm pris


Salgstid




01 Gamle Oslo


-1,9 %


44,8 %


72.525


32




02 Grunerløkka


-2,2 %


42,2 %


74.274


32




O3 Sagene


-2,0 %


38,2 %


78.275


27




O4 St.Hanshaugen


-2,1 %


36,5 %


81.284


31




O5 Frogner


-1,7 %


32,7 %


85.692


33




O6 Ullern


-0,8 %


30,8 %


72.573


39




O7 Vestre Aker


-1,4 %


26,9 %


65.803


32




O8 Nordre Aker


-1,9 %


33,4 %


75.058


25




O9 Bjerke


-1,5 %


39,8 %


59.702


29




O10 Grorud


-1,8 %


39,8 %


49.254


32




O11 Stovner


-1,5 %


34,6 %


43.357


24




O12 Alna


-1,8 %


40,3 %


51.086


34




O13 Østensjø


-2,3 %


37,5 %


56.285


25




O14 Nordstrand


-1,3 %


37,5 %


61.897


37




O15 Søndre Nordstrand


-1,8 %


36,6 %


41.987


35




&nbsp;
Oslo okt 2017


&nbsp;
-1,8 %


&nbsp;
37,7 %


&nbsp;
68.618


&nbsp;
31




&nbsp;
Oslo okt 2016


&nbsp;
1,8 %


&nbsp;
89,2 %


&nbsp;
67.139


&nbsp;
13




&nbsp;
Norge okt 2017


&nbsp;
-0,2 %


&nbsp;
27,5 %


&nbsp;
39.898


&nbsp;
40




&nbsp;Tall per 3. november 2017, Eiendom Norge


DNB Eiendoms konkurrent Privatmegleren har tidligere anslått at over 5 prosent dekker egenkapitalkravet ved hjelp av forbrukslån.
- Vi kjenner oss ikke igjen i tallene fra deres undersøkelse, men selv om det er langt færre, er tendensen skremmende.
Ingen burde finne på å lure seg selv på den måten, sier den erfarne rådgiveren Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;

Grunnen til at kravet om egenkapital ligger der er for å beskytte både privatpersoner og samfunnsøkonomien mot prisfall i boligmarkedet, minner Folkvord om. &nbsp;
&nbsp;
Lånesøker plikter å oppgi hvor pengene kommer fra
Vi får inn lånesøknader fra flere tusen mennesker i året, også fra kunder i mange andre banker. I søknadene oppgir lånesøker hvor mye egenkapital (EK) han eller hun har. Kravet i boliglånsforskriften sier jo at du må ha minimum 15 prosent selv.
Lov om hvitvasking pålegger oss i banken da å spørre hvor egenkapitalen stammer fra, og lånesøkerne plikter å fortelle det: Det kan være&nbsp;sparing, arv, privatlån e.l. &nbsp;
Boliglånsøker plikter å fortelle hvor egenkapitalen kommer fra.
Vi skal i utgangspunktet stole på den informasjonen kunden gir, men opplever vi at opprinnelsen til pengene er uklar ber vi kunden dokumentere hvor de kommer fra.
Jeg har sjelden opplevd at noen oppgir at&nbsp;egenkapital er forbrukslån, sier Folkvord. – Men når det skjer ber vi dem alltid innfri forbruksgjelden og spare penger til egenkapital før de sender ny lånesøknad.
&nbsp;
Hva skjer om noen klarer å lure banken?
Noen få kan kanskje tørre å ta sjansen og klare å dikte opp en troverdig historie om hvor pengene kom fra, for i neste omgang å få tilgang til boliglån, men det tror vi sjeldent skjer, sier Folkvord.
- I et boligmarked hvor boligprisene stiger raskt kan jeg jo forstå desperasjonen og fristelsen. En egen bolig koster jo som regel mindre å ha enn en leiebolig.
Jeg kan forstå fristelsen, men den bør motstås. Det koster enormt mye!
Dessverre er det jo ofte slik at de som er mest tilbøyelige til å ta opp store forbrukslån heller ikke har penger som ligger og venter på dem lenger fram. Og å betale på sånne lån over lengre tid koster mye. Enormt mye.&nbsp;
Sikkerheten rundt dette vil bli større for alle hvis det kommer på plass et gjeldsregister på forbruksgjeld, sier hun. - Vi imøteser den oversikten for å kunne gi&nbsp;riktig rådgiving.
&nbsp;

Ingen bør lyve seg til å få boliglån, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. De som tar opp forbrukslån og bruker det som egenkapital tar skyhøy risiko med egen økonomi.
&nbsp;
Boligen din stiger ikke nødvendigvis i pris &nbsp;
Hvis du tar opp forbrukslån i den tro at boligen du har kjøpt raskt skal stige i pris, sånn at du kan refinansiere og få bakt inn forbrukslånet i boliglånet… - da tar du en veldig høy risiko, sier Folkvord.
Boligmarkedet kan svinge mye. Selv de siste 10-15 årene har vi hatt perioder med ganske store fall. Senest i fjor sank boligprisene i Oslo med rundt 10 prosent på få måneder, og boligprisene svinger også i andre deler av landet.
Boligprisene svinger nok mer enn folk er klar over.
Ingen kan regne med at boligen stiger raskt nok i verdi til å dekke inn et forbrukslån. I siste tiårsperiode er det kun unntaksvis at boligmarkedet har steget mer enn 5-7 prosent per år. Og forbrukslån koster gjerne 15-25 prosent. Det går ikke opp.
I tillegg har du altså risikoen for at boligverdien like gjerne kan synke.
&nbsp;
Å satse på forbrukslån er å lure seg selv
Skal du ta opp forbrukslån må du vite at du har økonomi til å betale det. Mitt råd er at du aldri bør ta opp mer i forbrukslån enn du vet du klarer å betale tilbake påfølgende måned.
-Kreditt kan være til god hjelp kortsiktig, på små beløp, men absolutt ikke langsiktig.
Ta aldri opp mer i forbrukslån enn du vet du kan betale neste måned.
Har du alt tatt opp et forbrukslån: Betal det ned så fort som mulig! Ta en ekstrajobb, selg unna noe du ikke trenger. Forbrukslån har knekt manges økonomi. Ikke la det skje deg.&nbsp;
- Kom gjerne inn for rådgiving hos oss så kan vi sette opp en god spareplan, avslutter hun.
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Bestill en eiendomsmegler her og nå!




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis
&nbsp;

- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
&nbsp;
Individuelle vurderinger
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;

Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
Slik vurderer banken betalingsviljen din
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Bestill verdivurdering her
Slik kan du sjekke din totale kredittramme
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; Norsk Gjeldsinformasjons egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; Evrys gjeldsregister.&nbsp;
&nbsp;

-
Eneste konkrete innstramning som foreslås i dagens statsbudsjett kommer for dem som har formue i såkalte sekundærboliger, sier Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
Vil motvirke boligspekulasjon
Regjeringen uttrykker bekymring for at det kan være tilløp til boligspekulasjon, spesielt i Oslo. De viser til tall fra Eiendomsverdi som mener at så mange som 44 prosent av omsatte boliger under 60 kvadratmeter i Oslo nå kjøpes for utleie. Det er en økning fra 37 prosent fra første kvartal 2015.
Snart er annenhver lille leilighet i Oslo sentrum eiet av noen som ikke bor der selv
For å motvirke mulig boligspekulasjon og dreie investeringer over til andre markeder vil regjeringen derfor kutte gjeldsfradraget i formuesberegningen for sekundærboliger. Kuttet skal være på 20 prosent. – Med en slik innstramning vil det bli litt mindre lønnsomt for folk å plassere formue i boliger utover den de bor i selv, forklarer Sandmæl.
&nbsp;

Det er lite som treffer vanlige låntagere i årets statsbudsjett, sier Silje Sandmæl. Det henvises imidlertid til forslag til ny Boliglånsforskrift som kommer etter 24.10.
&nbsp;
Mindre skattegunstig å ta opp lån
Regjeringen har ønsket å skjerme den boligen folk eier og bor i for skatteøkninger. Derimot har de nå i flere trinn gjennom sin stortingsperiode strammet til den gunstige beskatningen på sekundærbolig med sikte på å føre til at mer av den private sparingen går til investeringer i næringsvirksomhet fremfor investeringer i fast eiendom. I tillegg til å redusere verdsettingen av gjeld tilordnet sekundærbolig med 20 prosent, som nevnt over ønsker de derfor å gi en verdsettingsrabatt for aksjer og driftsmidler.
Skatteendringene skal gjøre det mindre gunstig å ta opp høye lån
Reduksjonen i skattesatsen på alminnelig inntekt fra 28 prosent i 2013 til 24 prosent i forslaget for 2017 mener de vil føre til at rentefradraget får en lavere skattemessig verdi. - Isolert sett vil endringene kunne gjøre det mindre gunstig å ta opp for høye lån, avslutter Sandmæl.
&nbsp;
Vil det bli vanskeligere å få boliglån?
I statsbudsjettet står det ikke noe om ytterligere innstramninger på boliglån*, men det henvises til Finanstilsynets forslag til ny forskrift som er ute på høring til 24. oktober. – I det forslaget foreslås det krav om avdragsbetaling for alle nye lån med belåningsgrad over 60 prosent, mot 70 prosent i dag. Hvis den nye forskriften blir innført vil du med andre ord ikke kunne få et avdragsfritt lån før du har nedbetalt en god slump, sier Sandmæl.
Ifølge SSB vil en 2 prosent renteøkning kunne føre til et boligprisfall på inntil 11 prosent.
I tillegg ønsker tilsynet at det ikke skal kunne gis lån som er større enn fem ganger låntakers brutto inntekt. - Det vil også kunne demme opp for kjøp av sekundærboliger. De ønsker også å begrense bankenes adgang til å gjøre unntak fra reglene overfor ellers gode kunder som ikke oppfyller alle kravene. Nå har bankene mulighet til å avvike reglene for inntil 10 prosent av søknadene, det skal ned til maks 4 prosent. Disse tiltakene gjøres for å sikre at husholdningene får en bedre tåleevne mot uforutsette inntektstap eller renteoppgang.
*Endelig konklusjon fra Finansdepartementet vil først komme etter høringsrunden er ferdig 24.10.
&nbsp;
Her kan du lese hele Statsbudsjettet 2017
&nbsp;

Boligmarkedet

Hver tredje førstegangskjøper mener lånereglene til Siv Jensen er for strenge

Boligmarkedet

Hvor lenge skal boligprisene i Oslo falle?

Boligmarkedet

Mindre lønnsomt å plassere formue i ekstra bolig

Boligmarkedet

Folk handlet boliger som gale! – Så kom smellen

Boligmarkedet

Vurderer du å ta opp forbrukslån til egenkapital?

Boligmarkedet

Mange unge gjør denne feilen når de skal kjøpe bolig

Boligmarkedet

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån