Charlotte Eilers (25) har hatt lyst til &aring; kj&oslash;pe bolig i Oslo helt siden hun flyttet til hovedstaden i 2016. Men det var f&oslash;rst i 2020 at boligdr&oslash;mmen gikk i oppfyllelse. Det l&oslash;ste hun ved &aring; kj&oslash;pe sammen med broren sin.&nbsp;
&ndash;&nbsp;Ingen av oss hadde sjans til &aring; kj&oslash;pe noe alene, s&aring; da kom ideen om &aring; kj&oslash;pe noe sammen. Vi tullet litt med det i starten, men vi hadde jo bodd sammen hele oppveksten, s&aring; hvorfor skulle ikke det g&aring; bra? sier Charlotte.
&nbsp;
Vurderer du &aring; hjelpe barna med boligkj&oslash;p? Dette b&oslash;r du tenke p&aring;.
F&Aring;TT UTFOLDE SEG: Charlotte er veldig interessert i interi&oslash;r, s&aring; det &aring; eie egen leilighet hun kan style er midt i blinken.&nbsp;Foto: Stig B. Fiksdal
Skal du selge bolig?&nbsp;Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
Kj&oslash;pte sammen for &aring; komme seg inn p&aring; boligmarkedet
Charlotte og broren var imidlertid enige om at de skulle kj&oslash;pe sammen for &aring; komme seg inn p&aring; boligmarkedet, ikke n&oslash;dvendigvis for &aring; bo sammen i lang tid.&nbsp;N&aring; leier s&oslash;skenparet ut et av rommene i leiligheten til Charlottes venninne.&nbsp;
&ndash; Det er veldig deilig &aring; ikke se pengene mine forsvinne inn p&aring; konto til en utleier, men heller betale ned p&aring; eget l&aring;n, sier Charlotte.
BETALER P&Aring; EGET L&Aring;N: - Det f&oslash;les bra &aring; betale ned p&aring; sitt eget l&aring;n og ikke til en utleier, sier Charlotte.&nbsp;Foto: Stig B. Fiksdal
Se etter alternative l&oslash;sninger
Hva tenker du om at s&aring; mange unge &oslash;nsker &aring; kj&oslash;pe seg bolig, men ikke har r&aring;d?
&ndash;&nbsp;Jeg tror det f&oslash;rste og viktigste er &aring; komme i gang med sparingen tidlig. Jeg og broren min har v&aelig;rt heldige og blitt oppfordret til &aring; spare fra vi var veldig unge.
Det tror Charlotte har satt henne og broren i en god posisjon.
&ndash;&nbsp;Det er ogs&aring; et poeng &aring; se etter alternative l&oslash;sninger n&aring;r det gjelder det f&oslash;rste boligkj&oslash;pet. Man skal ikke n&oslash;dvendigvis kj&oslash;pe en bolig man tenker &aring; bo i for alltid, og derfor b&oslash;r man heller se etter den boligen som er den beste investeringen, sier Charlotte.&nbsp;
Hun r&aring;der &aring; kikke etter boligen som kan gi avkastning over tid s&aring;nn at man etter hvert har muligheten til &aring; kj&oslash;pe seg dr&oslash;mmeboligen.&nbsp;
Heldige med timingen
Charlotte tror de var heldige med timingen av kj&oslash;pet. S&oslash;skenparet begynte &aring; se p&aring; leiligheter sensommeren 2020, og vant budrunde i midten av november.
&ndash; Vi var med i et par-tre budrunder, men alle disse leilighetene gikk mange hundre tusen over prisantydning. Vi skj&oslash;nte etter hvert at vi m&aring;tte senke forventningene v&aring;re, og se etter leiligheter som l&aring; litt under det vi hadde sett for oss i pris, s&aring;nn at vi skulle ha sjans til &aring; henge med i budrundene.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt?&nbsp;Bestill verdivurdering her

LANGSIKTIG INVESTERING: Charlotte ser p&aring; leilighetskj&oslash;pet som en langsiktig investering.&nbsp;Foto: Stig B. Fiksdal
&nbsp;
F&aring; dukket opp p&aring; visning
Charlotte og broren fikk leiligheten til prisantydning.
&ndash; Visningen fant sted p&aring; samme dag som det ble innf&oslash;rt strenge koronarestriksjoner i Oslo. Det var mange p&aring;meldte p&aring; visning, men veldig f&aring; dukket opp. Det gjorde ogs&aring; at f&aring; deltok i budrunden. Vi fikk leiligheten til 4&nbsp;490&nbsp;000 kr, forklarer hun.
Leiligheten er en treroms som ligger p&aring; Carl Berner i Oslo. Den er p&aring; rundt 65 kvadratmeter og ligger i fjerde etasje.
&ndash; Vi har ikke balkong. Det var et av kriteriene vi m&aring;tte legge fra oss for i det hele tatt ha sjans til &aring; f&aring; kj&oslash;pt en leilighet med to soverom.



Jeg tror det f&oslash;rste og viktigste er &aring; komme i gang med sparingen tidlig
Charlotte Eilers 
&nbsp;

&nbsp;




MENINGER: 
Andrè Øren, kjedesjef i DNB Eiendom&nbsp;
I dag bor 84 prosent av nordmenn i en bolig de selv eier. I de vestlige landene i Europa vi ofte sammenligner oss med er det langt færre som eier egen bolig, og i EU ligger snittet på 70 %.
Sammenligner vi med våre naboland Sverige (69 %) og Danmark (63 %) ligger de enda lavere. Det er kun i enkelte land i øst-europa der like mange eier egen som hos oss.
Den norske boligmodellen har lange tradisjoner i sosial boligpolitikk og som et verktøy i effektiv fordelingspolitikk. Bolig er det største formueobjektet for de fleste av oss, og det at så mange eier bolig bidrar til å utjevne forskjellene i samfunnet.
Skattemessig er det fortsatt klare incentiver i å eie egen bolig, og det er stor politisk enighet om at den norske boligmodellen fungerer godt.
Kanskje sitter du på større verdier enn du vet om? Få en verdivurdering her og se hvor mye du kan kjøpe for.&nbsp;
&nbsp;
Hvorfor foretrekker nordmenn i eie egen bolig?
For å skjønne nordmenns trang til å eie egen bolig må vi se på hva som er typisk norsk.
Harald Eia har gjort nettopp dette i TV-serien «Sånn er Norge», der han peker på at nordmenn føler seg som de mest uavhengige menneskene i verden. Uavhengighet er den mest typisk norske verdien, sammenliknet med andre land, ifølge World Values Survey.&nbsp;
For å skjønne nordmenns trang til å eie egen bolig må vi se på hva som er typisk norsk
Retten til å velge over sitt eget liv, like muligheter for alle, frihet og lett narsissisme er typiske trekk med oss nordmenn, ifølge sosiologene. Det resulterer blant annet i at Norge er et av de landene i verden der unge løsriver seg tidligst fra foreldrene og flytter for seg selv –&nbsp; og aller helst i egen bolig.
Vi ønsker nemlig å eie selv og liker ikke å være avhengig av hushaier. Hvis man ikke eier egen bolig i dag (eller ønsker å gjøre det) går man mot samfunnets normer. Hvor mange personer som er godt voksne kjenner du som ikke bor i engen bolig?
&nbsp;
Egen bolig = stemmerett
Nordmenns appetitt for uavhengighet kan forklares historisk og at vi i inntil ganske nylig (historisk sett) ikke var et selvstendig land. Løsrivelsen fra våre Svenske naboer var definerende for hva det vil si å være norsk.
Men også nordmenns ønske om å eie egen bolig kan spores tilbake til opprettelsen av grunnloven og når det ble «allmenn» stemmerett i 1814.
På landet var det bare de som eide egne gårder og som hadde vært leilendinger over fem år som fikk stemme
For stemmeretten var langt fra så allmenn som ordet skulle tilsi. Kvinner hadde for eksempel ikke stemmerett, men også en stor del av menn ble fratatt stemmeretten fordi de ikke eide egen bolig.
På landet var det bare de som eide egne gårder og som hadde vært leilendinger over fem år som fikk stemme. I byene hadde de som eide eiendom eller bygårder av en viss verdi stemmerett, i tillegg til de som hadde papirer fra myndighetene på byborgerskap.
I dag tar de fleste stemmeretten som en selvfølge, men for cirka 200 år siden hadde altså våre forfedre et sterkt incentiv om å sikre seg stemmerett gjennom å eie bolig.
Min påstand er at det å eie egen bolig er typisk norsk – både fordi og som et resultat av – at vi dyrker uavhengighet.
&nbsp;
Kilder:&nbsp;
https://www.nrk.no/dokumentar/avslorer-den-mest-typisk-norske-verdien-1.14872973
https://www.aftenposten.no/verden/i/a9QAE/mens-nordmenn-er-besatt-av-aa-kjoepe-egen-bolig-er-det-helt-vanlig-aa-leie-i-resten-av-det-rike-europa

I første episode av sesong 2 av «I lomma på Silje» møter vi tidligere fotballspiller John Arne Riise (39) og kona Louise Angelica (30).
Når programmet spilles inn, venter paret sitt første barn og bor&nbsp;i en lekker leilighet ved fjorden på Nesøya i Asker, som de leier, mens de venter på å kunne bygge drømmehuset på en tomt de har kjøpt i Drammen.
– Tegningene av huset som vi har kommet frem til nå med arkitekten har gått over budsjettet vi har satt oss, forteller John Arne til programleder og forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, i episoden.
Kanskje sitter du på større verdier enn du vet om?&nbsp;Få en verdivurdering her.&nbsp;
&nbsp;
Vil realisere boligdrømmen
Det er også grunnen til at John Arne har kontaktet Sandmæl. Han trenger hjelp til å realisere boligdrømmen.
– Huset de skal bygge koster rundt seks millioner kroner. For å få alle tilvalgene John Arne og Louise Angelica ønsker, trenger han rundt én million, sier Sandmæl.
Hun setter derfor opp en spareplan for det kommende året, på intet mindre enn 75.000 kroner i måneden, for å sørge for at drømmeboligen kan bli bygd på tomten i Drammen.
&nbsp;

John Arne Riise og kona Louise Angelica trenger hjelp til å realisere boligdrømmen. Her er de på tomten i Drammen, med Silje Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
«En nesten umulig oppgave»
Ting endrer seg imidlertid brått når Sandmæl mottar en Snap med et uventet budskap fra John Arne, bare tre dager etter at spareplanen er lagt:
– Hei, Silje! Nå er jeg på en visning på et ferdighus, faktisk. Vi fant et hus vi elsker, som er perfekt for oss nå med tanke på at vi har en baby på vei. Kanskje det er bedre å kjøpe et ferdighus som vi elsker, og heller bygge senere? sier John Arne i Snappen til Sandmæl.
Hun blir mildt sagt overrasket over det hun hører:&nbsp;
– Nå har John Arne snudd opp ned på absolutt alt, og startet en prosess jeg er usikker på om jeg klarer å fullføre, fordi han trenger et finansieringsbevis for å kunne kjøpe huset, og det faktum at han mangler 200.000 kroner i egenkapital. Det er ikke gjort i en fei, sier Sandmæl i episoden.
– Fellesvisningen er allerede i morgen, og huset kan være solgt dagen etter. Jeg har en nesten umulig oppgave foran meg, fortsetter hun.
&nbsp;
«Kastet oss rundt for å hjelpe han»
Ting må derfor skje nokså brennkvikt. Ikke bare skal Silje forsøke å få et finansieringsbevis til John Arne. Hun må også forsikre seg om at det ferdigbygde huset i Tønsberg er et godt kjøp.&nbsp;&nbsp;
Sandmæl kontakter derfor eiendomsmegler Glenn Eric Moe i DNB Eiendom i Drammen, som igjen allierer seg med meglerkollega Tor Olav Strandskog fra DNB Eiendom i Tønsberg.
– Vi kastet oss rundt for å hjelpe han med å få drømmehuset, da&nbsp;John Arne hadde et ønske om å kjøpe boligen før ordinær visning. Strandskog var på plass i bilen i løpet av fem minutter, og dro rett ut til boligen som ikke ligger langt unna kontoret hans, forteller Moe til Alt om bolig og fortsetter:
– Vi ville kikke på området og boligen før vi gav John Arne råd om en kjøpsprosess. På den måten kunne vi hjelpe han med rådgivning i både kjøp- og salgsprosessen. Det er en av fordelene i DNB Eiendom at vi er store, med mange kontorer, og kan spille på hverandre i aktuelle markedsområder for å hjelpe kunden i begge faser – også når det er snakk om ulike områder.
Skal du selge boligen din? Kom i kontakt med en megler her.&nbsp;
&nbsp;

Megler Glenn Eric Moe i DNB Eiendom bistod John Arne med rådgivning i både kjøp- og salgsprosessen av drømmeboligen og tomt.&nbsp;
&nbsp;
Drømmebolig i funkis-stil
Ifølge Moe var den nye boligen en stor, romslig og innholdsrik nyoppført enebolig med fire soverom, to bad og tre wc-er.
– Eiendommen har en fin beliggenhet nesten innerst i en blindvei, med kort gangavstand til Teie sentrum, en flott badestrand, Nøtterøy golfbane og Tønsberg sentrum, sier Moe og fortsetter:
– Etter at Strandskog besøkte boligen, kunne han fortelle at det er en nyoppført bolig i funkis-stil på en utskilt tomt i et populært område. John Arne ønsket å kjøpe en ny bolig, som i tillegg ikke lå for langt unna øvrig familie som bor i området. Dette var jo også samme grunn til at han kjøpte boligtomt i Drammen året før – for å få en helt ny bolig.
Sannhetens time har kommet, og Sandmæl kan fortelle John Arne gladnyheten om at finansieringsbeviset er i boks.
– Men; Før du får det må du love at du holder spareplanen vi har satt opp, sier Sandmæl til John Arne i episoden.
Det lover han.
– Jeg er veldig glad. Lettet. Nå kan jeg se fremover.&nbsp;Jeg vet at Silje virkelig har jobbet hardt for å få til dette for meg – ikke bare med finansieringsbeviset, men også alt rundt. Min største oppgave nå er vise meg tilliten verdig, sier John Arne i episoden.
&nbsp;
Boligeier og tomtselger på samme dag
Etter å ha rådført seg med både Sandmæl og megler Moe, bestemmer John Arne seg, etter noe vurdering, for å legge inn et bud på prisantydning før ordinær visning.
– Selger var tilfreds med det, og John Arne ble huseier samme dag, forteller Moe, som videre startet prosessen med salg av tomten i Drammen den dagen.
– Vi brukte litt tid på innhenting og klargjøring, før vi, etter ønske fra John Arne, la den ut for salg i september. Jeg ønsket blant annet å få med takstmann opp på tomten for å se på grunnforhold, pris på sprenging osv.
Prisingen og vurderingen av tomten ble gjort av Moe i samarbeid med takstmann og en kollega.
– I tillegg gikk vi gjennom priser på andre omsatte tomter på det samme feltet. Jeg brukte også litt tid på å ta en prat med to naboer. Den ene var ferdig med bygging. De andre sonderte sin nykjøpte tomt, mens de ventet på et husfirma som skulle gi de litt priser på bygging. Det er alltid nyttig å ta en prat med nabolaget og fremtidige naboer, sier Moe.
– Tomten lå ute i cirka to og en halv måned, før den ble solgt i desember, legger han til.&nbsp;&nbsp;
Selg boligen din med oss - kom i kontakt med en megler her.&nbsp;

– Boliglånsforskriften virker etter hensikten, og boligmarkedet er i bedre balanse. Derfor viderefører vi boliglånsforskriften uten nye innstramminger, sier finansminister Siv Jensen (Frp) i en pressemelding.
Enkelt forklart stiller boliglånsforskriften krav til lånets belåningsgrad, avdragsbetaling, kundens betjeningsevne og gjeld i forhold til inntekt. Bankene kan gi en viss andel lån som ikke oppfyller alle kravene i forskriften. Denne fleksibilitetskvoten er 10 prosent av utlånsvolumet hvert kvartal, med unntak av i Oslo, der den er 8 prosent.
&nbsp;

Ikke umulig: Har du god betalingsevne og fast jobb, men mangler noe egenkapital, bør du sjekke med banken om du likevel kan få boliglån gjennom fleksibilitetskvoten.
&nbsp;
– En uendret fleksibilitetskvote gjør at bankene fortsatt kan utøve godt bankhåndverk, for eksempel når de behandler lånesøknader fra førstegangskjøpere med god betjeningsevne uten tilstrekkelig egenkapital, sier Jensen.
&nbsp;

&nbsp;
BSU-sparing blir enda mer gunstig
Konserndirektør for Personmarked i DNB Ingjerd Spiten, er fornøyd med beslutningen.
&nbsp;–&nbsp;Dette er godt nytt for alle unge som skal etablere seg.&nbsp;Nå kan BSU-konto benyttes til fradrag i gjeldsgraden, og ikke bare i belåningsgrad slik regelverket har vært til nå.&nbsp;
Dermed trenger ikke BSU-kontoen nødvendigvis avsluttes for å få innvilget boliglån, men unge kan fortsette å spare i BSU også etter at de har kjøpt sin første bolig. Vi tror at dette kan gjøre BSU-ordningen enda mer viktig og lønnsom for de som er flinke til å spare.&nbsp;  Låntagere som bindes av kravet til gjeldsgrad, men har midler på BSU-konto, kan etter ny forskrift dermed ta opp høyere lån tilsvarende beløpet på BSU-konto, forklarer Finansdepartementet i en pressemelding. 

&nbsp;
Positivt for boligmarkedet
Administrerende direktør Terje Buraas i DNB Eiendom mener beslutningen til regjeringen er bra for boligmarkedet. &nbsp;–&nbsp;Vi mener det er helt riktig av myndighetene å ikke stramme til på boliglånreglene nå. I løpet av 2019 har vi hatt fire renteøkninger, en allerede innført boliglånsforskrift som har fungert godt og et gjeldsregister som påvirker prisutviklingen. Det har bidratt til å kjøle ned temperaturen i prisveksten og ført til at boligmarkedet aldri har vært mer velfungerende.
–&nbsp;Boligprisene har aldri vært så stabile som i løpet av det siste året, og derfor er det ingen behov for ytterligere tiltak med innstramminger fra myndighetene, sier Buraas.
&nbsp;
Dette er boliglånsforskriften som vil gjelde fra nyttår og ut 2020. Det vil si at følgende må være på plass for at banken skal kunne gi deg lån:

Samlet gjeld (inklusiv kredittrammer og studielån + penger på BSU-konto) skal ikke være større enn fem ganger inntekten
Hvis du skal bo i boligen selv, må du ha minst 15 prosent egenkapital (penger på BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
Hvis du skal kjøpe sekundærbolig i Oslo, må du ha minst 40 prosent egenkapital
Bankene har rom til å bruke skjønn i 8 prosent av andelen lån de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.


Sterkest leieprisutvikling ser vi i Stavanger/Sandnes med en oppgang på hele 5,6 prosent bare i årets første tre måneder. Til sammenligning steg leieprisene i Oslo med 1,5 prosent i samme periode, mens leieprisene i Trondheim var uendrede i første kvartal. I Bergen falt utleieprisene med 0,9 prosent.
Leieprisene følger med andre ord ikke utviklingen i salgspriser.
Det siste kvartalet falt for eksempel prisene på bruktboliger i Stavanger/Sandnes med rundt èn prosent, og med rundt halvannen prosent i Oslo, 3,5 i Bergen og 2,5 prosent i Trondheim.&nbsp; &nbsp;&nbsp;
Les også: Lønner det seg å kjøpe utleiebolig? – Se regnestykkene du må gjøre her.
&nbsp;
&nbsp;Det er moderat utvikling i leieprisene i Norge når vi ser opp mot utviklingen i markedet for kjøp og salg, sier Vammervold Dreyer i Eiendom Norge. (Foto: NTB)
&nbsp;
Utviklingen i leieprisene på bolig er mer moderat enn i salgsprisene
- Utleieboligprisstatistikken viser altså at utviklingen i leieprisene følger en langt mer moderat trend enn det vi har observert i markedet for kjøpt og salg de siste årene, sier administrerende direktør i Eiendom Norge, Christian Vammervold Dreyer i en kommentar.
Utleieprisene i Stavanger tar seg nå opp igjen etter det kraftige fallet i 2014-2016
- Mens Oslo har hatt en jevn stigning i leieprisene gjennom flere år, har utviklingen i Bergen og Trondheim samlet de siste årene vært tilnærmet flat. I Stavanger og Sandnes har leieprisene svakt tatt seg opp igjen etter et kraftig fall i leieprisene fra 2014 til 2016, sier Dreyer.
&nbsp;Eiendom Norge presenterte i dag en ny kvartalsvis uteleieboligprisstatistikk som viser utviklingen i leieprisene i de store byene i Norge, henholdsvis Oslo, Bergen, Trondheim og Stavanger/Sandnes fra 2012 til i dag. (Figur Eiendom Norge)
  
For utleiepriser på ulike boliger ulike steder i Norge, ser statistikk fra Utleiemegleren her!
&nbsp;
Helt ny og bedre statistikk på utleiepriser i Norge
Før utgivelsen av dagens prisstatistikk har det ikke vært noen god statistikk å få på utleiepriser i Norge. – Svakheten ved tidligere tall har vært mangelen på data fra reelle inngåtte kontrakter.
Nå har vi i Eiendom Norge inngått et samarbeide med utleiemeglere, eiendomsbesittere og FINN, sier Dreyer. Sammen har vi etablert en statistikk basert på inngåtte leiekontrakter i kombinasjon med annonsedata på 2.949 utleieboliger.
Statistikken viser et realistisk bilde av prisutviklingen i utleiemarkedet
Totalt inneholder statistikken over 40 000 inngåtte leiekontrakter i det norske utleiemarkedet.  - På sikt er målet at enda flere aktører kan bidra med data, slik at statistikken kan bli enda bedre og mer omfattende til det beste for forbrukerne, utleiere og det norske samfunnet, avslutter Dreyer.  Les rapporten på Eiendom Norges sider, her.  
&nbsp;




Selger du med oss garanterer vi salg innen seks måneder!
Vi kommer gjerne på befaring for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før kjøp av ny bolig.&nbsp;DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen er solgt og garanterer salg til avtalt pris innen seks måneder.
Hvis ikke får du pengene tilbake.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Etter hvert som gjelden til nordmenn har økt til faretruende nivåer har myndighetene strammet inn egenkapitalkravet, forteller forbrukerøkonomen i DNB.
- Nå er kravet på 15 prosent av boligens totalpris.
&nbsp;

Det er strenge krav til å få boliglån i Norge, men de fleste klarer likevel å få kjøpt seg sin første bolig, sier Silje Sandmæl. Norge har flest boligeiere av nesten alle land i verden (Foto: Stig Fiksdal)
&nbsp;
Med høye boligpriser kan egenkapitalkravet fort bli på noen hundretusen kroner
Boliglånsforskriften sier at du ikke har lov til å ha lån på mer enn maks 85 prosent av boligens verdi, sier Sandmæl.
- Bankene får ikke lov til å gi deg mer. Dette både for å beskytte deg mot for høy gjeld, og for å sikre at bankene ikke taper på utlånet ved et kraftig boligprisfall.&nbsp;
Reglene er der for å beskytte låntagere mot tap
Når det gjelder boligprisen som de 15 prosentene skal regnes ut fra, så er det totalprisen på boligen. Det betyr at siste bud, pluss fellesgjeld skal tas med når bankene beregner belåningsgraden (maks 85 prosent).
I tillegg tilkommer det gjerne noen omkostninger som du også må ta høyde for at du må betale:&nbsp;Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;
Slik regner du ut egenkapitalkravet!
La oss si at du har sett på en bolig som har prisantydning 2,9 millioner kroner. Etter at budrunden er slutt blir prisen på 3 millioner kroner.
For å kjøpe denne må du i utgangspunktet altså ha 3 millioner,&nbsp; men så kommer fellesgjeld og omkostninger på toppen. Har boligen en andel fellesgjeld på for eksempel 500.000 kroner så vil totalprisen bli på 3,5 millioner kroner.&nbsp; Det er disse 3,5 du må regne 15 prosent av for å finne ut hva du trenger i egenkapital.
For å få nok lån til denne boligen må du ha en egenkapital på 525.000 kroner.&nbsp;
Les også: Hvor mye kan jeg få i boliglån?
&nbsp;

Mange kjøper sin første bolig sammen med en kjæreste eller et familiemedlem, sier Silje Sandmæl. Med to inntekter og to personers sparepenger blir det lettere å få til et kjøp når boligprisene er høye (foto: NTB)
&nbsp;
En kausjonist kan dekke opp for egenkapitalkravet
Mange tenker på egenkapital som sparepenger du har spart opp over tid, og ofte er det også det. Kravet kan imidlertid også dekkes inn ved hjelp av at det stilles sikkerhet eller pant i annen eiendom, sier Sandmæl.
I praksis betyr det at du for eksempel får foreldre eller svigerforeldre til å stille sin egen bolig som sikkerhet for at du eller dere vil betale lånet dere tar opp.
Stadig flere foreldre stiller opp som kausjonister for barna sine
– Vi i banken kaller det å stille med realkausjon.
En tredje løsning er å få en nær slektning eller kjæreste til å stille som medlåntaker, da går denne andre personen inn med sin inntekt og sin egenkapital i tillegg til din.&nbsp;
Les også: Hvor vanlig er det å få hjelp av foreldre til boligkjøp?&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Egenkapital alene er ikke nok – det er et par krav til
Det er i utgangspunktet alltid tre viktig krav som må oppfylles for å få innvilget boliglån, sier Sandmæl. Egenkapitalkravet er ett av dem.
De to andre går på det vi kaller betalingsvilje og betalingsevne. Viljen handler om hvorvidt du er en god betaler eller ikke. Enkelt sagt bør du ikke ha noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg, da blir det nei.&nbsp;
Sikkerhet, vilje og evne må til for å boliglån
Evnen går på inntekten din. Du skal ha nok inntekt til å betale på gjelden hver måned. Boliglånsforskriften sier per i dag at du maks kan ha gjeld på fem ganger inntekten. Tjener du for eksempel 500.000 kroner i året kan du altså maks ha gjeld på 2,5 millioner kroner, dette er inklusiv studiegjeld, forbruksgjeld og annen gjeld.
Er dere to med samme inntekt kan dere ta opp dobbelt så mye lån.
Her kan du søke om finansieringsbevis før du går på visning!
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Alle norske banker måfølge myndighetenes regler for hvor mye de kan gi i lån, sier den erfarne rådgiveren.&nbsp;&nbsp;– Disse reglene er i stor grad med på å avgjøre om du får ja eller nei på lånesøknaden din.&nbsp;
Reglene står i Boliglånsforskriften som er gitt av Finansdepartementet.
&nbsp;
Hvor mye kan du få i lån i følge reglene?
En viktig regel i Boliglånsforskriften er den såkalte 5-gangern, sier Hanna. Det er regelen om at dine samlede lån ikke kan overskride fem ganger inntekten din.
– Altså både studielån, billån, forbrukslån og boliglån til sammen.
Når vi får inn en søknad om boliglån må vi derfor sjekke hvilke lån du har fra før, og hvilken inntekt du har. - La oss si du tjener 500&nbsp;000 kroner i året, og har 200&nbsp;000 kroner i studielån. Da vil du kunne få maks 2,5 millioner, minus 200.000 kroner i boliglån, altså 2,3 millioner.
Reglene for å få boliglån i Norge er ganske strenge
Samtidig er ikke det nok, sier Hanna. Det er flere regler som må følges.
- Du må i tillegg stille sikkerhet for lånet du ønsker å ta opp. Sikkerheten kan for eksempel være pant i boligen du ønsker å kjøpe. Det betyr at dersom du unnlater å betale boliglånet, så kan banken kreve at du selger boligen for å betale det du skylder.
&nbsp;

De strenge reglene overrasker mange, sier Hanna Folkvord. Reglene ble innført av myndighetene fordi gjelden per innbygger i Norge nå ligger på verdenstoppen. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Du har ikke lov til å bruke hele boligverdien som sikkerhet 
Lett match tenker du nå kanskje, boligen koster 2,3 millioner så da har jeg nok sikkerhet!
&nbsp;– Svaret er dessverre nei. Ifølge forskriften, så kan maks 85 prosent av boligens verdi benyttes som sikkerhet. Dette fordi långiver skal være sikret mot tap ved eventuell boligprisnedgang.
Det betyr at de siste 15 prosentene av kjøpesummen er penger du må skaffe selv. Det kalles egenkapitalkravet. Det er det du helst bør ha spart opp, eller ha i verdier før du søker lån. Sitter du på en bolig fra før, kan det være at du har nok egenkapital i den, minner hun om.
Du kan komme unna egenkapitalkravet ved å ha realkausjonist
Har du ikke nok sparepenger kan du løse det ved å skaffe ekstra sikkerhet i annen eiendom. Hvis dine foreldre for eksempel stiller såkalt realkausjon for de siste 15 prosentene, så er du nærmere et ja på søknaden din. Dine foreldre vil da måtte pantsette sitt hus eller annen eiendom, med en sum tilsvarende 15 prosent.
Du må også huske at det normalt tilkommer en del omkostninger ved et boligkjøp som du trenger penger til: Det kan du lese mer om her.&nbsp;
&nbsp;

Banken vil ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake, forteller Hanna. Derfor tar vi pant i boligen du kjøper. Hvis du ikke betaler lånet, må huset selges. (Foto: NTB)
&nbsp;
Har du nok inntekt og sikkerhet så mangler kun en liten ting…
Det er tre ting som er viktig når vi vurderer en lånesøknad, sier hun. Det er inntekt, altså låneevnen. Så er det sikkerhet, og sist men ikke minst: Låneviljen.
Med lånevilje så tenker vi på om du er en som har vilje nok til å betale lånet ditt hver måned. - Du bør altså være en som normalt betaler regningene dine innen forfall.
Gode betalere er alltid attraktive som lånekunder
Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke det veldig positivt. Da må vi gå en ekstra runde for å se om du har endret deg den siste tiden. Hvis vi vurderer det slik at du nå har skjerpet deg vil vi strekke oss langt for å gi deg et lån, sier Hanna.
Men har du betalingsanmerkninger som ikke er betalt på søketidspunktet vil du helt sikkert få nei på søknaden din.
– Alt håp er likevel ikke ute. Vi har tro på at folk kan endre seg, sier Hanna.
Bare sørg for å betale alle regninger som har forfalt, før du søker igjen. Kan du i tillegg vise til at du har spart fast hver måned over en viss tid, så stiller du straks sterkere med søknaden din!
Her kan du søke om boliglån (finansieringsbevis for kjøp)!
&nbsp;
Slik er reglene for å få boliglån i Norge fram til år 2020




For Oslo:


For hele landet:




&nbsp;
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt (inkl forbruksgjeld, studiegjeld m.m*
Det kreves 15 prosent egenkapital ved kjøp av primærbolig.
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;


Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)
Det kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;




*Ifølge Finansdepartementet åpner den forskriften nå for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med inntekten når lån søkes. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
Boliglånforskriften gjelder i perioden 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
Les også: Her er boliglånsreglene som gjelder fram til år 2020


Lånerådgiver Erlend jobber på refinansieringsteamet til DNB i Solheimsviken i Bergen. Han har lang erfaring med&nbsp; å vurdere lånesøknader fra folk flest.
- Du bør sette deg godt inn i boliglånsreglene og undersøke hvilke omkostninger som kommer i tillegg til kjøpesummen.

Mitt beste råd er å regne på hvor mye du vil trenge før du søker lån, sier finansrådgiver Erlend Rasmussen i DNB. (Foto: Sigrid K. Johnsen)
&nbsp;
Husk at egenkapital og boliglån tilsammen skal rekke både til kjøpesum, omkostninger ved kjøpet og eventuell oppussing. I tillegg skal du kansje ha møbler og annet til den nye boligen?
&nbsp;
Mange glemmer å beregne penger til dokumentavgift&nbsp;
Dokumentavgiften er den kostnaden kanskje flest "glemmer" i regnestykket sitt, sier han.&nbsp; Kjøper du en selveierbolig må du jo betale 2,5 prosent av kjøpesummen til staten i tillegg.&nbsp;&nbsp;
Pengene til dokumentavgift trekkes fra egenkapitalen din&nbsp;&nbsp;
Dokumentavgiften må dekkes av deg og trekkes fra summen i egenkapitalen din. Dette er for at du skal vite hvor mye egenkapital du har igjen til boligkjøpet.&nbsp;Hvis kjøpesum er 2.000.000 kroner er dokumentavgiften på hele 50&nbsp;000 kroner.&nbsp;
Dersom du kjøper helt ny bolig, aksjeleilighet eller borettslagsleilighet slipper du dokumentavgift. Det finnes også andre unntak, som ved samlivsbrudd.&nbsp;
Du bør med andre ord sette deg inn i reglene&nbsp;før du legger inn bud.
&nbsp;
Les: Hva er dokumentavgift, og når må du betale den?
&nbsp;
&nbsp;
Du må ha sparepenger til oppussing
Mange regner med at lånet dekker utgifter til oppussing også. Slik er det ikke, sier Erlend. - Om du kjøper bolig til to millioner og har finansieringsbevis på 2,2 millioner, så betyr altså ikke det at du vil ha 200&nbsp;000 kroner til fri bruk.
Lånet gis jo med sikkerhet i boligen som den er. Du bør med andre ord ta en prat med din lånerådgiver i forkant dersom du trenger penger oppussing i tillegg.&nbsp;
Du må ta høyde for alle tenkelige utgifter når du søker lånet
Har du ønsker om å pusse opp eller å kjøpe nye møbler er det kjedelig om du får deg en økonomisk overraskelse etter at du har vunnet budrunden.
Kjøper du deg inn i et sameie kan det også være en viss fellesgjeld inkludert, og denne gjelden regnes inn i din begrensing på hva du kan ha lån i følge Boliglånsforskriften.
&nbsp;
&nbsp;
Skaff deg oversikt over kostnader forbundet med boligkjøp før du byr. Det er kjedelig å ikke ha penger til oppussing når boligen trenger vedlikehold. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Sett opp et budsjett så du ikke får noen økonomiske overraskelser
Sett opp et budsjett hvor du regner ut nøyaktig hvor mye som må settes av månedlig til faste utgifter. Dette kan være låneavdrag, forsikringer, strøm, internett, fellesgjeld eller kommunale avgifter. Du bør også ha en bufferkonto i tilfelle du trenger å skifte ut hvitevarer eller må bestille rørlegger, sier rådgiveren.
Husk at du i de fleste sameier og borettslag må betale fellesutgifter hver måned.&nbsp;&nbsp;
Av erfaring vet jeg at en del boligkjøpere ikke tenker over alle kostnader som kan dukke opp, sier han.&nbsp;
- Det kan også komme fremtidig renteøkning, noe som kan påvirke dine månedlige låneavdrag betydelig. Ønsker du en veldig forutsigbar økonomi kan du vurdere å binde renten. Du kan få råd av banken om hva som vil være best i din situasjon.
&nbsp;
Les også: BSU er første skritt på veien til egen leilighet
&nbsp;
&nbsp;
Mangler du egenkapital? Undersøk om du kan få noen til å stille sikkerhet for deg
Dersom du ikke har nok egenkapital til å kjøpe bolig enda kan det være en mulighet å få hjelp av foreldre, besteforeldre eller andre.&nbsp;
Dersom de stoler på deg og ønsker å hjelpe kan de stille sikkerhet i form av pant i fast eiendom, for at du skal få ja på lånesøknaden. Dette kalles realkausjon og betyr egentlig at de stiller sin egen bolig, tomt eller fritidsbolig som sikkerhet for at du kan betale lånet ditt.
Kausjon kan erstatte egenkapital
- Betaler du ikke, vil banken kreve at de betaler, eller selger den eiendommen som står som sikkerhet. Det å stille som kausjonist er altså langt fra risikofritt.
&nbsp;
Les også: Hva betyr det å være kausjonist?
&nbsp;
Sett opp et regnestykke over hvor mye du må betale hver måned så du vet hva du har igjen til mat og uforutsette utgifter. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Den som stiller realkausjon kan&nbsp; imidlertid begrense risikoen ved å bestemme en beløpsgrense for hvor mye de ønsker å kausjonere for.
Selv om de har et hus verdt tre millioner, kan de altså si at de eksempelvis maks stiller sikkerhet for 100.000 kroner. Da vil du som boligkjøper kunne løse dem fra deres ansvar så snart du har betalt ned 100.000 kroner på din gjeld.
Her kan du søke boliglån (finansieringsbevis for kjøp av bolig)!
&nbsp;




Lurer du på om boligen din har økt i verdi?
Vi kommer gjerne på befaring og gir deg en verdivurdering som du kan bruke overfor banken når du søker eller reforhandler boliglån.&nbsp;&nbsp;
Har sikkerheten i boligen din økt kan du forhandle bedre renter eller fri en eventuell kausjonist fra ansvaret.




Bestill en verdivurdering her!&nbsp;&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;

Gjennomsnittlig årlig husleie per kvadratmeter for en toroms i Oslo og Bærum kommune er 2&nbsp;910 kroner, viser de nye tallene fra SSBs&nbsp;Leigemarknadsundersøking (LMU).
&nbsp;
Store forskjeller i våre større byer
Prisene på det sentrale Østlandet ligger altså 33 prosent høyre enn for landet generelt. Også i Bergen og Trondheim er gjennomsnittlig husleie per kvadratmeter noe høyere enn landsgjennomsnittet. Stavanger på den annen side trekker landssnittet ned.
Stavanger hadde tidligere et relativt høyt leienivå, men her har utleieprisene falt i takt med oljeprisfallet og økende fraflytting fra byen. Fallet ser imidlertid ut til å ha stoppet opp nå. Endringen i Stavanger fra i fjor er relativt flat; store boliger har gått noe opp i husleie, mens små har gått noe ned.
Les også: Lønner det seg å kjøpe en liten bolig for utleie?
&nbsp;
Gjennomsnittlig månedlig leie og årlig leie per kvm for en toroms&nbsp;




Kommune


Leie pr md (kr)


Leie per kvm (kr)




Oslo og Bærum


11.240


2.180




Bergen


8.880


2.910




Trondheim


9.070


2.270




Stavanger


8.100


2.450




Landsgjennomsnitt


8.740


1.920




Tall fra SSB per 14.12.2018
&nbsp;
38 prosent dyrere å leie i by enn i bygd
Generelt er det store forskjeller også mellom bygd og by. Gjennomsnittlig husleie for en treroms i tettsteder med mer enn 20.000 innbyggere er i snitt 38 prosent høyere enn den er for en tilsvarende bolig i tettsteder med mellom 200 og 1999 innbyggere.
Det er også forskjeller i leienivået ut fra lengden på leieforholdet. Husleien for leieforhold inngått i år eller i fjor ligger i gjennomsnitt på 10&nbsp;910 kroner, mens husleien for leieforhold som ble inngått for mer enn seks år siden i snitt ligger på 8&nbsp;410 kroner. Dette tyder på at større endringer i husleien først skjer i forbindelse med etablering av nye kontrakter.
Les også: Lønner det seg å leie framfor å kjøpe bolig? Silje Sandmæl svarer&nbsp;
&nbsp;

Utleieprisene i Norge, og innad i Oslo, varierer veldig i følge SSBs siste leiemarkedsundersøkelse. Her ser du månedlig leiepris for en toroms ulike steder. Les gjerne hele SSBs rapport her!&nbsp;
&nbsp;




DNB Eiendom legger ut for alle kostnader&nbsp;
Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss et salgsoppdrag tidlig. Vi kommer gjerne inn allerede før du begynner jakten på din nye bolig, så vi kan fungere som en sparringspartner underveis. Vi legger ut for alle kostnader inntil boligen er ute i markedet.




Bestill en eiendomsmegler her!




&nbsp;
&nbsp;

Boligmarkedet

Tok en alternativ vei for å komme seg inn på boligmarkedet

Boligmarkedet

Det blir ikke innstramminger i boliglånsforskriften!

Boligmarkedet

Hvor mye kan jeg få i boliglån?

Boligmarkedet

Typisk «norsk» å eie egen bolig

Boligmarkedet

Dyrere å leie bolig – men ikke overalt

Boligmarkedet

Mange glemmer dessverre en del kostnader når de søker om boliglån

Boligmarkedet

Boligplanene til John Arne tok en brå helomvending

Boligmarkedet

Hva er kravet til egenkapital ved kjøp av bolig?

Boligmarkedet

Store prisforskjeller i leiemarkedet for bolig