Mange drømmer om peiskos og late dager på en hytte unna bylivet og en hektisk hverdag. Er du blant dem, men er usikker på om du har råd?
– Det finnes flere måter å finansiere hyttedrømmen uten at det koster skjorta, sier forbrukerøkonom&nbsp;Silje Sandmæl i DNB.
Kanskje du allerede har råd til drømmehytta? Søk om lån her.&nbsp;
–&nbsp;Hyttelån er imidlertid litt dyrere enn boliglån,&nbsp;så de fleste foretrekker heller å låne opp på boligen når de kjøper hytte, sier Sandmæl.&nbsp;
Hvor mye du kan låne kommer an på verdien på boligen din. Få en verdivurdering her.&nbsp;
Her er Sandmæls beste tips til hvordan du kan bli hytteeier i 2020.&nbsp;
&nbsp;
1. Få en oversikt over utgiftene dine&nbsp;
Ifølge Sandmæl har de fleste av oss et mye større sparepotensiale enn vi er klar over.&nbsp;
–&nbsp;Ofte forsvinner pengene inn i hverdagsforbruk og unødvendige impulskjøp. Det er for eksempel mange penger å spare på matbudsjettet hvis du skriver handleliste og kjøper inn alt én gang i uken, fremfor daglige spontankjøp, sier hun.
– Logg inn på nettbanken og sjekk hva du har brukt penger på de siste månedene. Du ser kjapt hvor det er mulig å kutte. Oversikt er nøkkelordet til en full sparegris.&nbsp;

Peiskosen kan være nærmere enn du tror.&nbsp;Hyttemarkedet er stort, og det finnes hytter i enhver krik og krok, tilpasset enhver lommebok ...&nbsp;Kanskje du allerede har råd til drømmehytta?&nbsp;Søk om lån her.&nbsp;
&nbsp;
2. Standard og beliggenhet - tenk alternativt&nbsp;
Hvis du er åpen for en enklere hyttestandard og områder der det ikke er så dyrt, finnes det mange skjulte perler på markedet til en rimelig penge.
–&nbsp; Gamle hytter med enkel standard har jo ofte svært god beliggenhet også. Fordi de beste tomtene ble tatt først, sier Sandmæl.
Og ikke glem at om hytta i utgangspunktet skulle ha en enkel standard, kan du koste på den over tid.
–&nbsp; I mellomtiden kan du få inn noen fine møbler, male og fikse mye med enkle grep og midler.&nbsp;
&nbsp;
3.&nbsp;Kjøp hytte sammen med noen&nbsp;
Sandmæl mener at det kan være en god idé å kjøpe hytte sammen med søsken eller gode venner. På den måten får du hytteliv til redusert pris.
– Men kjøper du sammen med andre, er det viktig med klare avtaler, påpeker hun.
– Ved å lage skriftlige avtaler på smått og stort unngår dere fremtidige konflikter. Lag avtaler for hvem som skal gjøre hva av vedlikehold, og finn en rettferdig ordning for fordeling av tidsbruk.&nbsp;
&nbsp;
4. Tjen skattefritt på utleie av hytta når du ikke bruker den
Du kan leie ut fritidsbolig skattefritt for 10.000 skattefrie kroner i året, men det er med forbehold om at du bruker hytta jevnlig selv, sier Sandmæl.
– Dersom leieinntektene overstiger dette beløpet, skattlegges 85 prosent av det overskytende beløpet. Denne inntekten skattlegges som kapitalinntekt med 23 prosent, fortsetter hun.

Etter trafikken hos oss å dømme er det høysesong for samlivsbrudd nå, sier den erfarne rådgiveren i DNB.
– Dette er en mønster vi ser gjentar seg hvert år. Hver november og januar er det ekstra mange henvendelser som gjelder samlivsbrudd.
Vi har pågang både fra enkeltpersoner og par som lurer på om de har råd til å skilles.
&nbsp;

Vi i DNB ønsker selvsagt å hjelpe folk til å komme seg videre, sier Hanna Folkvord. Unntak fra strenge boliglånsregler gis for eksempel oftere til skilte der barn er involvert enn andre. (Foto: Thomas Strzelecki)
&nbsp;
Kan jeg klare meg alene etter skilsmissen?
Det de aller fleste lurer på er hvilken mulighet de har til å klare seg alene, rent økonomisk. Ofte tar de kontakt med oss før det er avgjort om de skal gå fra hverandre.&nbsp;
Det er krevende å omstille økonomien fra to inntekter til èn&nbsp;
Vi finansrådgivere kan da hjelpe til med å gå gjennom parets personlige økonomi og gjøre grove beregninger på hva hver part kan håndtere alene. Det er klart begges handlingsrom vil begrenses kraftig i forhold til hva en er vant med.&nbsp;
&nbsp;– Ingenting vil imidlertid ha to streker under svaret før paret selv klarer å bli enige om en økonomisk deling.&nbsp;
Les også: Hvordan dele boligen ved skilsmisse eller brutt samboerskap?
&nbsp;

Mange sonderer terrenget for hva en skilsmisse vil bety uten at ektefelle eller partner vet det, forteller Hanna Folkvord. - De vil ha svar på om de har råd til å skille seg. Svaret ligger gjerne i hvem som eier hva i ekteskapet. Finn ut det først. (Foto: NTB)
&nbsp;
Dere må bli enige om økonomisk deling først!
Det kan være vanskelig for en rådgiver i banken og gi gode svar på hvordan økonomien vil se ut etter en skilsmisse, før paret selv har blitt enige om fordelingen.&nbsp;
Kanskje vet du som en part veldig godt hvordan fordelingen skal gjøres, hvis dere har en samboeravtale eller annen skriftlig oversikt på eierforhold kan du enkelt finne ut av det selv.
For øvrig er det en rekke ting dere må ta stilling til, som:&nbsp;

Skal felles bolig selges, eller skal den ene parten kjøpe ut den andre?
Hva er boligens antatte markedsverdi? Sørg for å få tatt en verdivurdering.
Hvordan er eierandelene i boligen, skal verdien skjevdeles?
Hvordan er fordelingen av barna? Hvem får den økonomiske belastningen? Skal den ene parten betale barnebidrag eller deler dere forsørgeransvaret?
Finnes det andre felles verdier, som hytte, bil eller annet som skal selges eller deles?

For at vi skal kunne hjelpe med gode beregninger, nye lån og økonomisk rådgiving i ny situasjon må dere ta et skilsmisseoppgjør&nbsp;først, sier Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;Å snakke om deling av økonomien kan være krevende, men før dere har fått på plass en avtale om økonomisk deling er det vanskelig å hjelpe med nye lån, sier Hanna Folkvord.
&nbsp;
Hvordan gå fra en til to økonomier?
Så snart dere har fått satt opp en bindende avtale på hvordan fordelingen skal gjøres kan vi gi individuell rådgiving til begge partene, sier Folkvord.&nbsp;
-Vi må vite hvilke eiendeler og formue hver sitter på for å vurdere ny lånesituasjon og gi tilpassede råd&nbsp;
Vi i DNB strekker oss alltid langt for å finne løsninger for begge parter
Dersom du for eksempel ønsker å beholde boligen alene etter skilsmissen, må du søke om å stå ansvarlig for lånet alene. Medlåntaker må da kjøpes ut og du trenger gjerne et ekstra lån på toppen for å klare det.&nbsp;
Banken må da vurdere betjeningsevnen, betalingsviljen og sikkerheten til den av dere som ønsker å beholde boligen. Det er en stor overgang fra felles økonomi til å skulle stå for alle husholdningskostnader alene, sier Folkvord.&nbsp;
-Dere skal vite at vi i DNB alltid strekker oss laaaangt for at en part skal kunne sitte igjen med felles bolig når det er barn inne i bildet. Da tar vi i bruk de unntak vi har mulighet til å gjøre etter Boliglånsforskriften!
&nbsp;
Her kan du søke finansieringsbevis for kjøp av ny bolig!
&nbsp;

I enkelte tilfeller opplever vi en isfront mellom partene og at den ene parten nekter å signere på mellomfinansiering for overskudd fra boligsalg, sier Hanna. Da kommer ofte advokater inn i bildet før det løser seg. (Foto: Istock)&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
Eks’en må bekrefte sikkerhet når du søker lån
Hvis det ender med at dere vil eller må selge felles bolig for så å kjøpe hver deres, må dere søke hvert deres nye lån.&nbsp;
Ettersom boligverdiene har steget mye de siste årene, ligger ofte mye av egenkapitalen i gammel bolig. Da må dere få tatt en eller flere verdivurderinger for å anslå sannsynlig salgssum og gevinst.
Dere skal dele gevinsten ut fra den eierbrøken dere har i boligen.
Hvilken andel av overskuddet som vil bli din, som du skal bruke som egenkapital for å søke nytt lån, må eks’en din bekrefte. Dette er viktig!&nbsp;&nbsp;
-Det er spesielt viktig å ha signerte avtaler på dette så lenge boligen ennå ikke er solgt eller om boligen er solgt, mens dere venter på oppgjøret.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
Det er klare regler for skilsmisseoppgjør
I Norge er lovgivingen klar på hvordan fordelingen skal være i forhold til eierforhold. &nbsp;Utfordringene oppstår gjerne i de tilfeller der folk har «bakt inn» annen gjeld i boliglånet, for eksempel billån, hyttelån eller båtlån.&nbsp;
-Det er ofte større uenighet om hytter og biler enn selve boligen.&nbsp;
De aller fleste som kommer til oss samarbeider godt
Nettopp derfor det viktig at dere blir enige om fordelingen av alle eiendeler før dere kommer til banken. - Finn ut hva som skal selges, hvem som eier hvilken andel av hva og lag en skriftlig økonomisk fordeling.
Heldigvis er krangling og isfront unntaket fra regelen, sier Folkvord.
- Som regel vil jeg si at folk er flinke til å samarbeide og finne løsninger som er gode for begge parter og involverte barn.
&nbsp;
Dette må dere ha med til banken:

En økonomisk avtale signert av begge parter (her må framtidig eierbrøken bolig, hytte og bil fremgå, samt fordeling av barn)
En relativt fersk verdivurdering, eventuelt en felles signert avtale på verdifastsettelse av bolig.
Bekreftelse på lønn og andre eiendeler/formue (spesielt hvis du er ny kunde)
Gjerne et eget budsjett på hvordan du ser for deg at du skal klare deg framover (hvis ikke tar banken utgangspunkt i SIFOs standardberegninger).

&nbsp;
Les også:
Skilsmisseadvokatens gjennomgang av økonomisk deling av bolig
Hvor mye koster skilsmissen?&nbsp;
Nyskilt og satser på ny? Dette må du passe på
&nbsp;
&nbsp;




Vurderer dere å selge felles bolig, eller har den ene råd til å ta over alene?
Våre eiendomsmeglere gir ofte råd til mennesker i en skilsmissesituasjon. Vi kan hjelpe dere med å avklare hvilke verdier som ligger for dere begge i dagens bolig, og gi råd om hva dere eventuelt kan få kjøpt.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Dere tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;&nbsp;




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

I en unders&oslash;kelse DNB Eiendom foretok i 2017 svarte 4 av 10 at de allerede har refinansiert boligl&aring;net sitt en eller flere ganger, sier Folkvord. &ndash; Og 1 av 10 planla &aring; gj&oslash;re det.
Og antallet s&oslash;knader om refinansering har ikke blitt lavere etter det.
- Den vanligste &aring;rsaken folk oppgir til &aring; refinansiere er et &oslash;nske om &aring; pusse opp eller for &aring; hjelpe barna med boligkj&oslash;p.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Her kan du bestille verdivurdering
&nbsp;
Det kan v&aelig;re smart &aring; l&aring;ne opp p&aring; boligen for &aring; pusse opp eller foreta n&oslash;dvendig vedlikehold, men &aring; l&aring;ne til forbruk med nedbetaling over 20-30 er ikke tilr&aring;delig, sier r&aring;dgiver Hanna Folkvord i DNB.&nbsp; (Foto: Stig Bjarne Fiksdal/DNB)
&nbsp;
Hva er det greit&nbsp;&aring; l&aring;ne opp p&aring; boligen til?
&ndash; Det er stor enighet i folket om at oppussing av hytte og bolig er fornuftig, det samme er &aring; l&aring;ne opp for &aring; hjelpe barn med deres f&oslash;rste bolig. &nbsp;Motsatt mener det store flertallet at man ikke b&oslash;r l&aring;ne p&aring; bolig til bil eller forbruk.&nbsp;
7 av 10 refinansierer boligl&aring;net for &aring; pusse opp
Vi ser da ogs&aring; at den store majoriteten som refinansierer gj&oslash;r det nettopp for &aring; pusse opp. Gjerne bad eller kj&oslash;kken som jo koster en del &aring; ta. - Vi er generelt positive til l&aring;nes&oslash;knader til oppussing.&nbsp;
&Aring; oppgradere boligen f&aring;r du jo gjerne igjen for den dagen du selger, sier hun.&nbsp;
&nbsp;
Oppussing du garantert f&aring;r igjen for er n&aring;r du bygger om et uinnredet rom til godkjent boareal, som et r&aring;loft eller r&aring;kjeller.&nbsp; (Foto: Istock)
&nbsp;
Oppussing l&oslash;nner seg ikke alltid
Her tenker jeg det kommer an p&aring; hva og hvordan du pusser opp, sier&nbsp;eiendomsmegler&nbsp; Vegar Einang&nbsp;i&nbsp;DNB Eiendom.&nbsp;
- Vi har jo v&aelig;rt borte i kunder som har tatt sv&aelig;rt alternative interi&oslash;rvalg, for &aring; si det s&aring;nn.&nbsp;&nbsp;
Hvis du vil pusse opp s&aring; det l&oslash;nner seg, snakk med en eiendomsmegler!
Hvis m&aring;let ditt ved oppussingen er &aring; skape en verdistigning, ville jeg snakket med en eiendomsmegler f&oslash;r farge- og interi&oslash;rvalg tas. Vi treffer boligkj&oslash;pere hver eneste dag og vet godt hva de vil ha, sier han.&nbsp;
-Treffer du p&aring; riktigstil og smak, kan du oppn&aring; en langt h&oslash;yere salgspris p&aring; boligen din.
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Oppussing av bad er en av de vanligste &aring;rsakene til at folk refinansierer boligl&aring;net, sier Hanna Folkvord. (Foto: Istock)
&nbsp;
Skal jeg ta badet f&oslash;r jeg selger, eller ikke?
N&aring;r folk tar en verdivurdering f&oslash;r og etter oppussing av bad eller kj&oslash;kken, har boligens verdi stort sett steget tilsvarende l&aring;nesummen, sier eiendomsmegler Vegard Einang.&nbsp;
&nbsp;&ndash; Det skal en del til for at verdistigningen er h&oslash;yere enn hva du har pusset opp for, men du taper nok ikke p&aring; det.&nbsp;
Vi eiendomsmeglere vil for eksempel fort trekke fra 2-300&nbsp;000 kroner p&aring; verdivurderingen hvis du har et utdatert eller slitent bad. Pusser du opp kan du forvente omtrent samme p&aring;slag.&nbsp;
&Aring; gj&oslash;re boligen mer attraktiv kan ha en stor verdi&nbsp;
Men du kan ikke bare regne krone mot krone heller, sier Einang.
- N&aring;r det er mye &aring; velge i, som n&aring;, blir kj&oslash;perne kresne, forklarer han. Velger kj&oslash;perne en annen visning p&aring; grunn av ditt gamle bad, betyr det fort et st&oslash;rre tap for deg enn trekket i verdivurderingen.

- Jeg snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker &aring; hjelpe, men mange er usikre p&aring; hvordan de skal gj&oslash;re det, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
De mest vanlige m&aring;tene &aring; hjelpe p&aring; er &aring; stille som kausjonist, gi pengegaver eller v&aelig;re medl&aring;ntaker.
- Mange tar opp l&aring;n p&aring; toppen av allerede h&oslash;y gjeld for &aring; hjelpe barna. Det kan fort koste mer enn det smaker, sier hun. Ofte vil gratis kost og losji for &aring; gi de unge mulighet til &aring; spare gjort samme nytten, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;&nbsp;
F&oslash;r du tar et valg om &aring; hjelpe, b&oslash;r du sjekke hva boligen din er verdt. Her kan du bestille verdivurdering.
&nbsp;

- Foreldre flest &oslash;nsker &aring; hjelpe, men hvordan du b&oslash;r gj&oslash;re det avhenger av den &oslash;konomiske situasjon din, sier Silje Sandm&aelig;l.
&nbsp;
Den aller beste hjelpen: L&aelig;r barna &aring; spare!
Det aller beste er selvf&oslash;lgelig &aring; l&aelig;re barna &aring; b&aring;de tjene penger og spare selv, gjennom hele oppveksten. Det gir mestringsf&oslash;lelse og ikke minst stoltheten av &aring; kunne klare seg selv, sier den rutinerte forbruker&oslash;konomen.
- Unge mennesker som kommer inn i banken og har spart egenkapitalen selv, er stolte og selvstendige. Det er alltid moro for meg &aring; oppleve, sier Sandm&aelig;l.
L&aelig;r barna &aring; bli selvstendige
For &aring; hjelpe barna i gang kan dere opprette Boligspar Ekstra, som er en sparekonto hvor sparingen skjer i barnets navn og er forbeholdt fremtidig boligkj&oslash;p. N&aring;r barnet f&aring;r en skattbar inntekt, kan pengene overf&oslash;res til BSU.
Skal du selge bolig?&nbsp;Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
&nbsp;

Med DNBs app "Spare" er det enkelt &aring; komme i gang med boligsparing til barna. Den kan ogs&aring; brukes til &aring; tidlig l&aelig;re barna om sparing. (Foto: DNB)&nbsp;
&nbsp;
Hjelp til med gaver underveis&nbsp;
Har du f&oslash;rst f&aring;tt i gang sparingen tidlig blir det fort store bel&oslash;p, spesielt hvis du oppfordrer besteforeldre og andre til &aring; heller skyte inn penger til boligsparing enn &aring; kj&oslash;pe dyre gaver under oppveksten.
Gi litt st&oslash;rre bel&oslash;p n&aring;r du har mulighet
Skulle du selv f&aring; litt igjen p&aring; skatten eller arve noe mens ungene vokser opp, kan du jo velge &aring; gi noe av dette videre. Etter at arveavgiften ble fjernet i 2014 er det ingen bel&oslash;psbegrensninger for hva du kan gi i gave til barna.
Du trenger ikke lenger sende inn gavemelding til Skatteetaten, bare krysse av i mottakers selvangivelse dersom gaveverdien er over 100 000 kroner.&nbsp;&nbsp;
Gi privat l&aring;n?
Foreldre og besteforeldre kan ogs&aring; velge &aring; gi et privat l&aring;n med en skriftlig avtale om tilbakebetaling. Med eller uten renter. L&aring;net og eventuelt rentene skal f&oslash;res i begges selvangivelse. Legg ved l&aring;neavtale som dokumentasjon.
Husk &aring; skrive en avtale der betingelsene fremg&aring;r
Her er det viktig &aring; skrive en kontrakt med barnet som inneholder hvordan pengene skal betales tilbake.
&nbsp;
Du kan bruke sikkerheten i egen bolig
Dersom barnet ditt mangler sikkerhet for &oslash;nsket l&aring;neopptak, kan du velge &aring; stille med tilleggssikkerhet i din bolig (kausjonere).
Hvis du kausjonerer m&aring; du betale om l&aring;ntageren ikke gj&oslash;r det
Som kausjonist blir du medansvarlig for den delen av l&aring;net du har stilt sikkerhet for. Klarer ikke barnet &aring; betale, f&aring;r du ansvaret for &aring; innfri l&aring;nebetingelsene.&nbsp;For &aring; sikre bel&oslash;pet det kausjoneres for, b&oslash;r du be l&aring;ntageren forsikre seg mot d&oslash;d og uf&oslash;rhet, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
- Vit ogs&aring; at du da "bruker opp" din egen sikkerhet i boligen p&aring; dette, noe som kan hindre deg i &aring; ta eget l&aring;n senere til for eksempel hytte eller st&oslash;rre bolig.
&nbsp;
Du kan bli medeier eller medl&aring;ntaker
Hvis barnet ikke f&aring;r l&aring;net alene, kan foreldrene stille som medl&aring;ntakere. Da er begge parter ansvarlig for gjelden, sier Sandm&aelig;l. I prinsippet betyr ogs&aring; dette at du er medeier av boligen, dersom dere ikke har skrevet en egen kontrakt p&aring; si som regulerer eierforholdet.
Foreldre kan ogs&aring; kj&oslash;pe boligen sammen med barnet som en egen investering. Andelen til foreldrene kan p&aring; et senere tidspunkt overf&oslash;res til barnet, eller barnet kan kj&oslash;pe ut foreldrene til det andelen koster da.
&nbsp;
Selg boligen din med oss - kom i kontakt med en megler her!&nbsp;
&nbsp;


&nbsp;
Husholdningenes innenlandske lånegjeld utgjorde 3&nbsp;450 milliarder kroner ved utgangen av desember 2018 i følge SSB. Fordelt på&nbsp;2 409 257 husstander, så betyr det at hver husholdning i snitt har rundt 1,4 millioner i lån.
Selvsagt med store variasjoner.
En ting er sikkert, mange har mye gjeld! - Gjelden har økt og økt de siste årene, og nordmenn har nå mest gjeld av alle folkeslag i hele verden, sier Folkvord.&nbsp;


&nbsp;

Boligprisveksten de siste ti årene kan forklare mye av den økte gjelden blant folk, men endrede holdninger har også mye å si, mener finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;
De fleste har veldig god kontroll på låneutgiftene sine
- Fremdeles er det slik at de aller fleste i Norge har god kontroll på gjelden sin, sier Folkvord.
En undersøkelse DNB Eiendom foretok i 2017 viste at 6 av 10 husholdninger har lån innenfor 60 prosent av boligens verdi. 2 av 10 har lån over 60 prosent av boligverdien, og 2 av 10 er gjeldfrie.
2 av 10 boligeiere i Norge er gjeldfrie.
De som regnes for å være i en risikogruppe hvis renten skulle gå mye opp, er de som har gjeld som er over tre ganger så høy som inntekten i husholdningen. I følge SSB gjaldt dette 19 prosent av alle husholdninger i 2018.&nbsp;Andelen med gjeld som er minst fem ganger større enn samlet husholdningsinntekt, er nå 5 prosent.
- Vi vet ikke hvilken type gjeld de har, men det meste er nok boliggjeld. Mange i denne gruppen antas å være unge mennesker, og folk i lavinntektsyrker, sier finansrådgiveren.
&nbsp;
Folk låner maksimalt av hva de kan få&nbsp;
Årsaken til gjeldsveksten de siste årene er åpenbar. &nbsp;Renten, prisen du må betale for å låne penger, falt til rekordlave nivåer etter finanskrisen i 2008 og har senere ligget lavt. Etter inflasjon er det nesten gratis å låne penger i dag, sier Folkvord.
-Stadig flere har sett at de har råd til å låne mer for å få seg en større bolig, kjøpe hytta de alltid har drømt om eller bytte ut kjøkken og bil.
Folk har en tendens til å låne maks i forhold til hva de klarer å betjene.
Og så lenge rentene er lave går det fint, sier Folkvord.
Det Norges bank og andre eksperter er bekymret for er hva som vil skje hvis boligprisene faller mye, eller hvis renten går opp mer enn ventet.
Denne bekymringen førte til at Finansdepartementet fra 2017 satt en begrensing på hvor mye folk får lov til å låne. Denne begrensingen gjelder fram til 2020.
&nbsp;
&nbsp;Nordmenn elsker å pusse opp og mange godt voksne refinansierer boliglånene sine for å få råd til nytt bad, kjøkken eller annen oppgradering, forteller Folkvord.
&nbsp;
De fleste takler en renteøkning helt fint
Takket være relativt strenge utlånsregler her i Norge, med krav om egenkapital på først ti, så 15 prosent (etter 2015), skal de fleste husholdninger i Norge tåle et relativt kraftig boligprisfall godt.
I følge vår siste undersøkelse vil de aller fleste også kunne takle de varslede renteøkningene greit. 8 av 10 sier de skal takle en utgiftsøkning på 3000 kroner i måneden, sier Folkvord.
2 av 10 sier de vil slite om boutgiftene øker med 3000 kroner i måneden
Her i DNB følger vi finansdepartementes retningslinjer strengt og krever at alle nye låntakere skal kunne tåle minst fem prosent renteøkning, så de skal klare seg greit.
- Men det er klart det blir trangere for folk hvis boutgiftene øker.&nbsp;
Sjekk hva en renteøkning kan ha å si for deg i DNBs lånekalkulator.
&nbsp;
Smart å betale ned mens renten er lav
Renten vil sannsynligvis svinge oppover igjen før eller siden, sier Folkvord. – Det beste rådet jeg kan gi dersom du har høy gjeld er derfor å betale ned så raskt du klarer.&nbsp;
Med rask nedbetaling mener jeg ikke at du nødvendigvis skal sprengbetale på lånet. Har du forbruksgjeld bør denne betales først. Deretter bør du se på hva som lønner seg. Har du f.eks en BSU-konto som ikke er fylt opp, fyll opp den!
Sparing lønner seg fremfor nedbetaling av gjeld hvis sparerenten er høyere
Har du et boliglån du betaler 2,5 prosent på i rente, lønner det seg ikke å nedbetale det hvis du kan få 23,35 prosent* avkastning på pengene i stedet. Det er enkel matematikk.
-Spar heller opp BSU-kontoen først, og betal ned lånet den dagen lånerenten er like høy eller høyere enn renten du får på kontoen.
Spar litt hver gang du handler eller betaler en regning!
&nbsp;

Mange av dagens pensjonister setter opplevelser og reiser høyere enn et nedbetalt hus, sier Folkvord. - De ser at barna klarer seg godt, så hvorfor ikke nyte livet?
&nbsp;
Bør det være et mål å bli gjeldfri?
Mange ønsker fremdeles å være gjeldfrie den dagen de pensjonerer seg, sier Folkvord.
– Samtidig ser vi at eldre i langt større grad enn før også tar opp ny gjeld. Mange har lyst til å nyte livet som pensjonister og ser at pensjonen er for lav.
Andre ønsker å hjelpe barn og barnebarn med å komme inn på boligmarkedet uten at de nødvendigvis har mye oppspart kapital, annet enn i boligen.
Mange eldre velger å låne opp igjen på boligen
Boligverdiene rundt om i landet, og spesielt her i Oslo-området, har økt kraftig de siste årene. Jeg synes det er hyggelig hvis eldre mennesker kan ta ut litt av boliggevinsten for å bruke på det de vil på sine eldre dager.
-Så lenge boligen er langt mer verdt enn gjelden trenger det ikke være noe mål å være gjeldfri, mener jeg.&nbsp;
&nbsp;
*Med en årlig BSU-rente på 3,35 prosent + skattelette på 20 prosent så får du en&nbsp; avkastning tilsvarende ca 23,35 prosent årlig så fremt du har skattbar inntekt. 
&nbsp;
Les også: Det koster det samme å låne to millioner i dag som 400&nbsp;000 på nittitallet.
&nbsp;
&nbsp;




Lurer du på hva boligen din kan være verdt?
Verdivurderingen av boligen din kan ha mye å si for hvilken rente du får på boliglånet ditt. Har du nedbetalt så du er under 60 prosent av verdien i lån har du gode forhandlingskort med banken din.&nbsp;&nbsp;
Enten du bare trener en verdivurdering, eller skal selge, ta kontakt!




Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;




&nbsp;



Før du starter: Ikke sett i gang med flere oppussingsprosjekter på en gang. Iveren etter å starte kan fort overgå lysten til å fullføre.
Hvis det står to, tre uferdige rom med løse lister og ledninger drar det ned verdien. Ingen boligkjøpere ønsker å ta over andres halvferdige prosjekter.
Skal du pusse opp på en lønnsom måte må med andre ord motivasjonen være på plass!

Hva vil løfte verdien mest på din bolig?
Hvis målet ditt med oppussingen er å få høyest mulig verdiøkning, bør du ta kontakt med en rutinert eiendomsmegler og be om en verdivurdering. Spør så under befaringen hva vedkommende tror vil kunne dra opp verdien på boligen din mest mulig, og med hvor mye.
&nbsp;Du må finne ut hva folk er villige til å betale for
Du vil selvsagt aldri kunne få et svar med to streker under, men du vil kunne få en pekepinn på hva boligkjøpere i ditt område er opptatt av og er villige til å betale for.
Noe som alltid vil dra opp verdien er å øke godkjent boareal, har du en råkjeller eller et loft du kan bygge om til boflate vil det nesten uten unntak lønne seg. Det samme vil ombygging av en ettroms til en toroms, eller en toroms til en treroms.
&nbsp;
&nbsp;Å slippe lyset til og lage store åpne flater er sjelden feil og vil normalt lønne seg.
&nbsp;
Finn ut hva oppussingen vil koste deg
Når du har bestemt deg for hva du ønsker å pusse opp bør du skaffe deg oversikt over hva oppussingen vil koste. Dersom du skal ha inn håndverkere er rådet å be om tilbud fra flere for så å sammenligne.
Kan du gjøre noe selv, eller må du sette bort hele jobben?
Når du bestemmer deg for hva du vil gjøre og hvem du ønsker å bruke bør du sikre deg ved å inngå en skriftlig kontrakt.
Husk også å sjekke referanser på forhånd, en hyggelig telefonsamtale er ikke nødvendigvis noen garanti for et godt sluttresultat.
&nbsp;
Hvis verdiøkning er viktig for deg vil oppussing av et shabby inngangsparti kunne løfte førsteinntrykket på en visning vesentlig.&nbsp;
&nbsp;
Hvor mye kan du låne?
Dersom du ikke har pengene til oppussing spart opp, kan du søke om refinansering av boliglånet ditt. Dette er normalt det billigste alternativet hvis du trenger lån. Forbrukslån klarer du neppe å regne hjem og er ikke tilrådelig å bruke til oppussing.
Å utvide boliglånet er normalt den billigste løsningen om du må låne
For å finne ut hvor mye du får lov å låne av banken din, må du finne ut om du har noe ledig sikkerhet å låne opp på. Det finner du ut ved å ta en verdivurdering&nbsp;av boligen og se hvor mye dagens lån utgjør av dagens verdi.
Er du kunde i DNB gjør du det enkelt i nettbanken, boligverdien ligger allerede inne og har du ledig sikkerhet vil du kunne få svar på lånesøknaden i løpet av noen minutter. &nbsp;&nbsp;
&nbsp;
10 oppussingstips som normalt øker verdien av en bolig

Velg materialer og løsninger som kler eiendommen.
Søk på nettet&nbsp;og finn tilskuddsordninger, for eksempel&nbsp;for energieffektivisering.
Søk i henhold til kriteriene til Plan- og Bygningsetaten før du går i gang med renoverings- eller byggearbeidene.
Bruk&nbsp;lyse farger overalt, da virker boligen større og luftigere.
Tenk på belysning.&nbsp;Integrert belysning kan gi et helhetlig og tiltalende inntrykk.
Vurder å lage&nbsp;egen utleiedel, det øker verdien på boligen betydelig.
Sørg for å gjennomføre oppussingen fullt ut.&nbsp;
Mal vegger og slip gulv etter behov, sørg for et lyst og hyggelig førsteinntrykk.
Velg mest mulig nøytrale løsninger - det gir flere interesserte ved salg.
Planlegg, sett mål underveis og om når prosjektet skal være ferdig.&nbsp;

&nbsp;
&nbsp;

&nbsp;


DNB Eiendoms konkurrent Privatmegleren har tidligere anslått at over 5 prosent dekker egenkapitalkravet ved hjelp av forbrukslån.
- Vi kjenner oss ikke igjen i tallene fra deres undersøkelse, men selv om det er langt færre, er tendensen skremmende.
Ingen burde finne på å lure seg selv på den måten, sier den erfarne rådgiveren Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;

Grunnen til at kravet om egenkapital ligger der er for å beskytte både privatpersoner og samfunnsøkonomien mot prisfall i boligmarkedet, minner Folkvord om. &nbsp;
&nbsp;
Lånesøker plikter å oppgi hvor pengene kommer fra
Vi får inn lånesøknader fra flere tusen mennesker i året, også fra kunder i mange andre banker. I søknadene oppgir lånesøker hvor mye egenkapital (EK) han eller hun har. Kravet i boliglånsforskriften sier jo at du må ha minimum 15 prosent selv.
Lov om hvitvasking pålegger oss i banken da å spørre hvor egenkapitalen stammer fra, og lånesøkerne plikter å fortelle det: Det kan være&nbsp;sparing, arv, privatlån e.l. &nbsp;
Boliglånsøker plikter å fortelle hvor egenkapitalen kommer fra.
Vi skal i utgangspunktet stole på den informasjonen kunden gir, men opplever vi at opprinnelsen til pengene er uklar ber vi kunden dokumentere hvor de kommer fra.
Jeg har sjelden opplevd at noen oppgir at&nbsp;egenkapital er forbrukslån, sier Folkvord. – Men når det skjer ber vi dem alltid innfri forbruksgjelden og spare penger til egenkapital før de sender ny lånesøknad.
&nbsp;
Hva skjer om noen klarer å lure banken?
Noen få kan kanskje tørre å ta sjansen og klare å dikte opp en troverdig historie om hvor pengene kom fra, for i neste omgang å få tilgang til boliglån, men det tror vi sjeldent skjer, sier Folkvord.
- I et boligmarked hvor boligprisene stiger raskt kan jeg jo forstå desperasjonen og fristelsen. En egen bolig koster jo som regel mindre å ha enn en leiebolig.
Jeg kan forstå fristelsen, men den bør motstås. Det koster enormt mye!
Dessverre er det jo ofte slik at de som er mest tilbøyelige til å ta opp store forbrukslån heller ikke har penger som ligger og venter på dem lenger fram. Og å betale på sånne lån over lengre tid koster mye. Enormt mye.&nbsp;
Sikkerheten rundt dette vil bli større for alle hvis det kommer på plass et gjeldsregister på forbruksgjeld, sier hun. - Vi imøteser den oversikten for å kunne gi&nbsp;riktig rådgiving.
&nbsp;

Ingen bør lyve seg til å få boliglån, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. De som tar opp forbrukslån og bruker det som egenkapital tar skyhøy risiko med egen økonomi.
&nbsp;
Boligen din stiger ikke nødvendigvis i pris &nbsp;
Hvis du tar opp forbrukslån i den tro at boligen du har kjøpt raskt skal stige i pris, sånn at du kan refinansiere og få bakt inn forbrukslånet i boliglånet… - da tar du en veldig høy risiko, sier Folkvord.
Boligmarkedet kan svinge mye. Selv de siste 10-15 årene har vi hatt perioder med ganske store fall. Senest i fjor sank boligprisene i Oslo med rundt 10 prosent på få måneder, og boligprisene svinger også i andre deler av landet.
Boligprisene svinger nok mer enn folk er klar over.
Ingen kan regne med at boligen stiger raskt nok i verdi til å dekke inn et forbrukslån. I siste tiårsperiode er det kun unntaksvis at boligmarkedet har steget mer enn 5-7 prosent per år. Og forbrukslån koster gjerne 15-25 prosent. Det går ikke opp.
I tillegg har du altså risikoen for at boligverdien like gjerne kan synke.
&nbsp;
Å satse på forbrukslån er å lure seg selv
Skal du ta opp forbrukslån må du vite at du har økonomi til å betale det. Mitt råd er at du aldri bør ta opp mer i forbrukslån enn du vet du klarer å betale tilbake påfølgende måned.
-Kreditt kan være til god hjelp kortsiktig, på små beløp, men absolutt ikke langsiktig.
Ta aldri opp mer i forbrukslån enn du vet du kan betale neste måned.
Har du alt tatt opp et forbrukslån: Betal det ned så fort som mulig! Ta en ekstrajobb, selg unna noe du ikke trenger. Forbrukslån har knekt manges økonomi. Ikke la det skje deg.&nbsp;
- Kom gjerne inn for rådgiving hos oss så kan vi sette opp en god spareplan, avslutter hun.
&nbsp;




Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.




Bestill en eiendomsmegler her og nå!




&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Skattemeldingen har kommet og hvert år er det flere som klør seg i hodet over at boliglånet kun står oppført på den ene. Dette fører ofte til baksmell for den ene og pluss for den andre.&nbsp;
Gifte kan fritt fordele mellom seg, men dette gjelder ikke samboere, sier skatteadvokat Rolf Lothe.
-Løsningen er at dere selv må flytte lån og rentefradrag fra den ene selvangivelsen til den andre.
Her er det altså ulik praksis om dere er gift eller samboer.&nbsp;
&nbsp;
Skal du selge bolig? Kom i kontakt med en eiendomsmegler her
&nbsp;
Dette gjelder for ekteparet:&nbsp;
&nbsp;
Hele rentefradraget havner på den ene&nbsp;
Når man er gift, har man ofte felles boliglån. Så hvorfor er det kun en av dere som ender opp med lånet og fradragene på skattemeldingen?&nbsp;
Årsaken til dette er at Skatteetatens rapporteringsregler sier at banken er nødt til å rapportere lån- og betalte renter til den som står som hovedlåntager i banken. Når man oppretter et lån er det nemlig kun en som kan stå som hovedeier av lånet, den andre blir "medlåntaker".&nbsp;
Hvem står som hovedlåntager?&nbsp;
Når alle renter bare rapporteres, og trekkes fra inntekten til den ene ektefellen, blir det baksmell på den andre som da får&nbsp;for lite fradrag i forhold til skattekortet.
Vil du vite hva boligen din er verdt? Her kan du bestille verdivurdering
&nbsp;
&nbsp;
Dere står fritt til å fordele renter og gjeld selv
Som ektefeller kan dere fritt flytte rentefradraget mellom dere. Men har dere felles økonomi, vil jo dette bli litt hipp som happ.&nbsp;Sluttsummen blir den samme.
Gjelder dette deg bør du gjøre endringer i skattemeldingen&nbsp;
I to tilfeller kan det imidlertid være penger å spare på å fordele lånet og rentefradraget annerledes enn det er innberettet fra banken, forteller Rolf Lothe i Skattebetalerforeningen.&nbsp;
&nbsp;
Dette gjelder for samboerparet
Samboere har ikke den samme muligheten som de som er gift når det gjelder fri fordeling av rentefradraget. Her må gjeld og gjeldsrenter fordeles ut ifra hvem som reelt sett er ansvarlig for lånet og betaler renteutgiftene.&nbsp;
Samboere må fordele ut fra eierbrøk.&nbsp;
Her må dere manuelt dele gjeld og gjeldsrenter og sjekke om likningen er fordelt riktig i henhold til eierbrøk. Er det for eksempel slik at dere skal ha halvparten av gjelden og rentene hver må dere endre i skattemeldingen og skrive:
«Gjeld og renter flyttet fra/til samboer (navn og fødselsnummer) sin skattemelding».
Gjelden føres eller endres i post 4.8.1 og rentefradraget i post 3.3.1
&nbsp;
Les også: Sjekk at du får med deg disse boligfradragene i skattemeldingen!&nbsp;
&nbsp;




Vurderer du å selge bolig eller vil du justere formuesverdien?
Vi kommer gjerne og gir deg en verdivurdering enten du bare skal sjekke verdien, eller om du skal selge. Skal du selge legger DNB Eiendom ut for alle kostnader inntil eiendommen legges ut for salg, og&nbsp;garanterer salg innen seks måneder.&nbsp;




Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;





.
Vi eiendomsmeglere er jo kjent for å si at det er tre ting som gjør en eiendom attraktiv, nemlig «beliggenhet, beliggenhet og beliggenhet», sier lederen av Norges største eiendomsmeglerkjede.
&nbsp;- &nbsp; Og det er mye sannhet i det, men prisen settes ikke av beliggenhet alene.
&nbsp;
Prisen bestemmes av markedet - hva betyr det?
Det norske boligmarkedet er et uregulert marked. Det betyr at prisen på boligene i prinsippet settes av kjøperne.
- Du klarer altså ikke å selge boligen din for mer enn hva en kjøper er villig til gi for den, forklarer Halvorsen. Uansett hvor fin du synes den er selv, eller hvor mye du har kostet på den.&nbsp;
Boligprisene settes av boligkjøperne som er på jakt i det markedet du selger&nbsp;
Dette ser vi i bakdelen av i lite attraktive områder, der salgsprisen på helt nyoppførte boliger kan ligge langt under den tekniske verdien. I attraktive områder derimot, vil salgsprisen som oppnås kunne ligge skyhøyt over teknisk verdi, sier boligsjefen.
- Betalingsviljen vil typisk derfor være høyest i områder der «alle» vil bo og det er langt flere kjøpere enn boliger til salgs. Folk byr over hverandre i kampen om boligene.
&nbsp;
&nbsp;Billige lån kombinert med et lavt tilbud av boliger har gitt gallopperende boligpriser i Oslo. Her i bydel Gamle Oslo har prisene steget nesten 24 % &nbsp;siste 12 måneder.&nbsp;(Bilde: Istock/ Tall: Eiendom Norge)
&nbsp;
Rekordhøy gjeld&nbsp;
En boligkjøper vil alltid være villig til å låne mer og by mer på en bolig han ønsker seg,&nbsp; så lenge han ser han vil klare å betjene lånet etterpå. &nbsp;Når renten går ned, går derfor boligprisene opp, sier Halvorsen.&nbsp;
Det er den økte låneviljen som har gitt oss høyere boligpriser i takt med rentenedsettelsene etter finanskrisen.
Og gjeldsgraden øker: I følge Finanstilsynet har nå en gjennomsnittshusholdning i Norge nå en gjeld som utgjør ca 215 prosent av disponibel inntekt, sammenlignet med 130 prosent for 15 år siden.
&nbsp;
En renteoppgang vil kunne slå hardt ut i boligmarkedet
- Når gjelden blant folk er så høy vil en eventuell renteoppgang kunne slå hardt ut på de månedlige utgiftene, sier Halvorsen.
Den høye gjeldsbyrden i Norge bekymrer mange&nbsp;&nbsp;
Og dersom mange etter hvert MÅ selge sin bolig fordi de ikke klarer å betjene lånene sine, så kan vi få et kraftig fall i hele markedet. Det vil gi negative ringvirkninger inn i andre deler av økonomien. &nbsp;
– Mange makroøkonomer&nbsp; bekymrer seg derfor for den økte gjeldsbyrden, med rette.
&nbsp;
Grafen viser at det fremdeles er billig å bo i Norge
Det er imidlertid svært lite som tyder på at Ola og Kari Nordmann sliter med sine lån, sier Halvorsen. Lånene er høye, men samtidig har det nesten aldri vært billigere å ha lån. &nbsp;Norske banker melder dessuten om nesten fraværende mislighold. - Folk flest har god kontroll og klarer fint å betjene sine høye lån.&nbsp;
Det er mye billigere å bo i egen bolig nå enn det var på nittitallet&nbsp;
Det er nettopp det som beskrives i grafen du ser under: Selv om den rosa linjen viser at gjelden stiger, så ser vi samtidig av den blå linjen at nordmenn bruker mindre av lønna vår på å betjene boligutgifter nå enn det vi gjorde på nittitallet.
-For folk flest har det blitt billigere å bo, og de har fått økt egenkapital i egen bolig.
&nbsp;
Selv om&nbsp;gjeldsbyrden har økt kraftig, har det samtidig blitt stadig billigere å betjene gjelden. Boligeiere bruker i snitt mindre av lønna på å bo nå enn på nittitallet.
&nbsp;
Verst for førstegangskjøperne&nbsp;
Det store dilemmaet er at selv om nordmenn nå bruker lite av sin løpende inntekt til å betjene lån, så har inngangsbilletten til boligmarkedet blitt skremmende høy, sier Halvorsen.&nbsp;
Oppgaven med å spare nok egenkapital&nbsp; fortoner seg bare mer og mer umulig for mange førstegangskjøpere. &nbsp;
Men kommer førstegangskjøperne først inn er det altså fremdeles mye billigere å eie enn å leie for de aller aller fleste, sier Halvorsen. Det er paradokset i dagens boligmarked.
Nettopp situasjonen for førstegangskjøpere ligger jo da også bak myndighetenes nye krav som gjør det vanskeligere for "spekulanter" å kjøpe en bolig nr 2.&nbsp;
&nbsp;
Les også: Silje Sandmæls fem råd til førstegangskjøpere
&nbsp;
Vil økt gjeldsbyrde dempe kjøpelysten fremover?
Heldigvis har vi også rekordhøy sparing her i landet nå, sier Halvorsen. Det gir sikkerhet. Samtidig har altså de aller fleste veldig mye å gå på i forhold til betjeningsevnen, sier Halvorsen. Det gir normalt kjøpelyst.
- For selv om folks gjeld er høyere, har verdiene i egen bolig økt enda mer. Og kraftig økende boligpriser gjør at stadig flere vurderer å ta opp mer lån med sikkerhet i egen bolig. Det viser en undersøkelse Ipsos gjorde for oss i høst.
I Oslo, hvor gjelden er høyest, har andelen som ønsker å låne opp mer på egen bolig gått opp fra 14 til 32 prosent på to år.
- Og pengene de skal låne, ønsker de å skyte inn i boligmarkedet igjen, enten gjennom å kjøpe seg opp i størrelse, hjelpe barn inn på markedet eller pusse opp.
Boligprisene skal derfor etter all sannsynlighet videre opp i 2017, sier Halvorsen. -Selv om den nye forskriften nok vil dempe noe.
DNB Eiendom mener boligprisene i Norge i desember 2017 vil ligge ni prosent høyere enn hva de gjør nå. I Oslo vil nok veksten være noe høyere. &nbsp;
&nbsp;
Les også: 
Hvordan vil de nye boliglånsreglene for 2017 slå inn i markedet?&nbsp;
Hvordan spå boligpriser?

Hytte

Slik oppfyller du hyttedrømmen i 2020

Boligmarkedet

Vurderer du å hjelpe barna med å kjøpe bolig?

Boligmarkedet

Vurderer du å ta opp forbrukslån til egenkapital?

Boligmarkedet

- Har jeg råd til å skille meg?

Boligmarkedet

Endelig gjeldfri?

Jus

Gift eller samboer? Slik fordeler dere rentefradraget

Boligmarkedet

Lønner det seg å øke boliglånet for å pusse opp?

Boligmarkedet

Hva bør jeg pusse opp for å øke boligens verdi?

Boligmarkedet

Grafen som viser at norske boligpriser vil fortsette oppover i 2017