– Boliglånsforskriften virker etter hensikten, og boligmarkedet er i bedre balanse. Derfor viderefører vi boliglånsforskriften uten nye innstramminger, sier finansminister Siv Jensen (Frp) i en pressemelding.
Enkelt forklart stiller boliglånsforskriften krav til lånets belåningsgrad, avdragsbetaling, kundens betjeningsevne og gjeld i forhold til inntekt. Bankene kan gi en viss andel lån som ikke oppfyller alle kravene i forskriften. Denne fleksibilitetskvoten er 10 prosent av utlånsvolumet hvert kvartal, med unntak av i Oslo, der den er 8 prosent.
&nbsp;
<img alt="Ung jente i sofa" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/jente_i_sofa_5f3cfca807.jpg" width="100%">
Ikke umulig: Har du god betalingsevne og fast jobb, men mangler noe egenkapital, bør du sjekke med banken om du likevel kan få boliglån gjennom fleksibilitetskvoten.
&nbsp;
– En uendret fleksibilitetskvote gjør at bankene fortsatt kan utøve godt bankhåndverk, for eksempel når de behandler lånesøknader fra førstegangskjøpere med god betjeningsevne uten tilstrekkelig egenkapital, sier Jensen.
&nbsp;

&nbsp;
<h2>BSU-sparing blir enda mer gunstig</h2>
Konserndirektør for Personmarked i DNB Ingjerd Spiten, er fornøyd med beslutningen.
<img style="float: left; margin: 10px;" alt="Ingjerd Spiten i DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/spiten_ac2a6567bd.jpg" height="130" width="130">&nbsp;–&nbsp;Dette er godt nytt for alle unge som skal etablere seg.&nbsp;Nå kan BSU-konto benyttes til fradrag i gjeldsgraden, og ikke bare i belåningsgrad slik regelverket har vært til nå.&nbsp;
Dermed trenger ikke BSU-kontoen nødvendigvis avsluttes for å få innvilget boliglån, men unge kan fortsette å spare i BSU også etter at de har kjøpt sin første bolig. Vi tror at dette kan gjøre BSU-ordningen enda mer viktig og lønnsom for de som er flinke til å spare.&nbsp; Låntagere som bindes av kravet til gjeldsgrad, men har midler på BSU-konto, kan etter ny forskrift dermed ta opp høyere lån tilsvarende beløpet på BSU-konto, forklarer Finansdepartementet i en pressemelding. 

&nbsp;
<h2>Positivt for boligmarkedet</h2>
Administrerende direktør Terje Buraas i DNB Eiendom mener beslutningen til regjeringen er bra for boligmarkedet. <img style="float: left; margin: 10px;" alt="Terje Buraas i DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/buraas_small_955afdcafb.jpg" height="174" width="135">&nbsp;–&nbsp;Vi mener det er helt riktig av myndighetene å ikke stramme til på boliglånreglene nå. I løpet av 2019 har vi hatt fire renteøkninger, en allerede innført boliglånsforskrift som har fungert godt og et gjeldsregister som påvirker prisutviklingen. Det har bidratt til å kjøle ned temperaturen i prisveksten og ført til at boligmarkedet aldri har vært mer velfungerende.
–&nbsp;Boligprisene har aldri vært så stabile som i løpet av det siste året, og derfor er det ingen behov for ytterligere tiltak med innstramminger fra myndighetene, sier Buraas.
&nbsp;
Dette er boliglånsforskriften som vil gjelde fra nyttår og ut 2020. Det vil si at følgende må være på plass for at banken skal kunne gi deg lån:
<ul>
<li>Samlet gjeld (inklusiv kredittrammer og studielån + penger på BSU-konto) skal ikke være større enn fem ganger inntekten</li>
<li>Hvis du skal bo i boligen selv, må du ha minst 15 prosent egenkapital (penger på BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)</li>
<li>Hvis du skal kjøpe sekundærbolig i Oslo, må du ha minst 40 prosent egenkapital</li>
<li>Bankene har rom til å bruke skjønn i 8 prosent av andelen lån de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.</li>
</ul>

ingen innstramninger i boliglånsforsriften

Norges Bank varslet forrige uke at styringsrenten går opp med 0,25 prosent, og flere banker har nå fulgt på med varsel om høyere boliglånsrenter, sier Terje Buraas adm.dir i DNB Eiendom.
- Bokostnadene blir litt dyrere for folk flest, men ikke så mye som enkelte tror.&nbsp;
Færre vil få store lån, men de er ikke mange nok til å påvirke boligprisene
&nbsp;
<h2>Rentene skal fortsette opp – hvor går smertegrensen?</h2>
Samtidig som Norges Bank besluttet å sette opp renten , varslet de om flere små rentehevinger på kort sikt.&nbsp; De justerte opp «rentebanen» som de kaller det. Vi kan altså forvente at renten stiger fra om lag 2,5 til 3,5 prosent de neste par årene.&nbsp;&nbsp;
– Hvis renten stiger mye vil selvsagt noen flere få problemer med finansieringen, sier Buraas. Og med færre kjøpere vil normalt boligprisene falle, samtidig er det flere andre forhold som påvirker.&nbsp;
<blockquote>Det forventes veldig gode lønnsoppgjør framover</blockquote>
Det forventes for eksempel <a href="https://www.dinside.no/okonomi/forventer-kraftig-lonnsvekst/70819736">kraftig lønnsvekst framover</a>, sier han. - Og går lønningene opp mer enn boliglånsrentene, slik det ligger an til nå, så vil de fleste kunne håndtere en renteøkning veldig greit.
Fall i boligprisene får vi gjerne hvis renteøkningene er større enn lønnsveksten, eller du bor i et marked med for mange boliger til salgs sett opp mot etterspørsel, eller at bankenes utlånspraksis blir strengere på grunn av lovendringer.
&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/tips-til-selgere/salgsgaranti-boligsalg">Les også: Selger vi ikke boligen din innen seks måneder, skal du slippe å betale.</a>
&nbsp;
<img alt="Familier i Norge vil takle renteøkning godt" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/familielykke_istock_515779948_64924b4706.jpg" width="100%">
8 av 10 nordmenn sier de fint vil klare 2-3.000 kroner i økte boutgifter i måneden før de før økonomiske problemer.
&nbsp;
<h2>Nordmenn sier selv de vil takle renteoppgang godt</h2>
Gjennomsnittsboligen i Norge koster nå 3,5 millioner kroner. Med rundt 2,5 millioner i lån betyr det at renteøkningen gir 500 kroner høyere bokostnad pr måned, en slik økning klarer de fleste husholdninger fint, sier Buraas.
<blockquote>8 av 10 nordmenn sier de takler 1-2 prosent renteøkning godt</blockquote>
I en undersøkelse Ipsos gjorde for oss i fjor&nbsp;svarte 8 av 10 nordmenn at de fint ville klare 2-3.000 kroner i økte boutgifter i måneden. <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/hva-betyr-en-renteokning-for-deg">Dette tilsvarer 1-2 prosent renteoppgang på et gjennomsnittslån.</a>
7 av 10 sier de vil klare over 4.000 kroner og 1 av 4 ville tålt en økning i rente på 7.000 kroner eller mer hver måned før de vil få problemer.
&nbsp;
<h2>Vi tror ikke på prisfall&nbsp;i boligmarkedet nå</h2>
Renteøkningene som kommer nå har vært varslet i lang tid, sier Buraas. De er med andre ord forventet og noe kjøpere alt har tatt høyde for.&nbsp;
Samtidig er det altså mye som forventes å bli bedre: Norges Bank tror på lavere arbeidsledighet, og at de som er i arbeid vil få en mer positiv lønnsutvikling enn tidligere antatt.&nbsp;
De aller fleste vil altså ha minst like mye å rutte med når boligkostnadene er betalt.&nbsp;
<blockquote>Flere ting taler i mot et fall i boligprisene&nbsp;</blockquote>
De som kanskje vil slite noe mer, er unge førstegangskjøperne og andre med lav inntekt. Samtidig utgjør disse en såpass begrenset del av kjøperne at vi tror at effekten på boligmarkedet vil være marginal.&nbsp;
&nbsp;
<img alt="Unge dame fortviler over høye boligpriser" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/angrende_ung_dame_istock_531661015_9309c2d0d5.jpg" width="100%">
For unge og andre med lav inntekt i storbyene, der boligprisene er som høyest, så vil nok flere slite på grunn av økte renter. Samtidig er ikke denne gruppen stor nok til å påvirke prisene nedover, mener Terje Buraas i DNB Eiendom (Foto: Istock)&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
<h2>Tror ikke på noe boligprisfall – men heller ikke på særlig prisvekst</h2>
Det er mange gode grunner til å tro at vi unngår et boligprisfall på grunn av økte renter, sier Buraas. Samtidig betyr ikke dette at vi tror på noen stor økning i prisene.
Vi har tro på en ganske flat utvikling i boligprisene, på landsbasis. Med det sentrale Østlandet som et unntak, her er <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/nybygg/vi-frykter-prispress-i-boligmarkedet-i-2019-og-aret-etter">etterspørselen stor og boligbyggingen litt for lav</a>, slik at resultatet kan bli nytt prispress.
Dette sier også Samfunnsøkonomisk Analyse i en helt ny rapport i dag.
Samfunnsøkonomisk Analyse tror på en prisoppgang på to prosent for Norge totalt i 2019, med en enda flatere utvikling de neste årene til og med 2022. Dette begrunner analyseselskapet med at:
<ul>
<li>Boligprisene må fortsatt sies å være på et høyt nivå flere steder.</li>
<li>Mange nye boliger kommer ut i markedet, særlig i 2019.</li>
<li>Befolkningsveksten har avtatt betydelig.</li>
<li>En forsiktig renteoppgang.</li>
<li>Boliglånsforskriften videreføres.</li>
</ul>
Dermed er Samfunnsøkonomisk Analyses prognoser hårfint mer optimistiske enn siste boligprognoser fra Statistisk sentralbyrå, men mer forsiktige enn de siste anslagene fra Norges Bank, sier Buraas.
&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/tips-til-selgere/hvordan-fa-verdivurdering-av-bolig">Les også: Hvordan setter eiendomsmegler riktig pris på boligen din?</a>
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg, og&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/selge/garantertsolgt">garanterer at boligen er solgt innen seks måneder.</a>&nbsp;Hvis ikke skal du ikke betale.&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/selge">Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Renteøkning og boligpriser

Etter hvert som gjelden til nordmenn har økt til faretruende nivåer har myndighetene strammet inn egenkapitalkravet, forteller forbrukerøkonomen i DNB.
- Nå er kravet på 15 prosent av boligens totalpris.
&nbsp;
<img alt="Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB /Fiksdal" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_5144_sandmael_2018_5333f79a9b.jpg" width="100%">
Det er strenge krav til å få boliglån i Norge, men de fleste klarer likevel å få kjøpt seg sin første bolig, sier Silje Sandmæl. Norge har flest boligeiere av nesten alle land i verden (Foto: Stig Fiksdal)
&nbsp;
<h2>Med høye boligpriser kan egenkapitalkravet fort bli på noen hundretusen kroner</h2>
Boliglånsforskriften sier at du ikke har lov til å ha lån på mer enn maks 85 prosent av boligens verdi, sier Sandmæl.
- Bankene får ikke lov til å gi deg mer. Dette både for å beskytte deg mot for høy gjeld, og for å sikre at bankene ikke taper på utlånet ved et kraftig boligprisfall.&nbsp;
<blockquote>Reglene er der for å beskytte låntagere mot tap</blockquote>
Når det gjelder boligprisen som de 15 prosentene skal regnes ut fra, så er det totalprisen på boligen. Det betyr at siste bud, pluss fellesgjeld skal tas med når bankene beregner belåningsgraden (maks 85 prosent).
I tillegg tilkommer det gjerne noen omkostninger som du også må ta høyde for at du må betale:&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/omkostninger-ved-boliglan">Det kan du lese mer om her.</a>&nbsp;
&nbsp;
<h2>Slik regner du ut egenkapitalkravet!</h2>
La oss si at du har sett på en bolig som har prisantydning 2,9 millioner kroner. Etter at budrunden er slutt blir prisen på 3 millioner kroner.
For å kjøpe denne må du i utgangspunktet altså ha 3 millioner,&nbsp; men så kommer fellesgjeld og omkostninger på toppen. Har boligen en andel fellesgjeld på for eksempel 500.000 kroner så vil totalprisen bli på 3,5 millioner kroner.&nbsp; Det er disse 3,5 du må regne 15 prosent av for å finne ut hva du trenger i egenkapital.
For å få nok lån til denne boligen må du ha en egenkapital på 525.000 kroner.&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/hvor-mye-kan-jeg-fa-i-boliglan">Les også: Hvor mye kan jeg få i boliglån?</a>
&nbsp;
<img alt="Har du en venn eller kjæreste å kjøpe bolig med blir det lettere" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hompar_pc_tcf4dd91_ntb_64adf25586.jpg" width="100%">
Mange kjøper sin første bolig sammen med en kjæreste eller et familiemedlem, sier Silje Sandmæl. Med to inntekter og to personers sparepenger blir det lettere å få til et kjøp når boligprisene er høye (foto: NTB)
&nbsp;
<h2>En kausjonist kan dekke opp for egenkapitalkravet</h2>
Mange tenker på egenkapital som sparepenger du har spart opp over tid, og ofte er det også det. Kravet kan imidlertid også dekkes inn ved hjelp av at det stilles sikkerhet eller pant i annen eiendom, sier Sandmæl.
I praksis betyr det at du for eksempel får foreldre eller svigerforeldre til å stille sin egen bolig som sikkerhet for at du eller dere vil betale lånet dere tar opp.
<blockquote>Stadig flere foreldre stiller opp som kausjonister for barna sine</blockquote>
– Vi i banken kaller det å stille med realkausjon.
En tredje løsning er å få en nær slektning eller kjæreste til å stille som medlåntaker, da går denne andre personen inn med sin inntekt og sin egenkapital i tillegg til din.&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/starthjelp-barn/hvor-mange-forstegangskjopere-far-hjelp">Les også: Hvor vanlig er det å få hjelp av foreldre til boligkjøp?&nbsp;</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Egenkapital alene er ikke nok – det er et par krav til</h2>
Det er i utgangspunktet alltid tre viktig krav som må oppfylles for å få innvilget boliglån, sier Sandmæl. Egenkapitalkravet er ett av dem.
De to andre går på det vi kaller betalingsvilje og betalingsevne. Viljen handler om hvorvidt du er en god betaler eller ikke. Enkelt sagt bør du ikke ha noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg, da blir det nei.&nbsp;
<blockquote>Sikkerhet, vilje og evne må til for å boliglån</blockquote>
Evnen går på inntekten din. Du skal ha nok inntekt til å betale på gjelden hver måned. Boliglånsforskriften sier per i dag at du maks kan ha gjeld på fem ganger inntekten. Tjener du for eksempel 500.000 kroner i året kan du altså maks ha gjeld på 2,5 millioner kroner, dette er inklusiv studiegjeld, forbruksgjeld og annen gjeld.
Er dere to med samme inntekt kan dere ta opp dobbelt så mye lån.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke om finansieringsbevis før du går på visning!</a>
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her!&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
<h4>&nbsp;</h4>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Krav til egenkapital bolig

Lånerådgiver Erlend jobber på refinansieringsteamet til DNB i Solheimsviken i Bergen. Han har lang erfaring med&nbsp; å vurdere lånesøknader fra folk flest.
- Du bør sette deg godt inn i boliglånsreglene og undersøke hvilke omkostninger som kommer i tillegg til kjøpesummen.
<img alt="Lånerådgiver Erlend Rasmussen i DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/erlend_rasmussen_fr_solheimsviken_3_sigridkjohnsen_620x320_3784fcd96d.jpg" width="100%">
Mitt beste råd er å regne på hvor mye du vil trenge før du søker lån, sier finansrådgiver Erlend Rasmussen i DNB. (Foto: Sigrid K. Johnsen)
&nbsp;
Husk at egenkapital og boliglån tilsammen skal rekke både til kjøpesum, omkostninger ved kjøpet og eventuell oppussing. I tillegg skal du kansje ha møbler og annet til den nye boligen?
&nbsp;
<h2>Mange glemmer å beregne penger til dokumentavgift&nbsp;</h2>
Dokumentavgiften er den kostnaden kanskje flest "glemmer" i regnestykket sitt, sier han.&nbsp; Kjøper du en selveierbolig må du jo betale 2,5 prosent av kjøpesummen til staten i tillegg.&nbsp;&nbsp;
<blockquote>Pengene til dokumentavgift trekkes fra egenkapitalen din&nbsp;&nbsp;</blockquote>
Dokumentavgiften må dekkes av deg og trekkes fra summen i egenkapitalen din. Dette er for at du skal vite hvor mye egenkapital du har igjen til boligkjøpet.&nbsp;Hvis kjøpesum er 2.000.000 kroner er dokumentavgiften på hele 50&nbsp;000 kroner.&nbsp;
Dersom du kjøper helt ny bolig, aksjeleilighet eller borettslagsleilighet slipper du dokumentavgift. Det finnes også andre unntak, som ved samlivsbrudd.&nbsp;
Du bør med andre ord sette deg inn i reglene&nbsp;før du legger inn bud.
&nbsp;
Les: <a title="Omkostninger lån" href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/hva-er-dokumentavgift?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Artikkel&amp;utm_campaign=Omkostninger%20med%20boligl%C3%A5n">Hva er dokumentavgift, og når må du betale den?</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Du må ha sparepenger til oppussing</h2>
Mange regner med at lånet dekker utgifter til oppussing også. Slik er det ikke, sier Erlend. - Om du kjøper bolig til to millioner og har finansieringsbevis på 2,2 millioner, så betyr altså ikke det at du vil ha 200&nbsp;000 kroner til fri bruk.
Lånet gis jo med sikkerhet i boligen som den er. Du bør med andre ord ta en prat med din lånerådgiver i forkant dersom du trenger penger oppussing i tillegg.&nbsp;
<blockquote>Du må ta høyde for alle tenkelige utgifter når du søker lånet</blockquote>
Har du ønsker om å pusse opp eller å kjøpe nye møbler er det kjedelig om du får deg en økonomisk overraskelse etter at du har vunnet budrunden.
Kjøper du deg inn i et sameie kan det også være en viss fellesgjeld inkludert, og denne gjelden regnes inn i din begrensing på hva du kan ha lån i følge <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/boliglansforskriften2017">Boliglånsforskriften.</a>
&nbsp;
&nbsp;<img title="NTB" alt="Skal du pusse opp? Du får ikke nødvendigvis boliglån til det" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/artikkel_omk_rett_str_69d47853e3.jpg" width="100%">
Skaff deg oversikt over kostnader forbundet med boligkjøp før du byr. Det er kjedelig å ikke ha penger til oppussing når boligen trenger vedlikehold. (Foto: NTB Scanpix)
<h2>&nbsp;</h2>
<h2>Sett opp et budsjett så du ikke får noen økonomiske overraskelser</h2>
Sett opp et budsjett hvor du regner ut nøyaktig hvor mye som må settes av månedlig til faste utgifter. Dette kan være låneavdrag, forsikringer, strøm, internett, fellesgjeld eller kommunale avgifter. Du bør også ha en bufferkonto i tilfelle du trenger å skifte ut hvitevarer eller må bestille rørlegger, sier rådgiveren.
<blockquote>Husk at du i de fleste sameier og borettslag må betale fellesutgifter hver måned.&nbsp;&nbsp;</blockquote>
Av erfaring vet jeg at en del boligkjøpere ikke tenker over alle kostnader som kan dukke opp, sier han.&nbsp;
- Det kan også komme fremtidig renteøkning, noe som kan påvirke dine månedlige låneavdrag betydelig. Ønsker du en veldig forutsigbar økonomi kan du vurdere å binde renten. Du kan få råd av banken om hva som vil være best i din situasjon.
&nbsp;
Les også: <a title="BSU" href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/bsu/fyll-opp-bsu-for-nyttar?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Artikkel&amp;utm_campaign=BSU">BSU er første skritt på veien til egen leilighet</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Mangler du egenkapital? Undersøk om du kan få noen til å stille sikkerhet for deg</h2>
Dersom du ikke har nok egenkapital til å kjøpe bolig enda kan det være en mulighet å få hjelp av foreldre, besteforeldre eller andre.&nbsp;
Dersom de stoler på deg og ønsker å hjelpe kan de stille sikkerhet i form av pant i fast eiendom, for at du skal få ja på lånesøknaden. Dette kalles realkausjon og betyr egentlig at de stiller sin egen bolig, tomt eller fritidsbolig som sikkerhet for at du kan betale lånet ditt.
<blockquote>Kausjon kan erstatte egenkapital</blockquote>
- Betaler du ikke, vil banken kreve at de betaler, eller selger den eiendommen som står som sikkerhet. Det å stille som kausjonist er altså langt fra risikofritt.
&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/hva-betyr-det-a-vare-kausjonist">Les også: Hva betyr det å være kausjonist?</a>
&nbsp;<img alt="Sørg for å beregne nok penger til både oppussing og egenkapital" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/bilde_sparing_til_artikkel_omk_620_pix_d338666258.jpg" width="100%">
Sett opp et regnestykke over hvor mye du må betale hver måned så du vet hva du har igjen til mat og uforutsette utgifter. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
Den som stiller realkausjon kan&nbsp; imidlertid begrense risikoen ved å bestemme en beløpsgrense for hvor mye de ønsker å kausjonere for.
Selv om de har et hus verdt tre millioner, kan de altså si at de eksempelvis maks stiller sikkerhet for 100.000 kroner. Da vil du som boligkjøper kunne løse dem fra deres ansvar så snart du har betalt ned 100.000 kroner på din gjeld.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig.">Her kan du søke boliglån (finansieringsbevis for kjøp av bolig)!</a>
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Lurer du på om boligen din har økt i verdi?
Vi kommer gjerne på befaring og gir deg en verdivurdering som du kan bruke overfor banken når du søker eller reforhandler boliglån.&nbsp;&nbsp;
Har sikkerheten i boligen din økt kan du forhandle bedre renter eller fri en eventuell kausjonist fra ansvaret.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Artikkel&amp;utm_campaign=Omkostninger-ved-boligkjop">Bestill en verdivurdering her!&nbsp;&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;

Omkostninger med boligkjøp

Alle norske banker måfølge myndighetenes regler for hvor mye de kan gi i lån, sier den erfarne rådgiveren.&nbsp;&nbsp;– Disse reglene er i stor grad med på å avgjøre om du får ja eller nei på lånesøknaden din.&nbsp;
Reglene står i Boliglånsforskriften som er gitt av Finansdepartementet.
&nbsp;
<h2>Hvor mye kan du få i lån i følge reglene?</h2>
En viktig regel i Boliglånsforskriften er den såkalte 5-gangern, sier Hanna. Det er regelen om at dine samlede lån ikke kan overskride fem ganger inntekten din.
– Altså både studielån, billån, forbrukslån og boliglån til sammen.
Når vi får inn en søknad om boliglån må vi derfor sjekke hvilke lån du har fra før, og hvilken inntekt du har. - La oss si du tjener 500&nbsp;000 kroner i året, og har 200&nbsp;000 kroner i studielån. Da vil du kunne få maks 2,5 millioner, minus 200.000 kroner i boliglån, altså 2,3 millioner.
<blockquote>Reglene for å få boliglån i Norge er ganske strenge</blockquote>
Samtidig er ikke det nok, sier Hanna. Det er flere regler som må følges.
- Du må i tillegg stille sikkerhet for lånet du ønsker å ta opp. Sikkerheten kan for eksempel være pant i boligen du ønsker å kjøpe. Det betyr at dersom du unnlater å betale boliglånet, så kan banken kreve at du selger boligen for å betale det du skylder.
&nbsp;
<img alt="Er det så strengt å få boliglån i Norge? Overrasket ung dame" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/ung_kvinne_overrasket_tacb5881_ntbscan_ffaef786df.jpg" width="100%">
De strenge reglene overrasker mange, sier Hanna Folkvord. Reglene ble innført av myndighetene fordi gjelden per innbygger i Norge nå ligger på verdenstoppen. (Foto: NTB Scanpix) 
&nbsp;
<h2>Du har ikke lov til å bruke hele boligverdien som sikkerhet </h2>
Lett match tenker du nå kanskje, boligen koster 2,3 millioner så da har jeg nok sikkerhet!
&nbsp;– Svaret er dessverre nei. Ifølge forskriften, så kan maks 85 prosent av boligens verdi benyttes som sikkerhet. Dette fordi långiver skal være sikret mot tap ved eventuell boligprisnedgang.
Det betyr at de siste 15 prosentene av kjøpesummen er penger du må skaffe selv. Det kalles egenkapitalkravet. Det er det du helst bør ha spart opp, eller ha i verdier før du søker lån. Sitter du på en bolig fra før, <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Boligl%C3%A5n&amp;utm_campaign=Hvor-mye-kan-jeg-fa-i-lan">kan det være at du har nok egenkapital i den</a>, minner hun om.
<blockquote>Du kan komme unna egenkapitalkravet ved å ha realkausjonist</blockquote>
Har du ikke nok sparepenger kan du løse det ved å skaffe ekstra sikkerhet i annen eiendom. Hvis dine foreldre for eksempel stiller såkalt realkausjon for de siste 15 prosentene, så er du nærmere et ja på søknaden din. Dine foreldre vil da måtte pantsette sitt hus eller annen eiendom, med en sum tilsvarende 15 prosent.
Du må også huske at det normalt tilkommer en del omkostninger ved et boligkjøp som du trenger penger til: <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/omkostninger-ved-boliglan">Det kan du lese mer om her.</a>&nbsp;
&nbsp;
<img alt="Banken tar pant i fast eiendom for å sikre pengene de har lånt ut." src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hus_vinter_tad7ee56_ntbscanpix_1005724911.jpg" width="100%">
Banken vil ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake, forteller Hanna. Derfor tar vi pant i boligen du kjøper. Hvis du ikke betaler lånet, må huset selges. (Foto: NTB)
&nbsp;
<h2>Har du nok inntekt og sikkerhet så mangler kun en liten ting…</h2>
Det er tre ting som er viktig når vi vurderer en lånesøknad, sier hun. Det er inntekt, altså låneevnen. Så er det sikkerhet, og sist men ikke minst: Låneviljen.
Med lånevilje så tenker vi på om du er en som har vilje nok til å betale lånet ditt hver måned. - Du bør altså være en som normalt betaler regningene dine innen forfall.
<blockquote>Gode betalere er alltid attraktive som lånekunder</blockquote>
Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke det veldig positivt. Da må vi gå en ekstra runde for å se om du har endret deg den siste tiden. Hvis vi vurderer det slik at du nå har skjerpet deg vil vi strekke oss langt for å gi deg et lån, sier Hanna.
Men har du betalingsanmerkninger som ikke er betalt på søketidspunktet vil du helt sikkert få nei på søknaden din.
– Alt håp er likevel ikke ute. Vi har tro på at folk kan endre seg, sier Hanna.
Bare sørg for å betale alle regninger som har forfalt, før du søker igjen. Kan du i tillegg vise til at du har spart fast hver måned over en viss tid, så stiller du straks sterkere med søknaden din!
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig.">Her kan du søke om boliglån (finansieringsbevis for kjøp)!</a>
&nbsp;
<h2>Slik er reglene for å få boliglån i Norge fram til år 2020</h2>
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
For Oslo:
</td>
<td>
For hele landet:
</td>
</tr>
<tr>
<td>
&nbsp;
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt (inkl forbruksgjeld, studiegjeld m.m*
Det kreves 15 prosent egenkapital ved kjøp av primærbolig.
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;
</td>
<td>
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)
Det kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi.
Rammelån kan ikke gis når lånerammen overstiger 60 prosent av boligens verdi
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes innvilgede lån.
&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
*Ifølge Finansdepartementet åpner den forskriften nå for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med inntekten når lån søkes. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
Boliglånforskriften gjelder i perioden 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
Les også: <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/boliglansforskriften2017">Her er boliglånsreglene som gjelder fram til år 2020</a>

Hvor mye kan jeg få i boliglån?

- Svært mange må belage seg økte bokostnader framover, sa <a href="https://www.norges-bank.no/Om-Norges-Bank/Organisering-og-styring/Visesentralbanksjef/">visesentralbanksjef Nicolaisen</a> på Finans Norges boligkonferanse tidligere denne uka.&nbsp;
Har du et lån på tre millioner der du i dag betaler 2,5 prosent i rente hvert år, så vil et par prosents prisøkning på lånet bety nesten 40&nbsp;000 kroner mer i året å betale*.
Anslaget til Norges Bank er nettopp en renteøkning opp til såkalt normalrente på 4-4,5 prosent.
De som har størst gjeld her i landet nå er i aldersgruppen 30-40 år, her ligger det mange husholdninger med små barn.
&nbsp;
<img alt="Gjeld i ulike aldersgrupper i Norge 2018" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/oktgjeld_ulikealdersgrupper_30f5c13641.jpg" width="100%">
Dette skjermbildet fra Norges Banks presentasjon viser fordeling av gjeld på ulike aldersgrupper i Norge. Aldersgruppen mellom 30 og 40 år har i snitt 3,5 ganger inntekt i gjeld. En stor andel av disse har opp mot 5 ganger inntekt i gjeld. Dette bekymrer Norges Bank.&nbsp; &nbsp;
&nbsp;
<h2>Hvorfor må renten i Norge økes framover?</h2>
Veldig enkelt forklart kommer økningene nå fordi næringslivet og boligeiere ikke lenger trenger den ekstra håndsrekningen en lav rente er, i en økonomi som sliter.&nbsp;
- Rentene settes nå opp fordi det er utsikter til veldig god vekst i norsk økonomi, sa sentralbanksjef Øystein Olsen på en pressekonferanse tidligere i høst.&nbsp;
<blockquote>Renten må økes, men Norges Bank vil gå varsomt fram med renteoppgangen&nbsp;</blockquote>
Det er også en annen veldig god grunn til at renten må heves, nemlig fordi Norges Bank trenger en rente som kan benyttes som virkemiddel ved neste økonomiske krise.
Nå gjør de rett og slett «rentevåpenet» ladet og klart før neste korsvei kommer i norsk økonomi.&nbsp;
<a href="https://www.nrk.no/ytring/norges-bank-setter-opp-renten-for-forste-gang-pa-sju-ar-_-det-skal-vi-vaere-glade-for-1.14213895">Les intervju med Øystein Olsen på NRKr: Renta økes, det skal vi være glade for!</a>
&nbsp;
<img alt="Diagrammet viser hvordan boligprisene og gjeldsoppbyggngen følger hverandre" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/gjeld_norge_e40c890d8a.jpg" width="100%">
Figuren over viser hvordan boligpriser og økt gjeld følger hverandre i Norge. Vi ser også hvordan gjelden har økt i takt med at rentene har falt de siste 10 årene. Folk flest har lånt så mye de kan og brukt det meste på bolig (Kilde: SSB)
&nbsp;
<h2>Europeere flest har brukt den lave rente til å nedbetale lån – vi har lånt mer!</h2>
I Norge slo finanskrisen ut hardest i næringslivet og i oljeregionen på Vestlandet. De trengte virkelig en lav rente for å komme seg gjennom krisen.
Samtidig er jo rentevåpenet upresist, når renten gikk ned fikk alle glede av lavere lånekostnader. Og folk flest i Norge bodde jo ikke der arbeidsledigheten gikk i taket. Tvert i mot, lav rente ble bare en ekstrabonus i tillegg til en trygg jobb med god inntekt for veldig mange.&nbsp;
<blockquote>Resultatet av lav rente de siste ti år har vært en formidabel gjeldsvekst</blockquote>
Både boligeiere og boligkjøpere fikk dermed økt låneappetitt og brukte lav rente til å låne enda mer for å by over hverandre i jakten på drømmeboligen, eller hytta de alltid har drømt om.&nbsp;
I hele Europa gikk rentene i gulvet, men i andre land som ble mye hardere rammet av finanskrisen enn oss, har folk flest brukt lav rente til å betale ekstra ned på lån.&nbsp;
Nordmenn har i liten grad brukt denne muligheten. – Det bekymrer oss i Norges Bank, sa Jon Nicolaisen under sitt foredrag. Han lover derfor at renten skal settes opp varsomt.&nbsp;
&nbsp;
<a title="Hva betyr renteøkning for deg" href="https://www.dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/hva-betyr-en-renteokning-for-deg?utm_source=Snart%20koster%20et%20vanlig%20boligl%C3%A5n%2040%20000%20mer%20i%20%C3%A5ret">Les også: Hva betyr en renteøkning for deg?</a>
&nbsp;
<img alt="Økt styringsrente gir økt boliglånsrente" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/oktstyringsrente_oktboliglansrente_nb_bcf09daea8.jpg" width="100%">
Grafen over viser hvordan Norges Bank ser for seg at renten vil øke framover. Når styringsrenten settes opp settes som regel boliglånsrentene opp tilsvarende. Norges Bank ser for seg en boliglånsrente opp mot 4-4,5 prosent i 2021.&nbsp;
&nbsp;
<h2>God inntektsvekst vil redde de fleste fra gjeldsspøkelset og sikre en myk landing i boligmarkedet&nbsp;</h2>
En av effektene av at det går godt i landet vårt er altså at rentene på lån settes opp. En annen heldig effekt for de fleste av oss, er at lønnsoppgjørene forventes å bli gode.
Norges Bank anslår at lønnsøkningene vil ligge på opp mot 2-.3 prosent i året de nærmeste årene. Dermed vil en renteøkning på boliglånet langt på vei kunne finansieres ved hjelp av den økte lønnen.
<blockquote>De som står i jobb kan forvente å få mer i lønningsposen hver måned framover.&nbsp;</blockquote>
Det er også denne høye forventede lønnsveksten som vil redde boligmarkedet fra et for kraftig og ødeleggende prisfall. Folk vil ha råd til å bli boende i boligene sine, selv med høyere bokostnader.&nbsp;
Den høye veksten vi har sett i boligprisene de siste årene er nok over for denne gang. Norges Bank spår svakt økende boligpriser framover i Norge. En prisvekst mer på linje med lønnsveksten. &nbsp;
&nbsp;
<a title="Kan merke renteøkningen ekstra godt" href="https://www.dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/rentene-vil-ga-opp-i-2018?utm_source=Snart%20koster%20et%20vanlig%20boligl%C3%A5n%2040%20000%20mer%20i%20%C3%A5ret">Les også: Én type boligkjøpere kan komme til å merke renteøkningen ekstra godt</a>
&nbsp;
<img alt="Økt lønnsvekst" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/oktlonnsvekst_norgesbank_norge_1de00a1085.jpg" width="100%">&nbsp;Dette bildet viser forventet lønnsvekst i Norge gitt at Norges Banks prognoser slår til. Reallønnen (økt kjøpekraft) forventes å gå opp med rundt 2 prosent de neste årene, således vil de fleste lønnsmottagere fint ha råd til renteøkningene som kommer.
&nbsp;
<img alt="Boligprisvekst vs lønnsvekst" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/oktinntekt_moderatboligprisvekst_999a908b31.jpg" width="100%">
Dette siste bildet viser Norges Banks anslag på boligprisvekst framover. Gitt at renten demper litt, mens lønnsøkningen stimulerer litt, så forventes moderat prisøkning i boligmarkedet de neste to tre årene.
&nbsp;
&nbsp;
*Regnestykket: Lån på 3 millioner innenfor 75 prosent til 2,5 prosent nominell rente (2,57 % effektiv) gir en månedlig kostnad inkl renter og avdrag på 13.509 kr/md. Når renten endres til 4,5 prosent rente (4,63 % effektiv) gir det en månedlig kostnad på 16.725 kr/md inkl renter og avdrag. Dette er 3.216 kroner i md som per 12 måneder = 38.592,-
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html">Regn gjerne på ulike scenarioer selv på DNBs lånekalkulator her!</a>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Renteøkning - Snart koster et vanlig boliglån 40000 kroner mer i året

&nbsp;
&nbsp;
Boliglånsforskriften ble fastsatt av Finansdepartementet i dag. Den nye forskriften gjelder fra 1. juli 2018 og&nbsp;ut år 2019.&nbsp;
-Egentlig bød ikke nyheten på så mye nytt, Siv Jensen valgte å videreføre reglene som kom i fjor, med minimale endringer.
Oppsummert betyr det at du fremdeles kan ha maks fem ganger inntekt i lån, og du må ha minst 15 prosent egenkapital ved kjøpe av egen bolig, forteller Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;
&nbsp;
<a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les også: Hvordan er reglene for å få boliglån i Norge?</a>
&nbsp;
<img alt="Terje Buraas forteller at mange unge er misfornøyde med Boliglånsforskriften " src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/buraas_fortauet_cropped_stigb_koi_86e33db0ab.jpg" width="100%">
Mange&nbsp;unge er misfornøyde med Boliglånsforskriften forteller Terje Buraas. (Foto:&nbsp;Stig B. Fiksdal)
&nbsp;
<h2>Strenge boliglånsregler hindrer mange i å kjøpe sin første bolig</h2>
Norge har en langt høyere andel unge boligeiere enn hva vi finner i våre naboland, og rekordmange har kjøpsplaner de to neste årene. Likevel mener hver tredje førstegangskjøper at reglene for å få boliglån er for strenge. Dette i følge en undersøkelse Ipsos har gjort for DNB Eiendom.&nbsp;
–De får ikke nok i lån til å kjøpe bolig der de ønsker.
<blockquote>8 av 10 mener myndighetene bør innføre tiltak for å hjelpe unge inn på boligmarkedet</blockquote>
Svarene førstegangskjøperne gir i undersøkelsen er full av paradokser og bærer preg av et ønske om hjelp, samtidig som det fremtrer tydelig at det store flertallet har kjøpsevne, sier Buraas.
– Over førti prosent hadde gjerne sett at staten kunne gi dem et startlån med subsidiert rente, samt en avvikling av egenkapitalkravet.
Samtidig oppgir 4 av 10 at de vil kjøpe seg bolig innen to år, og har finansieringsplanen klar: 8 av 10 ser for seg å finansiere sitt boligkjøp med lån og/eller BSU, annen sparing, foreldrehjelp eller arv.
&nbsp;
<img alt="Unge kvinne som synes det er uoppnåelig å få boliglån" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/kvinne_ung_ta9df118_ntb_d114cd76ef.jpg" width="100%">
&nbsp;
Mange unge uten foreldrehjelp føler det uoppnåelig å få kjøpt sin første bolig, spesielt i storbyene. (Foto: NTB)
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Folks finansielle muskler har blitt større de siste årene</h2>
&nbsp;I 2015 opplyste 3 av 10 boligkjøpere under 40 år at de fikk hjelp hjemmefra da kjøpte sin første bolig. I november 2017 oppga 4 av 10 at de fikk økonomisk hjelp. – Det er altså en stigende trend.&nbsp;
I vår nye undersøkelse har vi spurt foreldrene, og på landsbasis sier 3 av 10 foreldre at de ønsker å hjelpe barna med boligkjøp, sier Buraas. – Samtidig har de hatt en formidabel vekst i egen boligformue de siste årene, som gjør at de kan.
<blockquote>Vi ser foreldrehjelpen på visningene og i oppgjørsskjemaene.</blockquote>
&nbsp;– Det var nok like stor vilje til å hjelpe barna også tidligere, men da var det rett og slett færre som kunne.&nbsp;
Ironien er at økte boligpriser har gitt foreldre økte muligheter til å hjelpe barna, noe som igjen gir de yngre større finansielle muskler som øker boligprisene videre.
Spesielt i Oslo ser vi at foreldregenerasjonen byr opp prisene sammen med barna, sier Terje Buraas i DNB Eiendom.&nbsp;&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
<img alt="Ingjerd Blekeli Spiten mener Boliglånsforskriften burde vært lik for hele landet " src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_0128_spiten_620_317_5ad91cff4b.jpg" width="100%">&nbsp;-Med dagens regler har vi måttet avvise mange vi som bank har ment burde fått lån, derfor mener vi myndighetene i større grad burde overlatt til bankene å vurdere betalingsevnen til låntagerne, sier Ingjerd Blekeli Spiten, leder av Personmarked i DNB Bank &nbsp;(Foto: Stig B. Fiksdal)&nbsp;
&nbsp;
Les også: <a href="/link/76940354fb0647aeb5d9254d141d0716.aspx">Finanstilsynets leder er bekymret for folks gjeldsvekst</a>
&nbsp;
<h2>Det er gode grunner til å videreføre reglene - så lenge rentene er unormalt lave</h2>
Vi er opptatt av at folk må kunne leve godt med gjelden de har, sier Ingjerd Blekeli Spiten i DNB Bank.
- Dersom renten skulle stige&nbsp;opp mot fire-fem prosent, noe som kan skje på litt sikt, så vil vi kanskje se at de med høy gjeld må gjøre tøffe prioriteringer for å betjene lånet sitt, sier Spiten.&nbsp;Våre analyser sier at de fleste vil&nbsp; klare dette godt, men erfaring har vist oss at mange vil knipe hardt inn på andre ting og øke sparingen sin.
– Enkelt forklart vil da butikker og arbeidsplasser rammes i neste omgang, på grunn av sviktende omsetning.&nbsp;
<blockquote>Vi i DNB&nbsp;forstår&nbsp;bakgrunnen for den strenge linjen,&nbsp;men vi&nbsp;skulle gjerne&nbsp;sett en liten oppmyking av reglene.</blockquote>
Det er ingen hemmelighet at stadig lavere renter etter finanskrisen har bidratt til at nordmenns gjeldsappetitt har økt&nbsp;kraftig. – Vi opplever spesielt at unge mennesker, som aldri har opplevd en renteheving, søker om lån uten tanke for morgendagen. Da er det godt å ha et sett av regler å vise til.
Boliglånsforskriften burde likevel være her for å dempe gjeldsopptak, ikke for å regulere boligpriser, sier hun.
&nbsp;
<a href="https://www.dnbnyheter.no/nyheter/boliglansreglene-viderefores-vi-skulle-gjerne-fatt-muligheten-til-a-hjelpe-flere-unge-inn-i-boligmarkedet/">Les mer om DNB Banks syn på Boliglånsforskriften her!&nbsp;</a>
<h2>&nbsp;</h2>
<h2>Slik er reglene for å få boliglån i 2018 og 2019:</h2>
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td width="390" valign="top">
For Oslo:
</td>
<td width="390" valign="top">
For hele landet:
</td>
</tr>
<tr>
<td width="390" valign="top">
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv).&nbsp;
Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig.&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes lånesøknader, eller maks kr 10 mill. i utlån per kvartal.
&nbsp;
</td>
<td width="390" valign="top">
Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året* (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)&nbsp;
Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig&nbsp;
Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.&nbsp;
Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes lånesøknader.
&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;*MERK: Ifølge en pressemelding fra Finansdepartementet åpner den nye forskriften for at bankene kan ta med barnetrygd og andre skattefrie inntekter med i beregningen av gjeld i forhold til inntekt. Bankene skal også kunne bruke midler på BSU-konto som egenkapital i dette regnestykket. Dette kan være viktig for unge låntakere i etableringsfasen.
**Boliglånsforskriften gjelder i perioden fra 1.7.18 til og med 31.12.2019
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Regler for å få boliglån for unge 2018

<div>
&nbsp;
I dag, torsdag 15. mars var det duket for rentemøte i Norges Bank.&nbsp;
Samtidig som årets første <a href="https://static.norges-bank.no/contentassets/4a558ba8828547af8b2620f144331250/ppr_1_18.pdf?v=03/15/2018084655&amp;amp;ft=.pdf">Pengepolitiske rapport</a>&nbsp;med prognoser for norsk økonomi ble publisert, kom beskjeden om at sentralbanken holder styringsrenten uendret på 0,5 prosent.
<blockquote>Renteøkninger vil trolig komme tidligere enn vi trodde</blockquote>
I tillegg signaliserte sentralbanksjefen at den første renteøkningen siden 2011 nå vil komme noe tidligere enn først antatt.&nbsp;
- På kort sikt er det utsikter til at renten kan øke noe raskere enn vi trodde, som igjen vil bety at boliglånsrenten trolig vil komme opp noe raskere. Norske husholdninger må trolig belage seg på at renten vil øke gradvis de neste årene, men i et moderat tempo, sier&nbsp;analytiker Marit Øwre-Johnsen i DNB Markets.
&nbsp;
<h2>Ferske boligkjøpere vil være spesielt utsatt&nbsp;</h2>
Renteøkningene vil kunne merkes i lommebøkene til mange nordmenn, men særlig én gruppe er utsatt, ifølge Øwre-Johnsen.&nbsp;
- Som Norges Bank påpeker, vil høyere renter medføre en omfordeling av inntekt fra netto låntakere til netto sparere. <a href="/link/76940354fb0647aeb5d9254d141d0716.aspx">Gjelden blant norske husholdninger har økt markert </a>de siste 10-15 årene. Det tilsier at den disponible inntekten vil reduseres mer enn tidligere. Yngre, nye boligkjøpere synes å være mest utsatt, forklarer hun.
<blockquote>Gjelden blant norske husholdninger har økt markant de siste 10 årene</blockquote>
Kollega og seniorøkonom Kyrre Aamdal, tror bankene vil heve rentene sine allerede fra sentralbankens første heving i styringsrenten.&nbsp;
- Pengemarkedsrentene har allerede steget tilsvarende en renteøkning fra Norges Bank. Hvis Norges Bank hever etter sommeren, er det rimelig å tro at bankene raskt vil øke sine utlånsrente. Da&nbsp;må man betale mer renter enn før, og de som er høyt belånt vil merke dette bedre enn de som har mindre belåning, sier Aamdal.
&nbsp;
<img alt="Kjersti Haugland forteller om renteøkning på boliglån " src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/kjersti_haugland_markets_1728x1152_stigbfiksdal_709773e52f.jpg" width="100%">
Norsk økonomi går bedre enn på lenge og derfor signaliserer nå Norges Bank at rentene sannsynligvis vil gå opp allerede fra september i år, sier Kjersti Haugland. &nbsp;Renten brukes for å balansere norsk økonomi og sikre norsk konkurransekraft (Foto: Stig B. Fiksdal)&nbsp;
&nbsp;
<h2>Norges Bank ga signaler om at første renteheving kan komme allerede i september&nbsp;</h2>
DNB Markets tror den første renteøkningen kommer i september, mot tidligere forventninger om desember-heving. Deretter ventes det to rentehevinger i 2019 og to hevinger i 2020.
<blockquote>Boliglånsrenten vil i store trekk følge Norges Banks styringsrente i årene som kommer.</blockquote>
Vi må altså se for oss at rentene på boliglån vil stige sakte, men sikkert,&nbsp;forklarer sjeføkonom Kjersti Haugland i DNB Markets.
- Om tre år tror vi renten er 1,25 prosentpoeng høyere enn i dag, sier hun.
&nbsp;
Les også:&nbsp;<a href="https://dnbfeed.no/makro/analytiker-ser-risiko-to-renteokninger-ar-fa-overraskelser-forst/">Seniorøkonom ser risiko for to renteøkninger i år, men: – Da skal vi få noen overraskelser først</a>
&nbsp;
<h2>Forventer ganske flat boligprisutvikling&nbsp;</h2>
I motsetning til boliglånsrentene, vil ikke boligprisene nødvendigvis følge i samme mønster som styringsrenten, sier Haugland.&nbsp;
<blockquote>Boligprisene vil trolig først flate ut - for deretter å stige etterhvert&nbsp;</blockquote>
- Men når renten har kommet et stykke opp, tror vi prisene igjen kan snu forsiktig ned. Malt med bred pensel venter vi en ganske flat boligprisutvikling de neste fire årene, sier hun.
&nbsp;
Les også:&nbsp;<a href="https://dnbfeed.no/privatokonomi/sa-mye-egenkapital-ma-du-ha/">Lyst på bolig? Så mye egenkapital må du ha</a>
<a href="https://dnbfeed.no/nyheter/hydros-virksomhet-brasil-vaert-lupen-lengre/">– Hydros virksomhet i Brasil har vært under lupen i lengre tid</a>
</div>
&nbsp;
&nbsp;
<table class="table" border="1">
<tbody>
<tr>
<td class="col-1">
Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?
</td>
</tr>
<tr>
<td class="col-1">
<a href="/link/29cdaec466da45faa7be7eb48f3e42ac.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium">Bestill en verdivurdering her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>

Rentene vil gå opp i 2018

.
Norges Bank har tidligere varslet økte renter allerede i 2018, og med stadig bedre økonomisk vekst og fallende arbeidsledighet kan renteøkningene komme tidligere enn først ventet, sier Finanstilsynets Morten Balterzen på <a title="NEF" href="http://www.nef.no/">Norges Eiendomsmeglerforbunds</a>&nbsp;(NEF) boligseminar i dag.
- Hvor mye renten skal opp er vanskelig å spå, men selv små endringer vil merkes for dem med høyest belåning.
&nbsp;
<a title="renteøkning" href="/link/dab6c0a634af473ca5be9e1ca69e3369.aspx">Les også: Hva betyr en renteøkning for deg?</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Folks gjeld økte gjennom fjoråret tross strengere låneregler&nbsp;</h2>
Den såkalte gjeldsgraden (gjeld sett i forhold til inntekt) økte gjennom 2017 på tross av <a title="Boliglånsforskrift" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">innstramningene vi innførte i lånereglene</a> fra 1. januar i fjor, sier Balterzen. Dette viser at det tar lang tid før nye reguleringer biter, det viser også at låneappetitten hos det norske folk på ingen måte er svekket.
Den gjennomsnittlige gjeldsgraden per husholdning i Norge er nå på 234 prosent. Det er historisk høyt og den viser ingen tegn til å avta, ennå.
<blockquote>Gjeldsveksten er urovekkende og kan simpelten ikke få fortsette.</blockquote>
Vi i Finanstilsynet anslår at noe flere enn 30 prosent av husholdningene har urovekkende høy gjeld. -Disse vil virkelig merke det når renten går opp.
Kun Danmark og Nederland ligger over oss i gjeldsbelastning, men likevel mener vi&nbsp; nordmenn vil være mer følsomme for renteendringer fordi majoriteten av lånetagerne her til lands har flytende lånerente, det er ikke så vanlig i andre land.&nbsp;
&nbsp;
<img alt="Renteøkninger vil spesielt ramme unge med høye lån | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/istock_612745892_blakk_frustrert_13775c5f93.jpg" width="100%">
Spesielt unge mennesker med lave lønninger og høye lån vil merke renteøkningene når de kommer, sier Morten Balterzen i Finanstilsynet. (Foto: Istock)&nbsp;
&nbsp;
<h2>Et rentesjokk kan utløse kraftig fall i økonomien</h2>
For å ha sagt det, vi i Finanstilsynet spår ikke hvor renten skal, vi tar utgangspunkt i beregninger fra Norges Bank, Statistisk Sentralbyrå og andre ekspertfora, sier Balterzen.
- Så må vi foreslå riktig medisin ut fra hva som er sannsynlig. Nå er renteøkninger sannsynlig. <a title="boliglånsforskrift 2018" href="https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/pressemeldinger/2018/finanstilsynet-foreslar-ny-boliglansforskrift-fra-1.-juli-2018/">Derfor har vi også foreslått en videreføring av Boliglånsforskriften som ble innført i fjor, med små modifikasjoner.</a> 
<blockquote>Økt rente kan gi fall i&nbsp; boligmarkedet, men vi er mer bekymret for næringslivet</blockquote>
Vi frykter ikke at folk skal måtte selge boligene sine og sånn sett utløse et boligkrakk, sier Balterzen. Vi tror folk, tross renteøkning, vil komme til å klare å betjene lånene sine.&nbsp;
Det største problemet med at folk får dårligere råd, er at de slutter å bruke penger på andre ting. - Og lavere forbruk vil gi negative ringvirkninger på næringslivet som da vil rammes av lavere etterspørsel og omsetning. I verste fall med nedskjæringer og økende arbeidsledighet som resultat.
&nbsp;
<a title="Boliglånsforskriften 2017" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les også: Slik er reglene for å få boliglån i Norge (Boliglånsforskriften)</a>
&nbsp;<img alt="Med økte boligrenter vil folk knipe inn på andre ting | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/kafe_unge_damer_tad73af5_ntbscan_19f6ae5214.jpg" width="100%">
Med økte boutgifter vil folk knipe inn på andre ting sier Balterzen, det kan få negative konsekvenser for næringslivet på litt lenger sikt (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
<h2>Unge mennesker vil få størst problemer ved flere renteøkninger&nbsp;</h2>
De fleste makroøkonomer tror nå på tre til fire renteøkninger gjennom dette og neste år, det vil si at renten kan antas å gå opp rundt en prosent på ett års tid.
- De aller fleste vil kunne håndtere en&nbsp; prosent oppgang i renten.&nbsp;&nbsp;Men det er klart, selv små renteendringer vil merkes godt hvis du sitter med femgangern eller mer i gjeld.&nbsp;
<blockquote>Det er de i alderen 25-44 år som har mest gjeld.</blockquote>
&nbsp;Samtidig må vi i Finanstilsynet jobber for at folk skal tåle både fire og fem prosents rente.
- Får vi en renteøkning på fire prosent de neste årene vil de med fem ganger inntekt i lån bruke omtrent halvparten av alt de tjener på å betjene lån, sier Balterzen.
&nbsp;
<img alt="Gjeldsvekst i Norge bekymrer Finanstilsynet" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/gjeldsvekstnorge_ssb_finanstilsynet_34d5592f46.jpg" width="100%">
Figuren til venstre over viser hvordan gjelden har vokst i norske husholdninger fra slutten av nittitallet og til nå, stolpediagramment til høyre viser hvor mange husholdninger som har hhv 3-ganger inntekt i lån (300 %), fireganger inntekt i lån osv.&nbsp; Andelen med mer enn fem ganger inntekt i lån økte såpass mye at tiltak ble gjort i 2017.&nbsp; (SSB/Finanstilsynet)
&nbsp;
<h2>Gjeldsveksten i Norge må ned!</h2>
Høy husholdningsgjeld og høye boligpriser utgjør en vesentlig risiko for finansiell stabilitet, derfor må vi jobbe videre for å få ned gjeldsgraden, sier direktøren i Finanstilsynet.&nbsp;
- Vi har stort sett to virkemidler for å få ned privat gjeldvekst: renteheving og boliglånsregulering.
<blockquote>Mange tror Boliglånsforskriften ble innført for å stagge boligprisene, det er feil</blockquote>
Målet med Boliglånsforskriften som vi innførte i fjor har feilaktig blitt tolket som en regulering av boligmarkedet. Det er feil. Forskriften ble innført primært for å begrense risikoen for særlig sårbare husholdninger.&nbsp;
- Reglene som hindrer folk i å få for høye lån er for beskyttelse av mennesker, ikke for regulering av markeder.&nbsp;
Videreføres <a title="Boliglånsforskrift 2018" href="https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/pressemeldinger/2018/finanstilsynet-foreslar-ny-boliglansforskrift-fra-1.-juli-2018/">Boliglånsforskriften som foreslått,</a> håper vi gjeldsgraden reduseres på litt lenger sikt.
&nbsp;
<a title="studielån" href="/link/b6607913b9a04a5b88a3f82e9c9e7a24.aspx">Les også: Studiegjeld gjør det vanskelig for unge å komme inn på boligmarkedet</a>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
<table style="width: 586px;" border="1">
<tbody>
<tr>
<td width="586" valign="top">
Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?
</td>
</tr>
<tr>
<td width="586" valign="top">
<a href="/link/29cdaec466da45faa7be7eb48f3e42ac.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium">Bestill en verdivurdering her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;

Finanstilsynet om gjeldsvekst og høyere boliglånsrenter

&ndash; F&oslash;rst vil jeg si at det er flott at s&aring; mange er bevisste p&aring; &aring; sikre sin egen &oslash;konomi og selvstendighet ved &aring; ville kj&oslash;pe seg inn, sier Silje Sandm&aelig;l, forbruker&oslash;konom i DNB og fortsetter:
&ndash; &Aring; eie sin egen bolig gir forutsigbarhet, og er som regel mer l&oslash;nnsomt enn &aring; leie.&nbsp;Hvis du ikke kj&oslash;per deg inn, vil det jo v&aelig;re som om du leier en del av din partners bolig.&nbsp;
Lurer dere p&aring; om boligen har steget i verdi?&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill en ny verdivurdering her</a>
<h2> Det er ingen rett &aring; f&aring; kj&oslash;pe seg inn</h2>
Selv om du allerede har flyttet inn til kj&aelig;resten og har bodd der en stund, har du ingen rett til &aring; kj&oslash;pe deg inn. If&oslash;lge Sandm&aelig;l er det helt opp til den som eier boligen.&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &ndash; De fleste som &oslash;nsker &aring; satse sammen ser imidlertid fordelen av &aring; dele p&aring; l&aring;neutgifter og vedlikeholdskostnader, som par vil dere jo ogs&aring; sannsynligvis f&aring; bedre r&aring;d, sier Sandm&aelig;l og fortsetter:
&ndash; N&aring;r begge er eiere har dere ogs&aring; fordelen av &aring; f&oslash;le dere mer likeverdige i forholdet.&nbsp;
Skal du selge boligen din? <a href="https://dnbeiendom.no/selge" target="_blank" rel="noopener">Kom i kontakt med en megler her.</a>&nbsp; 
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/silje_sandmael_turkis_f85b0d257c.jpg" alt="Silje Sandm&aelig;l" width="100%">
F&oslash;r du kj&oslash;per deg inn, m&aring; dere finne ut hva boligen er verdt, sier Silje Sandm&aelig;l. - S&aring; tar dere kontakt med banken og ordner l&aring;net. (Foto: NTB)
<h2>Bli enige om hva boligen er verdt</h2>
Er dere enige i at dere vil eie sammen, m&aring; dere finne ut hva boligen er verdt. Det gj&oslash;r dere ved &aring; bestille en ny <a href="https://dnbeiendom.no/skjema/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">verdivurdering</a>.
&ndash; N&aring;r dere har funnet ut av hvor mye det vil koste &aring; kj&oslash;pe seg inn, m&aring; den som skal kj&oslash;pe finne ut hva han eller hun har r&aring;d til. Snakker dere med en r&aring;dgiver i banken, vil dere f&aring;r hjelp til det, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
&nbsp;&ndash; De fleste &oslash;nsker ofte &aring; kj&oslash;pe halve boligen slik at eierandel blir lik, men det avhenger selvsagt av betalingsevne og egenkapital, legger hun til.&nbsp;
Hvor mye kan du l&aring;ne til bolig? <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/finansieringsbevis.html?utm_source=altombolig&amp;utm_medium=lenk&amp;utm_campaign=Kj%C3%B8pe%20meg%20inn%20hos%20samboer" target="_blank" rel="noopener">Her kan du bestille finansieringsbevis</a>
<h2> Eierandelen bestemmes av hva du har r&aring;d til&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</h2>
&ndash; Eierbr&oslash;ken, eller avtalen som viser hvem som eier hvor mye av boligen, avgj&oslash;res ofte av &oslash;konomien til den som vil kj&oslash;pe seg inn, sier Sandm&aelig;l.&nbsp; &nbsp;
&ndash; Har du ikke r&aring;d til &aring; kj&oslash;pe halve, kan du kj&oslash;pe en mindre andel n&aring;, og mer etter hvert.&nbsp;De fleste vil nok mene at det er bedre &aring; ha en 20-30 prosents eierandel enn &aring; fortsette &aring; v&aelig;re 100 prosent leietager hos din egen samboer.
Kj&oslash;per du deg ikke inn, vil du if&oslash;lge Sandm&aelig;l, som regel heller&nbsp;ikke ha noen rett til noen andel av eventuell gevinst den dagen boligen selges igjen.
&ndash; Det gjelder uansett hvor lenge dere har bodd sammen eller hvor mange daglige utgifter du har tatt, sier Sandm&aelig;l og fortsetter:&nbsp;
&ndash;&nbsp; Har du derimot v&aelig;rt med p&aring; &aring; &oslash;ke verdien av boligen, ved &aring; for eksempel v&aelig;re med &aring; pusse opp, kan du ha krav p&aring; vederlag. Dette er ofte advokatmat, og kan v&aelig;re vanskelig &aring; bevise, s&aring; spar p&aring; alle kvitteringer som dokumenterer det du eventuelt har bidratt med av st&oslash;rre summer.&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
<img title="H&oslash;yblokk p&aring; Kampen i Oslo - Foto Kristin O. Iversen" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/boliger_kampenoslo_6_koi_4f58f88c93.jpg" alt="Hvordan kj&oslash;pe seg inn i samboers leilighet? Silje Sandm&aelig;l forklarer." width="100%">
N&aring;r du kj&oslash;per deg inn betaler du enten ut en del av l&aring;net, eller du overtar en avtalt andel av l&aring;net. Spesifiser eierandelene i et skj&oslash;te og i Samboeravtalen, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
<h2>Overtar en del av l&aring;net p&aring; boligen</h2>
Den som eier boligen i dag har sannsynligvis allerede et boligl&aring;n i banken. Banken vil forholde seg til <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">boligens verdi</a> n&aring;r sikkerhet for l&aring;n gis.&nbsp;
&ndash; La oss si du skal kj&oslash;pe deg inn med &eacute;n million kroner p&aring; en bolig som er verdt tre millioner kroner. Din samboer har 2,5 millioner i l&aring;n i dag. Du l&aring;ner hele summen, sier Sandm&aelig;l og fortsetter:&nbsp;
&ndash;&nbsp;N&aring;r du kj&oslash;per deg inn vil du med andre ord overta ansvaret for &aring; betale p&aring; &eacute;n million, slik at din samboers gjeldsbyrde g&aring;r fra &aring; v&aelig;re 2,5 til 1,5 millioner kroner. Din eierandel blir da 1/3 av boligens verdi.&nbsp; &nbsp;
Skulle du ha r&aring;d og mulighet til &aring; kj&oslash;pe halve boligen, m&aring; du totalt ha l&aring;n og egenkapital p&aring; 1,5 millioner kroner i dette tilfellet.&nbsp;&nbsp;
<h2>Du m&aring; betale dokumentavgift p&aring; din andel</h2>
Dersom det er en selveierbolig du skal kj&oslash;pe deg inn i, m&aring; du ogs&aring; betale dokumentavgift p&aring; 2,5 prosent p&aring; din eierandel.&nbsp;
&ndash;&nbsp;Har du kj&oslash;pt deg inn med &egrave;n million kroner skal du alts&aring; betale 25 000 kroner p&aring; toppen, minner Sandm&aelig;l om.
P&aring; en borettslagsleilighet er det ingen dokumentavgift, men dere b&oslash;r uansett tinglyse din andel hos Kartverket. Det koster noen f&aring; hundrelapper. For aksjeleiligheter er det forretningsf&oslash;rer i boligselskapet som er&laquo;tinglysingsmyndighet&raquo;, og man m&aring; f&aring; notert sin eierandel hos forretningsf&oslash;rer.
&ndash;&nbsp;Er dere gift slipper dere, da ektefeller fritt kan overf&oslash;re eiendom seg i mellom. Det kan ogs&aring; gis unntak fra dokumentavgiften i enkelte tilfeller, if&oslash;lge Kartverket.
Uansett om dere er gift eller ikke, m&aring; dere fylle ut et skj&oslash;te for &aring; gj&oslash;re overf&oslash;ringen av eierandel offisiell.&nbsp;
<h2>Spesifiser hvem som eier hva i Samboeravtalen</h2>
&ndash; N&aring;r alt er ordnet med l&aring;n og fordeling av fellesutgifter, er det viktig &aring; f&aring; alt ned i en samboeravtale, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
&ndash; Hvis det er "opplest og vedtatt" hvem som eier hvor mye, vil dere&nbsp;unng&aring; mye krangling&nbsp;om forholdet skulle ta slutt, eller om&nbsp;boligen selges underveis, fortsetter hun.&nbsp;
N&aring;r boligen selges igjen, vil den som eier 1/3 av boligen ha rett p&aring; 1/3 av salgsgevinst, eller tilsvarende m&aring;tte dekke 1/3 av eventuelt tap.&nbsp;
&ndash; Skal partneren senere kj&oslash;pe deg ut, m&aring; han eller hun likeledes m&aring;tte betale 1/3 av en ny verdivurdering p&aring; det tidspunktet dere g&aring;r hvert til deres, sier Sandm&aelig;l.

Kjøpe meg inn i samboerens leilighet?

Etter trafikken hos oss å dømme er det høysesong for samlivsbrudd nå, sier den erfarne rådgiveren i DNB.
– Dette er en mønster vi ser gjentar seg hvert år. Hver november og januar er det ekstra mange henvendelser som gjelder samlivsbrudd.
Vi har pågang både fra enkeltpersoner og par som lurer på om de har råd til å skilles.
&nbsp;
<img alt="Finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB gir råd om skilsmisse" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/folkvord_1_thomasstrzelecki_7f56ae5e0b.jpg" width="100%">
Vi i DNB ønsker selvsagt å hjelpe folk til å komme seg videre, sier Hanna Folkvord. Unntak fra strenge boliglånsregler gis for eksempel oftere til skilte der barn er involvert enn andre. (Foto: Thomas Strzelecki)
&nbsp;
<h2>Kan jeg klare meg alene etter skilsmissen?</h2>
Det de aller fleste lurer på er hvilken mulighet de har til å klare seg alene, rent økonomisk. Ofte tar de <a href="https://www.dnb.no/kundeservice/kontaktoss.html?WT.ac=Ks-pm_Kontakt-oss_kontakt-oss">kontakt med oss</a> før det er avgjort om de skal gå fra hverandre.&nbsp;
<blockquote>Det er krevende å omstille økonomien fra to inntekter til èn&nbsp;</blockquote>
Vi finansrådgivere kan da hjelpe til med å gå gjennom parets personlige økonomi og gjøre grove beregninger på hva hver part kan håndtere alene. Det er klart begges handlingsrom vil begrenses kraftig i forhold til hva en er vant med.&nbsp;
&nbsp;– Ingenting vil imidlertid ha to streker under svaret før paret selv klarer å bli enige om en økonomisk deling.&nbsp;
<a href="/link/454948190eca4d849810497255758920.aspx">Les også: Hvordan dele boligen ved skilsmisse eller brutt samboerskap?</a>
&nbsp;
<img alt="Har jeg råd til å skille meg? Her får du rådene fra DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/mann_stirrende_1129575182_ntbscan_b6d4f5e774.jpg" width="100%">
Mange sonderer terrenget for hva en skilsmisse vil bety uten at ektefelle eller partner vet det, forteller Hanna Folkvord. - De vil ha svar på om de har råd til å skille seg. Svaret ligger gjerne i hvem som eier hva i ekteskapet. Finn ut det først. (Foto: NTB)
&nbsp;
<h2>Dere må bli enige om økonomisk deling først!</h2>
Det kan være vanskelig for en rådgiver i banken og gi gode svar på hvordan økonomien vil se ut etter en skilsmisse, før paret selv har blitt enige om fordelingen.&nbsp;
Kanskje vet du som en part veldig godt hvordan fordelingen skal gjøres, hvis dere har en samboeravtale eller annen skriftlig oversikt på eierforhold kan du enkelt finne ut av det selv.
For øvrig er det en rekke ting dere må ta stilling til, som:&nbsp;
<ul>
<li>Skal felles bolig selges, eller skal den ene parten kjøpe ut den andre?</li>
<li>Hva er boligens antatte markedsverdi? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Sørg for å få tatt en verdivurdering.</a></li>
<li><a title="dele bolig" href="/link/454948190eca4d849810497255758920.aspx">Hvordan er eierandelene i boligen</a>, skal verdien skjevdeles?</li>
<li>Hvordan er fordelingen av barna? Hvem får den økonomiske belastningen? Skal den ene parten betale barnebidrag eller deler dere forsørgeransvaret?</li>
<li>Finnes det andre felles verdier, som hytte, bil eller annet som skal selges eller deles?</li>
</ul>
For at vi skal kunne hjelpe med gode beregninger, nye lån og økonomisk rådgiving i ny situasjon må dere ta et <a href="https://www.familierettsadvokater.no/skilsmisse/skilsmisseoppgjor/">skilsmisseoppgjør</a>&nbsp;først, sier Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
<img title="Fra to til en " alt="Skilsmisse: Slik kan banken hjelpe deg" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/istock_517867340_aob_248eda5e9c.jpg" width="100%">&nbsp;Å snakke om deling av økonomien kan være krevende, men før dere har fått på plass en avtale om økonomisk deling er det vanskelig å hjelpe med nye lån, sier Hanna Folkvord.
&nbsp;
<h2>Hvordan gå fra en til to økonomier?</h2>
Så snart dere har fått satt opp en <a title="Slik deler dere økonomien" href="/link/d4bb758c3a1c4d52acb1e75ff9d66bb7.aspx">bindende avtale på hvordan fordelingen skal gjøres</a> kan vi gi individuell rådgiving til begge partene, sier Folkvord.&nbsp;
-Vi må vite hvilke eiendeler og formue hver sitter på for å vurdere ny lånesituasjon og gi tilpassede råd&nbsp;
<blockquote>Vi i DNB strekker oss alltid langt for å finne løsninger for begge parter</blockquote>
Dersom du for eksempel ønsker å beholde boligen alene etter skilsmissen, må du søke om å stå ansvarlig for lånet alene. Medlåntaker må da kjøpes ut og du trenger gjerne et ekstra lån på toppen for å klare det.&nbsp;
Banken må da <a href="/link/a6fa74d66f7347e6a1c34d6708efda88.aspx">vurdere betjeningsevnen, betalingsviljen og sikkerheten</a> til den av dere som ønsker å beholde boligen. Det er en stor overgang fra felles økonomi til å skulle stå for alle husholdningskostnader alene, sier Folkvord.&nbsp;
-Dere skal vite at vi i DNB alltid strekker oss laaaangt for at en part skal kunne sitte igjen med felles bolig når det er barn inne i bildet. Da tar vi i bruk de unntak vi har mulighet til å gjøre etter <a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Boliglånsforskriften!</a>
&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke finansieringsbevis for kjøp av ny bolig!</a>
&nbsp;
<img title="Diskusjon økonomisk oppgjør" alt="Par som ligger i skilsmisse" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/samboer_skilsmisse_samlivsbrudd_istock_520496686_9c872d5af6.jpg" width="100%">
I enkelte tilfeller opplever vi en isfront mellom partene og at den ene parten nekter å signere på mellomfinansiering for overskudd fra boligsalg, sier Hanna. Da kommer ofte advokater inn i bildet før det løser seg. (Foto: Istock)&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
<h2>Eks’en må bekrefte sikkerhet når du søker lån</h2>
Hvis det ender med at dere vil eller må selge felles bolig for så å kjøpe hver deres, <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html">må dere søke hvert deres nye lån.</a>&nbsp;
Ettersom boligverdiene har steget mye de siste årene, ligger ofte mye av egenkapitalen i gammel bolig. Da må dere få tatt <a title="verdivurdering" href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">en eller flere verdivurderinger f</a>or å anslå sannsynlig salgssum og gevinst.
<blockquote>Dere skal dele gevinsten ut fra den eierbrøken dere har i boligen.</blockquote>
Hvilken andel av overskuddet som vil bli din, som du skal bruke som egenkapital for å søke nytt lån, må eks’en din bekrefte. Dette er viktig!&nbsp;&nbsp;
-Det er spesielt viktig å ha signerte avtaler på dette så lenge boligen ennå ikke er solgt eller om boligen er solgt, mens dere venter på oppgjøret.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Det er klare regler for skilsmisseoppgjør</h2>
I Norge er <a href="https://lovdata.no/dokument/NL/lov/1991-07-04-47?q=ekteskapsloven">lovgivingen klar på hvordan fordelingen skal være</a> i forhold til eierforhold. &nbsp;Utfordringene oppstår gjerne i de tilfeller der folk har «bakt inn» annen gjeld i boliglånet, for eksempel billån, hyttelån eller båtlån.&nbsp;
-Det er ofte større uenighet om hytter og biler enn selve boligen.&nbsp;
<blockquote>De aller fleste som kommer til oss samarbeider godt</blockquote>
Nettopp derfor det viktig at dere blir enige om fordelingen av alle eiendeler før dere kommer til banken. - Finn ut hva som skal selges, hvem som eier hvilken andel av hva og lag en skriftlig økonomisk fordeling.
Heldigvis er krangling og isfront unntaket fra regelen, sier Folkvord.
- Som regel vil jeg si at folk er flinke til å samarbeide og finne løsninger som er gode for begge parter og involverte barn.
&nbsp;
<h2>Dette må dere ha med til banken:</h2>
<ul>
<li>En økonomisk avtale signert av begge parter (her må framtidig eierbrøken bolig, hytte og bil fremgå, samt fordeling av barn)</li>
<li><a title="verdivurdering" href="/link/29cdaec466da45faa7be7eb48f3e42ac.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Skilsmisse+og+l%c3%a5n">En relativt fersk verdivurdering</a>, eventuelt en felles signert avtale på verdifastsettelse av bolig.</li>
<li>Bekreftelse på lønn og andre eiendeler/formue (spesielt hvis du er ny kunde)</li>
<li>Gjerne et eget budsjett på hvordan du ser for deg at du skal klare deg framover (hvis ikke tar banken utgangspunkt i<a title="SIFO beregningskalkulator" href="http://kalkulator.referansebudsjett.no/php/blank_template.php"> SIFOs standardberegninger</a>).</li>
</ul>
&nbsp;
Les også:
<a title="slik deler dere boligen" href="/link/454948190eca4d849810497255758920.aspx">Skilsmisseadvokatens gjennomgang av økonomisk deling av bolig</a>
<a title="hvor mye koster skilsmissen" href="/link/84fa995ca4c04f868a150b832d478cd8.aspx">Hvor mye koster skilsmissen?&nbsp;</a>
<a title="satser på ny" href="/link/1d7e54d572484f249b39d8140441b62e.aspx">Nyskilt og satser på ny? Dette må du passe på</a>
&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer dere å selge felles bolig, eller har den ene råd til å ta over alene?
Våre eiendomsmeglere gir ofte råd til mennesker i en skilsmissesituasjon. Vi kan hjelpe dere med å avklare hvilke verdier som ligger for dere begge i dagens bolig, og gi råd om hva dere eventuelt kan få kjøpt.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Dere tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;</a>&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Skilsmisse: Lån og økonomisk oppgjør

Økonomien i Norge går bra og sentralbanksjef Øystein Olsen varslet flere ganger gjennom fjoråret at nordmenn&nbsp;&nbsp;<a title="renteøkning DN-artikkel" href="https://www.dn.no/nyheter/2017/12/14/1035/Makrookonomi/norges-bank-slik-blir-utviklingen-i-renten-fremover">må forvente renteøkninger framover</a>.
Nå har Norges Bank satt opp styringsrenten for andre gang på et halvt år.
- Når styringsrenten går opp er det naturlig å anta at bankene også vil sette opp sine renter, sier Sandmæl.&nbsp;
<blockquote>Rentene på boliglån har nesten ikke økt på 10 år</blockquote>
Dette betyr at godt over 300&nbsp;000 nordmenn som knapt har opplevd noe annet enn rentenedgang, snart kan begynne å føle en renteoppgang som biter litt.
&nbsp;
<h2>Det kan være smart å forberede seg på høyere rente!</h2>
Vi har regnet på hva en renteøkning på henholdsvis ett, tre eller fem prosentpoeng betyr i kroner og øre for tre typiske låntagere, sier Sandmæl.&nbsp;&nbsp;
Hvis du i dag bruker alt du har på kontoen hver måned, anbefaler jeg deg å<a title="begynn med månedlig sparing" href="https://www.dnb.no/privat/sparing-og-investering/kalkulator/sparekalkulator.html"> begynne med månedlig sparing allerede nå.</a>
<blockquote>Venn deg til høyere boutgifter allerede nå!</blockquote>
Ved å frivillig øke sparingen tilsvarende den renteøkningen som kommer, venner du deg til høyere kostnader, samtidig som du bygger en buffer mot trangere tider.
Har du mulighet til å betale ned litt ekstra på lånet, så bør du også vurdere det sier hun.
– Ved å betale mer ned på lånet i dag, så øker du din egen motstandsdyktighet i tilfelle boliglånsrentene går opp enda mer.&nbsp;
Sett opp et budsjett og få en oversikt over økonomien din! Da ser du hva du kan spare.
&nbsp;
<h2>Regnestykker for typiske lånekunder&nbsp;</h2>
Ung singel førstegangskjøper – Høyt lån, lav inntekt, få andre utgifter:
Lån 2.000.000 kr innenfor 75 % låneramme /rente 2,29 % (<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/blu-start.html?tms_click=link_text_p_blu-start">Boliglån for unge/BLU</a>). Brutto årsinntekt 450&nbsp;000 kr/ Månedlig utbetalt ca 24&nbsp;000 kroner&nbsp;&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Lånebeløp
2 000 000
</td>
<td>
Månedlig lånekost*
</td>
<td>
Lønn etter lån er betalt per måned
</td>
<td>
Bokostnaden øker
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Kostnad med dagens rente (2,29 %)
</td>
<td>
&nbsp; 8.812,-
</td>
<td>
15.188
</td>
<td>
&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 1 prosent: 3,29 %
</td>
<td>
9.839,-
</td>
<td>
14.161,-
</td>
<td>
1&nbsp;000 kr/md
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 3 prosent: 5,29 %
</td>
<td>
12.082,-
</td>
<td>
11.918,-
</td>
<td>
3.270 kr/md
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 5 prosent: 7,29 %
</td>
<td>
14.558,-
</td>
<td>
9.442,-
</td>
<td>
5.746 &nbsp;kr/md
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
*renter og avdrag - Betingelser:&nbsp;2,29 % nom. rente/ 2,38 % eff. Rente/ 25 års nedbetaling&nbsp;<a href="https://www.dnb.no/appo/portal-sherlock/search?searchTerm=annuitetsl%C3%A5n">Annuitetslån</a>
<h2>&nbsp;</h2>
<h4>Middelaldrende par med to barn, høyt lån og god inntekt, høye utgifter:</h4>
Lån 4,5 millioner innenfor 75 % låneramme, lånerente 2,50 % (veiledende). Brutto årsinntekt totalt 1&nbsp;100&nbsp;000/ Månedlig utbetalt ca 60&nbsp;000 kroner&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Lånebeløp
4 500&nbsp;000/25 år
</td>
<td>
Månedlig lånekost*
</td>
<td>
Lønn etter lån er betalt per måned
</td>
<td>
Bokost øker per måned
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Kostnad med dagens rente (2,5 %)
</td>
<td>
20.238,-
</td>
<td>&nbsp;</td>
<td>
&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 1 prosent: 3,5 %
</td>
<td>
22.578,-
</td>
<td>
37.422,-
</td>
<td>
2.340,-
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 3 prosent: 5,5 %
</td>
<td>
27.684,-
</td>
<td>
32.316,-
</td>
<td>
7.446,-
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 5 prosent: 7,5 %
</td>
<td>
33.305,-
</td>
<td>
26.695,-
</td>
<td>
13.067,-
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
*renter og avdrag:2,50 % nom. Rente/2,56 % eff. Rente/25 års nedbetaling&nbsp;<a href="https://www.dnb.no/appo/portal-sherlock/search?searchTerm=annuitetsl%C3%A5n">Annuitetslån</a>&nbsp;
<h4>&nbsp;</h4>
<h4>Eldre pensjonistpar som har lånt opp på rammelån bolig:&nbsp;</h4>
Lån 1,5 millioner innenfor 60 % av husets markedsverdi, lånerente 2,50 % (veiledende). Kortere nedbetalingsplan ettersom de er gamle: 10 år&nbsp;
Brutto årsinntekt 600&nbsp;000 kr/ total utbetalt pensjon per måned 40&nbsp;000,-&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Lånebeløp
1 500&nbsp;000/10 år
</td>
<td>
Månedlig lånekost*
</td>
<td>
Lønn etter lån er betalt per måned
</td>
<td>
Lånekost øker per måned
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Kostnad med dagens rente (2,5 %)
</td>
<td>
14.190,-
</td>
<td>
25.810,-
</td>
<td>
&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 1 prosent: 3,5 %
</td>
<td>
14.883,-
</td>
<td>
25.117,-
</td>
<td>
693,-
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 3 prosent: 5,5 %
</td>
<td>
16.329,-
</td>
<td>
23.671,-
</td>
<td>
2.139,-
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Hvis renten går opp 5 prosent: 7,5 %
</td>
<td>
17.855,-
</td>
<td>
22.145,-
</td>
<td>
3.665,-
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
*renter og avdrag: 2,5 % nom. Rente/2,61 % eff. Rente/10 års nedbetaling&nbsp;<a href="https://www.dnb.no/appo/portal-sherlock/search?searchTerm=annuitetsl%C3%A5n">Annuitetslån</a>
&nbsp;
<h2>Bruk våre kalkulatorer til å regne på dine egne tall!</h2>
Går du inn i nettbanken din ser du fort hvor mye du har igjen å betale på ditt lån, og hvilke betingelser du har. <a title="Lånekalkulator" href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html">Ta utgangspunkt i det og regn på ulike renteøkninger her.&nbsp;</a>
Deretter tar du utgangspunkt i den renteøkningen du vil ta høyde for og putter samme beløp <a title="sparekalkulator" href="https://www.dnb.no/privat/sparing-og-investering/kalkulator/sparekalkulator.html">inn i vår sparekalkulator her.</a>&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg, og&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/selge/garantertsolgt">garanterer at boligen er solgt innen seks måneder.</a>&nbsp;Hvis ikke skal du ikke betale.&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/selge">Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;&nbsp;

Hva betyr en renteøkning for deg?

Å kjøpe sin første bolig er både litt skummelt og veldig spennende på samme tid.&nbsp;
- Det er snakk om veldig mye penger så da gjelder det å holde tunga rett i munnen og følge med i timen, sier finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;
<h2>For mange går "all in" i budrunden&nbsp;</h2>
Den erfarne finansrådgiveren har møtt mange unge på veien til sin første bolig. Dessverre opplever hun stadig at noen snubler på målstreken. De glemmer rett og slett å ta høye for alle utgiftene ved kjøpet.&nbsp;
<blockquote>Mange unge boligkjøpere snubler på målstreken</blockquote>
-Det som gjerne skjer er at de byr alt det de har for å vinne budrunden, for så å bli klar over at man har glemt å regne på totalsummen, forteller finansrådgiver i DNB, Hanna Folkvord. Det er alltid noe som kommer i tillegg til selve prisen. <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/hva-er-dokumentavgift">Dokumentavgift</a> for eksempel.
Du må ta høyde for alle kostnader før du <a title="søke lån" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Mange%20unge%20gjor%20denne%20feilen">søker lån.</a>
&nbsp;
<img alt="Hanna Folkvord" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hannaf_1024x683_29bf4eba78.jpg" width="100%">
Mange blir fortvilet da de litt for sent oppdager at det er store kostnader knyttet til et boligkjøp som kommer på toppen av kjøpesummen, sier Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Endelig kjøpesum er mer enn prisen på boligen</h2>
De fleste unge på boligjakt tenker først og fremt på prisantydning og beliggenhet før de bestemmer seg for å by på en leilighet.
-Det er fort gjort å tenke at man har hele lånesummen disponibel til budrunden alene. Dette er ikke nødvendigvis tilfelle, sier Folkvord.
<blockquote>Du må finne ut hva totalsummen blir</blockquote>
Folkvord har følgende råd til unge som er på boligjakt: Det er totalsummen du må se på før du legger inn bud, ikke prisantydningen alene.
- Skaff deg oversikt over alle kostnader som følger med boligen: som dokumentavgift, fellesgjeld og felleskostnader, sier hun.
&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke om finansieringsbevis! Finn ut hvor mye du får i lån</a>
&nbsp;
<img alt="frustrert kjøper i tom leilighet" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/frustrert_selger_sy4ca4f7_plainpicture_martilla_d243991a90.jpg" width="100%">
I beste fall ryker oppussingsplanene for mange, sier Folkvord. - Det beste er selvsagt og finne ut av ting før du byr. Snakk med banken din først, oppfordrer hun. (Foto: NTB)
&nbsp;
<h2>Boliglånet skal gjerne dekke alt</h2>
Hvis du kun ser på prisantydningen når du legger inn bud kan det fort gå skikkelig galt, påpeker Folkvord.
-Jeg har møtt unge som har gått inn i budrunden med maksimal lånesum, for deretter å oppdage at de må betale 2,5 prosent av kjøpesummen i dokumentavgift på toppen.
<blockquote>Da blir det fort panikktelefon hjem til mamma</blockquote>
Kjøper du en selveierleilighet til 2,5 millioner vil dette bety 62.500 kroner ekstra i dokumentavgift, som du ikke hadde regnet med, forteller hun.
<a href="/link/4fd9620dbe1e456c8d0cf6fff426e78a.aspx">Du må undersøke hvilken eierform det er på leiligheten</a>. Kjøper du i borettslag slipper du unna dokumentavgiften.
&nbsp;
<h2>Fellesgjelden teller inn i "fem ganger inntekt"-regelen</h2>
En annen ting å være obs på er fellesgjelden. Regelen i <a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">den norske boliglånsforskriften</a> om maksimalt fem ganger inntekt i lån, innebærer også fellesgjeld. Leilighetens andel av fellesgjeld blir jo din når du kjøper den.
Banken må altså trekke fra fellesgjeld, studiegjeld og billån etc før de kan se hvor mye du kan få i boliglån.
<blockquote>Ring oss i banken førdu legger inn bud</blockquote>
-Har du fått en låneramme på 2,5 millioner kan du altså ikke legge til flere hundre tusen kroner ekstra i fellesgjeld. Er fellesgjelden på 500 000 kroner vil banken kun ha lov til å gi deg to millioner i lån. - Og det gjør kanskje at du ikke vil kunne by så mye som du først hadde tenkt?&nbsp;
Folkvord har en særlig oppfordring til de unge: 
- Er du usikker, ring oss i banken før du legger inn bud.&nbsp; Vi hjelper folk med boligkjøp og boliglån hver dag og har mange gode og gratis råd å gi!&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Trenger du en verdivurdering?
Vi kommer gjerne på befaring og gir deg en verdivurdering som du kan bruke overfor banken når du søker eller reforhandler boliglån.&nbsp;&nbsp;&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Bestill en verdivurdering her!&nbsp;&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;

Boliglån fellesgjeld og dokumentavgift

Som DNB-kunde kan du n&aring; enkelt sjekke hvor mye boligen din er verdt, hvor mye mer du kan l&aring;ne og til hvilken rente, sier hun. &ndash; Du gj&oslash;r alt enkelt og kjapt inne i nettbanken.
<a href="https://www.dnb.no/lan/refinansiering/oke" target="_blank" rel="noopener">Her kan du s&oslash;ke om &aring; &oslash;ke l&aring;net</a>
&nbsp;&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/baderom_istock_70889875_aob_6f5f1a62d4.jpg" alt="Nytt og moderne bad" width="100%">Har du hatt en god verdi&oslash;kning p&aring; boligen, kan det v&aelig;re fristende &aring; l&aring;ne 2-300 000 kroner ekstra p&aring; boligen for &aring; pusse opp badet, sier Folkvord. (Istock)
&nbsp;
<a title="l&aring;ne til oppussing" href="/link/4a700b488c184baa815eb065fbe952ed.aspx">Les ogs&aring;: L&oslash;nner det seg &aring; l&aring;ne opp p&aring; boligen for &aring; pusse opp?</a>
&nbsp;
<h2>Hva skal til for &aring; f&aring; mer i boligl&aring;n?</h2>
Akkurat slik vi gjorde da du tok opp l&aring;net i sin tid er det viktigste &aring; dokumentere at du b&aring;de har betjeningsevne- og-vilje og sikkerhet for det nye l&aring;nebel&oslash;pet, sier Folkvord.
Hvis boligen din har steget mye i verdi, s&aring; vil du ha langt mer sikkerhet enn det du hadde den dagen du tok opp l&aring;net, forklarer hun. &ndash; Den &oslash;kte verdien og inntekten din bestemmer hvor mye mer du kan l&aring;ne.
<blockquote>Sikkerhet og betalingsevne m&aring; til for &aring; &oslash;ke l&aring;net</blockquote>
For &aring; dokumentere verdistigningen kan du velge &aring; bruke den boligverdien banken tilbyr inne i nettbanken. Mener du denne b&oslash;r justeres s&aring; b&oslash;r du <a href="/link/29cdaec466da45faa7be7eb48f3e42ac.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Refinanseringsartikkel&amp;amp;utm_campaign=Oke+boliglanet">f&aring; utf&oslash;rt en ordentlig verdivurdering</a>&nbsp;(etakst), fra eiendomsmegler som du senere laster opp ved hjelp av en referansekode.
<a href="/link/e05623c0364048fdaf54b95ac1a5fc81.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Refinanseringsartikkel&amp;amp;utm_campaign=Oke+boliglanet">Eiendomsmeglerne i DNB Eiendom</a> er behjelpelige med det.
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/boliglan_refinansering_f8f2fec37d.jpg" alt="Skjermdump fra l&aring;nesiden p&aring; www.dnb.no" width="100%">
&nbsp;Det er enkelt &aring; &oslash;ke boligl&aring;net s&aring; lenge du har alt p&aring; stell, g&aring; bare inn p&aring; <a title="dnb.no" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html">www.dnb.no </a>og klikk deg gjennom. Du f&aring;r svar p&aring; f&aring; minutter!
&nbsp;
<a title="Boligl&aring;nsforskriften" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les ogs&aring;: Hvordan er reglene for &aring; f&aring; boligl&aring;n i Norge?</a>
&nbsp;
<h2>Slik gj&oslash;r du det!</h2>
Det eneste vi trenger utover verdivurderingen, er selvangivelsen din, eller Skattemeldingen som det heter n&aring;, sier Folkvord.
- Fra h&oslash;sten 2017 tok vi i bruk <a href="https://www.dnbnyheter.no/nyheter/superraskt-a-fa-finansieringsbevis/">samtykkebasert l&aring;nes&oslash;knad</a> (SBL). Dette betyr at det eneste du som kunde trenger &aring; gj&oslash;re er &aring; samtykke med Bank ID til at vi kan innhente opplysninger om inntekt, formue og gjeld. Benytter du SBL trenger vi alts&aring; ikke skattemeldingen i digital l&oslash;sning.
&ndash; Alternativt kan du hente Skattemeldingen som PDF inne p&aring;&nbsp;<a href="https://www.altinn.no/">altinn.no</a>. Du laster den ned derfra, for s&aring; &aring; laste den opp inne p&aring; <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Refinanseringsartikkel&amp;amp;utm_campaign=Oke%20boliglanet">boligl&aring;nssiden i nettbank</a>.
<blockquote>Har du alt klart tar det bare noen minutter &aring; f&aring; svar</blockquote>
V&aring;re systemer henter automatisk opp de dataene vi trenger fra skattemeldingen for &aring; vurdere s&oslash;knaden din. Du signerer s&aring; enkelt med BankID &ndash; Er sikkeheten godt innenfor og inntekten din god f&aring;r du innvilget l&aring;net p&aring; f&aring; minutter.
Data fra SBL er faktisk fra Altinn og endelig skatteoppgj&oslash;r, ikke skattemelding.
- Hvis vi trenger mer informasjon, vil du bli kontaktet, sier Folkvord. - S&aring; gjenst&aring;r bare utbetalingen.
Du bestemmer selv tidspunktet for n&aring;r l&aring;net skal v&aelig;re p&aring; kontoen din.
<a title="l&aring;nekalkulator" href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Refinanseringsartikkel&amp;amp;utm_campaign=Oke%20boliglanet">Lurer du p&aring; hva 200 000 kroner ekstra vil koste? Bruk l&aring;nekalkulatoren</a>.
&nbsp;
<a href="http://www.dnb.no/">Logg inn i nettbanken</a> og gj&oslash;r slik:
1.Velg &laquo;Dagligbank og l&aring;n&raquo;
2.Deretter &laquo;S&oslash;k om l&aring;n og kredittkort&raquo;
3. Klikk p&aring; &laquo;Boligl&aring;n&raquo; (deretter p&aring; den oransje &laquo;S&oslash;k boligl&aring;n-knappen&raquo; som du f&aring;r opp til h&oslash;yre)
4.Klikk p&aring; &laquo;&Oslash;ke boligl&aring;net&raquo;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
DNB Eiendom hjelper deg med b&aring;de kj&oslash;p og salg av bolig
V&aring;re meglere kommer gjerne inn allerede f&oslash;r du begynner jakten p&aring; din nye bolig, s&aring; vi kan fungere som en sparringspartner underveis. Vi legger ut for alle kostnader inntil oppdraget er fullf&oslash;rt.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a title="Verdivurdering" href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>

Hvordan øke boliglånet?

<div> 
På tross av høy boligprisvekst har stadig lavere renter gjort at langt de fleste nordmenn har fått stadig rimeligere boutgifter viser fersk statistikk fra Eurostat og<a href="http://www.ssb.no/">&nbsp;SSB</a>.
I 2008 brukte vi i snitt 19 prosent av inntekten på å bo her i Norge. Ved forrige måling, i 2015, brukte vi i snitt 15,5 prosent og nå har altså andel av lønn som går til bolig falt ytterligere, til 14,3 prosent.
&nbsp;
<a href="/link/ee3d8860ea424330bc1d6fce6d698b5d.aspx">Les også: Det er billig å bo i Norge</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Bor billigere enn i naboene våre</h2>
Både svenskene og danskene bruker langt mer av lønna si på å bo enn hva vi gjør viser statistikken. Boligutgiftenes andel av inntekt er hhv 16,5 prosent i Sverige og hele 21 prosent i Danmark.
<blockquote>Forskjellen ligger i den høye eierandelen.</blockquote>
<a href="http://www.ssb.no/sosiale-forhold-og-kriminalitet/artikler-og-publikasjoner/bolig-og-naermiljo">8 av 10 nordmenn</a> eier sin egen bolig, og boliglån utgjør dermed en stor andel av boutgiftene. Ettersom boliglånsrenten har falt til stadig lavere nivåer de siste årene, har også boutgiftene våre gjort det.
I Danmark og Sverige har de ikke hatt like stor glede av rentefallet ettersom flere bor i leide boliger, og blant boligeierne der er det også vanlig å binde renten på boliglån i veldig mange år.
&nbsp;
<img alt="Dansk tradisjonelt bindingsverkshus" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/dansk_hus_tacff651_scanpixntb_72c631c1e0.jpg" width="100%">Danskene er enda mer gjeldstynget enn hva vi er, de har lavere inntekter og har i tillegg en større andel leietagere. Det gjør at deres boutgifter i snitt ligger langt over våre. (Foto: NTB Scanpix)
&nbsp;
<a href="/link/6281903581d141aebe7924d14bd4544b.aspx">Les også: Hvorfor er det så viktig for nordmenn å eie sin egen bolig?</a>
&nbsp;
<h2>Ikke alle får være med på festen…&nbsp;</h2>
Selv om de fleste nordmenn har fått stadig lavere boutgifter, og dermed drar ned snittet for oss alle, viser tall fra SSB at en ganske stor gruppe står utenfor: 2 av 10 bruker minst en fjerdedel av inntekten sin på å bo.
Ikke overraskende er det dem med lav inntekt som oftest har boutgifter som utgjør 25 prosent eller mer av husholdningens inntekt.
<blockquote>Lavtlønte sliter i det norske boligmarkedet</blockquote>
Arbeidsledige, studenter og uføre har oftere høye boutgifter i forhold til inntekt enn yrkesaktive og alderspensjonister. Disse tre gruppene oppgir også at det er det er vanskelig å få endene til å møtes.
&nbsp;
<a href="/link/121c8b0ce6604903803fb7f4a8b04028.aspx">Les også: Flere unge får nei på lånesøknaden</a>
&nbsp;
<img alt="Student" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/student_istock_501099098_b2b5f77782.jpg" width="100%">Studenter, arbeidsledige og uføre har oftere høye boutgifter i forhold til inntekt enn yrkesaktive og alderspensjonister viser tallene fra SSB. (Foto: Istock)
&nbsp;
<h2>Rimelige lån frister</h2>
Ettersom det å låne har blitt stadig billigere, har vi nordmenn sett vårt snitt til å låne stadig mer. De lånte pengene har vi brukt til å by over hverandre i boligmarkedet, kjøpe oss hytter, biler og båter. Det er vekst i nær alle kapitalmarkeder.
<blockquote>Gjelden har doblet seg på 10 år&nbsp;</blockquote>
Gjelden til norske husholdninger doblet seg mellom 2004 og 2015, viser Levekårsundersøkelsen til SSB. I 2015 hadde vi i snitt 1,3 millioner hver oss i lån.
En så høy gjeldsbelastning har vi aldri tidligere hatt her til lands, og vi er nå et av verdens mest gjeldstyngede folk. <a href="https://www.dn.no/nyheter/2017/04/01/1341/Makrookonomi/her-er-husholdningene-som-er-tyngst-lastet-med-gjeld-i-norge">Bare i Nederland og Danmark har folk mer gjeld </a>&nbsp;i følge Norges Bank.
&nbsp;
<a href="/link/3a789e04d9d04eedad8ec373c6984bae.aspx">Les også: Når bør du bli gjeldfri?</a>
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Nordmenns akilleshæl</h2>
Stadig lavere rente og god vekst i boligprisene har gjort at mange nordmenn har fått mer å rutte med de siste årene. Samtidig har vi altså økt vår egen sårbarhet i forhold til renteøkninger.
Jo høyere gjeld, jo mer sårbare er vi jo om renten skulle gå opp. Spesielt utsatt er de 8 prosent av husholdningene som nå har en gjeld som overstiger 4 ganger inntekten iflg SSB.
<blockquote>Høy gjeld gjør oss sårbare ved renteøkninger</blockquote>
I en undersøkelse Ipsos gjorde for DNB Eiendom nå i mai i år oppgir 2 av 10 (17 %) at de ikke vil takle en oppgang på mellom 1000 og 3000 kroner før de må selge boligen. Heldigvis viser samme undersøkelse at de fleste har veldig god kontroll på økonomien sin:&nbsp;6 av 10 har lån innenfor 60 prosent av boligens verdi og 2 av 10 er gjeldfrie.
&nbsp;
Les også:
<a href="https://www.dn.no/nyheter/2017/07/31/0528/Eiendom/nordmenns-boligkostnader-kraftig-ned-siden-2008">Nordmenns boligkostnader kraftig ned siden 2008</a> (DN)
&nbsp;
&nbsp;
</div>

Stadig billigere å bo i Norge

<div>
&nbsp;
Husholdningenes innenlandske lånegjeld utgjorde 3&nbsp;450 milliarder kroner ved utgangen av desember 2018 <a href="https://www.ssb.no/bank-og-finansmarked/artikler-og-publikasjoner/svakere-innenlandsk-gjeldsvekst--376470">i følge SSB.</a> Fordelt på&nbsp;2 409 257 husstander, så betyr det at hver husholdning i snitt har rundt 1,4 millioner i lån.
Selvsagt med store variasjoner.
En ting er sikkert, mange har mye gjeld! - Gjelden har økt og økt de siste årene, og nordmenn har nå mest gjeld av alle folkeslag i hele verden, sier Folkvord.&nbsp;
</div>
<div>
&nbsp;
<img alt="Hanna Folkvord" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_4637_folkvord_1024x683_7741d7cf31.jpg" width="100%">
Boligprisveksten de siste ti årene kan forklare mye av den økte gjelden blant folk, men endrede holdninger har også mye å si, mener finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;
<h2>De fleste har veldig god kontroll på låneutgiftene sine</h2>
- Fremdeles er det slik at de aller fleste i Norge har god kontroll på gjelden sin, sier Folkvord.
En undersøkelse DNB Eiendom foretok i 2017 viste at 6 av 10 husholdninger har lån innenfor 60 prosent av boligens verdi. 2 av 10 har lån over 60 prosent av boligverdien, og 2 av 10 er gjeldfrie.
<blockquote>2 av 10 boligeiere i Norge er gjeldfrie.</blockquote>
De som regnes for å være i en risikogruppe hvis renten skulle gå mye opp, er de som har gjeld som er over tre ganger så høy som inntekten i husholdningen. I følge SSB gjaldt dette 19 prosent av alle husholdninger i 2018.&nbsp;Andelen med gjeld som er minst fem ganger større enn samlet husholdningsinntekt, er nå 5 prosent.
- Vi vet ikke hvilken type gjeld de har, men det meste er nok boliggjeld. Mange i denne gruppen antas å være unge mennesker, og folk i lavinntektsyrker, sier finansrådgiveren.
&nbsp;
<h2>Folk låner maksimalt av hva de kan få&nbsp;</h2>
Årsaken til gjeldsveksten de siste årene er åpenbar. &nbsp;Renten, prisen du må betale for å låne penger, falt til rekordlave nivåer etter finanskrisen i 2008 og har senere ligget lavt. Etter inflasjon er det nesten gratis å låne penger i dag, sier Folkvord.
-Stadig flere har sett at de har råd til å låne mer for å få seg en større bolig, kjøpe hytta de alltid har drømt om eller bytte ut kjøkken og bil.
<blockquote>Folk har en tendens til å låne maks i forhold til hva de klarer å betjene.</blockquote>
Og så lenge rentene er lave går det fint, sier Folkvord.
Det Norges bank og andre eksperter er bekymret for er hva som vil skje hvis boligprisene faller mye, eller hvis renten går opp mer enn ventet.
Denne bekymringen førte til at Finansdepartementet fra 2017 satt <a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">en begrensing på hvor mye folk får lov til å låne</a>. Denne begrensingen gjelder fram til 2020.
&nbsp;
<img alt="En flott bad" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/baderom_istock_70889875_aob_6f5f1a62d4.jpg" width="100%">&nbsp;Nordmenn elsker å pusse opp og mange godt voksne refinansierer boliglånene sine for å få råd til nytt bad, kjøkken eller annen oppgradering, forteller Folkvord.
&nbsp;
<h2>De fleste takler en renteøkning helt fint</h2>
Takket være relativt strenge utlånsregler her i Norge, med krav om egenkapital på først ti, så 15 prosent (etter 2015), skal de fleste husholdninger i Norge tåle et relativt kraftig boligprisfall godt.
I følge vår siste undersøkelse vil de aller fleste også kunne takle de varslede renteøkningene greit. 8 av 10 sier de skal takle en utgiftsøkning på 3000 kroner i måneden, sier Folkvord.
<blockquote>2 av 10 sier de vil slite om boutgiftene øker med 3000 kroner i måneden</blockquote>
Her i DNB følger vi finansdepartementes retningslinjer strengt og krever at alle nye låntakere skal kunne tåle minst fem prosent renteøkning, så de skal klare seg greit.
- Men det er klart det blir trangere for folk hvis boutgiftene øker.&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html">Sjekk hva en renteøkning kan ha å si for deg i DNBs lånekalkulator.</a>
&nbsp;
<h2>Smart å betale ned mens renten er lav</h2>
Renten vil sannsynligvis svinge oppover igjen før eller siden, sier Folkvord. – Det beste rådet jeg kan gi dersom du har høy gjeld er derfor å betale ned så raskt du klarer.&nbsp;
Med rask nedbetaling mener jeg ikke at du nødvendigvis skal sprengbetale på lånet. Har du forbruksgjeld bør denne betales først. Deretter bør du se på hva som lønner seg. Har du f.eks en <a href="https://www.dnb.no/privat/sparing-og-investering/sparekonto/bsu.html">BSU-konto </a>som ikke er fylt opp, fyll opp den!
<blockquote>Sparing lønner seg fremfor nedbetaling av gjeld hvis sparerenten er høyere</blockquote>
Har du et boliglån du betaler 2,5 prosent på i rente, lønner det seg ikke å nedbetale det hvis du kan få 23,35 prosent* avkastning på pengene i stedet. Det er enkel matematikk.
-Spar heller opp BSU-kontoen først, og betal ned lånet den dagen lånerenten er like høy eller høyere enn renten du får på kontoen.
<a href="https://www.dnb.no/spareapp?WT.mc_id=EID_spareapp_Alt-om-bolig">Spar litt hver gang du handler eller betaler en regning!</a>
&nbsp;
<img alt="En eldre par som nyter livet" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/livsnyter_pensjonist_istock_aob_0f2171846f.jpg" width="100%">
Mange av dagens pensjonister setter opplevelser og reiser høyere enn et nedbetalt hus, sier Folkvord. - De ser at barna klarer seg godt, så hvorfor ikke nyte livet?
&nbsp;
<h2>Bør det være et mål å bli gjeldfri?</h2>
Mange ønsker fremdeles å være gjeldfrie den dagen de pensjonerer seg, sier Folkvord.
– Samtidig ser vi at eldre i langt større grad enn før også tar opp ny gjeld. Mange har lyst til å nyte livet som pensjonister og ser at pensjonen er for lav.
Andre ønsker å hjelpe barn og barnebarn med å komme inn på boligmarkedet uten at de nødvendigvis har mye oppspart kapital, <a href="/link/aad2eb2c4ff84fbcaa77fc2173957fe7.aspx">annet enn i boligen.</a>
<blockquote>Mange eldre velger å låne opp igjen på boligen</blockquote>
Boligverdiene rundt om i landet, og spesielt her i Oslo-området, har økt kraftig de siste årene. Jeg synes det er hyggelig hvis eldre mennesker kan ta ut litt av boliggevinsten for å bruke på det de vil på sine eldre dager.
-Så lenge boligen er langt mer verdt enn gjelden trenger det ikke være noe mål å være gjeldfri, mener jeg.&nbsp;
&nbsp;
*Med en årlig BSU-rente på 3,35 prosent + skattelette på 20 prosent så får du en&nbsp; avkastning tilsvarende ca 23,35 prosent årlig så fremt du har skattbar inntekt. 
&nbsp;
Les også: <a href="/link/729d52be2d204bd687b524ec4240ba42.aspx">Det koster det samme å låne to millioner i dag som 400&nbsp;000 på nittitallet.</a>
&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Lurer du på hva boligen din kan være verdt?
Verdivurderingen av boligen din kan ha mye å si for hvilken rente du får på boliglånet ditt. Har du nedbetalt så du er under 60 prosent av verdien i lån har du gode forhandlingskort med banken din.&nbsp;&nbsp;
Enten du bare trener en verdivurdering, eller skal selge, ta kontakt!
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
</div>

Når bør du bli gjeldfri?

<div>
&nbsp;
Boligprisene som ble sluppet i dag, viser et fall i mai på 1,1 prosent på landsbasis. I Oslo falt prisene med 1,4 prosent forrige måned.&nbsp;
- Så lenge du skal bo i den boligen du har kjøpt og du har god kontroll på utgiftene dine, har et boligprisfall lite eller ingenting å si, sier Hanna Folkvord i DNB.
Det er først når du selger eller reforhandler lånet at du vil merke et prisfall.
&nbsp;
<h2>Gode nyheter for Norge</h2>
Høy gjeld gjør folk økonomisk sårbare og gjennom fjoråret var det mye diskusjon om hva som kunne gjøres for å dempe gjeldsveksten blant nordmenn, sier Folkvord. &nbsp;
Økonomer fra inn- og utland ba myndighetene ta grep. &nbsp;
<blockquote>Noe måtte gjøres for å dempe gjeldsveksten</blockquote>
Derfor ble<a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx"> lånereglene kraftig strammet inn</a>, med særregler for hovedstaden der boligprisene økte i vill fart gjennom 2016 (årsvekst på over 20 prosent red anm).
- Det vi ser nå, er at tiltakene virker. En dempet prisutvikling er gode nyheter for oss alle. Det betyr rett og slett at et krakk nå er litt mindre sannsynlig, sier Folkvord.
&nbsp;
<a href="/link/c033d15b9d9f418d814a6c61f80bd61a.aspx">Les også: Boligprisene faller i Oslo – hvorfor?</a>
&nbsp;
<img alt="Hanna Folkvord finansrådgiver i DNB Bank" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_4640_folkvord_377d58454e.jpg" width="100%">
Vi skal være glade for at innstramningene ser ut til å virke, mener Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
<h2>Folk flest upåvirket</h2>
Hvis du er en helt gjennomsnittlig boligeier som har tenkt å bo i din egen bolig i uoverskuelig framtid, så vil ikke din økonomi påvirkes av et prisfall.
-Prisveksten har vært så kraftig de siste årene at det skal mye til at folk flest går i minus.
Det er ingen utsikter til snarlig økende rente, så selv de som har høye lån kan forvente å klare bokostnadene også framover. Fortsatt vil det <a href="/link/1369f269c58d437584f71dc15294f5b0.aspx">være gunstigere for de aller fleste å eie enn å leie</a>.
<blockquote>Har du kjøpt bolig de siste 20 årene skal det mye til før du går med tap.</blockquote>
Skal du kjøpe og selge i samme marked vil du riktignok risikere å få litt lavere pris enn for et par måneder siden, men samtidig har du nå langt mer å velge i og bedre muligheter for å få kjøpt til en god pris. - Så det vil gå omtrent opp i opp, mener rådgiveren.
&nbsp;
<a href="/link/f2d9c52b252645a4907b401e69f89793.aspx">Les også: Boligprisene går opp de fleste steder i landet i mai, men faller i Oslo</a>
&nbsp;
<h2>Litt lysere for førstegangskjøperne</h2>
De som kanskje har størst grunn til å glede seg over fallende boligpriser er førstegangskjøperne. Med lavere eller negativ vekst i boligprisene er det lettere å klare egenkapitalkravet på 15 prosent av lånesummen.
<blockquote>Det er lettere å nå sparemålet når målet ikke beveger seg så mye</blockquote>
&nbsp;- Nå gjenstår det jo å se om boligprisene vil fortsette nedover, men en flatere utvikling er uansett en god nyhet for de unge.
<a title="Sparing til egenkapital" href="/link/daaf6a3bac144cf8a28ee17403b51be5.aspx">Sparingen til egenkapital</a> virker ikke lenger like umulig, sier Folkvord. Samtidig er det jo mer forutsigbart å være på boligjakt når du kan forvente å få kjøpt til omtrent prisantydning.
&nbsp;
<img alt="Ung par som ser glade ut" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/ungt_par_sommer_tacb2705_ntbscan_664cc03f74.jpg" width="100%">
Et boligprisfall er mest positivt for de som skal kjøpe bolig for første gang, sier Folkvord.
&nbsp;
<h2>Hvem taper?</h2>
Du vil tape på et boligprisfall hvis du av ulike årsaker må selge, og du må selge til en lavere pris enn hva du kjøpte for.&nbsp;
&nbsp;– Men har du lån etter de nye lånereglene, med minst 15 prosent egenkapital, så skal du altså tåle femten prosent prisfall før du sitter der med gjeld uten bolig. Det er hele poenget med det nye strenge kravet, sier Folkvord.
<blockquote>Låntakere i Norge skal tåle et boligprisfall på 15-20 prosent før det er krise</blockquote>
Andre som kan føle seg som tapere er de som hadde en plan om å refinansiere lånet når boligverdien steg såpass at sikkerheten økte, sier den erfarne rådgiveren.
- Høyere egenkapitalandel gir jo som kjent gode kort på hånden når du skal forhandle om lavere rente hos banken.
&nbsp;
&nbsp;
</div>

Vil lavere boligpriser påvirke din økonomi?

DNB Eiendoms konkurrent Privatmegleren har tidligere anslått at over 5 prosent <a href="https://www.dn.no/nyheter/2017/04/05/2053/Eiendom/boligprisvekst-tross-strengere-lanekrav">dekker egenkapitalkravet ved hjelp av forbrukslån</a>.
- Vi kjenner oss ikke igjen i tallene fra deres undersøkelse, men selv om det er langt færre, er tendensen skremmende.
Ingen burde finne på å lure seg selv på den måten, sier den erfarne rådgiveren Hanna Folkvord i DNB.
&nbsp;
<img alt="Finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_4637_folkvord_1024x683_7741d7cf31.jpg" width="100%">
Grunnen til at kravet om egenkapital ligger der er for å beskytte både privatpersoner og samfunnsøkonomien mot prisfall i boligmarkedet, minner Folkvord om. &nbsp;
&nbsp;
<h2>Lånesøker plikter å oppgi hvor pengene kommer fra</h2>
Vi får inn lånesøknader fra flere tusen mennesker i året, også fra kunder i mange andre banker. I søknadene oppgir lånesøker hvor mye egenkapital (EK) han eller hun har. <a title="boliglånsforskriften" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Kravet i boliglånsforskriften </a>sier jo at du må ha minimum 15 prosent selv.
Lov om hvitvasking pålegger oss i banken da å spørre hvor egenkapitalen stammer fra, og <a title="Lån" href="https://www.finansnorge.no/tema/krav-til-kundekontroll/">lånesøkerne </a><a title="Kundekontroll lån" href="https://www.finansnorge.no/tema/krav-til-kundekontroll/">plikter å fortelle det</a>: Det kan være&nbsp;sparing, arv, privatlån e.l. &nbsp;
<blockquote>Boliglånsøker plikter å fortelle hvor egenkapitalen kommer fra.</blockquote>
Vi skal i utgangspunktet stole på den informasjonen kunden gir, men opplever vi at opprinnelsen til pengene er uklar ber vi kunden dokumentere hvor de kommer fra.
Jeg har sjelden opplevd at noen oppgir at&nbsp;egenkapital er forbrukslån, sier Folkvord. – Men når det skjer ber vi dem alltid innfri forbruksgjelden og spare penger til egenkapital før de <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">sender ny lånesøknad.</a>
&nbsp;
<h2>Hva skjer om noen klarer å lure banken?</h2>
Noen få kan kanskje tørre å ta sjansen og klare å dikte opp en troverdig historie om hvor pengene kom fra, for i neste omgang å få tilgang til boliglån, men det tror vi sjeldent skjer, sier Folkvord.
- I et boligmarked hvor boligprisene stiger raskt kan jeg jo forstå desperasjonen og fristelsen. En egen bolig koster jo som regel mindre å ha enn en leiebolig.
<blockquote>Jeg kan forstå fristelsen, men den bør motstås. Det koster enormt mye!</blockquote>
Dessverre er det jo ofte slik at de som er mest tilbøyelige til å ta opp store forbrukslån heller ikke har penger som ligger og venter på dem lenger fram. Og å betale på sånne lån over lengre tid koster mye. Enormt mye.&nbsp;
Sikkerheten rundt dette vil bli større for alle hvis det kommer på plass et gjeldsregister på forbruksgjeld, sier hun. - Vi imøteser den oversikten for å kunne gi&nbsp;riktig rådgiving.
&nbsp;
<img alt="En som står med ljugekors bak ryggen" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/ljugekors_istock_492100862_79c2a5d4a6.jpg" width="100%">
Ingen bør lyve seg til å få boliglån, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. De som tar opp forbrukslån og bruker det som egenkapital tar skyhøy risiko med egen økonomi.
&nbsp;
<h2>Boligen din stiger ikke nødvendigvis i pris &nbsp;</h2>
Hvis du tar opp forbrukslån i den tro at boligen du har kjøpt raskt skal stige i pris, sånn at du kan refinansiere og få bakt inn forbrukslånet i boliglånet… - da tar du en veldig høy risiko, sier Folkvord.
Boligmarkedet kan svinge mye. Selv de siste 10-15 årene har vi hatt perioder med ganske store fall. Senest i fjor sank boligprisene i Oslo med rundt 10 prosent på få måneder, og boligprisene svinger også i andre deler av landet.
<blockquote>Boligprisene svinger nok mer enn folk er klar over.</blockquote>
Ingen kan regne med at boligen stiger raskt nok i verdi til å dekke inn et forbrukslån. I siste tiårsperiode er det kun unntaksvis at boligmarkedet har steget mer enn 5-7 prosent per år. Og forbrukslån koster gjerne 15-25 prosent. Det går ikke opp.
I tillegg har du altså risikoen for at boligverdien like gjerne kan synke.
&nbsp;
<h2>Å satse på forbrukslån er å lure seg selv</h2>
Skal du ta opp forbrukslån må du vite at du har økonomi til å betale det. Mitt råd er at du aldri bør ta opp mer i forbrukslån enn du vet du klarer å betale tilbake påfølgende måned.
-Kreditt kan være til god hjelp kortsiktig, på små beløp, men absolutt ikke langsiktig.
<blockquote>Ta aldri opp mer i forbrukslån enn du vet du kan betale neste måned.</blockquote>
Har du alt tatt opp et forbrukslån: Betal det ned så fort som mulig! Ta en ekstrajobb, selg unna noe du ikke trenger. Forbrukslån har knekt manges økonomi. Ikke la det skje deg.&nbsp;
- Kom gjerne inn for rådgiving hos oss så kan vi sette opp<a href="/link/60aa8c0ecda94c1184dbf41d5f57148f.aspx"> en god spareplan</a>, avslutter hun.
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil boligen eventuelt legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Boligokonomi&amp;utm_campaign=Forbrukslaan-som-ek">Bestill en eiendomsmegler her og nå!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Forbrukslån som egenkapital til boligkjøp

MERK: ARTIKKELEN ER OVER ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
Desember 2016 vedtok Stortinget en ny boliglånsforskrift som et tiltak for å dempe den voldsomme prisveksten i boligmarkedet og nordmenns voksende gjeldshaug, denne gjelder fram til 2020.
Reglene innebærer blant annet at du ikke kan ha mer enn fem ganger inntekt i gjeld. Her må bankene se på all gjeld, uavhengig av om det er studielån, billån eller forbrukslån.&nbsp;
<blockquote>Unge hemmes av studiegjelden.</blockquote>
- De nye boliglånsreglene påvirker særlig de unge som gjerne har en lavere lønn og <a title="Høy studiegjeld" href="/link/b6607913b9a04a5b88a3f82e9c9e7a24.aspx">høy studiegjeld</a>, sier finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB.&nbsp;
&nbsp;<img class="epi-inline" alt="Finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hanna_folkvord_4b412ee4f3.jpg" width="100%">
-Mange unge vet ikke at studiegjeld teller når banken skal beregne hvor mye du kan få i boliglån, forteller finansrådgiver i DNB, Hanna Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
<h2>Mange unge får sjokk når de ser hvor lite de kan låne til bolig</h2>
Fra 1. januar fikk bankene nye regler å forholde seg til når det gjelder hvor høyt boliglån som kan innvilges.&nbsp;
<blockquote>Mange unge er uvitende.&nbsp;</blockquote>
- Jeg møter stadig fortvilte førstegangskjøpere som ikke får det lånebeløpet de hadde sett for seg. Mange er heller ikke klar over at studiegjeld og fellesgjeld teller, forteller Folkvord.&nbsp;
Det er utrolig viktig at alle unge s<a title="boliglånsforskrift" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">etter seg inn i de nye boliglånsreglene</a>, og hva de betyr for dine muligheter til å søke om boliglån, legger hun til.&nbsp;
&nbsp;
<a title="eie egen bolig" href="/link/6281903581d141aebe7924d14bd4544b.aspx">Les også: Hvorfor er det så viktig for nordmenn å eie sin egen bolig?&nbsp;</a>
&nbsp;
<h2>De nye reglene betyr at du må spare mer</h2>
Med den nye Boliglånsforskriften blir det enda viktigere å spare til bolig, påpeker Folkvord. Det er vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet uten å ha spart mye på forhånd.&nbsp;
<blockquote>Gapet må du fylle med egne sparepenger.&nbsp;</blockquote>
- Forbruk er nok mer fristende der og da, men husk at det kommer en dag i morgen. Finn ut hvor mye du kan spare i måneden og opprett en fast månedlig spareavtale i nettbanken så snart du har en inntekt, råder hun.&nbsp;
&nbsp;
<h2>Slik påvirker reglene deg&nbsp;</h2>
Den nye boliglånsforskriften begrenser beløpet du kan ta opp i boliglån. Det gjør at mange får en lavere lånesum i banken enn de hadde regnet med.
<h4>Slik kan regnestykket bli for deg som er nyutdannet og søker om boliglån*:</h4>
Eksempel: Kari er ferdig med utdanningen og har fått seg jobb i finansnæringen (privat sektor). Med en stabil inntekt i baklomma kontakter hun banken for å <a title="søke boliglån" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html?utm_source=AltOmBolig">søke om boliglån.</a>
&nbsp;
<table class="table" border="1">
<tbody>
<tr>
<td class="col-1">
Årlig inntekt (gj.snitt startlønn for 2015): &nbsp;
&nbsp;
</td>
<td class="col-2">
455&nbsp;000 kroner
</td>
</tr>
<tr>
<td class="col-1">
- Studiegjeld (gj.snitt for 2015):
</td>
<td class="col-2">
292&nbsp;736 kroner
&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td class="col-1">
= Innvilget boliglån: &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;
</td>
<td class="col-2">
1.982.264 kroner
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
Kilde: Tall fra Econa og Lånekassen.
Formel: (Lønn x fem) – samlet gjeld du har fra før = mulig innvilget boliglån.
*&nbsp;Det er flere elementer banken ser på når du søker boliglån, blant annet betalingsevnen, betalingshistorikken din, evt betalingsanmerkninger og hvor flink du er til å spare.
&nbsp;
<h2>Slik er reglene banken må følge</h2>
<table style="width: 573px; height: 465px;" border="1">
<tbody>
<tr>
<td colspan="2">
Regler for å gi boliglån i 2017-2018&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
For Oslo:
</td>
<td>
For hele landet:
</td>
</tr>
<tr>
<td>
&nbsp;
<ul>
<li>Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv).</li>
<li>Det skal kreves minst 40 prosent egenkapital ved kjøp av sekundærbolig (bolig nr 2, 3 osv)</li>
<li>Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig.</li>
<li>Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.</li>
<li>Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene begrenses til å gjelde maks 8 prosent av bankenes lånesøknader, eller maks kr 10 mill. i utlån per kvartal.</li>
</ul>
&nbsp;
</td>
<td>
&nbsp;
<ul>
<li>Lånekundenes samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt i året (inkl forbruksgjeld, studiegjeld osv)</li>
<li>Det skal fortsatt kreves 15 prosent egenkaptial ved kjøp av primærbolig</li>
<li>Avdrag kreves for lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi. Tidligere 70 prosent.</li>
<li>Bankenes mulighet for å gjøre unntak utenfor kravene opprettholdes til å gjelde maks 10 prosent av bankenes lånesøknader.</li>
</ul>
&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
*Boliglånsforskriften gjelder fra 1.1.17 og ut juni 2018 <a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/boliglansforskriften2017">MERK: Stortinget vedtok i 2018 å forlenge forskriften fram til 2020</a>
.&nbsp;

Nye boliglånsregler

MERK: ARTIKKELEN ER MER EN ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDET UTDATERT INFORMASJON.
&nbsp;
<img style="margin: 10px; float: left;" alt="HannaFolkvord2" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hanna_folkvord_4b412ee4f3.jpg" height="177" width="150">Skyhøy prisvekst i boligmarkedet over flere år gjorde at regjeringen i 2017 grep inn og lanserte ny boliglånsforskrift.&nbsp; Den fortsatt gjeldene forskriften sier blant annet at du maksimalt kan ha fem ganger inntekten din i gjeld, - inkludert studiegjeld og annen gjeld.
&nbsp;- Innstrammingen har ført til at en del lånekunder får innvilget mindre boliglån enn de ønsker seg.
Særlig de unge blir rammet av dette grunnet lavere inntekt, sier finansrådgiver i DNB Hanna Folkvord.
&nbsp;
<blockquote>Flere unge vil oppleve å få en lavere lånesum enn de hadde sett for seg.&nbsp;</blockquote>
&nbsp;
<h2>Gjeld er gjeld&nbsp; - alt teller med når du søker boliglån</h2>
Når du søker om boliglån ser banken på den samlede gjelden din for å beregne hvor mye du kan få innvilget, sier Folkvord. Den gjeldene forskriften pålegger norske banker å ikke gi mer i lån enn&nbsp;hva Finansdepartementet&nbsp;mener folk kan betjene over tid. -&nbsp;Målet er at alle skal tåle en fem prosents renteoppgang.
Bankene må se på all gjeld, uavhengig av om det er studielån, billån eller forbrukslån.
<blockquote>Jo mer gjeld du har fra før, jo mindre får du altså i boliglån.&nbsp;</blockquote>
- Ettersom du ikke kan ha mer enn fem ganger inntekten din i samlet gjeld betyr det&nbsp;at jo mer studielån du har, jo mindre kan du få i boliglån, sier hun.&nbsp;
&nbsp;
<a title="Boliglånsforskriften" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les også: Slik er boligslånsreglene som gjelder fram til 2020</a>
&nbsp;
<h2>Høy studiegjeld stopper mange i boligmarkedet</h2>
De siste årene har det blitt stadig mer populært å studere i utlandet. Det er også flere som velger å være studenter over en lengre periode.
<blockquote>Stadig høyere studiegjeld gir unge et handikap i budrunden. &nbsp;</blockquote>
- Studenter tar i gjennomsnitt opp mer studielån for hvert år som går. I 2015 var gjennomsnittlig studiegjeld ved avsluttet utdanning på 292&nbsp;736 kroner, sier Anne-Berit Herstad kommunikasjonsdirektør i Lånekassen.&nbsp;
&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke om finansieringsbevis for boliglån!</a>
&nbsp;
<h2>Regnestykke: Slik påvirker boliglånsreglene deg&nbsp;</h2>
Den nye boliglånsforskriften vil som Folkvord påpekte føre til at flere unge får en lavere lånesum i banken enn de hadde regnet med når de søker om boliglån.
Slik kan regnestykket bli for deg som er nyutdannet og søker om boliglån*:
Kari er ferdig med utdanningen og har fått seg jobb i finansnæringen (privat sektor). Med en stabil inntekt i baklomma kontakter hun banken for å søke om boliglån.
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Årlig inntekt (gj.snitt startlønn for 2015): &nbsp;
&nbsp;
</td>
<td>
455&nbsp;000 kroner
</td>
</tr>
<tr>
<td>
- Studiegjeld (gj.snitt for 2015):
</td>
<td>
292&nbsp;736 kroner
&nbsp;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
= Innvilget boliglån: &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;
</td>
<td>
1.982.264 kroner
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
Kilde: Tall fra Econa og Lånekassen.
Formel: (Lønn x fem) – samlet gjeld = mulig innvilget boliglån.
* Det er flere elementer banken ser på når du skal søke boliglån, blant annet betalingsevnen, betalingshistorikk, evt betalingsanmerkninger og sparehistorikk.
<blockquote>Mange vil få under to millioner i lån</blockquote>
- Med 455 000 kroner i begynnerlønn kan Kari i utgangspunktet får 2 275 000 kroner i boliglån, dersom hun har nok egenkapital og god sikkerhet. Men, fordi hun har studiegjeld på litt over 290 000 kroner, så trekkes det fra. Boliglånet hun får innvilget blir da på under to millioner, sier Folkvord.
Leter hun etter sin første leilighet&nbsp;i Oslo vil hun da slite med å kjøpe bolig alene.
&nbsp;
<a title="Kjøpte bolig sammen" href="/link/0a5df51302f2463ab337e4caa46e65c3.aspx">Les også: Ida og Therese kjøpte bolig sammen!</a>
&nbsp;
<h2>Unge mennesker må spare mer for å få kjøpt bolig</h2>
Med den gjeldene Boliglånsforskriften er det enda viktigere å spare nok egenekapital til bolig, påpeker Folkvord. - Det kan bli vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet uten å ha spart på egenhånd.&nbsp;
<blockquote>Jo mer oppsparte midler, jo mindre trenger du&nbsp;å låne.&nbsp;</blockquote>
- Forbruk er nok mer fristende der og da, men husk at det kommer en dag i morgen. Finn ut av hvor mye du kan spare i måneden og opprett en fast månedlig spareavtale i nettbanken, legger hun til.&nbsp;
&nbsp;
<a title="Få fart på sparingen din" href="/link/107c98c90bac475b8239810ad09da76d.aspx">Les også: Få fart på sparing din!</a>
&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
DNB Eiendom hjelper deg med både kjøp og salg av bolig
Vil du vite hva boligen din er verdt og hva du kan gjøre for å sikre et godt salg?
Vi kommer gjerne inn allerede før du begynner jakten på din nye bolig, så vi kan fungere som en sparringspartner underveis. Vi legger ut for alle kostnader inntil boligen er ute i markedet.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Bestill en verdivurdering her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;

Slik påvirker studielån boligkjøpet

.
Nordmenn bruker i snitt 17,6 prosent av sin disponible inntekt på boutgifter, sier boliganalytiker Mari O. Mamre i Ny analyse til Dagens Næringsliv i dag.&nbsp; Til sammenligning bruker danskene nesten 25 prosent av inntekten sin på boligutgifter.
Undersøkelsen omfattet foruten Norge også Danmark, Tyskland, Sverige, og Nederland.
- Av alle landene i undersøkelsen er boligutgiftene altså lavest i Norge
&nbsp;
<h3>Høy eierandel, høye lønninger, lave renter og lav skatt</h3>
Norge har blitt et dyrt land, men vi har høyere velferd og kjøpekraft enn i de andre landene, så på tross av høye boligpriser går en mindre andel av lønna til folk flest til boligutgifter, forklarer Mamre i artikkelen.
<blockquote>I Norge eier 8 av 10 sin egen bolig og over halvparten bor i enebolig.</blockquote>
Hun mener det tilbud og etterspørselsbaserte boligmarkedet i Norge med lave boligskatter, gir høyere eierrater og anledning for flere å eie bolig.
I Norge eier om lag 8 av 10 nordmenn sin egen bolig i følge Statistisk Sentralbyrå (SSB).&nbsp; I Danmark og Sverige er tallet henholdsvis &nbsp;50 og 39 prosent.
&nbsp;
<a href="/link/6281903581d141aebe7924d14bd4544b.aspx">Les også: Derfor ønsker Nordmenn å eie sin egen bolig</a>
&nbsp;&nbsp;
<h3>Dyrest å leie i Norge</h3>
En åpenbar årsak til at vi har flere boligeiere i Norge er regnestykket som viser at det er fremdeles billigere å eie enn å leie, sier Terje Halvorsen i DNB Eiendom. -Årsaken er både rekordlav rente og svært gunstige skatteregler.
– Vi har ikke noe offentlig regulert leiemarked i Norge slik de har i mange andre land. I Norge er det lagt opp til at folk flest skal eie bolig.
Også dette gjenspeiles i rapporten til Ny analyse: Nordmenn betaler i gjennomsnitt hele 83 450 kroner per år for å leie en bolig på 50 kvadratmeter, mens svenskene i snitt betaler 48 600 kroner for en tilsvarende bolig. I Danmark ville boligen kostet 57 950 kroner å leie per år.
<a title="Billigere å eie" href="/link/1369f269c58d437584f71dc15294f5b0.aspx">Les også: Billigere å eie enn å leie</a>?
&nbsp;
<img alt="BoligmarkedKampen" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/boliger_kampenoslo_7_koi_80b90615ef.jpg" width="100%">
Flest leieboere finner vi i Oslo der boligprisene er høyest. I følge SSB bor hver fjerde Oslo-innbygger i en leiet bolig. (Foto: Kristin O. Iversen)
&nbsp;
I Norge har vi et leiemarked som i stort består av private aktører, og markedet styrer prisene. - Dermed blir det å leie mindre forutsigbart, leiekontraktene er ofte tidsbegrensede og leieprisene følger i større grad boligprisene.
&nbsp;
<h3>Veldig billig å betjene boliglån</h3>
Ja, boligprisene i Norge er høye og gjeldsbyrden begynner å bli høy, sier Halvorsen i DNB Eiendom. - I følge Finanstilsynet har nå en gjennomsnittshusholdning i Norge nå en gjeld som utgjør ca 215 prosent av disponibel inntekt, sammenlignet med 130 prosent for 15 år siden,.
<blockquote>Tallene viser at det har blitt stadig billigere å betjene gjeld i Norge. &nbsp;</blockquote>
-De fleste boligeiere betaler mindre i kroner og øre for å bo i dag enn hva de gjorde på nittitallet, forteller Halvorsen. Boliglånsrenten er historisk billig.
&nbsp;
<img alt="Gjeldsgraf2016" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/gjeldsgraf_nov2016_5d7a5b16ca.jpg" width="100%">
Den rosa linjen viser hvordan gjeldsveksten har utviklet seg blant nordmenn, samtidig viser den blå linjen hvordan gjeldsbelastningen (hvor mye gjelden faktisk koster) har utviklet seg i samme periode.
&nbsp;
- Gjeldsparadokset som illustreres i grafen over forklarer i stor grad hvorfor boligprisene har økt så mye som de har gjort, sier Terje Halvorsen. Det har rett og slett blitt veldig billig å ha veldig mye i lån.
&nbsp;
Les også:&nbsp;
<a href="/link/6718a35c05e84c8c8bf10156057ee62d.aspx">Derfor skal boligprisene videre opp i 2017</a>
<a href="/link/729d52be2d204bd687b524ec4240ba42.aspx">Boligpriser og låneutgifter nå og da – i Norge</a>
&nbsp;
Kilder:
<a title="Nordmenn bruker minst på bolig" href="http://www.dn.no/nyheter/2017/01/08/1636/Eiendom/nordmenn-bruker-minst-pa-bolig">Nordmenn bruker minst på bolig (DN-artikkel)</a>
<a title="8 av 10 nordmenn eier sin egen bolig" href="http://ssb.no/bygg-bolig-og-eiendom/statistikker/boforhold">8 av 10 nordmenn eier sin egen bolig (SSB)</a>
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;

Billigst å bo i Norge

I Norge har myndighetene fastsatt egne regler for hvordan bankene skal vurdere de som s&oslash;ker boligl&aring;n.&nbsp;
Det er mye som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n - og eventuelt hvor mye. Visste du for eksempel at rammen p&aring; forbruksl&aring;n eller kredittkort p&aring;virker hvor mye du kan l&aring;ne?
Selv om du har brukt bare 5.000 av en kredittkortramme p&aring; for eksempel 100.000 kroner, s&aring; vil hele rammen p&aring; 100.000 kroner inng&aring; i bankens vurdering av hvor mye du vil f&aring; i samlet gjeld. Denne vurderingen er banken p&aring;lagt &aring; gj&oslash;re. Hensikten er &aring; unng&aring; at du f&aring;r mer l&aring;n enn du klarer &aring; betjene.
Skal du selge bolig? <a href="https://dnbeiendom.no/selge" target="_blank" rel="noopener">Kom i kontakt med en eiendomsmegler her</a>
&nbsp;
<h2>Slik s&oslash;ker du finansieringsbevis</h2>
- Hvis du er i markedet for &aring; kj&oslash;pe bolig, b&oslash;r du starte med &aring; skaffe et finansieringsbevis, r&aring;der Tor Henrik Teigen, leder for l&aring;neavdelingen p&aring; DNBs kundesenter.
Da f&aring;r du vite hvor mye du kan by. Et finansieringsbevis varer i tre m&aring;neder f&oslash;r det m&aring; fornyes, men du kan endre det underveis. For eksempel hvis du g&aring;r opp i l&oslash;nn eller f&aring;r samboer som du skal kj&oslash;pe sammen med. Du beh&oslash;ver heller ikke bruke hele rammen.
Det er to m&aring;ter &aring; s&oslash;ke finansieringsbevis eller boligl&aring;n p&aring;.
Du kan avtale m&oslash;te med en kunder&aring;dgiver p&aring; et bankkontor. Eller du kan s&oslash;ke digitalt og eventuelt snakke med en kunder&aring;dgiver p&aring; telefon. &Aring; s&oslash;ke digitalt er mest effektivt, og du f&aring;r raskt svar.
- &Aring; s&oslash;ke digitalt er b&aring;de raskere og enklere. Du slipper &aring; m&oslash;te opp i bankkontoret, men kan s&oslash;ke fra der du er via PCen eller mobilen. N&aring;r du s&oslash;ker digitalt slipper du ogs&aring; &aring; laste ned og sende skattemelding og l&oslash;nnsslipper til banken slik du ellers m&aring;. Du kan bare samtykke, s&aring; vil alt dette skje digitalt. Ogs&aring; hvis du har medl&aring;ntakere. De kan bekrefte digitalt n&aring;r de f&aring;r melding om &aring; gj&oslash;re det, opplyser Teigen.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/finansieringsbevis.html">Her kan du s&oslash;ke om boligl&aring;n og finansieringsbevis</a>
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/dsc_7953_tor_henrik_teigen_1250_750_767bfc73bf.jpg" alt="Tor Henrik Teigen i DNB" width="100%">
- Det er flere faktorer som avgj&oslash;r om du f&aring;r boligl&aring;n og eventuelt hvor mye, sier Tor Henrik Teigen.
&nbsp;
Slik ser i korte trekk gjeldende boligl&aring;nsforskrift fra myndighetene ut. Det vil si at f&oslash;lgende m&aring; v&aelig;re p&aring; plass for at banken skal kunne gi deg l&aring;n:
* Samlet gjeld (merk at det er inklusiv kredittrammer og studiel&aring;n, men minus penger p&aring; BSU-konto) skal ikke v&aelig;re st&oslash;rre enn 5 ganger inntekten.
* Hvis du skal bo i boligen selv, m&aring; du ha minst 15 prosent egenkapital (penger p&aring; BSU-konto tas med i beregningen av egenkapital)
* Hvis du skal kj&oslash;pe sekund&aelig;rbolig i Oslo, m&aring; du ha minst 40 prosent egenkapital
* Bankene har rom til &aring; bruke skj&oslash;nn i 8 prosent av andelen l&aring;n de gir i Oslo, og 10 prosent i resten av landet.&nbsp;
Vil du vite hva boligen din er verdt? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill verdivurdering her</a>
&nbsp;
<h2>Individuelle vurderinger</h2>
V&aelig;r klar over at prisen banken kan tilby kan avvike fra prislisten fordi ulike personer har forskjellig sikkerhet, inntekt og betalingsevne. Andre forhold kan ogs&aring; spille inn, for eksempel hvor du bor og hva slags type bolig du skal kj&oslash;pe.
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/ungt_par_forelsket_8d6c25a3e7.jpg" alt="Ungt par" width="100%">
Du kan endre finansieringsbeviset hvis du f&aring;r samboer og dere planlegger &aring; kj&oslash;pe sammen.
&nbsp;
<h2>Betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet</h2>
Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, s&aring; m&aring; noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til &aring; ta pant i boligen du kj&oslash;per, ogs&aring; trenger &aring; ta pant i noen andres eiendom, for eksempel dine foreldres.
&nbsp;
<h2>Slik vurderer banken betalingsevnen din&nbsp;</h2>
- For &aring; bed&oslash;mme betalingsevne, ser vi p&aring; inntekt i forhold til samlet l&aring;n. Det er en fordel &aring; ha fast arbeid, men det er ingen betingelse. Dette vurderes i hvert enkelt tilfelle, s&aring; sjekk gjerne med oss selv om du ikke har fast jobb. Vi vet for eksempel at det er stor sannsynlighet for at sykepleiere og l&aelig;rere kan f&aring; jobbe s&aring; mye de vil selv om de ikke har fast ansettelse, sier Teigen.
- Vi strekker oss langt for &aring; hjelpe f&oslash;rstegangskj&oslash;pere inn p&aring; boligmarkedet. N&aring;r vi ser inntekt opp mot samlet l&aring;n vurderer vi derfor ogs&aring; inntektspotensialet fram i tid. P&aring; den annen side ser vi ogs&aring; p&aring; hvor mye samlet l&aring;n du har og om du fortsatt vil klare &aring; betale ned p&aring; det du i realiteten skylder hvis boligl&aring;nsrenten skulle stige med 5 prosentpoeng, opplyser han.
<h2> Slik vurderer banken betalingsviljen din</h2>
- N&aring;r vi skal vurdere betalingsviljen din, ser vi p&aring; hvordan du sparer, hvor stort forbruk du har, hvordan du bruker kredittkortet ditt og om du betaler regningene dine. Hvis du gj&oslash;r det og har et forbruk tilsvarende det som brukes i SIFOs referansebudsjett &ndash; og dessuten har v&aelig;rt dyktig til &aring; spare &ndash; er det positivt.
- Hvis du har betalingsanmerkning derimot, s&aring; f&aring;r du ikke l&aring;n. Vi m&aring; hver dag svare nei p&aring; l&aring;nes&oslash;knader fra personer som har betalingsanmerkning, sier Teigen.
<h2> Kausjonist eller medl&aring;ntakere kan gj&oslash;re boligkj&oslash;p mulig</h2>
Studenter og andre med lav inntekt kan ogs&aring; f&aring; boligl&aring;n hvis de har godt med sparemidler og god &oslash;konomisk kontroll.
- Har de ikke nok egenkapital kan de som nevnt likevel f&aring; l&aring;n hvis noen stiller som realkausjonist for egenkapitalen de mangler. Det vil si at for eksempel foreldre lar banken ta pant i boligen sin for et bel&oslash;p tilsvarende den egenkapitalen som barnet mangler. Har du som student heller ikke solid nok inntekt eller betalingsevne, kan foreldrene ogs&aring; stille som medl&aring;ntakere.
- Foreldrene skal imidlertid v&aelig;re klar over at de da blir solidarisk ansvarlig for hele barnets gjeld og at det kan legge begrensninger for hva de selv kan gj&oslash;re, for eksempel bytte bolig eller kj&oslash;pe fritidsbolig.
Hva risikerer man som medl&aring;ntaker eller kausjonist?
- Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital p&aring; for eksempel 500.000 kroner for en s&oslash;nn, og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gj&oslash;re kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene da m&aring; innfri de 500.000, for eksempel med oppsparte midler eller ved &aring; ta opp eget privat l&aring;n.
- Har ikke foreldrene tilstrekkelig betalings- eller betjeningsevne p&aring; det aktuelle tidspunktet, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for &aring; f&aring; realisert de 500.000 kronene. Hvis foreldrene dessuten er medl&aring;ntakere, er de ogs&aring; solidarisk ansvarlig for at hele l&aring;net tilbakebetales, ikke bare for den manglende egenkapitalen, sier Teigen.
N&aring;r kan mulige medl&aring;ntakerne og kausjonister trekke seg ut?
- Dette skjer ikke f&oslash;r barnet s&oslash;ker om &aring; f&aring; overta hele l&aring;net p&aring; egne hender, eventuelt sammen med samboer eller ektefelle. Det kan gj&oslash;res ved &aring; sende en mail til aktuell r&aring;dgiver. Banken vil innvilge dette hvis barnet, eventuelt sammen med samboer, kan klare utgiftene i SIFOs referansebudsjettet i tillegg til &aring; kunne betjene boligl&aring;n, studiel&aring;n og eventuelt andre l&aring;n hvis renten skulle stige med&nbsp;inntil 5 prosentpoeng.&nbsp; L&aring;net kan heller ikke overstige 5 ganger barnets inntekt.
Opplever du at mange unge lar dette skure og g&aring;, at mange har medl&aring;ntakere og kausjonist selv etter at de kan klare &aring; betjene l&aring;net alene?
- Nei, vi erfarer at de fleste unge gjerne vil st&aring; p&aring; egne bein s&aring; fort som mulig, men det kan jo ta noen &aring;r f&oslash;r de kommer dit. Det kan g&aring; utover foreldrenes handlingsfrihet. Vi snakker ofte med foreldre som &oslash;nsker l&aring;n til hytte eller oppussing, men som vi m&aring; si nei til fordi de st&aring;r heftet for all gjelden til barna ogs&aring;, sier Teigen.
Vil du vite hva boligen din er verdt? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill verdivurdering her</a>
<h2> Slik kan du sjekke din totale kredittramme</h2>
Alle finansforetakene i Norge er n&aring; p&aring;lagt &aring; rapportere inn alle personkunders forbruksgjeld og kredittrammer til gjeldsportalene/gjeldsregistrene.
Hovedhensikten er at banker og andre l&aring;ngivere skal f&aring; et bedre grunnlag for &aring; vurdere l&aring;nes&oslash;knader.
Som nevt &oslash;verst i artikkelen er det din totale kredittramme bankene ser p&aring;, ikke hvor mye du faktisk har brukt av den.
Norsk Gjeldsinformasjon har utviklet gode sp&oslash;rrenettsider for norske forbrukere. Der kan du logge deg inn via mobil, nettbrett eller PC og hente ut full oversikt over egen forbruksgjeld og total kredittramme. Tjenesten er gratis for personkunder.
Les mer om dette og sjekk egen forbruksgjeld og kredittrammer p&aring; <a href="https://www.norskgjeld.no/" target="_blank" rel="noopener">Norsk Gjeldsinformasjons</a> egne nettsider&nbsp;
Du kan ogs&aring; hente ut slik informasjon p&aring; <a href="https://gjeldsregisteret.com/" target="_blank" rel="noopener">Evrys gjeldsregister.</a>&nbsp;
&nbsp;

Boliglånsforskriften

<div> 
<div>
Du og kj&aelig;resten har kj&oslash;pt leilighet sammen, n&aring; skal dere avtale hvem som eier hva og diskusjon oppst&aring;r: Han hadde mer egenkapital enn deg, men dere deler p&aring; hele l&aring;net.
<div>
Hvor mye eier du da&nbsp;og hvor mye eier han?
&nbsp;
</div>
</div>
</div>
<div>
<h2>Lag en rettferdig eieravtale - f&aring; den ned skriftlig</h2>
En avtale skal f&oslash;les rettferdig for begge&nbsp;parter, sier Silje Sandm&aelig;l. - Samtidig kommer vi ikke bort fra tallenes tale. Den som betaler mest av boligen, vil eie mest av boligen. Dette gjelder uansett om du kj&oslash;per med en kj&aelig;reste eller en venn.
-Det er jo ikke alltid slik at begge har like mye egenkapital og r&aring;d til &aring; betale like mye p&aring; l&aring;net. Det samme prinsippet gjelder enten du er samboer eller gift
<blockquote>Du m&aring; betale p&aring; boligen, for &aring; eie boligen.&nbsp;</blockquote>
Dere m&aring; se p&aring; hva den enkelte har betalt, sette opp regnestykket og se hvordan br&oslash;ken blir.&nbsp;
Skal dere selge bolig?&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/selge" target="_blank" rel="noopener">Kom i kontakt med en eiendomsmegler her</a>
&nbsp;
&nbsp;<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_1654silje_sandmael_ny_fde8bdcce7.jpg" alt="Silje Sandm&aelig;l i DNB" width="100%">
Ikke skrevet <a href="https://www.dnb.no/portalfront/dnb/nedlast/privat/lan/dnb_samboerkontrakt.pdf" target="_blank" rel="noopener">samboeravtale</a>? Gj&oslash;r det s&aring; fort som mulig, oppfordrer Silje Sandm&aelig;l.&nbsp;
&nbsp;
- Det du g&aring;r inn med er i prinsippet hva du skal g&aring; ut med, sier Sandm&aelig;l. Dette juridiske prinsippet gjelder enten du er samboer eller om du er gift, og det gjelder uansett om du har betalt mest av andre l&oslash;pende utgifter.&nbsp;
Vil dere vite hva boligen er verdt i dagens marked? <a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering" target="_blank" rel="noopener">Bestill verdivurdering her</a>
&nbsp;
<h2>Sett opp en skriftlig samboeravtale</h2>
Det aller viktigste er &aring; sette opp eierforholdet skriftlig og at avtalen signeres med vitners bekreftelse.
<blockquote>Det aller viktigste er &aring; skrive en god samboerkontrakt tidlig</blockquote>
- Hvis det er "opplest og vedtatt" hvem som eier hvor mye, vil dere <a title="Hvordan dele boligen" href="/link/454948190eca4d849810497255758920.aspx">unng&aring; mye krangling</a> om forholdet skulle ta slutt, eller om&nbsp;boligen selges underveis.
Dette gjelder uansett om dere er venner som eier sammen, eller kj&aelig;rester. Skriv avtale!
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/par_m_barn_tc01b161_ntbshutterstock_e2385ecedb.jpg" alt="Det kan v&aelig;re greit &aring; f&aring; litt hjelp n&aring;r eierbr&oslash;k skal regnes ut | DNB Eiendom" width="100%">
Johan og Torstein har kj&oslash;pt leilighet sammen, n&aring; skal de skrive samboeravtale og lurer p&aring; hvordan l&aring;net i praksis skal fordeles i avtalen. (Ill.foto: NTBScanpix)
<h2> Hvordan regne ut eierbr&oslash;ken?</h2>
Johan og Torstein kj&oslash;per en bolig til fire millioner. Johan har 800 000 kroner i egenkapital, mens Torstein har 200 000 kroner. De tar opp tre millioner i l&aring;n. Begge skal betale like mye p&aring; l&aring;net hver m&aring;ned.
Hvor stor eierandel f&aring;r de da hver seg?
<h4>For disse to eksempelpersonene vil regnestykket bli slik:</h4>
<table style="width: 586px;" border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
&nbsp;
</td>
<td>
Johan
</td>
<td>
Torstein
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Andel av l&aring;n
</td>
<td>
1&nbsp;500 000
</td>
<td>
1&nbsp;500 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Egenkapital
</td>
<td>
&nbsp;&nbsp; 800 000
</td>
<td>
&nbsp;&nbsp; 200 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Total andel av kj&oslash;pesum
</td>
<td>
2&nbsp;300 000
</td>
<td>
1&nbsp;700 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Andel ift totalsum
</td>
<td>
2&nbsp;300&rsquo;/ 4&nbsp;000&rsquo;
</td>
<td>
1&nbsp;700&rsquo; /4&nbsp;000&rsquo;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Eierandel
</td>
<td>
57,5 %
</td>
<td>
42,5 %
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
Eierbr&oslash;ken blir med andre ord slik at Johan eier 57,5 prosent av boligens verdi og Torstein 42,5&nbsp;prosent.&nbsp;
&nbsp;
-Dette b&oslash;r de f&oslash;re opp i samboeravtalen, slik at de vet hvor stor andel av eventuell gevinst eller tap den enkelte skal f&aring; den dagen boligen selges igjen, sier Sandm&aelig;l.&nbsp;
Gevinsten, eller tapet, skal deles etter samme br&oslash;k.
&nbsp;
<h2>Hva hvis vi vil eie boligen 50 /50?&nbsp;</h2>
Selv om Johan og Torstein g&aring;r inn med ulik andel egenkapital, kan de likevel eie hver sin halvpart (50/50) av boligen.
- Forutsetningen er da at de to inng&aring;r en avtale seg i mellom at den ene av partene skal betale mer p&aring; l&aring;net og de m&aring;nedlige kostnadene enn den andre.&nbsp;
Da verdien er 4 millioner og en femtiprosents andel vil koste 2 millioner, vil Torstein da m&aring;tte ta opp og betale p&aring; 1,8 millioner i l&aring;n utover sin egenandel p&aring; 200 000 kroner.
Johan p&aring; sin side har betalt&nbsp;800 000 kr&nbsp;av sin andel med sparepenger og m&aring; l&aring;ne 1,2 for &aring; dekke opp sin andel.&nbsp;St&aring;r l&aring;net p&aring; begge gjensidig m&aring; Torstein m&aring;tte betale 60 prosent av rentekostnadene og avdraget hver m&aring;ned, sier Sandm&aelig;l.
&nbsp;
<h4>Hvis de &oslash;nsker &aring; eie 50/50 blir regnestykket bli slik:&nbsp;</h4>
<table style="width: 586px;" border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
&nbsp;
</td>
<td>
Johan
</td>
<td>
Torstein
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Andel av l&aring;n
</td>
<td>
1&nbsp;200 000
</td>
<td>
1&nbsp;800 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Egenkapital
</td>
<td>
&nbsp;&nbsp; 800 000
</td>
<td>
&nbsp;&nbsp; 200 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Total andel av kj&oslash;pesum
</td>
<td>
2&nbsp;000 000
</td>
<td>
2&nbsp;000 000
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Andel ift totalsum
</td>
<td>
2&nbsp;000&rsquo;/ 4&nbsp;000&rsquo;
</td>
<td>
2&nbsp;000&rsquo;/ 4&nbsp;000&rsquo;
</td>
</tr>
<tr>
<td>
Eierandel
</td>
<td>
50 %
</td>
<td>
50 %
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
Hvordan gjeld og egenkapital er skjevdelt er veldig viktig &aring; dokumentere i en samboeravtale, og ved opptaket av l&aring;n (tinglysing hos <a href="https://kartverket.no/eiendom/tinglyse-rettighet/">kartverket.no</a>)
&nbsp;
Ved et eventuelt brudd hvor den ene vil kj&oslash;pes ut m&aring; markedsverdi settes og overskuddet eller antatt verdi&oslash;kning deles i to. &nbsp;
&ndash; Torstein vil imidlertid sannsynligvis ha langt mer gjeld gjenst&aring;ende,&nbsp;og vil da&nbsp;sitte igjen med et mindre overskudd n&aring;r boligen selges enn Johan, naturlig nok.
&nbsp;
<img src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/par_b_barn2_tc01b0fc_ntbshutterstock_60ba40dfc9.jpg" alt="" width="630" height="634">
&Aring; bli enige om eierbr&oslash;k og nedfelle dette i en samboeravtale f&oslash;les godt n&aring;r dere endelig har gjort det, sier Silje Sandm&aelig;l. Det kan ogs&aring; hindre un&oslash;dvendig gruff den dagen et eventuelt brudd st&aring;r for d&oslash;ren. (Foto: NTB Shutterstock).&nbsp;
&nbsp;
Les ogs&aring;: <a title="Kj&oslash;pe bolig med en venn" href="/link/c80602e700b24ae68963d858d8571119.aspx">Dette b&oslash;r du s&oslash;rge for n&aring;r du kj&oslash;per med en venn&nbsp;</a>
<h3>&nbsp;</h3>
<h2>Kj&oslash;pe deg inn og endre eierbr&oslash;k?</h2>
En eierbr&oslash;k st&aring;r fast bare s&aring; lenge dere er enige om den, minner Sandm&aelig;l om. - Det kan v&aelig;re ulike forhold som gj&oslash;r at det er aktuelt &aring; endre den, som for eksempel arv.
La oss si at Johan etter noen &aring;r arver 500 000 kroner, og at han &oslash;nsker &aring; bruke disse pengene til &aring; &oslash;ke sin eierandel i boligen.&nbsp;
 Er det mulig - og hvordan l&oslash;ser man det rent praktisk - m&aring; det skrives ny samboeravtale?&nbsp; &ndash; Ja, dersom Torstein er enig i at Johan kan kj&oslash;pe seg opp b&oslash;r de skrive ny avtale. Et n&aelig;rliggende alternativ er imidlertid at Johan da betaler ned p&aring; sin del av gjelden, slik at han &oslash;ker egenkapitaldelen og reduserer sin gjeldsandel.
Samboeravtalen b&oslash;r uansett oppdateres slik at det er spesifisert hvor stor andel som n&aring; er Johans. &nbsp;I tillegg b&oslash;r de da tinglyse ny eierandel hos Statens Kartverk, selv om en gyldig samboeravtale uansett vil g&aring; foran ved en eventuell tvist, avslutter Sandm&aelig;l.
&nbsp;
<a title="Samboeravtale" href="https://www.dnb.no/appo/portal-sherlock/search?searchTerm=samboeravtale">Samboeravtale finner du her!&nbsp;</a>
<a title="Deling ved samlivsbrudd" href="/link/306da853ee1c4fb1bfaacb6f46055623.aspx">Les ogs&aring;&nbsp;om hvordan en bolig deles ved samlivsbrudd</a>&nbsp;&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Hva er boligen deres verdt?
V&aring;re eiendomsmeglere kommer gjerne og gir dere en verdivurdering. Kanskje sitter dere p&aring; st&oslash;rre verdier enn dere vet om?
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her og n&aring;!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;
</div>

Dele boliglån riktig

<div>
.
En undersøkelse nylig foretatt av Ispos MMI for DNB Eiendom viser at stadig flere nordmenn tror på renteøkning.&nbsp; - 4 av 10 tror renten skal opp nå, mens det for bare et kvartal siden var 2 av 10 som trodde det samme, forteller Sandmæl.
-Det er naturlig å tro at det er denne forventningen som ligger bak en økt interesse for fastrentelån.
<img class="epi_pc_content mceEditable mceEditable mceEditable" alt="Ungtpar" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/fast_eller_flytende_rente_resize_cs_620_317_d66b6602e5.jpg" width="100%">&nbsp;Har du en sårbar økonomi som ikke tåler store rentehevinger kan du vurdere fastrentelån, mener Silje Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
<h3>Du skal velge det som passer deg</h3>
&nbsp;Avhengig av hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i og hvor høyt boligen din er belånt kan det være fordeler både med å velge flytende og fast rente.
- Fordelen med flytende rente er at den over tid normalt vil ligge lavere enn den faste i snitt, forklarer Sandmæl. Fordelen med fastrente på sin side er forutsigbarheten, det å vite akkurat hva du skal betale hver måned flere år framover.
&nbsp;
<blockquote>Fastrentelån velger du hvis det er viktig for deg å vite akkurat hva du skal betale hver måned. </blockquote>
&nbsp;
Når du tar opp lån vil den flytende renten alltid være lavere enn den faste renten. – Med en fastrenteavtale så betaler du litt ekstra for å slippe overraskelser, forklarer hun. Det blir nesten som å betale for en liten forsikring mot overraskelser på toppen.
&nbsp;
<h3>Har du en sikker inntekt og lite gjeld?</h3>
Jeg vil sterkt råde i mot og «spekulere» i boliglånsform, sier Sandmæl. – Du bør velge låneform ut fra hva som er viktig for deg, ikke hva du tror om rentene framover. Bankenes økonomer, som setter fastrenteprisen, er nok uansett nær umulige å slå på innsikt om rentemarkedene.
<blockquote>Du må spørre deg selv hva du tåler av svingninger og la det avgjøre valget.</blockquote>
Har du fast inntekt og relativt lite gjeld, så vil jeg nok anbefale deg flytende rente.&nbsp; Da tåler du en renteoppgang hvis den kommer, samtidig kan du sannsynlig oppnå lavere rente i sum over tid.
&nbsp; – Har du derimot et stort lån og en sårbarhet overfor renteendringer du ikke vet om du vil takle, kan du vurdere fastrente.
&nbsp;
<h3>Du kan jo velge noe midt i mellom?</h3>
Det er jo heller ikke slik at du må tenke enten eller, sier Sandmæl. &nbsp;– Du kan for eksempel velge å binde deg til en fastrenteavtale på halve lånet, og la resten av lånet ha flytende rente. Da sikrer du deg mot de største utgiftshoppene, samtidig vil du ha gunstig flytende rente på resten, og beholde muligheten til ekstra nedbetaling.
<blockquote> &nbsp;Du må være klar over at det er andre bindinger enn renten i en fastrenteavtale.</blockquote>
 Hvis du for eksempel venter på forskudd på arv eller en stor bonus på jobb og ønsker å benytte de pengene til å nedbetale ekstra på lånet kan du ikke det på et fastrentelån, det er viktig å være klar over, sier hun.
- Har du slike planer bør du derfor ikke binde hele lånesummen.&nbsp;Da kan det være fornuftig å binde deler av lånesummen, sier Sandmæl.
&nbsp;
&nbsp; Les også: <a title="Fast eller flytende rente?" href="/link/be82eacb3f9d43ceb3e01857cfc0f389.aspx">Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet? </a>
&nbsp;
&nbsp;
Slik fungerer fastrentelån:
<ul>
<li>Sikrer deg mot&nbsp;fremtidig renteoppgang i avtaleperioden</li>
<li>Det er mulig å ta med lånet til ny bolig om du flytter&nbsp;i avtaleperioden</li>
<li>Vil du nedbetale ekstra på fastrentelån i avtaleperioden må du kontakte banken for å sjekke om det er over- eller underkurs på lånet (kan koste ekstra).</li>
<li>Du kan velge å binde renten på hele eller deler av boliglånet</li>
</ul>
&nbsp;
Fastrentelån passer for deg som:
<ul>
<li>Ønsker å vite nøyaktig hva du skal betale hver måned på lånet ditt</li>
<li>Ikke liker forholde deg til svingninger i renten i egen privatøkonomi</li>
<li>Mener at en større renteøkning vil velte hverdagsøkonomien</li>
<li>Ikke har tenkt å betale ned ekstra i perioden</li>
</ul>
</div>

Fastrente på boliglånet?

MERK: ARTIKKELEN ER OVER ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
En vedvarende lav rente og høy fart i boligmarkedet har ført til et rekordstort rush av søknader om lån hos oss den siste tiden, spesielt i Oslo, fortsetter Bentestuen.
&nbsp;
<h2>Boligselgere vil ha kjøpere med finansiering&nbsp;</h2>
For å være en attraktiv kjøper lønner det seg å ha økonomien i orden, det vet alle. Det kanskje ikke alle er klar over er at de må dokumentere det, sier Bentestuen.
- Vi opplever altfor ofte at budgivere kontakter oss lettere paniske mens budrunden går, og håper å få ting på plass kjapt.&nbsp;
En budgiver som kan dokumentere at de får boliglån, vil alltid foretrekkes av en boligselger. Naturlig nok.
&nbsp;
<h2>Ikke gå glipp av drømmeboligen din!</h2>
Boligsalgene går veldig raskt i områdene i og rundt Oslo nå, og skal du ut i en budrunde her bør du ha skaffet finansieringen allerede før du går på visning.
- Har du ikke skaffet finansieringsbevis på forhånd rekker du ofte ikke å skaffe det før budrunden er kjørt.
<blockquote>Altfor ofte kontakter kundene oss lettere paniske mens budrunden går</blockquote>
- Dette gjelder selvsagt ikke bare i Oslo, det kan gå fort også i andre deler av landet, spesielt hvis du ser på attraktive boliger sentralt i byene. Det er jo unødvendig å glipp av drømmeboligen når du egentlig er god for pengene, sier han. Vi forsøker selvsagt alltid å ordne finansieringsbevis i all hast for våre kunder, men nå er det kø og det er ikke alltid vi klarer det raskt nok.
<blockquote>&nbsp;</blockquote>
&nbsp;
<h2>Sørg for kontroll og enkelhet</h2>
Mitt råd er derfor: Ta kontakt med banken din og be om et finansieringsbevis før du begynner boligjakten. Så er du klar til å slå til når drømmeboligen dukker opp!
- Finansieringsbeviset sier deg hvor mye lån du kan få. Legger du dette beløpet sammen med den egenkapitalen du måtte ha, vet du grensen for hvor mye du kan by.
&nbsp;
Samtidig vil du få en kontaktperson i banken og forholde deg til slik at alt det praktiske rundt boligkjøpet blir enklere for deg, sier Bentestuen.
&nbsp;
<h2>25 000 boligsøkere er klare til å kjøpe!</h2>
Heldigvis vet det store flertallet at det lønner seg å stille forberedt, sier bankmannen. I tredje kvartal i år (2016) utstedte vi i DNB flere finansieringsbevis enn noensinne.
- Hele 24 646 finansieringsbevis fant veien ut til ulike boligsøkere. Nesten 25 000 som vil foretrekkes som kjøpere i budrunder de nærmeste ukene.
<blockquote>&nbsp;Det er enorm interesse for boliglån nå</blockquote>
Denne enorme interessen for boliglån viser også at det vil være fart i boligmarkedet fremover, avslutter han. Antallet som sjekker hva de kan få i lån tyder på at boligmarkedet vil ha god fart også fremover.
&nbsp;
<h3><a title="finansieringsbevis" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Søk finansieringsbevis her og nå!&nbsp; </a></h3>
Vi i DNB gir alle kunder en finansieringsplan i tillegg til selve beviset, sier Bentestuen. Den planen gir deg blant annet informasjon om hvordan lånet ditt skal betjenes og hva de månedlige utgiftene blir. Det gir deg bedre oversikt!
&nbsp;

Finansieringsbevis i budrunde

Det er tre ting banken ser på når de vurderer lånesøknaden din, sier finansrådgiver Hanna Folkvord. Forbereder du deg riktig får du ja.
Banken vil sjekke din&nbsp;betalingsevne, din&nbsp;betalingsvilje&nbsp;og hvilken&nbsp;sikkerhet&nbsp;du kan stille for lånesummen. Ser alt greit ut, får du ja.
&nbsp;
<img alt="Hanna Folkvord" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/hanna_folkvord_2_red_1024x659_d0c77e5d7a.jpg" width="100%">
Din lånesøknad må dokumentere 3 ting: Betalingsevne, -vilje og sikkerhet, sier Hanna Folkvord. I tillegg må selvsagt kravene myndighetene setter innfris.
&nbsp;
<h2>1. Betalingsevnen din må være god</h2>
Betalingsevne betyr at du må ha en fast inntekt som tilsier at du kan klare å betjene lånet hver måned. Banken ser på om du sitter igjen med nok til å betale renter og avdrag etter at alle andre regninger er betalt, sier Folkvord.
<blockquote>Du må kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng.</blockquote>
- Merk deg at banken ikke kun ser på om du kan betjene et lån med dagens rente, du må ha tilstrekkelig med inntekt til å kunne håndtere en renteøkning på hele fem prosentpoeng.&nbsp;
&nbsp;
<h4>Dokumentasjonen du kan legge fram er viktig</h4>
Som bevis på din inntekt må du gi banken en kopi av lønnsslipper for de to siste månedene, samt siste års godkjente selvangivelse i lånesøknaden.
- Dette er for å gi banken en totaloversikt over økonomien din.
Dokumenter alt som kan telle positivt inn!
I tillegg vil eventuelle ekstrainntekter og forventet inntektsutvikling kunne tas med i betraktning. Har du for eksempel ekstrajobb eller andre forhold som gjør at de siste to lønnsslippene ikke gir et helhetlig bilde av dine inntekter, må du passe på å legge ved dokumentasjon som viser det, sier Folkvord
&nbsp;
<a title="kjøpe sammen" href="/link/0a5df51302f2463ab337e4caa46e65c3.aspx">Har du ikke høy nok inntekt alene, kanskje du kan vurdere å kjøpe med en venn?</a>
<h3>&nbsp;&nbsp;</h3>
<h2>2. Betalingsviljen må være på topp!</h2>
Banken ser også på betalingsviljen din. Det betyr at selv om du tjener masse penger, så kan du få et nei på søknaden dersom du har en fortid som dårlig betaler.&nbsp;
<blockquote>Dårlige betalere har små sjanser for å få lån&nbsp;</blockquote>
- Har du for eksempel en historie med betalingsanmerkninger eller inkassosaker blir du stemplet som en&nbsp;dårlig betaler. Da har du dessverre liten sannsynlighet for å få boliglån, forteller finansrådgiveren.
&nbsp;
<h3>Har du vært en dårlig betaler, må du bevise nye takter!</h3>
-Poenget er at du må ha et rent økonomisk rulleblad for å få boliglån, legger hun til. Har du vært en dårlig betaler før, men har skjerpet deg, så er det opp til deg å dokumentere endret adferd.
Rydd opp i gammel gjeld, start fast sparing og vis at du kan over tid, råder hun.
&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
<h2>Vil du ha flere på visning og høyere pris?</h2>
Boliger solgt med&nbsp;<a href="https://dnbeiendom.no/selge/smart-solgt">Smart Solgt-annonsering</a>&nbsp;selges i snitt 11 prosent raskere, får 16 prosent flere på visning, og gir i snitt fire ganger annonseprisen tilbake i høyere salgspris.&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Be om et tilbud fra en av våre eiendomsmeglere nå!&nbsp;</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;&nbsp;
<h3>&nbsp;</h3>
<img alt="Møtesituasjon i banken" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/avtale_istock_514735754_a1dbe1d2aa.jpg" width="100%">&nbsp;Det er opp til deg å overbevise banken om at du bør få boliglån. Bankene vil alltid være opptatt av sikkerhet og betalingsevne, men også viljen til å holde en avtale. (Foto: Istock)&nbsp;
<h3>&nbsp;</h3>
<h2>3. Sikkerheten må være på plass</h2>
Det siste banken ser på er sikkerhet. Dette betyr at banken må ha pant &nbsp;i noe for at de skal kunne låne deg pengene. Hva som kreves av minimumsikkerhet er spesifisert fra Finanstilsynet i deres «<a title="Boliglånsforskriften" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Boliglånsforskrift</a>».
Alle banker må følge myndighetenes krav
Forskriften sier i dag at banken minst skal kreve 15 prosent i egenkapital. Med andre ord kan boliglånet du søker om maks være på 85 prosent av hva boligen koster, forteller Folkvord.
<a title="Gjeld er gjeld" href="/link/b6607913b9a04a5b88a3f82e9c9e7a24.aspx">Boliglånsforskriften sier også at du maks kan ha 5 x inntekten din i lån.</a>
-Hvis du ikke har nok til å kunne innfri kravet om 15 prosent egenkapital, finnes det andre muligheter.
&nbsp;&nbsp;
<h3>Har du kausjonist kan det løse egenkapitalkravet</h3>
Har du ikke spart nok opp selv kan for eksempel dine foreldre stille med tilleggssikkerhet i egen bolig (kausjonere) for deg. De blir da medansvarlige for den delen av lånet de har stilt sikkerhet for.
<blockquote>Kausjonister tar en høy økonomisk risiko.</blockquote>
Klarer du ikke å betale, faller dermed ansvaret over på foreldrene dine. Foreldre kan også stille som medlåntakere. Da vil både du og de bli ansvarlige for gjelden du har tatt opp, forklarer Folkvord.
<img alt="Foreldre" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/par_femtiarene_istock_509640330_47bb5a0d3b.jpg" width="100%">
Hvis du får dine foreldre til å stille som kausjonister skal du være takknemlig, de tar nemlig en høy økonomisk risiko når de stiller opp, sier Folkvord. (Foto: Istock)
&nbsp;
<a title="boliglån" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke boliglån!&nbsp;</a>
&nbsp;
<h2>Unntak gjøres - men det er opp til deg å argumentere for hvorfor</h2>
I boliglånsforskriften gis bankene i Norge en kvote der de kan gi lån uten at 15 prosentkravet er innfridd, på inntil 10 prosent av lånesøknadene (8 % i Oslo).
Hvis du mener du er verdig et unntak blir det opp til deg som lånesøker å levere en sterk overbevisende søknad om hvorfor akkurat du kan regnes som en sikker betaler tross manglende egenkapital.
Overbevis banken om at du er en god betaler!&nbsp;
- Det kan være at du står i starten på en karriere der du kan forvente å ha en trygg jobb med økende inntekt framover, eller at du har klart å spare mye og disiplinert gjennom flere år e.l.&nbsp;
<a title="Boliglåns" href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les også: Dette er&nbsp;boliglånsreglene!</a>
<h2>&nbsp;</h2>
<h2>Knepet som kan sikre deg boliglånet</h2>
-Sett opp et nøyaktig budsjett over inntekter og utgifter før du snakker med banken. Kutt ned på utgiftspostene der det lar seg gjøre og skap godt med rom til lånet. Dokumenter alle poster om mulig.
Det er du som må vise at du vil og kan!
- Husk at det er du som kjenner din egen økonomi aller best, og noen ganger trenger banken litt hjelp til å kunne se hva du kan klare, avslutter Folkvord.
<a title="søk lån" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan.html?utm_source=AltOmBolig">Har du alt på stell? Da kan du søke lån her og nå.</a>
&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vet du hvor mye boligen din er verdt?
Vi kommer gjerne på befaring og setter en ny verdivurdering slik at du kan finne ut hvor mye egenkapital du har i boligen. Skal du selge kan vi også gi deg gode råd om hva du bør forberede før salg.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering?utm_source=AOB&amp;utm_medium=Boliglaan&amp;utm_campaign=Hvordan-faa-boliglaan">Bestill en verdivurdering her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
&nbsp;

Hvordan få boliglån

MERK: ARTIKKELEN ER MER EN ET ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
Det er blant godt voksne gjelden øker mest i Norge viser tall fra Norges Bank. Det er ikke lenger slik at folk drømmer om å «dø gjeldfri». Det betyr mer å kunne leve mens man kan og det finansierer mange med verdier som alt er bygget opp.
<blockquote>Godt voksne er opptatt av å leve mens de kan</blockquote>
<img class="epi_pc_content mceEditable mceEditable mceEditable mceEditable mceEditable mceEditable mceEditable mceEditable" style="margin: 10px; float: left;" title="Folkvord" alt="Folkvord" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/folkvord2_68e18a905b.jpg" height="192" width="250">– Ja, vi merker at det er flere i denne aldersgruppen som velger å refinansiere boliglånet enn tidligere, sier finansrådgiver Hanna Folkvord hos DNB på Storo i Oslo. - Men motivasjonen for å gjøre det er ulik. Ifølge Folkvord er det tre hovedgrupper som skiller seg ut blant de voksne låntakerne: – Noen ønsker gjerne å hjelpe barna inn på boligmarkedet ved å gi forskudd på arv. Andre ønsker å kjøpe en hytte som de kanskje har drømt om lenge, pusse opp boligen de bor i eller kjøpe en ny bolig selv nå som barna er flyttet ut. Så er det de som bare låner fordi de ønsker en romsligere økonomi og leve det gode livet før de blir for gamle.&nbsp;
- De fleste ser at egne barn alt har god økonomi, og færre føler derfor på at de bør etterlate seg noen fremtidig arv, forklarer Folkvord.&nbsp;
&nbsp;
&nbsp;
<h2>Altfor få vet hva de får i pensjon</h2>
Hva du vil få i pensjon en gang i fremtiden er ofte akilleshælen i forhold til hvor mye du vil ha mulighet til å låne i voksen alder.
– De aller fleste er klar over at de får mindre å rutte med når de blir pensjonister. Men det er overraskende mange som ikke vet hvor mye de vil få i pensjon. Det er en del som blir ganske overrasket når vi finregner på det.
<blockquote>Folk gambler på at de vil klare seg som pensjonister</blockquote>
For de fleste reduseres inntekten med mer enn en tredjedel når de blir pensjonister. Samtidig er dagens pensjonister både sprekere og langt mer aktive enn før, og en aktiv livsstil koster penger.&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/pensjon/kalkulator/pensjonskalkulator.html">Sjekk hva du vil få i pensjon her!</a> 
&nbsp;
<h2>Lurt å betale avdrag mens du fortsatt er i jobb</h2>
– Som rådgiver er det viktig for meg at de har et klart bilde av hvordan den økonomiske situasjonen blir den dagen de går av med pensjon.
Når det er sagt er mange i denne gruppen som har lang erfaring med rentesvingninger og høye lånekostnader. De følger med på prisutviklingen i boligmarkedet, og mange har hatt en eventyrlig vekst i boligformuen som de er veldig bevisste på.
Det er fremdeles et godt råd å betale ned på lånet mens du fortsatt er i jobb slik at gjelden er redusert den dagen du blir pensjonist og inntekten synker.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Søk boliglån her!</a>
&nbsp;
<h2>Slik kan du refinansiere boliglånet</h2>
 Rammelån:&nbsp;
* Med rammelån har du&nbsp;en tilgjengelig ramme på inntil 70 % av boligens verdi
* Du betaler bare renter på det du faktisk har brukt, ikke hele lånerammen
* Har du avdragsfrihet kan du sette opp fast innbetaling av avdrag når det passer deg
 Boliglån
* Lån&nbsp;inntil 100 % med tilleggssikkerhet
* Du bestemmer nedbetalingstid,&nbsp;inntil 30 år
* Mulig med avdragsfrihet
* Vi tilpasser lånet til din økonomi
* Med&nbsp;<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/fastrentelaan.html">fastrentelån</a>&nbsp;får&nbsp;du rentetrygghet&nbsp;til en god pris på hele eller deler av lånet&nbsp;
&nbsp;
<h2>Dette trenger banken når du skal refinansiere:</h2>
* Selvangivelse siste år (ikke utskrift av ligning/skatteoppgjør)
* Lønnslipper fra de to siste månedene. (evt utbetalingsslipper fra Nav, eller andre du mottar inntekt fra)
* En verdivurdering av boligen (dersom banken ikke har godt nok grunnlag for å estimere verdi selv)

Eldre tar opp stadig mer lån

<a title="rentehopp" href="/link/d09dadfcec8b439d9191db4aa5989d0c.aspx">Norges Bank varslet at styringsrenten i Norge sannsynligvis vil bli satt opp fra høsten</a>, og flere ganger i 2019. Dette har fått mange til å spørre oss om fastrentelån.&nbsp;
Samtidig er andelen som velger dette fremdeles forsvinnende liten.
– Det er er flere grunner til at nordmenn, i motsetning til folk i andre land, velger flytende rente, sier Sandmæl.&nbsp;
&nbsp;
<h2>Historisk har flytende rente alltid lønt seg - sett over litt tid</h2>
Så lenge du har mulighet til å betale høyere boutgifter i perioder, vil det lønne seg å ha flytende rente, forklarer forbrukerøkonomen. Dette er nok hovedårsaken til at de fleste nordmenn velger flytende rente. -En annen fordel med flytende er at da kan du når som helst innbetale ekstra på lånet, det kan du ikke med et fastrentelån.
Utfordringen med flytende rente er uforutsigbarheten.
<blockquote>Flytende rente kan bety store endringer i de månedlige boutgiftene gjennom en lang låneperiode</blockquote>
Heldigvis har de aller fleste nordmenn økonomi til å takle høyere boutgifter i perioder, så derfor forventer vi at det vil være mest populært også framover.
-Tall fra Finanstilsynet og Norges Bank viser da også at norske lånekunder fremdeles i all hovedsak opptar lån med flytende rente, selv om andelen fastrentelån har økt noe de siste to årene.
&nbsp;
<a title="fastrentelån" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke vanlig boliglån eller fastrentelån!</a>
&nbsp;
<img alt="Unge tar opp fastrentelån oftere enn eldre | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/par_hjemme_liggende_ntbscan_c4b9e1b1ef.jpg" width="100%">&nbsp;Våre finansrådgivere sier det er en tendens til at unge i større grad enn eldre velger fastrentelån. Kanskje fordi disse, <a title="rentesjokk" href="/link/76940354fb0647aeb5d9254d141d0716.aspx">som gjerne har høye lån sett opp mot inntekt</a>, trenger en forsikring mot rentehopp, sier Sandmæl. (Foto NTB Scanpix)
&nbsp;
<h2>Det er fordeler med både fast og flytende rente</h2>
Sandmæl mener at det er fordeler med begge løsninger. Det som bør avgjøre er hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i og hvor høyt boligen din er belånt. Fordelen med fast rente er at du inngår en nedbetalingsavtale til en gitt rente for en kortere eller lengre periode.&nbsp;
<blockquote>Med fastrente vet du akkurat hva du skal betale hver måned i år framover</blockquote>
– Det er først og fremst de som er høyt belånt i egen bolig som vurderer fastrente. Dette fordi disse er mer sårbare i forhold til utfordringer i hverdagsøkonomien dersom renten øker. For dem er fastrente et godt alternativ.&nbsp;
Samtidig er det sjelden et godt veddemål å<a title="fastrente" href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/fastrente.html?WT.ac=Produkt-pm_Laan-boliglaan_fastrentekalkulator_link_nk&amp;amp;utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=Fast-eller-flytende-rente"> inngå en fastrenteavtale</a> for å tjene på det. Det er sannsynlig av bankens makroøkonomer, som skal sørge for at banken tjener på lånene, har større innsikt enn deg.
- Fastrentelån må ses på som lån inklusive en forsikring mot rentehopp, ekstrakostnaden er prisen for denne forsikringen, sier Sandmæl.
&nbsp;
<a title="fastrente" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/fastrentelaan.html">DNBs fastrentekalkulator: Her kan regne på hvordan fastrente slår ut på ditt lån!</a>
&nbsp;
<img alt="fastrentelån vs flytende rente | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/kampen_februar_img_5655_koi_e5b544cac2.jpg" width="100%">
Tross siste års boligprisfall har nordmenns forbruk og gjeld økt gjennom 2017 og Norges Bank har varslet renteøkninger. Flere vurderer nå fastrentelån (Foto: Kristin O. Iversen)&nbsp;
&nbsp;
<h2>Du kan jo velge fastrente på deler av lånet?</h2>
Hvis du ønsker større forutsigbarhet, men samtidig føler det litt drastisk å binde hele lånet, kan du velge å binde halve, eller en mindre andel.&nbsp;
– Hvis du for eksempel venter på forskudd på arv og ønsker å benytte de pengene til ånedbetale ekstra på lånet, bør du ikke binde hele lånesummen&nbsp;siden det kan utløse over-/underkurs.&nbsp;Da er er det mer fornuftig å binde deler av lånesummen.
<blockquote>Det er ofte unge med usikker økonomi som velger fastrente</blockquote>
– Mitt inntrykk er at det er flest yngre som velger dette, fordi de ønsker god forutsigbarhet i forhold til faste kostnader. Den eldre garden sitter i større grad med en oppfatning av at «fastrente har aldri vært lønnsomt», sier Sandmæl. – Kan jeg få noe mer i boliglån hvis jeg binder renta for fem eller ti år? – Kundene står selvfølgelig fritt til å velge fast eller flytende rente, men dersom låntager har marginal betjeningsevne vil <a title="fastrente" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/fastrentelaan.html">en fastrenteavtale</a> kunne være et positivt moment når banken vurderer hvordan kundene skal kunne betjene lånet tre, fem eller ti år fram i tid, sier Sandmæl. - Samtidig er det andre momenter enn fast eller flytende rente som spiller sterkere inn i <a title="hvordan få lån" href="/link/a6fa74d66f7347e6a1c34d6708efda88.aspx">totalvurderingen av låneevne.</a>
&nbsp;
<h2>Slik fungerer fastrentelån:</h2>
<ul>
<li>Du kan sikre deg mot&nbsp;fremtidig renteoppgang i avtaleperioden</li>
<li>Det er mulig å ta med lånet til ny bolig om du flytter&nbsp;i avtaleperioden</li>
<li>Vil du nedbetale ekstra på fastrentelån i avtaleperioden bør du kontakte banken for å sjekke om det er over- eller underkurs på lånet.</li>
<li>Du kan velge å binde rente på hele eller deler av boliglånet</li>
</ul>
<h2> Fastrentelån passer for deg som:</h2>
<ul>
<li>Ønsker å vite nøyaktig hva du skal betale hver måned på lånet ditt</li>
<li>Ikke liker å&nbsp;ha svingninger i&nbsp;i boligutgiftene.</li>
<li>Kjenner at en større renteøkning vil velte hverdagsøkonomien.</li>
</ul>
&nbsp;
<h2>Går det an å gå ut av en fastrenteavtale, og hva er da&nbsp; overkurs?</h2>
Du kan avbryte en fastrenteavtale før avtaletiden er utløpt, men du bør snakke med banken før du gjør dette. Når renten på fastrentelånet er høyere enn dagens nivå for tilsvarende fastrentelån med hensyn til gjenstående bindingstid utgjør differansen et rentetap for banken. Dette rentetapet kalles overkurs og må betales av deg.&nbsp;
&nbsp;
<table class="table" border="1">
<tbody>
<tr>
<td class="col-1">
Vil du reforhandle betingelsene på boliglånet ditt?
Våre eiendomsmeglere kommer gjerne og tar en verdivurdering. Kanskje har prisøkninger de siste årene gitt deg en lavere gjeldsgrad og dermed bedre kort på hånda for å reforhandle boliglånsbetingelsene?
</td>
</tr>
<tr>
<td class="col-1">
<a href="/link/29cdaec466da45faa7be7eb48f3e42ac.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium">Bestill en verdivurdering her!</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>

Fast eller flytende rente? Boliglån | DNB Eiendom

Alle vil strekke seg langt for å kunne beholde boligen de eier hvis de skulle bli arbeidsledige eller få dårligere økonomi, sier Sandmæl.
- Sett opp et budsjett, og forbered deg på andre tider.
Med oversikt over økonomien din står du langt bedre rustet for uventede endringer.
 
<h2>Du må vite hva du får inn i din nye situasjon og tilpasse utgiftene dine </h2>
– Første bud er å få oversikt. Med budsjett får du prioritert pengene dine i riktig rekkefølge. Penger til overs bør brukes til å nedbetale gjeld til et komfortabelt nivå og til å bygge opp en buffer slik at du er bedre rustet hvis inntekten går ned eller noe annet uforutsett skjer, sier Sandmæl.
 Du må innse at du må leve litt annerledes en periode
De fleste kan kutte i forbruk, enten det er snakk om snus, røyk, restaurantbesøk eller dyre utenlandsferier. –Hvis du trenger å gjøre grep for å senke boutgiftene en periode, er banken alltid velvillig til å finne fleksible løsninger som avdragsfrihet, eller strekke lånet lenger ut i tid, tipser Sandmæl. Hun anbefaler også å opprette en månedlig spareavtale til tiden vi med sikkerhet vet at inntekten reduseres, nemlig pensjonstilværelsen. Skattefri utleie Om du har mulighet, kan du også vurdere å leie ut en del av boligen for å spe på inntektene. – Så lenge du leier ut halvparten eller mindre av boligen din, vil inntektene være skattefrie. Men husk å først sjekke reglene for hva som regnes som lovlig utleiedel. Det stilles blant annet krav om forsvarlig planløsning og tilfredsstillende lysforhold, isolasjon, oppvarming, ventilasjon og brannsikring, sier Sandmæl.

Hva skjer med boliglånet om du mister jobben?

MERK: ARTIKKELEN ER MER EN ETT ÅR GAMMEL OG KAN INNEHOLDE UTDATERT INFORMASJON
&nbsp;
Tidligere var det nærmest et mål i seg selv å være gjeldsfri når pensjonisttilværelsen nærmet seg. Slik er det ikke lenger.
En undersøkelse fra Statens institutt for forbruksforskning (SIFO) viser at over halvparten av de spurte over 45 år svarer at de regner med å ha boliglån som pensjonister.
I samme rapport kommer det fram at 39 prosent av de som tar ut full alderspensjon hadde boliggjeld da de pensjonerte seg.
&nbsp;
<a href="https://dnbeiendom.no/altombolig/kjop-og-salg/boligokonomi/boliglan/nar-bor-du-bli-gjeldfri">Les også: Når bør du være gjeldfri?</a>
&nbsp;
<h2> Å ha gjeld inn i pensjonstilværelsen er en ny trend&nbsp;</h2>
Linda Reierstad fra Oslo er en del av denne trenden. For et halvt år siden refinansierte hun boliglånet, men når vi møter henne er hun tilsynelatende lite bekymret for å sitte med boliggjeld i voksen alder. Tvert i mot. – Nei, i utgangspunktet er jeg ikke bekymret for å ha ta opp mer gjeld, men det var absolutt ikke noen impulshandling, forteller hun.
<img alt="Linda Reierstad valgte å ta opp ny gjeld som godt voksen" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/refinansiering_av_boliglan_6ab983dedc.jpg" width="100%">
Før Linda Reierstad (t.h.) refinansierte boliglånet sitt gikk hun gjennom hele sin økonomi med finansrådgiver Hanna Folkvord i DNB. For Linda var det ønsket om en ny leillighet som var utslagsgivende for <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">valget om å refinansiere boliglånet.</a>
– Jeg hadde bodd i samme leilighet i ti år, og var kort sagt lei av sjenerende trafikkstøy. Etter et år på leting fant hun til slutt drømmeleiligheten på Øvre Grünerløkka i Oslo. – Det var en ganske heftig budrunde, men jeg fikk den heldigvis på forkjøpsrett, og jeg er storfornøyd med den nye leiligheten selv om de faste utgiftene nå er høyere enn hva jeg er vant til.
&nbsp;
<h2>Det går fint så lenge en har god kontroll på egen økonomi</h2>
Som enslig er Linda alene om å dekke boutgiftene, dermed var det utelukkende hennes egen økonomi som satte rammene for hvor mye hun kunne låne. – Sammen med rådgiveren min her i banken gikk vi gjennom hele min personlige økonomi.
<blockquote>Sammen med rådgiveren min fikk jeg en veldig god oversikt</blockquote>
&nbsp;
Det gikk på alt hva leiligheten jeg eide var verdt i dagens marked, hvor mye gjeld jeg hadde fra før, mulig renteheving, hvor sikker arbeidsplassen min er – og ikke minst hvor mye jeg vil få utbetalt i pensjon når den tid kommer. Dermed fikk jeg en veldig god oversikt over mine fremtidige boutgifter og hvor mye jeg kunne låne uten å sette min egen økonomi på spill.
<h2>Ble mye mer bevisst eget forbruk</h2>
Som voksen har hun vært vant til å ha det forholdsvis romslig økonomisk, men hun var innstilt på å redusere forbruket om nødvendig for å kunne kjøpe drømmeboligen.
 – Som mange andre i min aldersgruppe har jeg kunnet unne meg restaurantbesøk, kulturopplevelser og utenlandsferier uten å måtte tenke så mye på om jeg har råd til det. Men når du får høyere boutgifter må du, og spesielt som enslig, være innstilt på å redusere forbruket noe. For Lindas del har det så langt gått veldig greit. – Jeg lever godt og unner meg stort det samme som tidligere, men jeg er nok noe mer bevisst på forbruket enn før. Samtidig har jeg verken bil eller hytte, noe som fort drar opp de faste utgiftene. Som lærer føler jeg også at jeg har en trygg arbeidsplass sammenliknet med usikkerheten vi leser om i andre bransjer, forteller hun.
&nbsp;
<h2>Å ta opp ny gjeld så gammel er det delte meninger om</h2>
De siste ti årene er det ifølge SIFO stadig flere eldre over 67 år som enten har skaffet seg eller tatt med gjelden inn i pensjonisttilværelsen. Også blant Lindas venner er det litt ulike oppfatninger om hvor fornuftig det er.
<blockquote> Tidligere var det nærmest et mål å være gjeldsfri når man rundet femti.</blockquote>
- Enkelte av mine venner var nok litt skeptiske til om det var en god idé nettopp ut fra det tankesettet.
Andre igjen ser det som helt uproblematisk. Jeg er i hvert fall ikke bekymret. Hvis det skulle bli for tøft får jeg heller selge og kjøpe meg noe mindre. I tillegg er det naturligvis en sikkerhet i at jeg hele tiden kan rådføre meg med banken i forhold til økonomiske spørsmål. 
&nbsp;<img alt="Linda fikk god oversikt da hun tok en gjennomgang med finansrådgiveren i DNB" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/refinansiering_av_boliglan_2_0587385e84.jpg" width="100%">
Vurderer du <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">å refinansiere boliglånet</a> bør du i første omgang ta kontakt med en finansrådgiver i banken din.
&nbsp;
&nbsp;
<h2 class="bigheader">Mange låner opp for å hjelpe barna inn i boligmarkedet</h2>
Voksne og eldre i dag har en helt annen livsstil enn tidligere generasjoner. Kort sagt lever de mer – og dét koster mer. Men ikke alle er klar over hvor mye.
– Ja, vi merker at det er flere i denne aldersgruppen som velger å refinansiere boliglånet enn tidligere. Men motivasjonen for å gjøre det er ulik, sier finansrådgiver Hanna Folkvord hos DNB. Ifølge Folkvord er det tre hovedgrupper som skiller seg ut blant de voksne låntakerne: – Den ene gruppen ønsker gjerne å hjelpe barna inn på boligmarkedet ved å gi forskudd på arv. Den andre gruppen er de som for eksempel ønsker å kjøpe en hytte som de kanskje har drømt om lenge, pusse opp boligen de bor i eller kjøpe en ny bolig. Så er det de som låner fordi de ønsker en romsligere økonomi og leve det gode livet. Ofte har de barn som selv har gode jobber og økonomi, og som ikke nødvendigvis har behov for fremtidig arv.
&nbsp;
&nbsp;
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke om nytt boliglån!</a>

Refinansiering av boliglån

.
– Renteinntekter er i utgangspunktet en skattepliktig fordel. Du skriver imidlertid at lånet skal være rentefritt, og da vil du i dette tilfellet ikke ha noen skattepliktig fordel, sier Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.
&nbsp;
Les også:&nbsp;<a title="hjelpe barna" href="/link/5af7052fb2e146f6912e3d30022ee8b3.aspx">Det er mange måter å hjelpe barna til egen bolig.&nbsp;</a>
&nbsp;
<img alt="Silje Sandmæl gir råd om lån til barn | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/sbf_5144_sandmael_2018_5333f79a9b.jpg" width="100%">
Det viktigste er at dere inngår en låneavtale, og at du får sikkerhet for lånet. Selv om du låner ut penger til egne barn, bør du inngå en skriftlig låneavtale der betingelsene er spesifisert, sier Silje Sandmæl (Foto: Stig B. Fiksdal).
&nbsp;
<h2>Når noen skylder deg noe har du en fordring - det må føres opp i skattemeldingen</h2>
Det er imidlertid verdt å merke seg at lånet skal føres inn i skattemeldingen (tidl. selvangivelsen) som en fordring.
<blockquote>Det datteren din skylder deg blir til en utestående fordring&nbsp;</blockquote>
Fordringen vil inngå i formuen din - som i noen tilfeller kan medføre økt formueskatt. For din datters del vil rentefordelen ikke utløse noen skatte- eller avgiftsmessige konsekvenser fordi <a title="arveavgift og skatt" href="/link/8ff27fdeaf014d50999a406eb2319e35.aspx">arveavgiften er fjernet</a>.
&nbsp;
<img alt="Å gi lån til barn for å hjelpe med boligkjøp | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/ung_dame_255969193_ntbscanpix_5c2eeffe2b.jpg" width="100%">
Hvis du ønsker å gi barna hjelp til å kjøpe bolig kan et rentefritt lån være en god ide, men sørg for å sette betingelser og gjøre ting skriftlig, råder advokaten (Foto: NTB)&nbsp;
&nbsp;
<h2>Låneavtalen bør settes opp skriftlig uansett om det er internt i familien</h2>
– Det kanskje viktigste er at dere inngår en låneavtale, og at du får sikkerhet for lånet. Selv om du låner ut penger til egne barn, bør du inngå en skriftlig låneavtale der betingelsene er spesifisert. I en slik avtale skal det i det minste fremgå hvor mye hun skylder deg, sammen med bestemmelser om avdrag og nedbetalingstid.
<blockquote>Selv om man låner ut penger til egne barn, bør man inngå en skriftlig låneavtale.</blockquote>
– Videre bør du altså tenke igjennom hvilken sikkerhet du ønsker, du må ta høyde for at uforutsette ting kan skje. Som et minimum bør du tinglyse pant i boligen slik at du sikrer deg mot andre kreditorers krav dersom datteren din ikke skulle klare å betale for seg.
Du finner pantedokument på&nbsp;<a title="kartverket" href="https://www.kartverket.no/eiendom/tinglyse-eierskifte/skjote/">Statens kartverks nettsider</a>, som tinglyses på din datters bolig. &nbsp;Det kan også være å anbefale at din datter tegner en&nbsp;<a title="livforsikring" href="https://www.dnb.no/privat/forsikring/livsforsikring.html?utm_source=AltOmBolig">livsforsikring på beløpet</a>, noe avhengig av hvor langt dere strekker økonomiene deres ved å yte lånet og å kjøpe boligen, sier Sandmæl.
&nbsp;
<img alt="Vil du gi rentefritt lån til barna | DNB Eiendom" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/krangling_737882674_ntb_shutterstock_1e5858dc93.jpg" width="100%">&nbsp;Det er nok av eksempler på familier som krangler om arv og forfordeling. Sørger du for gode skriftlige avtaler sparer du familien for mye gruff, sier forbrukerøkonomen (Foto: NTB)&nbsp;
<h2>&nbsp;</h2>
<h2>Har du flere barn bør du tenke over at lånet blir gitt rettferdig&nbsp; - så unngås konflikter</h2>
– Dersom du har flere barn, kan det dessverre også være slik at det oppstår konflikter og uenigheter ved et fremtidig arveoppgjør.
Rentefordelen din datter har hatt, kan bli ansett som urettferdig for de øvrige arvingene.
<blockquote>Sørg for at det blir en rettferdig fordeling mellom søsken.</blockquote>
Det vil da være til hjelp om du har gitt uttrykk for hvorvidt denne fordelen skal komme til avkortning ved utdeling av arv. <a title="testament" href="/link/e184662b14844f8db1e5dde15999aa1c.aspx">Dette bør også gjøres skriftlig.</a>
&nbsp;
<a title="arv og bolig" href="/link/a5bd96b6ddb24076b0ef6c4ba88efba3.aspx">Les også: Arv og bolig - slik kan du sikre deg!</a>
&nbsp;
&nbsp;
.

Lån til barna

Har du rammelån, slipper du å søke om nytt lån når du trenger penger til for eksempel oppussing, bil eller garasje. DNB tilbyr rammelån til samme rente som ordinært boliglån.
– Rammelån gir deg kort og godt anledning til å utvide boliglånet ditt når du skal gjøre mindre investeringer. Dette er et godt tilbud til boliglånskunder som har god likviditet, men som ønsker større økonomisk handlerom, sier personmarkedssjef i DNB, Trond Bentestuen. Fleksibelt
– Fordelen med rammelån er mange. Har du rammelån er du din egen banksjef og slipper å søke om nytt lån hver gang du trenger finansiering. Du sparer deg for unødig arbeid og kostnader ved etablering av nye lån. Så lenge du holder deg innenfor avtalt kredittramme, kan du ta ut og sette inn penger når det passer deg. Du betaler rente kun av det beløpet som til enhver tid er trukket, ikke av hele rammebeløpet, opplyser Bentestuen.
Stort handlingsrom 
DNB gir deg frihet til å styre nedbetalingen av rammelånstekket slik du ønsker.
– Dette er også årsaken til at rammelån ikke passer for alle. Rammelån gir ikke bare økt fleksibilitet, men også økt ansvar for å planlegge egen økonomi. Rammelån krever mer selvdisiplin ettersom du fritt kan velge når du vil øke lånet, hvor mye og nedbetalingstakt.
Rammelån 
Med rammelån kan du få låneramme innenfor 70 prosent av verdien på boligen, minimum 100 000 kroner.
Les mer om rammelån på <a title="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/rammelaan.html" href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/rammelaan.html">dnb.no</a>

Vær din egen banksjef

&nbsp;
I Norge er det regler for hvor mye bankene får lov til å gi i boliglån, og de fleste låner maksimalt av hva de kan få, forteller Silje Sandmæl.&nbsp;
- Samtidig er rammen til bankene ganske vid, så det er lov å bruke litt fornuft og regne på hvor mye du egentlig trenger og kan leve med.&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Dagens låneregler* kort fortalt
</td>
</tr>
<tr>
<td><ol>
<li>Maksimalt lånebeløp er 5 ganger årsinntekten til lånetager/e, inkl. billån, studielån og andre lån</li>
<li>For å få boliglån må du ha minimum 15 % av boligens verdi i egenkapital selv eller via kausjonist</li>
<li>Du må kunne ha økonomi til å tåle en 5 % renteøkning&nbsp;</li>
<li>Du kan ikke ha betalingsanmerkninger</li>
</ol>
<a href="/link/d5181d29e8254c548ed3d4448ac839d6.aspx">Les mer om Boliglånsforskriften her</a>&nbsp;&nbsp;
*Gjelder t.o.m 30.6.2018 men er foreslått videreført av Finanstilsynet&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
&nbsp;
<h2>Hvor mye boliglån bør jeg maksimalt ha?</h2>
Finn først inntekt etter skatt per måned og trekk fra utgiftene dine til mat, transport og barnepass, sier Silje.&nbsp; - Alle banker bruker standardsatser hentet fra gjennomsnittsutgifter når de vurderer lånesøknader. Har du et forbruk utover det vanlige, bør du for egen del legge til disse utgiftene. Bruker du mindre, dokumenter det, og bruk det for å vise god betjeningsevne overfor banken.
<blockquote>Vær ærlig med deg selv når du setter opp oversikt over utgiftene dine</blockquote>
Når alle dine og familiens løpende utgifter er tatt høyde for, ser du hva som er igjen til å betjene et lån med.&nbsp; Huske at dette er et budsjett du skal leve med til boligen er nedbetalt, altså i 20-30 år.
Har du mulighet for en inntektsøkning vil du kunne tåle å ha det litt trangt til å begynne med,&nbsp; men har du ikke forventninger utover vanlig lønnsvekst, må du tenke nøye over hvor høye utgifter du vil ha.
&nbsp;
<a href="/link/952c116b5b384b56afe9b8fab80b2f76.aspx?utm_source=AltOmBolig&amp;amp;utm_medium=GuideBoliglan-Sandmael">Skal du kjøpe bolig? Sjekk boligene DNB Eiendom har til salgs nå.</a>
<img alt="Kværnerbyen i Oslo" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/kvaernerbyen_oslo_tbf186cf_ntbscan_463f4bcdb1.jpg" width="100%">
I de større byene i Norge, spesielt i Oslo, har det blitt dyrt å kjøpe bolig. Det gjør at mange låner maksimalt av hva de kan få, sier Silje Sandmæl. (Foto: NTB)&nbsp;
&nbsp;
<h2>Hva vil boliglånet koste meg i måneden?</h2>
De fleste banker tilbyr gode <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html">boliglånskalkulatorer</a> der du kan regne på hva det månedlig beløpet vil bli ved ulike lånesummer, sier forbrukerøkonomen. - Bruk den!
Har du flytende rente betaler du den gjeldende markedsrenten, velger du fast rente kan du gå inn i prislisten og se hva slags avtale du kan få på hhv 3, 5 eller 10 år.
<blockquote>Bruk bankens lånekalkulator for å se hvor mye en renteøkning vil deg koste i måneden&nbsp;</blockquote>
Markedsrenten vil til enhver tid settes ut fra hva banken betaler for å låne pengene inn til seg, og kalles gjerne flytende rente. - Velger du flytende rente bør du sjekke hvor høy renteøkning du eventuelt tåler ved å velge ulike rentesatser i kalkulatoren.&nbsp;
Fast rente passer best hvis du har en skjør økonomi som trenger en høy grad av forutsigbarhet. Har du fast rente vil du vite akkurat hvor mye lånet koster hver måned.
<a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">Her kan du søke finansieringsbevis og se hvor mye du får lov å låne!</a>
&nbsp;
<img alt="Hvor mye vil boliglånet koste meg? Dame som sitter og lurer" src="https://dnb-nextgen-cdn-cms-prod.azureedge.net/strapi-cms-blobs/uploads/undrende_kvinne_9574d3820f.jpg" width="100%">
Skal jeg låne maksimalt og leve trangt, eller skal jeg flytte til en litt billigere plass og kanskje ha råd til mer enn å bo? - Tenk og regn på det, råder Silje Sandmæl (Foto: Istock)
&nbsp;
<h2>Hva er det viktigste som må være på plass for å få boliglån?</h2>
For å få boliglån må du først og fremst ha betjeningsevne, det vil si at når alle utgifter er trukket fra inntekten din har du penger igjen til å betale renter og avdrag på et lån.
- Og så MÅ du kunne dokumentere betalingsvilje. Det betyr at du ikke må ha betalingsanmerkninger, sier Sandmæl. Banken vil alltid sjekke for dette og se på kundeforholdet du har hatt, om du har vært flink til å spare m.m.
<blockquote>Banken ser på betalingsevne, -vilje og sikkerheten du kan stille</blockquote>
Du må også å ha sikkerhet. - Det betyr at banken må ha pant i noe for å låne deg pengene. Det er&nbsp; som regel boligen du kjøper, eventuelt med tilleggsikkerhet i en annen bolig eller noe annet. Finanstilsynet har satt et krav om 15 % egenkapital. Det betyr at du kan låne maks 85 prosent av det boligen koster.
&nbsp;
<h2>Når kan jeg refinansiere eller låne opp mer på boligen?</h2>
Refinansiering kan som utgangspunkt tenkes i tre tilfeller: Det ene er når du har betalt mye ned på lånet ditt og ønsker at banken skal vurdere om det er mulig å gi deg lavere rente og eventuelt litt ekstra i lån til for eksempel oppussing.
Det andre er når du vil samle all gjeld i ett lån. Det kan for eksempel være hvis du har forbruksgjeld og kredittkort. I disse tilfellene vil banken gjøre en ny vurdering av betalingsevnen, betalingsviljen og sikkerheten du kan stille.
<blockquote>Hvis du har hatt en pen verdistigning på boligen og samtidig fått høyere lønn har du gode kort på hånden&nbsp;</blockquote>
Det er ikke gitt at du får refinansiere, men hvis du har god betalingshistorikk og kan stille med pant i fast eiendom er det enklere.&nbsp;
Hvis du vil øke lånet du har forutsetter det at du har ledig sikkerhet i boligen eller annen fast eiendom som du kan benytte. Banken vil også vurdere om du har betalingsevne til å ta opp mer lån. At du har betjent lånet du har fra før på en prikkfri måte er også viktig <a href="https://www.dnb.no/privat/laan/boliglaan/boliglaan-eiendom.html?WT.mc_id=EID_Laan-Bolig_dnbeiendom_altombolig">når du søker om å låne</a> mer.
&nbsp;
<a href="/link/a6fa74d66f7347e6a1c34d6708efda88.aspx">Les også: Slik tenker finansrådgiveren når hun vurderer din lånesøknad!</a>
&nbsp;
<h2>Hva med mellomfinansiering, hvem kan få det?</h2>
Mellomfinansieringslån trenger du når du skal kjøpe ny bolig før den gamle er solgt. Er boligen din verdivurdert til mer enn du har i lån, har du egenkapital. Denne egenkapitalen kalles bundet fordi du ikke får den før boligen er solgt og du har fått oppgjøret, sier Sandmæl.
-Ønsker du å benytte denne til egenkapital i ny bolig, kan du få et mellomfinansieringslån tilsvarende bundet egenkapital. Da kan du kjøpe ny bolig for summen av det du har.
<blockquote>Mellomfinansiering trenger du hvis du i en periode må sitte med to boliger.</blockquote>
Mange banker gir gunstige lån til førstegangsetablerere. Hos DNB finner du Boliglån Ung (BLU) hvor du kan låne til din 1. eller 2. bolig til bankens beste rente. Du beholder vilkårene inntil du endrer lånet etter fylte 34 år.&nbsp;
Husk også på at du får fradrag på skatten for det du betaler i renter. Det reduserer i realiteten boutgiftene dine.&nbsp;
&nbsp;
<table border="1">
<tbody>
<tr>
<td>
Vurderer du å selge boligen din?
Vi kommer gjerne på befaring i god tid før du skal selge for å gi deg råd om alt fra salgstidspunkt til hva du bør forberede før salget.&nbsp;&nbsp;
DNB Eiendom legger ut for alt inntil eiendommen legges ut for salg. Du tar ingen økonomisk risiko ved å gi oss oppdraget tidlig.
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://dnbeiendom.no/verdivurdering">Kontakt en eiendomsmegler her</a>&nbsp;
</td>
</tr>
</tbody>
</table>

Boligmarkedet

Dette bør du vite om boliglån

Boligmarkedet

Dette må du vite før du refinansierer boliglånet

Boligmarkedet

Eldre tar opp stadig mer lån

Boligmarkedet

Boligmarkedet

Hva skjer med boliglånet om du mister jobben?

Boligmarkedet

Slik får du ja på søknaden om boliglån!

Boligmarkedet

Jeg ønsker å gi barna rentefritt lån. Hvordan går jeg fram?

Boligmarkedet

Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet?

Boligmarkedet

Gi deg selv et fortrinn i budrunden!

[object Object] - boliglan

Boligmarkedet

Dette bør du vite om boliglån

Boligmarkedet

Dette må du vite før du refinansierer boliglånet

Boligmarkedet

Eldre tar opp stadig mer lån

Boligmarkedet

Boligmarkedet

Hva skjer med boliglånet om du mister jobben?

Boligmarkedet

Slik får du ja på søknaden om boliglån!

Boligmarkedet

Jeg ønsker å gi barna rentefritt lån. Hvordan går jeg fram?

Boligmarkedet

Bør du velge fast eller flytende rente på boliglånet?

Boligmarkedet

Gi deg selv et fortrinn i budrunden!